Сущность кредитной системы в России

Бановская форма кредитования. Виды кредитования

Банковская форма кредитования – наиболее распространенная форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной помощи. По объему ссуда при банковской форме кредитования значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других форм кредита, т.к. банк является особым субъектом, главным занятием которого является кредитное дело. особенности банковской формы кредита: 1)банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами; 2)банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хоз-ми субъектами на счета или во вклады; 3)банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную для того, чтобы уплатить ссудный процент. Банки предоставляют кредиты: предприятиям, населению, банкам, фирмам, корпорациям и и д.р. По срокам кредит делиться на: краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный. Краткосрочный – предоставляется на период до одного года и обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий, укрепляет их финансовое положение. Среднесрочный и долгосрочный кредит – имеют своей целью обеспечение потребностей в инвестициях, т.е. кредит обслуживает движение основного капитала, используется на строительство и реконструкцию, освоение новых производств, внедрение новых технологий и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. Банковский кредит населению предоставляется в денежной форме на различные цели: приобретение дорогостоящих товаров, жилья, капитальный ремонт и т.д. Особая разновидность банковского кредита – кредит, предоставляемый одним банком другому, или межбанковский кредит. Банки-кредиторы предоставляют кредиты либо с целью поддержания своей доходности на необходимом уровне, либо для обеспечения развития корреспондентских отношений с другими банками. Для банков- заемщиков межбанковские кредиты служат средством регулирования ликвидности, а так же дополнительным источником денежных ресурсов для расширения доходных вложений. В современных условиях для банка основными критериями предоставления кредита стали степень риска, ликвидность и доходность кредитных операций.

Кредитная линия. Овердрафт. Ссудный процент.

Кредитная линия - предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита.

Соглашения о предоставлении кредитной линии и возобновляемого кредита дают заемщику возможность использовать полученные средства для различных целей.

Преимущества: 1)Оперативность в получении кредита – при появлении потребности в привлечении денежных средств после заключения кредитного договора клиенту необходимо только представить заявку на получение кредита.

2)Режим кредитования позволяет оптимизировать расходы на обслуживание долга - нет необходимости платить проценты по кредиту в случае, если в нем нет потребности, достаточно его просто погасить, а при необходимости получить снова.

Овердра́фтом (англ. overdraft — перерасход) называют кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются.

Для физических лиц трактовка описываемого понятия иная:

Овердрафт (кредит-овердрафт) — это кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется временная потребность в денежных средствах.

Ссудный процент - это денежное вознаграждение, которое получают кредиторы, предоставляя кредит. Ссудный процент является ценой кредита, или платой, которую заемщик денег должен кредитору за пользование кредитом. Ссудный процент представляет собой доход на ссудный капитал, тем самым подчеркивается денежная природа процента.

Принципы кредитования в России и в современном мире. Факторы спроса на кредит.

Принципы:1)Возвратность (Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком.); 2)Срочность (Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе); 3) Платность кредита. Ссудный процент (Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.); 4)Дифференцированность кредита (Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков); 5) Обеспеченность кредита (Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии); 6) Целевой характер кредита (Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора)

К основным факторам спроса на кредиты относятся:
1. Ожидаемая норма прибыли – если фирма ожидает увеличение прибыли в будущем, то объем планируемых инвестиций увеличится и увеличится спрос на кредит и наоборот, ожидание снижения нор мы прибыли будут означать снижение объема планируемых инвестиций, и спрос на кредит уменьшится.
2. Ожидаемая инфляция – рост инфляционных ожиданий заемщиков при неизменности номинальных процентных ставок означает, что реальные процентные ставки снижаются, следовательно, повышается выгодность заимствований и спрос на кредит растет.
3. Объем государственных заимствований – правительство берет займы и размещает государственные облигации для покрытия дефицита государственного бюджета.
4. Уровень благосостояния и доходов – рост благосостояния в экономике ведет к росту предложения кредита.
5. Ожидаемая доходность активов – если кредиторы рассчитывают, что в будущем процентные ставки возрастут и, следовательно, понизится доходность облигаций, приобретаемых в текущем периоде, то предложение кредита уменьшается при любой
из возможных ставок процента.
6. Риск – если кредиторы не уверены в будущих темпах инфляции, они скорее всего потребуют более высокие проценты, чтобы покрыть риск кредитования
7. Ликвидность – предложение кредита может увеличиваться в связи с повышением степени ликвидности долговых финансовых инструментов (векселей, корпоративных облигаций, государственных облигация и так далее).

Сущность кредитной системы в России

Современна кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Различают два понятия кредитной системы: 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994г.
I. Центральный банк;
II. Банковская система: коммерческие банки; сберегательные банки; ипо-течные банки;
III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании; инвестиционные фонды; пенсионные фонды; финансово-строительные компании; прочие.
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

Содержание кредитного договора

Кредитный договор – это документ, который подписывают участники кредитной сделки, содержащий подробное описание условий предоставления ссуды.

Кредитный договор включает несколько разделов:

1. Общие положения: наименование сторон, вид кредита, сумма, срок, % ставка, условия обеспечения, порядок выдачи и погашения ссуды, начисления и уплаты %. 2. Права и обязанности заемщика. Заемщик вправе требовать от КБ предоставления кредита в объемах и сроки, установленные договором; обратиться за расчетами; досрочно погасить ссуду.

Заемщик обязан: использовать кредит на установленные цели; возвратить кредит в срок; своевременно уплачивать %; предоставлять в банк необходимые документы; информировать КБ о предстоящем изменении организационно-правовой формы, реорганизации и ликвидации предприятии. 3.Права и обязанности кредитора. КБ вправе проводить проверку обеспечения кредита; его целевого использования; прекращать выдачу ссуды и требовать возврата выданной в случае нарушения условий договора.

4.Ответственность сторон. Как правило, предусмотрена неустойка в виде штрафа и пени.

5. Дополнительные условия (заемщик не вправе выступать поручителем, давать займы, продавать активы).6.Порядок разрешения споров. 7.Срок действия договора. 8.Юридические адреса сторон.

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: