 |
Порядок раскрытия и предоставления открытой банковской информации
|
|
|
|
Понятие, правовой режим и виды банковской информации
Банковская информация это совокупность сведений, соотносимых со следующими параметрами банковской деятельности:
уставными документами и отчетностью банков за определенный период;
руководством банка и его организационно-правовой формой;
внешним обликом банка и его служащих;
видами и формами банковского обслуживания, практикуемыми каждым конкретным банком;
условиями возмездности по заключаемым банком договорам;
своевременностью и полнотой выполнения банком своих обязательств как кредитора;
количеством и составом клиентов данного банка;
операциями по счетам каждого клиента;
наличием корреспондентских связей банка;
технической оснащенностью банка и др.
Все эти параметры банковской деятельности имеют разный правовой режим. В одних случаях, что-то должно оглашаться, например отчеты, баланс, техническая оснащенность банка. В других случаях строго закрыты, например как счета клиентов и все операции по этим счетам. Так же банк имеет право, как юридическое лицо, предоставлять определенную информацию о своей деятельности, которая составляет его деловую репутацию. В общем вся банковская информация и банковская деятельность имеет разный правовой режим. В связи с этим можно выделить: режим открытой информации, режим служебной и коммерческой тайны, режим банковской тайны. В качестве открытой информации банк должен публиковать определенную информацию, адресованную неопределенному кругу лиц, а так же сообщать любому лицу нужную информацию.
Правила открытой банковской информации установлены приказов ФСФР РФ «Об утверждении Положения о раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг».
|
|
|
Режим служебной и коммерческой тайны регулируется множеством нормативных актов:
· ст. 1470, Гражданского Кодекса РФ «Служебный секрет производства».
· Федеральный закон от 29.07.2004 г. №98-ФЗ (ред. от 11.07.2011 г. «О коммерческой тайне».
· Глава 14, Трудового Кодекса РФ «Защита персональных данных работника».
· ст. 183 Уголовного Кодекса РФ «Незаконные получения и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» и многим другим.
Под банковской тайной понимается особый режим информации, которая становится известной кредитной организации в ходе осуществления банковской деятельности, а также некоторым другим лицам, которые получают такую информацию в кредитной организации в ходе ее проверки или взаимодействия с ней. «В научной доктрине банковской тайной называют защищаемые банками и иными кредитными организациями сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделках в интересах клиента, а также сведения клиентов, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.
К основным объектам банковской тайны относятся следующие:
1. Тайна банковского вклада (депозита) - сведения обо всех видах вкладов клиента в кредитной организации (срочные, до востребования, в пользу третьих лиц либо на иных условиях, предусмотренных публичным договором банковского вклада).
. Тайна банковского счета - сведения о счетах клиентов и корреспондентов, действиях с ними в кредитной организации (о расчетном, текущем, бюджетном, депозитном, валютном, корреспондентском и тому подобном счете, об открытии, закрытии, переводе, переоформлении счета и т.д.).
. Расчетные счета открываются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Текущий счет открывается, как правило, юридическим лицам для обеспечения деятельности их филиалов и представительств. Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым из бюджетов всех уровней.
|
|
|
. Тайна операций по банковскому счету - сведения о принятии и зачислении поступающих на счет клиента денежных средств, о выполнении его распоряжений по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета, а также проведении других операций и сделок по банковскому счету (в том числе кредитование счета), предусмотренных договором банковского счета или законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также обычаями делового оборота.
. Попытки распространить режим тайны на все банковские операции противоречат ст. 857 ГК РФ, где в п. 1 говорится лишь о тайне операции по счету клиента.
. Тайна частной жизни клиента - сведения о клиенте, составляющие его личную, семейную тайну и охраняемые законом как персональные данные этого клиента.
Порядок раскрытия и предоставления открытой банковской информации
Открытость банковской информации означает с одной стороны - предоставление неопределенному числу лиц круг сведений, а с другой - сообщать нужную информацию любому обратившемуся лицу к банку требуемую информацию. При этом банк обязан предоставлять открытую банковскую информацию неограниченному кругу лиц. В российской банковской практике предоставление информации связана с заключением договоров, то есть в процессе заключения либо после его окончания. Это с одной стороны не верно так как весь объем информации должен быть доступным неограниченному кругу лиц. Банковская информация должна быть в доступной форме, что бы любое юридическое и физическое лицо могло получить ее без заключений договоров, а путем, например информационных буклетов, рекламных проспектов в неограниченном количестве. Российские банки только практикуют информацию в таком формате. Доступность еще означает и форму подачи информации, что бы обычные граждане, не имеющие экономическое или финансовое образование, могли в полной мере получить в доступной форме всю интересующую их информацию. В российском банковском праве по этому поводу нет никаких предписаний. Следовательно, это поле для инициативы банка, которые разрабатывают и усовершенствуют формы подачи информации для клиентов, ведь доступность может привлечь большинство клиентов.
|
|
|
При осуществлении любых банковских операций банк обязан предоставить по требованию физических и юридических лиц лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за прошлый год, а так же ежемесячный бухгалтерский баланс за текущий год. За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем недостоверной информации либо не предоставленной или неполной информации кредитная организация несет ответственность.
Специальные правила по поводу открытой банковской информации установлены письмом Банка России от 4 августа 1995 г. №183 «Об утверждении и введении в действие Положение о порядке раскрытия информации о банках и других кредитных организаций - эмитентах ценных бумаг в Российской Федерации».
В соответствии с этим нормативным актом коммерческие банки и другие кредитные организации, публично размещающие эмитируемые или ценные бумаги, осуществляют раскрытие информации, содержащейся в регистрационных документах. Раскрытие данной информации является одним из способов защиты прав инвесторов приобретающих ценные бумаги коммерческих банков и других кредитных организаций.
|
|
|
