 |
Банковская система Российской Федерации
|
|
|
|
ВВЕДЕНИЕ
Банковская система является основной частью финансовой системы государства, отражающих основную массу кредитных и финансовых операций. Банковская система является одной из приоритетных направлений развития экономики страны. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. По мере развития общества и государства происходит поиск новых форм и методов контроля и надзора, нацеленных на создание в обществе режима законности, в том числе в банковской сфере. В этой связи представляется возможным в качестве самостоятельного направления контроля в сфере банковской деятельности рассматривать контроль кредитных организаций за соблюдением их клиентами финансового законодательства.
Находясь в гражданско-правовых отношениях со своими клиентами и совершая по их поручениям расчетные и иные операции, кредитные организации обязаны следить за законностью этих операций с точки зрения соблюдения ими валютного законодательства, законодательства о налогах и сборах, законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и др. При этом кредитные организации выступают в роли агентов государства, на которых в соответствии с законодательством возложены обязанности по осуществлению контрольных полномочий в отношении своих клиентов.
|
|
|
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.
Понятие “система“ означает совокупность взаимосвязанных элементов, объединенных общими целями, задачами и т.д. Международная практика знает несколько типов банковских систем:
· распределительную централизованную банковскую систему;
· рыночную банковскую систему;
· банковскую систему переходного периода.
Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.
В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.
С юридической точки зрения, под системой следует понимать определенную совокупность взаимосвязанных элементов, обладающих следующими признаками:
|
|
|
а) единая правовая основа создания и функционирования системы;
б) сопоставимый правовой статус отдельных элементов системы;
в) правовая регламентация разнообразных связей между элементами, диктуемых соображениями экономической целесообразности и правовой непротиворечивости;
г) согласованные правила и обычаи делового оборота, на основе которых функционируют элементы системы, и обеспечение определенного уровня их соблюдения;
д) правовые последствия выхода каждого отдельного элемента из правовых связей, создающих единство системы.
Для характеристики банковской системы целесообразно исходить из привычного для юристов, финансистов и социологов понятия социальной системы, под которой обычно понимается некое множество разнообразных институтов и учреждений, находящихся во взаимодействии.
Банковские системы многих стран мира являются двухуровневыми. Нижний (или первый) уровень составляют коммерческие банки и иные кредитные организации, а верхний (или второй) уровень — банковские центры, сформированные в разных странах по-разному. В европейских странах верхний уровень чаще всего представлен национальными или центральными банками этих стран и контрольно-надзорными ведомствами. Например, в Германии верхний уровень банковской системы представлен Немецким федеральным банком и Федеральным ведомством надзора за кредитным делом. Во Франции на этом уровне действуют Банк Франции, Банковская комиссия, Комитет по кредитным учреждениям и Комитет по банковской регламентации. Банковские системы и Германии, и Франции являются примером централизованной кредитно-банковской системы.
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
|
|
|
Российская банковская система имеет свои особенности. В России, как и в США, банковская система является двухуровневой. Но двухуровневость банковской системы в России и в США имеет вовсе не тождественное содержание. В отличие от США, в России двухуровневость банковской системы предполагает существование верхнего уровня, наделенного государственно-властными полномочиями (Банк России), и нижнего (предпринимательского) уровня банковской системы. Кроме того, с учетом современного федеративного устройства России централизованная банковская система является федеральной, т.е. ее организация, функционирование и государственное управление ею осуществляется на уровне Российской Федерации, а не ее субъектов. Организационные формы и другие характеристики банковской системы РФ регулируются Конституцией РФ, Законом о Банке России, Законом о банках, другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России. С.А. Голубев[1] также разделяет аналогичную точку зрения, указывая, что банковскую систему современной России составляют:
- Банк России — верхний уровень;
- кредитные организации-резиденты;
- филиалы и представительства иностранных банков;
- союзы и ассоциации кредитных организаций-резидентов;
- банковская инфраструктура;
- банковский рынок.
|
|
|
