 |
Регистрация и сертификация банка в платежной системе, выпуск карты
|
|
|
|
STANDARD
SMARTVISTA FRONT-END
Платежные сети
Описание технологии работы
29.04.2010 14:50:00
Copyright © 1999 – 2010 Banking Production Center
Список изменений
| Номер | Дата | ФИО | Изменения |
| 1R1 | 2010-04-21 | Гущин Е.К. | Создана первая версия документа |
| 1R2 | 2010-04-28 | Гущин Е.К. | Документ переработан по замечаниям |
Оглавление
1. Введение.. 4
2. Основополагающие документы... 4
3. Основной алгоритм работы... 4
3.1 Регистрация и сертификация банка в платежной системе, выпуск карты.. 7
3.2 Авторизация – проведение транзакции. 10
3.2.1 Онлайн авторизация. 10
3.2.2 Офлайн авторизация. 13
3.3 Клиринг. 15
3.4 Взаиморасчеты.. 16
4. Претензионная работа.. 18
4.1 Chargeback. 19
4.2 Претензии по Fee Collection. 20
5. Работа с сетью через банк-спонсор.. 22
6. Поддерживаемые сети.. 22
Введение
Данный документ содержит общее описание технологии работы Международных платежных систем (МПС).
Основополагающие документы
1. International Organization for Standardization (ISO) 8583-1993 Financial Transaction Card Originated Messages Interchange Message Specifications. (ISO8583-1993)
2. VISA BASE I Processing Specifications
3. VISA BASE II Clearing System Overview
4. MasterCard Customer Interface Specification
5. MasterCard Chargeback Guide
6. MasterCard IPM Clearing Formats
Основной алгоритм работы
Основные моменты взаимодействия процессинговой системы банка и международными платежными сетями приведены на рисунке (см.Рисунок 1).
Рисунок 1. Основные этапы взаимодействия процессинговой системы и МПС
Взаимодействие банка с платежной сетью начинается с регистрации банка, как участника платежной сети. На этом этапе происходит выбор способа взаимодействия банка с МПС: напрямую или через банк-спонсора. В рамках регистрации банк заявляет, какие продукты платежной сети он собирается поддерживать (указывает типы карт, которые намерен выпускать, тип терминалов, которые собирается обслуживать) и идентификатор банка в платежной системе (возможно получение отдельных идентификационных номеров как эквайера и эмитента).
|
|
|
Для работы в платежной системе банку необходимо пройти сертификацию.
После регистрации и сертификации в платежной сети банк может приступить к выпуску карт. Карты выпускаются в рамках БИНов, выданных платежной системой.
Взаимодействие банков в международных платежных сетях (МПС) можно разделить на две фазы в рамках каждой транзакции: авторизация и клиринг.
Авторизация – запрос на разрешение проведения операции инициируется на терминальных устройствах одного участника платежной системы (называемым эквайером) проходит операция по карте, выпущенным другим участником платежной системы (эмитент). Для подтверждения гарантии возмещения средств торговцу эквайер, через платежную систему направляет запрос на авторизацию транзакции эмитенту. Эмитент проверяет данные пришедшие в запросе авторизации разрешает или запрещает проведение операции по карте. Ответ на запрос авторизации направляется эквайеру, который в свою очеред пересылает ответ эмитент на терминальное устройство.
По завершению бизнес-дня терминал формирует отчет о проведенных операциях за день и направляет его онлайновой процессинговой системе эквайера. Онлайновая процессинговая система эквайера (например, SVFE) завершает бизнес-день выгрузкой данных всех транзакций в офлайновую систему (например, SVBO), в которой формируются отчеты и клиринговые файлы для обмена с платежной системой. По операциям, проведенным на устройствах эквайера по чужим картам, формируется файл клиринга, который направляется в платежную систему. Платежная система, получив файл, обрабатывает его, формируя отдельные файлы по эмитентам с транзакциями от разных эквайеров.
|
|
|
Платежная система направляет сформировонные клиринговые файлы эмитенту. Офлайновая система эмитента обрабатывает пришедшие клиринговые файлы, делается реконсиляция с данными по авторизованным транзакциям, и затем финансовая обработка (списание или пополнение счета клиента).
Если же возникают спорные вопросы при обработке файла клиринга, тогда эмитент может затребовать у эквайера товарные чеки по операциям или направить отказ на часть суммы транзакции или на всю сумму эквайеру.
После проведения клиринга осуществляются межбанковские взаиморасчеты уполномоченными банками.
На схеме (см. Рисунок 2) приведено взаимодействие банка и платежной системы, как эквайера, так и эмитента.
Рисунок 2. Схема взаимодействия процессинговых центров эмитента и эквайера при взаимодействии с платежными сетями
Ниже приведены более подробно основные моменты взаимодействия банка и международной платежной сети.
Регистрация и сертификация банка в платежной системе, выпуск карты
При регистрации банка в платежной системе банк выбирает степень участия в платежной системе. Степень участия банка в платежной системе представлен в таблице (см. Таблица 1).
Таблица 1. Степень участия банка в МПС
| Уровень участия | Процессинг | Доступ к МПС | Примечание |
| Принципальство, полное члество | Собственный | Прямой | Может выступать банком-спонсором |
| Аффилество (MasterCard), или Ассоциативность (VISA) | Собственный | Через банк спонсор | Банк-агент |
| Нет | Спонсора | Нет | В данном случае все взаимодействие с МПС ложится на процессинг спонсора. |
Для работы с МПС банку необходимо пройти сертификацию в сети. В подготовке банка к сертификации можно выделить следующие этапы:
1. Открывается проект в МПС
2. МПС предоставляет банку план внедрения.
3. Банк заполняет опросник (конфигуратор)
4. МПС предоставляет коммуникации
5. Банк покупает у МПС тестовые карты
6. Проведение сертификации
Рисунок 3. Типы сертификация банка
На рисунке (см. Рисунок 3) приведена схема сертификации. Необходимо отметить, что если банк прошел сертификацию на поддержку чиповых карт, то прохождение сертификации для карт с магнитной полосой сводится к формальном проведению нескольких тестов по разбору магнитной полосы.
|
|
|
План сертификации:
1. Офлайн сертификация. Проводится выполнение кейсов приготовленных платежной сетью с использованием эмулятора МПС. MasterCard предоставляет список кейсов из общего набора, прохождение которых обязательно, VISA для каждого банка высылает специально подготовленные кейсы. Логи, о прохождении кейсов, отправляются в МПС для контроля. По результатам прохождения кейсов МПС допускает банк к онлайновой сертификации.
2. Онлайновая сертификация. В рамках онлайновой сертификации происходит установление соединение с МПС, обмен ключами, обмен эхо-тестами, проведение нескольких авторизаций, формирование и разбор отмен, обмен клирингом с МПС, отправка и прием chargeback. По результатам проведения онлайновой сертификации банк допускается в опытно-тестовую эксплуатацию, либо допускается к работе в сети (“GO LIFE”) (зависит от правил сети).
3. Опытно-тестовая эксплуатация. В рамках опытно-тестовой эксплуатации банк выпускает ограниченное количество собственных карт, которые находятся под пристальным контролем платежной сети некоторое время. По окончании данного периода времени, если при эксплуатации карт не возникло проблем, банк допускается к участию в платежной сети и назначается дата запуска процессинга банка (“GO LIFE”).
После прохождения сертификации банк может начать эмиссию карт и/или эквайринг терминалов.
Перед началом выпуска карт Эмитент определяет и согласовывает с платежной системрй необходимые параметры карт, которые он будет эмитировать:
· тип карты (чиповая карта, карта на основе магнитной полосы, гибридная карта);
· дизайн (внешний вид) карты (наличие/отсутствие на лицевой/оборотной стороне карты номера карты, ФИО держателя и т.д.);
· (для чиповых карт) основное приложение (платежное приложение), наличие и порядок размещения дополнительных приложений.
При заказе банковских идентификационных номеров эмитент согласовывает с платежной системой параметры карт, которые будут эмитироваться под каждым БИНом.
Так же платежная сеть и банк определяют шаблоны треков, формат PIN блока, правила обмена ключами и типы ключей.
|
|
|
