 |
Глава 3. Кредитно-банковская система
|
|
|
|
Кредитно-банковская система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.
Кредитно-банковские институты подразделяются на:
1) Центральный банк;
2) коммерческие банки;
3) специализированные кредитно-финансовые институты.
Центральный банк (ЦБ) – это банк для правительства и банкиров. Он осуществляет одну основную функцию – контроль за денежной массой и кредитом в экономике. Он занимает в кредитно-банковской системе особое место и является, как правило, государственным учреждением.
К основным функциям Центрального банка относятся:
1. Эмиссионная функция (выпуск денег), сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.
2. Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк – член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны.
3. Функция кредитования коммерческих банков. Меньше всего проявляется в периоды финансовых катастроф.
4. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВНП. Данные средства накапливаются на счетах ЦБ и расходуются с них. При этом, центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.
|
|
|
5. Клиринговая функция, или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран Центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны.
Таким образом, ЦБ обладает многочисленной властью за контролем денежной массы и кредита. Только он может запустить «бумажный станок», только он может его приостановить. Все эти действия зависят от экономической ситуации в стране. В этом суть центральной банковской системы.
Разумная политика ЦБ – это главнейшее условие благосостояния населения.
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.
Функции коммерческих банков:
1. Аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.
2. Предоставление кредитов предпринимателям.
Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).
Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании – на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).
|
|
|
К системе кредитно-финансовых институтов относятся:
1. Инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.
2. Сберегательные учреждения, занимающие важное место в кредитной системе благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал.
Существуют различные типы сберегательных учреждений:
- сберегательные банки и кассы;
- взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США);
- доверительно-сберегательные банки (в Великобритании);
- ссудно-сберегательные ассоциации (США);
- кредитные кооперативы (союзы, ассоциации) и другие.
В Российской Федерации среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ (имеет 42 тысячи отделений).
3. Страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечения средств – продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.
4. Пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсионные (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности – банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текучих поступлений и доходов) и многие другие.
5. Инвестиционные компании, размещающие среди мелких держателей свои обязательства (акции) и использующие полученные средства для покупки ценных бумаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротства фирмы, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.
|
|
|
Кредитная система состоит, во-первых, из банковской системы, имеющей обычно два уровня:
1) Центральный банк;
2) Коммерческие банки.
Но иногда банковская система бывает и трехуровневой (например, в США):
1) Казначейство;
2) 12 окружных федеральных резервных банков;
3) 500 банков-членов,
и, во-вторых, из кредитно-финансовых институтов, занимающих третий и четвертый ее этажи.
Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему, из чего следует комплексный характер кредитной политики.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Рассмотрев в данной работе вопросы, связанные с кредитом, можно сделать следующие выводы:
Современная рыночная экономика немыслима без понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.
Знание функций и законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.
|
|
|
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Анализируя роль кредита, нельзя не отметить, что зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для предприятий, сталкиваются с серьезной проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы кредитования и не позволяет реализовать заложенный в ней потенциал.
Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.
Наша переходная экономика требует особого подхода к роли государства, поскольку это период одновременно и ломки старой государственной системы управления, и создания государством новой рыночной инфраструктуры (в виде законов, институтов контроля, налоговых сборов и т. п.), без чего рынок превращается в «дикое поле» разбоя. А, кроме того, переходная экономика требует проведения активной структурной политики. Знание теории и опыта развитых стран, понимание условий, в которых дает эффект та или иная мера экономической политики, способны и помочь, и уберечь от ошибок в ходе ненужных экспериментов.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Экономическая теория. /Под ред. С. С. Носовой. – М.: Гуманитар. изд. центр ВЛАДОС, 2005. – (Учебник для вузов);
2. Экономическая теория. Учебное пособие. /Под ред. В. Д. Камаева. – М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2001;
|
|
|
3. «Деньги. Кредит. Банки». Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика,2003;
4. «Финансы. Денежное обращение. Кредит». Под ред. Л. А. Дробозиной, М.: Финансы, изд. объединение ЮНИТИ,2000;
5. Банковское дело. Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003;
6. Экономика. Учебное пособие. /Под ред. Проф. А. С. Булатова. – М.: Юристъ, 2001;
7. «Финансы, денежное обращение и кредит». - /Под ред. Абрамовой М. А.. – М., 2000;
8. «Банковское и кредитное дело». - /Под ред. Гамидова Г. Н. – М.: ЮНИТИ, Банки и биржи, 1994;
9. «Общая теория денег и кредита». /Под ред. Жукова Е. Ф. – М.: ЮНИТИ, 1995;
10. «Деньги. Кредит. Банки». - /Под ред. Жукова Е.Ф., Максимовой Л.М., Печниковой А.В. - М.:, ЮНИТИ, Банки и биржи, 1999;
11. «Деньги, кредит, банки в РФ». - /Под ред. Семенюта О.Г. – М.: Учебное пособие, 1998;
12. Материал сайтов: www.allcredits.ru; www.bankir.ru; www.rbk.ru.
|
|
|
