 |
Понятие, виды и классификация личного страхования
|
|
|
|
Курсовая работа
По дисциплине: Основы страховой деятельности
На тему: «Личное страхование в РФ»
Выполнила: студентка группы БД-12-3
Матвеева С.К.
Проверила: к. э. н., доцент
Полищук И. В.
Иркутск, 2014 г.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Понятие, виды и классификация личного страхования
Личное страхование в РФ
. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РФ
Анализ осуществляемых операций по страхованию жизни в РФ
. ПЕРСПЕКТИВЫ И РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РФ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ19
ВВЕДЕНИЕ
личный страхование жизнь договор
Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
Страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.
Личное страхование в нашей стране является основой всей системы страхования. С помощью страхования, осуществляется защита доходности семьи. Необходимость такого страхования связано с: наступлением смерти члена семьи; потерей здоровья, что приводит к снижению семейного дохода; стремление граждан иметь материальный достаток, для этого и используют личное страхование.
|
|
|
Статья 934. Договор личного страхования
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D1%89%D0%B8%D0%BA>) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D0%BF%D1%80%D0%B5%D0%BC%D0%B8%D1%8F>), уплачиваемую другой стороной (страхователем <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C>), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D1%83%D0%BC%D0%BC%D0%B0>) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%97%D0%B0%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9>), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D1%81%D0%BB%D1%83%D1%87%D0%B0%D0%B9>).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.
. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%92%D1%8B%D0%B3%D0%BE%D0%B4%D0%BE%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BE%D0%B1%D1%80%D0%B5%D1%82%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C> другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9D%D0%B0%D1%81%D0%BB%D0%B5%D0%B4%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_(%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BE)> застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%98%D1%81%D0%BA> застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
|
|
|
1.
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Понятие, виды и классификация личного страхования
Личное страхование - система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а застрахованными - только физические лица.
В личном страховании можно выделить три вида страхования:
1. Страхование жизни <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B6%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B8> - виды страхования <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%92%D0%B8%D0%B4%D1%8B_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F>, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%97%D0%B0%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9>:
· дожитие до определённого возраста;
· смерть застрахованного;
· предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
· бракосочетание;
· поступление в учебное заведение;
· другие события, предусмотренные договором страхования.
2. Страхование от несчастных случаев <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%BE%D1%82_%D0%BD%D0%B5%D1%81%D1%87%D0%B0%D1%81%D1%82%D0%BD%D1%8B%D1%85_%D1%81%D0%BB%D1%83%D1%87%D0%B0%D0%B5%D0%B2> - виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
· страхование пассажиров;
· страхование детей;
· страхование работников предприятия;
· страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
|
|
|
· другие виды страхования от несчастного случая.
3. Медицинское страхование <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9C%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%86%D0%B8%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5> - виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
· обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
· добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
· страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
· другие виды медицинского страхования.
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D0%BC%D0%B5%D1%88%D0%B0%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B6%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B8>, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.
Классификация личного страхования производится по следующим признакам:
1. По объему риска:
• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.
. По виду:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.
. По количеству лиц, указанных в договоре:
• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
. По длительности страхового обеспечения:
• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (один год-пять лет);
• долгосрочное (6-15 лет).
. По форме выплаты страхового обеспечения:
• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.
. По форме уплаты страховых премий:
• страхование с уплатой единовременных премий;
|
|
|
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.
. По страховым интересам:
• партнеры по бизнесу;
• работодатель в жизни своих работников;
• супруг в жизни другого супруга;
• кредитор в жизни должника;
• родители в жизни детей.
Личное страхование в РФ
В 2012 году рынок страхования жизни в Российской Федерации показывает темпы развития, существенно опережающие прирост экономики и страховой отрасли в целом:
· Отношение премий по страхованию жизни к ВВП увеличилось с 0,062% в 2011 году до 0,086% в 2012 году.
· Средняя премия по страхованию жизни на одного жителя Российской
Федерации выросла с 242 рублей в 2011 году до 375 рублей в 2012 году и более чем в два раза превысила докризисные показатели.
· Доля премий по страхованию жизни на страховом рынке увеличилась с 2,7% в 2011 году до 3,5% в 2012 году.
· Третий год подряд прирост премий по страхованию жизни опережает другие виды страхования и превышает 40% в год (43% в 2010 году, 53,8% в 2011 году и 55,5% в 2012 году). Премии по страхованию жизни составили 53,8 млрд рублей.
· В 2012 году более 6,2 млн россиян и 27 тыс. компаний приобрели полисы страхования жизни.
· В I полугодии 2013 года рынок страхования жизни сохранил высокие темпы прироста на уровне 65%, премии увеличились до 36,4 млрд рублей.
На рынке страхования жизни развиваются виды, связанные с реализацией важнейших социально-экономических функций.
В 2012 году 56,4% премий страховщиков жизни приходится на страхование жизни и здоровья заемщиков, которое позволяет снизить процентные ставки по кредитам и повысить устойчивость банковской системы.
Страховые компании, специализирующиеся на страховании жизни, с каждым годом увеличивают свою роль в качестве инвесторов в экономике
Российской Федерации. В 2012 году активы страховщиков жизни выросли на 43%, до 145 млрд рублей, инвестиции - на 32%, до 85 млрд рублей.
Страховщики жизни в Российской Федерации на начало 2013 года более половины инвестиций (56,5%) произвели в государственные и муниципальные ценные бумаги, 30,2% - в банковские депозиты, 9,5% - в облигации компаний и банков, 2,8% - в акции и 1,0% - в прочие активы.
Финансовые показатели личного страхования для России:
Таблица 1. «Страховые премии и выплаты по основным видам личного страхования, ФСФР, 2011 год <http://ru.wikipedia.org/wiki/2011_%D0%B3%D0%BE%D0%B4>»
| Вид личного страхования | Премии, тыс.руб | Выплаты, тыс. руб |
| Страхование жизни, всего | 34 721 171 | 7 660 969 |
| Страхование жизни на дожитие | 29 106 572 | 6 145 776 |
| Страхование ренты | 4 604 080 | 916 142 |
| Пенсионное страхование | 1 010 519 | 599 051 |
| Личное страхование, кроме страхования жизни | 145 783 949 | 81 468 275 |
| Страхование от несчастных случаев и болезней | 48 600 160 | 8 005 097 |
| Добровольное медицинское страхование | 97 183 789 | 73 463 178 |
| Обязательное личное страхование, всего | ---- | ---- |
| Обязательное страхование пассажиров | 467 606 | 1 018 |
| Обязательное страхование сотрудников налоговых органов | 21 592 | 24 036 |
| Обязательное страхование военнослужащих | 6 755 733 | 6 290 030 |
|
|
|
2.
АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РФ
|
|
|
