Заключаем кредитный договор

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ) и состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия кредитного договора устанавливаются банком, в них должно быть указано: наименование банка, его место нахождения, требования к заемщику, сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении кредита и т.д. (ст.5 ФЗ №353) и не должны содержаться обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующее: 1) сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия кредитного договора и срок возврата кредита; 3) валюта, в которой предоставляется кредит; 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении кредита, отличается от валюты, в которой предоставлен кредит; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита; 8) способы исполнения денежных обязательств по кредитному договору, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору (внесение наличных и перевод денежных средств по кредитному договору должны осуществляться бесплатно); 9)указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения кредитного договора (например, договор банковского счета); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и требования к такому обеспечению (договор залога, страхования имущества (квартира по ипотеке, КАСКО при автокредите), страхование жизни и здоровья); 11) цели использования кредита при включении в кредитный договор условия об использовании заемщиком кредита на определенные цели; 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (например, плата за обслуживание кредитной карты); 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком; 17) иные согласованные сторонами условия.

Индивидуальные условия кредитного договора отражаются в виде таблицы.

ВАЖНО! Если общие условия кредитного договора противоречат индивидуальным, то применяются индивидуальные условия кредитного договора.

В кредитном договоре не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору всей суммы кредита или ее части; 2) условие о выдаче кредитором заемщику нового кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового кредитного договора после даты возникновения такой задолженности; 3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по кредитному договору за отдельную плату (например, обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика).

В случае, если индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, то все операции по такому счету, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика кредита, должны осуществляться БЕСПЛАТНО.

Также в индивидуальные условия может быть включено условие об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения кредитного договора или его исполнения только при условии, что заемщик отдельно выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении кредита.

ВНИМАНИЕ! Если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении кредита, содержащее стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги.

Чаще всего заемщики в силу своей невнимательности подписывают подобные заявления, даже не зная о том, что приобретают дополнительную платную услугу. При этом наличие данного подписанного заемщиком заявления делает возврат, в частности, страховых премий невозможным в силу действия ст.421 и ч.3 ст.958 ГК РФ. Поэтому будущему заемщику следует внимательно ознакомиться с документами, тем более что ст.7 ФЗ №353 заемщику предоставлено такое право (5 рабочих дней).

Вместе с кредитным договором заемщику обязательно должен быть выдан График платежей.

Кроме этого банк обязан бесплатно направлять (обеспечить доступ) заемщику (в порядке, установленном в договоре) и выдавать 1 раз в месяц по его запросу сведения о: 1) размере текущей задолженности заемщика; 2) дате и размере произведенных и предстоящих платежей;) 3) иные сведения, указанные в кредитном договоре.

Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, если запрет на это не содержится в федеральном законе или кредитном договоре.

Заемщик всегда при заключении кредитного договора может не согласиться с уступкой прав (требований). Необходимо знать, что данное условие носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором.

Информация о возможности запрета такой уступки прав (требований) в договоре должна быть донесена до заемщика (п. 13 ч. 9 ст. 5, ч. 1 ст. 12 ФЗ №353).

Очередность погашения задолженности в случае просрочки заемщиком платежа:

1) задолженность по процентам (сумма процентов за предыдущий неоплаченный месяц); 2) задолженность по основному долгу (сумма за предыдущий неоплаченный месяц); 3) неустойка (штраф, пеня); 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи.