 |
Общая характеристика правовых основ страхования.
|
|
|
|
Правовая основа страхования
Функционирование страховой системы в любой стране обязательно регулируется национальным или межнациональным страховым правом. Например, в Великобритании – это закон о страховых компаниях, во Франции – страховой кодекс, в ЕС – директивы по страхованию. Начиная с 90-х годов прошлого века, в России началось формирование правовых основ функционирования страхового рынка с учетом европейского опыта и до сих пор этот процесс еще нельзя считать законченным. В настоящее время создана трехступенчатая юридическая основа регулирования страховых отношений:
1) гражданское право (гл. 48 ГК РФ «Страхование»). Здесь определены возможные формы страхования, страховые интересы (объекты страхования), установлены требования к договорам личного и имущественного страхования, порядок их действия во времени. Ст. 964 ГК РФ особо оговорены основания освобождения страховщика от выплаты (если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий, забастовок, бунтов, мятежей; конфискации, ареста, уничтожения имущества по решению государственных органов). Ст. 928 ГК определяет интересы, страхование которых недопустимо (противоправные интересы, убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях выкупа заложников).
2) отраслевое законодательство (закон «Об организации страхового дела в РФ» и прочие законы, посвященные отдельным видам и формам страхования, н-р, закон об ОСАГО, о взаимном страховании). Базовый закон определяет основные понятия страхования, требования к различным профессиональным участникам страхового рынка, основы организации государственного страхового надзора, в частности, порядок лицензирования;
|
|
|
3) ведомственные нормативные документы страхового надзора, н-р, правила формирования страховых резервов, правила размещения страховых резервов, План счетов бухгалтерского учета страховщиков и т.д.
2. Краткая характеристика закона «Об организации…». Данный закон был принят в 1992 году и за 18 лет своего существования претерпел серьезные коррективы, значительно вырос в объеме. В последнее время изменения, вносимые в него, объясняются интеграционными процессами, глобализацией, вступлением России в ВТО, в связи с чем происходит сближение российского страхового законодательства с нормами регулирования ЕС.
Первая глава Закона РФ «Об организации страхового дела в России» содержит общие положения. Здесь определяются участники страховых отношений, на которых распространяется действие закона (страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели, страховщики, ОВС, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии). Из них к субъектам страхового дела относятся страховые организации, ОВС, страховые брокеры и актуарии.
Деятельность страховщиков, ОВС и брокеров подлежит лицензированию, а страховых актуариев – аттестации.
Закон устанавливает ряд организационно-финансовых требований к страховым организациям и прочим субъектам страхового дела:
1. Как в России, так и за рубежом предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Они могут заниматься страхованием и связанным с ним инвестированием. Страховые компании подвержены обязательному аудиту.
2. аналогично страховые брокеры не имеют права заниматься другими видами деятельности, только посредничество в заключении договоров страхования, консультирование и оценка риска, ущерба.
|
|
|
3. наименование субъекта страхового дела должно прямо указывать на вид деятельности, содержать слово «страхование» или производные от него слова.
4. с июля 2007 года нельзя совмещать операции страхования жизни и все прочие операции, т.е. введена специализация страховщиков.
5. с июля 2007 года уставный капитал страховщика должен быть не менее 30 млн руб при рисковом страховании, 60 млн. руб при страховании жизни, 120 млн руб при перестраховании. С 1 января 2012 года к этим значениям будет применяться коэффициент 4.
Закон определяет условия доступа иностранного капитала на российский страховой рынок.
Установлены также квалификационные требования к высшим должностным лицам страховой компании (директору и главному бухгалтеру – высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы в данной сфере не менее двух лет), а также к страховому брокеру, страховому актуарию.
Также закон определяет основные Страховые термины.
- Страховой риск – событие, на случай наступления которого проводится страхование.
- Страховой случай – совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность по страховой выплате.
- При страховом случае с имуществом выплата называется страховым возмещением, а при страховом случае с личностью – страховым обеспечением.
- Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования.
- Страховой взнос (премия) – денежная плата страхователя по договору страхования.
- Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Большое внимание в Законе уделено вопросам лицензирования субъектов страхового дела и организации государственного страхового надзора.
3. Договор страхования: общие положения. Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, регламентирующее их взаимные обязательства, в соответствии с условиями данного вида страхования. По юридической классификации договор страхования относится к разряду двухсторонних, реальных и возмездных.
В России к четырем существенным условиям договора страхования, без указания которых он может быть признан недействительным, относятся:
1) объект страхования;
|
|
|
2) перечень страховых событий, на случай наступления которых проводится страхование;
3) страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования (предел ответственности страховщика перед клиентом). Исходя из нее, определяется страховой взнос и страховая выплата при страховом случае;
4) срок страхования.
Также к существенным относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.
Обязательным элементом договора страхования является перечисление прав и обязанностей сторон. Обязанности с трахователя:
1. Своевременно уплачивать страховые взносы.
2. Сообщить обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска
3. соблюдать все правила безопасности в отношении объекта страхования
4. принимать меры по предотвращению ущерба и снижению его размера
5. своевременно сообщить страховщику о страховом случае
6. в имущественном страховании обеспечить страховщику право регресса (возможность предъявления требований о возмещении ущерба его виновнику).
Обязанности Страховщика:
1. При заключении договора ознакомить страхователя с правилами страхования
2. своевременно произвести страховую выплату
3. возместить расходы страхователя по предотвращению ущерба
4. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.
4. Порядок действия договора страхования во времени. Как правило, договор вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии на расчетный счет страховщика, а заканчивается в 24 часа даты, указанной в договоре как день его окончания. Но возможен и другой порядок.
Договор также может прекратить свое действие досрочно в случае:
· исполнения страховщиком всех обязательств по нему в полном объеме;
· неуплаты страхователем очередного страхового взноса;
· ликвидации страховщика;
· ликвидации страхователя – ю.л. или смерти страхователя-ф.л.;
· принятия судом решения о его недействительности.
Договор страхования может быть прекращен досрочно и в случаях:
· если возможность наступления страхового случая отпала в связи с гибелью застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай или же в связи с прекращением предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В данном случае страхователю возвращается часть страховой премии, соответствующая неистекшему сроку договора.
|
|
|
· по желанию страхователя в любое время, но без возврата страховой премии.
Договор страхования может быть признан недействительным в случае:
· если не соответствует закону или иным правовым актам;
· заключен недееспособным лицом либо под влиянием заблуждения, обмана, угрозы;
· если страхователь сообщил заведомо ложные сведения;
· превышения страховой суммы над страховой стоимостью по договору имущественного страхования в части этого превышения.
Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса, где обязательно указываются все существенные условия и другая важная информация.
|
|
|
