 |
Функции, касающиеся налично-денежных операций:
|
|
|
|
· Открытие банкомата допускаемой технологией картой кассира только
· данного банка;
· Определение группы, так называемых “своих” Банков-Эмитентов (Банков-Эмитентов, клиенты которых обслуживаются на тех же условиях, на которых обслуживаются клиенты Банка-Эмитента, загружающего банкомат банкнотами);
· Установка различных процентов комиссии за выдачу наличных, взимаемой со всех клиентов “своих” Банков-Эмитентов, и со всех клиентов остальных Банков-Эмитентов;
· Установка различного дневного порога выдачи наличных (максимальной суммы, которая может быть снята по карточке) данным банкоматом для карточек клиентов “своих” Банков-Эмитентов и карточек клиентов остальных Банков-Эмитентов;
· Просмотр остатка на карточке клиента и транзакций, записанных на карту;
· Выбор из экранного меню банкомата стандартной суммы получаемых
· наличных (fast cash);
· Выбор суммы получаемых наличных, кратной минимальному номиналу;
· Автоматический расчет размера комиссии в соответствии с установленным процентом комиссии для карточки клиента данного Банка-Эмитента;
· Автоматическая проверка допустимости операции по данной карточке клиента (карта не в “черном списке”, не окончился срок действия, не превышен остаток и лимиты карточки, допустимый тип карты, допустимая валюта карты);
· Формирование транзакции с учетом суммы выдаваемых наличных и комиссионных за выдачу наличных;
· Запись транзакции в память банкомата в соответствии с получаемой суммой наличных и комиссионных;
· Запись транзакции на карточку клиента в соответствии с общей суммой получаемых наличных денежных средств и комиссионных;
· Печать чека в двух экземплярах (чек, журнальная лента);
|
|
|
· Выдача наличными запрашиваемой суммы;
· Печать кассового отчета с выделением выданной суммы и количества оставшихся в кассетах банкнот;
· При наличии технической возможности допускает проведение on-line авторизации в следующих режимах:
1. Авторизация производится всегда (карточки Банка-Эмитента, загружающего банкомат банкнотами, авторизуются на Узел для проверки по полному “черному списку”, карточки остальных Банков-Эмитентов авторизуются на остаток в расчетном банке);
2. Авторизация производится при наступлении каждого из событий:
· сумма производимого платежа превышает лимит кассира, установленный для данной карточки кассира банка для данной валюты (проверка по полному “черному списку”, авторизация на остаток в расчетном банке);
· сумма производимого платежа превышает лимит одного снятия наличных, установленный для данной карточки клиента (проверка по полному “черному списку”, авторизация на остаток в расчетном банке)[1].
3. Авторизация не производится никогда; в этом случае, при наступлении событий, приводящих к авторизации в режиме 2, клиент не обслуживается банкоматом.
Функции связи с Узлом:
Обмен информацией с Узлом (передача транзакций, прием изменений “черного списка”) с использованием одного или двух типов связи и коммуникаций из трех возможных;
Инкассация банкомата с помощью магнитного носителя (флоппи-диска) (используется АРМ “Инкассатор”) при отсутствии технической возможности связи через электронные коммуникации.
Предоставление услуг по удаленным операциям с карточкой:
ПО банкомата для модификации карточки клиента позволяет выбрать в экранном меню банкомата требуемую операцию из списка имеющихся.
Список состоит из следующих пунктов:
1.Пополнение карточки клиента на всю разрешенную (бухгалтером или оператором) сумму;
2.Пополнение карточки на заказанную часть разрешенной суммы;
|
|
|
3.Стирание транзакций с карты и их передача “Подсистеме удаленного пополнения”;
4.Возврат средств с карты в разряд свободных;
5.Смена лимитов (если разрешено настройками “Подсистемы удаленного пополнения”);
6.Продление карты (если разрешено настройками “Подсистемы удаленного пополнения”);
7.Просмотр состояния карты (остаток, лимиты, срок действия) до и после проведения операции с “Подсистемой удаленного пополнения” (пополнение, продление, смена лимитов).
Оперативный общий контроль состояния банкомата:
Периодическое проведение сеанса связи с Узлом для сообщения сигнала Alive (получение Узлом сигнала Alive означает, что банкомат находится в режиме обслуживания клиентов и состояние линии связи - нормальное);
Проведение сеанса связи с Узлом для сообщения о состоянии банкомата:
1.индикация неисправностей механических узлов банкомата;
2.состояние датчиков дверей (открыты/закрыты крышки);
3.наличие/отсутствие бумаги в журнальном и чековом принтерах;
4.наличие/отсутствие банкнот в кассетах и т.п.
Проведение сеанса связи с Узлом для сообщения о возникших незавершенных операциях (клиент не забрал карту, не забрал деньги и т. п.);
Печать на журнальном принтере информации о следующих событиях:
1.неисправности механических узлов банкомата;
2.изменение состояний датчиков дверей (открыты/закрыты крышки);
3.наличие/отсутствие бумаги в чековом принтере;
4.наличие/отсутствие банкнот в кассетах;
5.незавершенные операции (клиент не забрал карту, не забрал деньги и т. п.) и т.п.
Открытие банкомата допускаемой технологией картой оператора только данного Узла;
Печать количества оставшихся в кассетах банкнот с выделением выданной суммы.
ПО устанавливается на офисной модели банкомата (CD6300 фирмы OLIVETTI) или на черезстенной модели банкомата (ATS6400 фирмы OLIVETTI). Возможно использование аналогичных моделей банкоматов фирмы BULL.
Услуги системы.
В этой главе мы остановимся на основных принципах работы системы “Золотая Корона”, а также на тех услугах, которые банк-участник “Золотой Короны” может предоставить своим клиентам.
“Золотая Корона” - полноценный back-office банка.
Система “Золотая Корона” представляет собой гибкий инструмент, позволяющий банку организовать широчайший спектр финансовых услуг для частных и корпоративных клиентов. В ее основу положена концепция: “Клиент - это клиент банка в целом, а не конкретного отделения или филиала”. Комплекс услуг предоставляемых в центральном офисе и любом отделении банка абсолютно идентичен.
|
|
|
В back-office банка Системы “Золотая Корона”:
реализован электронный платежный документооборот в режиме реального времени;
поддерживаются различные схемы и виды вкладов, кредитные и депозитные договора. Процентные схемы могут иметь зависимость процентной ставки от суммы вклада и от срока нахождения средств на счете;
обеспечена мультивалютность. Каждому клиенту открывается как угодно много счетов в разных валютах. Система обеспечивает конвертацию валют, прямую корреспонденцию счетов в разных валютах, баланс в каждой валюте, учет валютных справок и чеков на внебалансовых счетах;
реализован механизм счетов с автоматической очисткой и пополнением (SWEEP ACCOUNT). Практически, это два связанных счета, один - счет до востребования, а другой - срочный депозит. Использование этого механизма позволяет свести до минимума остаток на счетах до востребования.
Следует особо отметить, что расчетный и депозитный счета могут быть открыты в разных валютах. При переводе средств с одного счета на другой производится автоматическая конвертация по курсу установленному в банке;
ведутся раздельный учет наличных и безналичных поступлений на счет;
полностью автоматизированы процессы подготовки данных по заработной плате сотрудников предприятий и зачислений средств на счета (карточки) клиентов;
для клиентов, желающих осуществлять систематические проплаты со своих счетов, например, квартплату или оплату коммунальных услуг, в счет погашения кредитов и т.д.,
предусмотрен механизм назначения регулярных платежей;
встроен механизм тарифов за услуги банка и льгот к ним.
Помимо стандартных тарифов, банк может вводить свои собственные; идентификация клиента возможна по паспорту, военному билету, водительским правам или пластиковой смарт-карте; предусмотрена гибкая, настраиваемая система отчетности, и т.д.
|
|
|
Таким образом, банки участники системы “Золотая Корона” получают не просто технологию обслуживания карточек, а полноценный back-office банка с мощнейшей системой ведения кредитных и депозитных договоров.
Выбор верной стратегии позволяет окупить затраты в течение 3-4 месяцев. Потенциальному участнику Системы необходимо четко определить стратегию развития “Золотой Короны” с учетом региональной специфики и реальных возможностей банка. В частности:
1.кто Ваша потенциальная клиентура - частные или корпоративные клиенты;
2.почему новые услуги будут выгодны клиентам;
3.что является приоритетной целью банка:
увеличение доли комиссионного дохода в общей структуре доходов банка; привлечение новых пассивов; диверсификация и повышение доходности кредитного портфеля и т.д.
Ответы на эти вопросы крайне важны для оценки инвестиционной привлекательности проекта.
Так, например, выход на рынок частных клиентов предполагает широкое развитие сети POS-терминалов и банкоматов. Это влечет за
собой значительные вложения в инфраструктуру приема карт уже на начальном этапе. С другой стороны, поскольку наличие торговой инфраструктуры само по себе не является стимулом к открытию счета в банке и приобретению карты, банку необходимо построить эффективную финансовую политику по привлечению частных вкладчиков: организовать быструю и удобную для клиентов выдачу заработной платы, установить выгодные процентные ставки и т.д. Для увеличения доли комиссионного дохода банк должен предложить
стимулы для использования карточки именно как расчетного инструмента в торговой сети. Такими стимулами могут стать скидки при покупках по карте, различные схемы начисления процентов, бонусов за использование карты и т.д. Все эти факторы, действующие вместе, способны привести к тому, что клиент с карточкой станет составлять значительную долю в обороте торговли, после чего уже торговая сеть получит стимул выплачивать банку процент от оборота по карточкам за привлечение клиента и гарантию расчета (эквайеринг). Очевидно, что описанный выше подход, с одной стороны, требует значительных инвестиций и времени на реализацию, а с другой - позволяет банку серьезно расширить клиентскую базу как за счет торговой сети, так и за счет частных и корпоративных клиентов, получить надежные пассивы в виде счетов частных клиентов и зарабатывать устойчивый комиссионный доход от торговой сети.
|
|
|
Принципиально другая стратегия - стратегия обслуживания рынка мелкооптовой торговли. Выпуская карты для предприятий розничной торговли и обеспечивая прием данных карт в терминалах дистрибутора, банк создает информационно-процессинговую сеть для обслуживания товарно-денежного оборота. Принимая на себя обязанности гаранта возвратности средств дистрибутору предприятиями розничной торговли, банк сможет получать доход в размере 2-3% от оборота средств по карточкам данной оптово-розничной сети при низких диверсифицированых кредитных рисках, связанных с краткосрочным кредитованием предприятий розничной сети под залог депозита. Данная система не требует больших инвестиций со стороны банка и дает мгновенный эффект доходности. Более подробно схема описана в главе “Работа с оптовыми и розничными предприятиями торговли”. На начальном этапе достаточно эффективен и вариант работы, при котором при затратах в $5.000-$10.000 банк:
· устанавливает у себя минимальный аппаратно-программный комплекс Системы;
· выдает пластиковые карточки своему персоналу;
· оборудует терминалами буфеты, столовые, кассы на территории банка;
· устанавливает турникеты на проходной и организует систему допуска и учета рабочего времени при помощи пластиковых карт.
Такой подход позволит банку к моменту начала работы с клиентами на практике изучить технологию Системы “Золотая Корона”, подготовить квалифицированный персонал, выбрать оптимальный путь развития.
Крайне эффективной оказывается схема связанная с обслуживанием
автотранспортных предприятий с использованием бензиновых карт.
При сравнительно небольших вложениях в оборудование АЗС терминалами (~ $1 500 на АЗС) можно организовать эффективный учет средств на автотранспортных предприятиях, привлечь дополнительные ресурсы, получить комиссионный доход. Приведенные выше примеры показывают лишь несколько возможных вариантов стратегий. Вместе с тем, в каждом конкретном случае необходимо провести детальный расчет проекта, построить систему мотивации для каждого участника, оценить собственные возможности, выбрать свою нишу на рынке и только после этого приступать к практическому внедрению карточного проекта в банке. Специалисты Центра “Золотая Корона” имеют 4-летний опыт реализации проектов различной сложности и готовы совместно с экспертами Вашего банка создать и претворить в жизнь проект, полностью соответствующий Вашим возможностям и стратегии развития.
[1] Авторизация на остаток в расчетном банке производится в тех случаях, когда владелец карточки, получающий наличные не является клиентом Банка-Эмитента, загружающего банкомат банкнотами.
|
|
|
