Договор личного страхования

В соответствии с Законом о страховании договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Одним из наиболее массовых видов договоров страхования, заключаемых со страхователями, являются договоры смешанного страхования жизни. Это означает, что в условиях одного договора предусмотрено страховое покрытие нескольких несовместимых рисков.

Традиционно такой договор предоставляет страхователю страховое покрытие на случай смерти от любой причины в течение срока действия договора, при дожитии до окончания срока договора и в случае причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая.

Договор смешанного страхования жизни порождает двойное обязательство: страхователя – уплачивать страховую премию, а страховщика – по наступлении страховых случаев, жестко регламентированных договором, выплатить указанную в договоре страховую сумму застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Перечень рисков по таким договорам страхования может быть достаточно широк. Выше был приведен

пример "комбинированного" договора страхования, однако договор может быть заключен и для одной группы рисков, например, страхование от несчастных случаев или болезней, в том числе риска обращения застрахованного в медицинские учреждения (медицинское страхование).

В отличие от обязательного страхования страхователь не обязан заключать договор. Однако, у него есть право заключить подобный договор одновременно в нескольких страховых организациях. Кроме того, подобный договор может быть заключен, даже если страхуемый риск входит в перечень рисков по договору обязательного государственного социального страхования.

По закону договор страхования жизни не может быть заключен на срок менее 1 года.

Договор имущественного страхования

ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за

нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

Однако в Законе о страховании страхование ответственности вынесено отдельно в силу своей сложности и оригинальности. Действительно, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отделяющих его от страхования имущества, поэтому на страховании ответственности следует остановиться отдельно.

Что касается имущественного страхования, то в рамках него можно выделить следующие подотрасли:

1. Страхование средств наземного транспорта. Страховщик обязуется в договоре выплачивать полную или частичную компенсацию ущерба, нанесенного объекту страхования.

2. Страхование средств воздушного транспорта. Объектом страхования

являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием и распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения воздушного судна.

3. Страхование средств водного транспорта.

4. Страхование других видов имущества, то есть, фактически любого имущества.

5. Страхование финансовых рисков. Под этой группой рисков понимается потеря доходов или расходы лица, о страховании которого заключен договор вследствие потери работы, остановки производства, банкротства, неисполнение договорных обязательств, судебные расходы и т.д.

Заключая договор имущественного страхования, следует знать, что если в нем перечислены строго определенные страховые события, то причинившее ущерб событие, не попадающее под такие определения, не является страховым случаем, даже если оно обладает всеми признаками сходного с определением риска общеупотребительного понятия. К примеру, в вышеприведенном договоре в п. 2.1. (к) значится следующий случай: "кража со взломом, грабеж, разбой". Если страхователь понес ущерб от кражи без взлома, то этот случай не будет признан страховым. Поэтому данный договор побуждает страхователя заботиться об имуществе, в частности исключить доступ к нему посторонних лиц.

Несмотря на публичность договора имущественного страхования, страховщик может отказаться заключать договор, если имущество находится в аварийном состоянии, что должно быть зафиксировано в правилах страхования.

Еще одно условие вышеприведенного договора, на которое следует обратить внимание – это каталог исключений (п. 2.2.). Это вызвано тем, что страховщик берет на себя ответственность только за известные, просчитываемые риски.

Как в иных видах страхования, по факту страхования может быть выдан полис.

Кроме того, при имущественном страховании неотъемлемой частью полиса могут быть такие документы, как: "Расчет страховой премии", "Описание застрахованного объекта", "Опись застрахованного имущества" и т.п.

Договор страхования ответственности

В Законе о страховании одним из объектов страхования называются также не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

К характерным особенностям данного договора можно отнести следующие:

Ø По договору страхования ответственности выгодоприобретатель

заранее неизвестен. Им может быть любое лицо, в т.ч. и юридическое, которому страхователь причинил ущерб, и у которого возникло обязательство в соответствии с действующим законодательством возместить этот ущерб. Таким образом, возникает новая конструкция договора в пользу третьего лица.

Ø Поскольку сумма ущерба заранее неизвестна, то и в договоре ее

оговорить невозможно. Однако, в нем указан верхний предел суммы (п. 1.1.) или "лимит ответственности".

Ø По договору факт наступления страхового случая признается на основании "предоставленных страховщику доказательств". Это может быть как постановление судебных органов, так и добровольное признание страхователя.

2.2 СТРАХОВЫЕ ПРОГРАММЫ

С начала 1990-х гг. XX в. Россия переживала новое рождение страхового рынка. После того как была свернута деятельность Госстраха, ситуация немного изменилась. До наступления перестройки мы часто встречались с таким понятием, как «рынок покупателей», что означало малое количество производителей и большое число потребителей. Реализация товаров и услуг проходила автоматически — это касалось и страхования. В последние же годы в данной отрасли стал формироваться «рынок продавцов», и положение изменилось в сторону увеличения числа производителей и уменьшения числа покупателей.

Долгосрочные накопительные страховые программы — это основополагающий вид страхования, который является базовым для солидной компании направляющим вектором, лицом и визитной карточкой ее работы. Эти программы представляют собой спектр довольно привлекательных условий накопления денежных средств и самой страховой защиты. Причем результат такой защиты (и накоплений определенных в договоре сумм) представляется выгодным и защищает не только непосредственно застрахованного, но и — что немаловажно — членов семьи, наследников застрахованного или приобретателя выгод.

Гражданский кодекс РФ в ст. 927 выделяет имущественное и личное страхование, хотя Закон РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела на территории Российской Федерации» (в ред. от 25.04.2002 г.; далее — Закон о страховом деле) выделяет еще и страхование ответственности. Долгосрочные накопительные страховые программы принадлежат к договорам личного страхования. Данные договоры (например, ренты, пенсии, смешанного страхования жизни) принципиально отличаются от договоров имущественного страхования тем, что ГК РФ не выделяет их составных частей. Это приводит долгосрочные программы к необходимости функционирования в особом режиме, когда их регулирование обеспечивается принятием правовых актов разного нормативного уровня, в частности — специальных правил страхования, которые разрабатываются непосредственно страховыми компаниями или объединениями страховщиков.

Термины «страхование пенсии» и «страхование ренты» вводят в заблуждение потенциальных потребителей услуг и тем более неспециалистов в этой области. В ст. 583 ГК РФ определено, что по договору ренты платежи производятся плательщиком регулярно в обмен на переданное имущество, но в отличие от страховых отношений этот договор не предусматривает наступления определенных событий в жизни застрахованного (получателя ренты). В п. 2 ст. 587 ГК РФ упоминается о страховании ренты, однако речь здесь идет об имущественном страховании ответственности по договору ренты (во исполнение обеспечения обязательств плательщика ренты). Это вносит определенную неразбериху даже при поверхностном изучении данного понятия.

Накопительное страхование — это особенный вид страхования. Многие пытаются сравнить его с банковским вкладом, но на договор банковского вклада оно похоже лишь тем, что в обоих случаях накапливается и через определенное время выплачивается определенная сумма с процентами. Суть и выгода накопительного страхования в страховой компании кроются в предоставлении страховой защиты. Договор заключается на случай дожития застрахованного лица до определенного периода, однако в случае смерти выгодоприобретатели получают по этому договору не накопленную сумму, а ту, которая была указана в договоре (п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 947 ГК РФ). А случайность (которая говорит об отнесении такого рода договора именно к страхованию) заключается в том, что страховщику заранее неизвестно, сколько средств (страховых премий) он получит от застрахованного к моменту наступления срока страховых выплат, и неизвестен сам срок наступления выплат. А банк всего лишь возвращает те деньги, которые обязан вернуть, с начислением предусмотренных процентов.

К подобным договорам относятся и договоры добровольного медицинского страхования, предусматривающие обязанность страховщика по частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица в связи с лечением или обслуживанием в медицинских учреждениях. Перечень конкретных медицинских услуг определяется программой страхования. Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законом РФ от 28.06.91 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. от 29.05.2002 г.).

Общие же нормы, регулирующие договор личного страхования, содержатся в ст. 934 ГК РФ и в п. 4 ст. 10 Закона о страховом деле. Правила страхования, в основном регулирующие данные договоры, на первый взгляд несколько ограничивают их в части публичности, которая предусмотрена в ст. 426 ГК РФ (при наличии некоторых весомых причин). В особенности это касается лиц, право на заключение договоров страхования которых ограничено (для имеющих I и II группы инвалидности, а также возможно имеющих профессиональные заболевания). Однако это не совсем так, и если мы обратимся к ст. 445 ГК РФ, то увидим возможность косвенного ущемления прав страховщика, в соответствии с которой страхователь через суд способен применить процедуру принуждения страховщика к заключению договора. В этом случае страховщику остается только провести соответствующее обследование страхователей и застрахованных лиц. В соответствии с этой же статьей (445) страхователь может доказывать неверность выводов страховщика относительно состояния его (страхователя) здоровья.

Многие правоведы видят выход из сложившейся ситуации только в необходимости выплаты страховщиком страхового обеспечения, если он не сможет доказать, что страхователь знал, но своевременно не сообщил об имеющемся у него хроническом заболевании, которое могло бы служить препятствием к заключению договора страхования. Сторонники данного способа решения проблемы ссылаются на то, что такие выплаты не являются обвальными для страховых компаний, якобы учитывающих наступление подобных случаев в своих страховых тарифах. Однако сегодня, при запуске многими страховыми компаниями довольно серьезных проектов по личному страхованию, это является невозможным, так как накопительные программы и договоры по смешанному страхованию жизни заключаются на длительные сроки и на довольно большие суммы, часто в валютном эквиваленте.

Размеры своей будущей пенсии может подсчитать каждый россиянин. Для этого необходимо 14% от заработной платы умножить на 12 месяцев и на то количество лет, которое осталось до пенсии. Таким образом вычисляется сумма, которая остается в итоге на индивидуальном счете. А чтобы узнать средний размер ежемесячной пенсии, необходимо полученную сумму разделить на 17 лет (примерное количество лет проживания на пенсии) и еще на 12 месяцев.

Все россияне, которые на сегодняшний день еще работают и заработали себе пенсию в рамках старого законодательства, могут рассчитывать на то, что Пенсионный фонд РФ приплюсует ее к новым пенсионным лицевым счетам, т.е. к страховой и накопительной частям будущей пенсии. В соответствии с пенсионной реформой накопительная часть пенсии предусмотрена только для тех людей, которые будут продолжать работать после 1 января 2013 г. А для тех, у кого пенсионный возраст наступит раньше этого срока, сохранится лишь базовая и страховая части.

Сейчас на финансирование накопительной части пенсии для граждан старше 35 лет отчисляется сумма, равная 2% от заработной платы, из средств работодателя; для граждан моложе 35 лет эта сумма вырастает до 6%. Выход из такой (на наш взгляд — печальной) ситуации для людей, которые хотят получать заслуженную, достойную пенсию, видится один: это обращение в негосударственный пенсионный фонд, которое будет возможно с 2004 г., либо в страховую компанию — уже сегодня. Доводы в пользу страховых компаний очевидны: для этого необходимо рассмотреть нововведения Налогового кодекса РФ. В особенности это проявляется в отношении предприятий и юридических лиц. В соответствии с п. 1 ст. 213 НК РФ подоходный налог не взимается со страховых выплат по договорам добровольного пенсионного страхования, заключенным со страховщиком, если такие выплаты осуществлялись при наступлении пенсионных оснований в соответствии с законодательством РФ. Согласно п. 5 этой же статьи при определении налоговой базы не учитываются суммы страховых взносов работодателей по договорам добровольного пенсионного страхования, не превышающие 2000 руб. в год на одного работника.

На сегодняшний день каждый работник предприятия имеет право на «собственные» 12% от фонда заработной платы, которые относятся к налоговым вычетам, для отчисления их по оплате договора о долгосрочном пенсионном страховании. У предприятий же есть реальный шанс вывести свои отчеты по фондам заработной платы из «тени» и помочь прежде всего себе, а также суметь привлечь и сохранить на рабочих местах ценные кадры.

Мировой опыт, напротив, говорит об эффективности обращения к долгосрочному личному страхованию. Особенно популярными являются договоры накопительного страхования жизни. Проведение накопительного страхования имеет принципиально другие юридические и финансовые схемы и при стимулирующей его государственной политике будет использоваться достаточно активно.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни. Основные предпосылки и принципы страхования: Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании; Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая; Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки. Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности. В основу классификации страхования можно положить расхождения в сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в формах проведения страхование и т.п.. Правовым основание страховой деятельности являются Гражданский Кодекс РФ и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование», Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года (с последующими изменениями и дополнениями). В работе нами были рассмотрены следующие виды страхования: имущественное страхование, страхование от пожара, страхование от перерывов в производстве, страхование запасов товаров, личное страхование, добровольное медицинское страхование, страхование ответственности.

Страховой рынок Российской Федерации развивался крайне динамично. В последнее время динамичное увеличение сбора страховой премии и объема страховых выплат стали главными факторами развития рынка. Увеличение этих показателей по сравнению с предыдущими годами явилось следствием совокупности факторов макроэкономического характера, главным из которых явилось оживление промышленного производства.

Увеличение сбора страховой премии сопровождалось сокращением числа страховых компаний, главным образом, в силу неспособности многих страховщиков увеличить уставные капиталы до законодательно установленных нормативных значений. Параллельно с увеличением суммы собираемой на рынке страховой премии и сокращением общей численности страховых компаний, активно протекали процессы концентрации рынка и увеличения уставных капиталов группы ведущих страховщиков. Растет как рыночная доля группы ведущих страховых компаний, так и их отрыв от основной массы страховщиков с точки зрения масштабов осуществляемых операций и их динамики.

Сто крупнейших страховщиков контролируют в настоящее время более 3/4 рынка страны и продолжают увеличивать свою долю, как через активизацию деятельности головных офисов, так и посредством расширения региональной сети.

В значительной мере степень участия российского страхового рынка в международном страховании определяется степенью развития национального рынка и законодательными мерами, регулирующими деятельность кик зарубежных страховщиков и перестраховщиков на российском страховом рынке, так и наоборот.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Специальная литература

1. Архипов А.П. «Структура региональных страховых рынков»// Финансы, №3,

2. Басаков М.И. «Страховое дело в вопросах и ответах», Ростов-на-Дону: Феникс,

3. Белянкин Г.А. «Платежеспособность страховой компании» // Финансы, №5,

4. Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы, денежное обращение и кредит. -М.: Информационно технический центр «Маркетинг»,

5. Воблый К.Г. Страховое дело: Основы экономии страхования. – М.: «АНКИЛ»,

6. Вержбитская В.П. Некоторые теоретические аспекты перестрахования. М.: «Финансы» №2

7. Гражданское право. Учебник. Часть 2 // Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.Толстого – М.: “Проспект”,

8. Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андросова Л.Д. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – Учебник для вузов // М.,: Финансы, Юнити, 2010

9. Ефимова М.Р., Рябцев О.Р. Страхование жизни – М.: Финансы и статистика,

10. Зинчук А. В. Страхование. М.: МСХА,

11. Левант Н.А. Будет ли страхование жизни в России. М.: «Финансы» №12

12. Левант Н.А. Будет ли страхование жизни в России. М.: «Финансы» №12

13. Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК

14. Серажиева С. Рынок страхования в России.

15. Страховое дело. /Под редакцией профессора Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр

16. Тагиев Г.М. «Развитие государственного страхования в СССР», М.: Финансы

17. Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. –М.: Финансы, ЮНИТИ

18. Финансы: Учебник для вузов/Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Рублевской, проф. Б.М. Сабанти.-М.: Юрайт-М

19. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. – 2-е издание, переработанное и дополненное – М.: Финансы и статистика

20.. Шахов В.В. Страхование как экономическая категория – Учебник для вузов // М.: Страховой полис, “Юнити”

 

 

⇐ Предыдущая1234

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: