 |
Отдел кредитования населения
|
|
|
|
Отдел ресурсов и ценных бумаг
Отдел валютного регулирования
Отдел кассовой работы
Отдел ревизий
Отдел автоматизации
Отдел безопасности
Операционный отделАдминистративно-хозяйственный отдел
Сектор информации
отделений
Материально-техническая база филиала № 126 АСБ «Беларусбанк» непрерывно расширяется, укрепляется и совершенствуется, что ведёт к улучшению условий труда персонала филиала, с одной стороны, повышает качество банковского обслуживания, с другой стороны, а также способствует росту имиджа АСБ «Беларусбанк», в целом. Так, открыто новое отделение № 126/115 в помещении СП МЦС «Велком», в котором выполняются валютно-обменные операции и приём платежей. В отделениях филиала № 126 АСБ «Беларусбанк»: № 126/107, № 126/108, № 126/110, № 126/84, т.е в 4-х из 20-ти осуществляется обслуживание юридических лиц, а в остальных 16-ти - физических лиц. Перечень осуществляемых филиалом № 126 АСБ «Беларусбанк» активных и пассивных банковских операций в рамках выданных Национальным банком Республики Беларусь лицензий включает и кредитные операции: размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности, а также выдачу банковских гарантий, трастовое или доверительное управление денежными средствами, финансирование под уступку денежного требования(факторинг).
Как показывают результаты анализа, спектр банковских операций клиентам как физическим, так и юридическим лицам, постоянно расширяется. Так, филиалом № 126 АСБ «Беларусбанк» открыто дополнительно 4 пункта по обслуживанию физических лиц с использованием системы международных переводов Вестерн Юнион.
Нарастающие денежные потоки (кредитование, расчеты и прочие операции), которые проходят через современный банк, невозможно обработать вручную, нужен комплекс технических средств, электронных машин. Данный блок является. Только современный технический блок автоматизации способен обеспечить электронную обработку всех данных информационной базы филиала № 126 АСБ «Беларусбанк». С 2002 года в филиале произведен переход с программных продуктов ВЦ АСБ «Беларусбанк» на программное обеспечение разработки ООО «Софтклуб» с автоматизацией следующих операций: контроль по рублёвым и валютным вкладам; вкладные операции SC-KASSA; коммунальный бухгалтер; настройка валютообменных операций; коммунальный кассир с возможностью совершения валютообменных операций SC-CASH; чековая книжка.
|
|
|
Кроме того, внедрены новые АРМ в филиале и отделениях: постоянно действующие инструкции(по карт-счетам); коммунальный кассир SC-CASH 4.04(по карт-счетам); расчётные документы.
Среди банковских услуг филиала № 126 АСБ «Беларусбанк» наряду с активными кредитными и пассивными депозитными операциями заметное место занимают расчетно-кассовые операции, за осуществление которых банк получает комиссию. По состоянию на 1 января 2007 года в филиале на расчётно-кассовом обслуживании находилось 612 клиентов физических и юридических лиц, которым открыто 779 лицевых счетов в национальной и иностранной валютах. По остаткам текущих счетов не получены подтверждения по остаткам текущих счетов от 3 клиентов-юридических лиц.
Работу филиала 126 АСБ «Беларусбанк» по кредитным операциям организуют 2 кредитных отдела, специализирующиеся на работе с клиентами- юридическими и физическими лицами, которые осуществляют полное обслуживание по выдаче различных кредитов. Кредитные отделы филиала 126 АСБ «Беларусбанк»концентрируют всю работу по оформлению кредитного портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю кредитной деятельности филиала, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению.
|
|
|
В кредитных отделах сосредоточено оформление кредитных договоров и подготовка распоряжений по операционному управлению по выдаче или погашению ссуд, контроль за своевременным погашением основного долга и причитающихся процентов, оформление дополнительных соглашений о пролонгации кредитов. Проводится систематический анализ финансового положения заемщика, разрабатываются и принимаются меры по досрочному взысканию ссудной задолженности, ежемесячно представляется отчетность о состоянии кредитов и уплаченных процентах. Работники данного отдела дают рекомендации по оптимизации структуры кредитных вложений, внедряют новые формы и методы кредитования клиентов.
Первоначально в отделе кредитования юридических лиц при формировании кредитного портфеля рассматриваются заявки на получение кредитов, включая экспертизу контрактов, технико-экономических обоснований, анализ финансового состояния заемщиков, их уставных документов. Здесь же готовятся предложения в кредитный комитет банка для рассмотрения вопросов о выдаче крупных ссуд, изучаются предложения по предоставлению банковских гарантий, анализируется состояние и разрабатываются рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля.
В секторе контроля за обеспеченностью кредитов в рамках обоих кредитных отделов происходит оформление договоров залога и залоговых обязательств, осуществляется контроль за состоянием ценностей, принятых в залог, проводятся мероприятия по возврату длительной просроченной задолженности, готовятся предложения по списанию безнадежных долгов, совершенствованию, механизма погашения просроченных ссуд.
Сектор контроля кредитной деятельности, относящийся к одному из подразделений ревизионной комиссии, осуществляет надзор за соблюдением данными подразделениями установленных лимитов, рассматривает их заявки на лимиты, возможность их превышения, проводит анализ, проверку состояния кредитной работы филиалов, готовит предложения по ее совершенствованию. В его задачу входят разработка нормативных документов, подготовка отчетов,внесение рекомендаций по совершенствованию структуры кредитных вложений и процентных ставок.
|
|
|
Анализ кредитных операций филиала 126 АСБ "Беларусбанк"
В филиале 126 АСБ «Беларусбанк» кредиты предоставляются в белорусских рублях в безналичной форме, путем выдачи чековой книжки, расчетного чека или перечисления денежных средств на соответствующий счет торговой или другой организации в оплату за товары, работы (услуги) на основании платежного поручения кредитополучателя и предоставленных документов (счетов-фактур, либо договоров на выполнение работ (оказание услуг), а также на текущий (расчетный) или вкладной счет продавца сельскохозяйственной продукции (скота, посадочного материала сельскохозяйственных культур, оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции) или транспортных средств.
Так из рисунка 2.1.видно, что на 1.01.2008г. 91% кредитов в национальной валюте приходится на кредиты, выданные за счет льготных ресурсов, а 8% - это кредиты на потребительские нужды за счет ресурсов филиала, а 1% составили кредиты, выдаваемые на жилье за счет собственных ресурсов.
Рис. 2.1. - Структура кредитов филиала 126 АСБ «Беларусбанк» в национальной валюте по состоянию на 1.01.2008г.
Объем кредитов за счет льготных ресурсов филиала 126 АСБ «Беларусбанк» значительно превышает объем кредитов, выдаваемых за счет собственных ресурсов.
Теперь рассмотрим данные по кредитам в иностранной валюте. Так на основании рисунка 2.2. мы видим, что 54 % кредитов составляют кредиты на потребительские нужды, 46 % кредиты на покупку и строительство жилья, так как льготные кредиты в валюте не выдаются.
Рис. 2.2. - Структура кредитов филиала 126 АСБ «Беларусбанк» в иностранной валюте по состоянию на 1.01.2008ыг.
В динамике налицо тенденция уменьшения процентных ставок по краткосрочным и долгосрочным кредитам филиала 126 АСБ «Беларусбанк», что связано со снижением ставки рефинансирования, которая из-за мирового финансового кризиса в настоящее время растёт и с 8 января текущего, 2009 года составляет 14%.
|
|
|
По долгосрочным и краткосрочным кредитам в иностранной валюте процентная ставка также значительно снизилась в динамике, но будет расти в связи с ростом ставки рефинансирования. На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы:
Во-первых, налицо доминирование льготных кредитов над кредитами за счет ресурсов банка, что объясняется социальной ориентированностью рыночной экономики в Республике Беларусь, а именно активно реализуются государственные целевые социальные программы, в том числе и по ипотечному кредитованию.
Во-вторых, видна тенденция по снижению уровня процентных ставок в динамике. Но из-за мирового финансового кризиса ставка рефинансирования в настоящее время растёт и с 8 января текущего, 2009 года составляет 14%, следовательно повысится и уровень процентных ставок по кредитам АСБ «Беларусбанк».
В случае принятия кредитным комитетом филиала № 126 АСБ «Беларусбанк», в пределах своих полномочий, отрицательного решения о выдаче кредита, в заключение кредитного комитета четко формулируются причины отказа. Кредитный работник в извещении (письме) за подписью руководителя филиала 126(или уполномоченного должностного лица) сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита с указанием конкретных причин отказа.
|
|
|
