Глава 1. Необходимость денег, их возникновение и сущность

ВВЕДЕНИЕ

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами совре­менной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребле­ние общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек так или иначе постоян­но или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, соби­рая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

Деньги и кредит представляют собой сложные организмы, они по­рождают сложные экономические связи, способны как облегчить об­мен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

Учебник «Деньги, кредит, банки» выступает как теоретический курс, как продолжение анализа экономических отношений в хозяйстве. Он призван дать подробную характеристику сущности и роли денег и кре­дита в экономике. В этом смысле данный учебник специфический, ибо посвящен особым экономическим отношениям, а также банкам, их роли и деятельности в условиях перехода к рыночной экономике.

Его отличие состоит и в том, что деньги,.кредит, банки рассматри­ваются не как нечто «застывшее», а как явления, находящиеся в разви­тии. Деньги, кредит, банки появились не сегодня, они служат продук­том длительного общественного развития. На каждом определенном историческом отрезке времени взгляды общества на их роль в эконо­мических отношениях воспринимались неодинаково. В книге приводят­ся различные теории денег и кредита, раскрывается место данных стоимостных категорий в воспроизводственном процессе. Банки показа­ны не только как современные денежно-кредитные институты, но и с позиции их исторического развития, с позиции восхождения от про­стого к сложному.

Учебник имеет не только теоретическую направленность, но и определенный прикладной аспект. В нем последовательно выделены три раздела. Первый раздел посвящен деньгам, второй - кредиту, тре­тий - банкам.

В первом разделе теория денег сочетается с положениями о денеж­ной системе, организации денежного оборота, наличного и безналич­ного денежного обращения. Здесь инфляция представлена как следствие нарушений пропорций материального производства и законов денеж­ного обращения; показаны механизм денежных реформ, их предпосыл­ки, порядок проведения и результаты.

Второй раздел о кредите включает не только его сущность, функ­ции, законы и роль в экономике, но и формы кредита, используемые во взаимоотношениях кредиторов с заемщиками.

Сочетание теории с практикой присуще и третьему разделу, охва­тывающему банки. Банк рассмотрен как элемент банковской системы, как особый денежно-кредитный институт, как предприятие, создающее специфический продукт в виде платежных средств и различных услуг. Сущность банка, его функции и роль исследуются во взаимосвязи с его операциями. В книге представлены описания традиционных банковс­ких (кредитных, расчетных и депозитных) и других операций, в том числе новых банковских продуктов.

Книга «Деньги, кредит, банки» сочетает теоретический и практи­ческий аспекты денежных и кредитных отношений, теорию и организа­ционные основы банковской деятельности, позволяет глубже понять их значение и механизм использования в народном хозяйстве. Деньги, кредит, банки являются частью общей экономической системы, поэто­му от эффективности их функционирования зависит результативность воспроизводства. Будучи частью общей экономической системы, день­ги, кредит и банки отображают закономерности и проблемы обществен­ного развития, которые невозможно рассматривать изолированно от состояния экономики в целом. Подобное взаимодействие заметно в ус­ловиях переходного периода, в условиях кризисного состояния эконо­мики, когда низкая эффективность производства сопровождается вы­сокими темпами инфляции, снижением банковской активности, банкротством ряда кредитных учреждений. Раскрываемый в учебнике отечественный и зарубежный опыт, позитивные и негативные свойства некоторых теорий денег и кредита формируют более глубокое пред­ставление о путях повышения эффективности денежно-кредитного ре­гулирования.

Наука о деньгах, кредите и банках закладывает фундамент эконо­мических знаний в важной области экономических отношений. Она дает основу банковской профессии. В соединении с экономической теорией (политической экономией), экономикой на микро- и макроуровнях, финансами, финансовым менеджментом и другими учебными дисцип­линами данный курс формирует общие взгляды банкиров на суть, зна­чение и направление использования денег, кредита и банков в эконо­мическом развитии. Вместе с такими направлениями науки, как банковское дело, рассматривающее организацию деятельности коммер­ческих банков, денежно-кредитное регулирование, раскрывающее уп­равление денежно-кредитными отношениями на макроуровне, а также операционная техника и учет в банках, данная наука обеспечивает под­готовку банкиров в качестве специалистов широкого профиля.

Данное издание является вторым. По сравнению с первым издани­ем в нем появились два новых материала. Первый из них раскрывает содержание платежного кризиса и направления его смягчения в усло­виях переходной экономики; второй - процессы изменения покупатель­ной способности денежной единицы, особое место здесь уделено денеж­ным реформам, а также деноминации и девальвации. За последнее время произошло обострение экономического положения страны. Неизбеж­но это сильно затрагивает денежную сферу; крупные неплатежи между предприятиями существенно тормозят выход из экономического кри­зиса. В этой связи авторы поставили перед собой задачу более подроб­но раскрыть причины и последствия платежного кризиса, направления его смягчения - меры по укреплению покупательной способности де­нежной единицы.

В целом во втором издании были в большей степени актуализиро­ваны некоторые проблемы денежного обращения и банков, дополнены некоторые положения, обновлены цифры, отражены изменения в зако­нодательной и нормативной базе денежно-кредитного регулирования. В равной степени это касается и глав, написанных в свое время проф. Ю.П. Савинским. Авторский коллектив счел возможным сохранить эти главы, подкорректировать некоторые теоретические положения. Учебник можно использовать не только в процессе подготовки, но и переподготовки кадров, а также как помощь в организации самооб­разования специалистов, пришедших на работу в банковскую систему из других областей и сфер деятельности.

Учебник написан преподавателями кафедры «Банковское дело» Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, име­ющими значительный опыт научной и педагогической работы в учеб­ных заведениях, опыт работы в банках, подготовившими ряд книг, монографий и учебников по различным аспектам банковской деятель­ности. Традиционно данная кафедра является базовой, она организу­ет составление новых учебных программ, подготовку учебных посо­бий по специальности «Финансы и кредит».

РАЗДЕЛ I. ДЕНЬГИ

Глава 1. НЕОБХОДИМОСТЬ ДЕНЕГ, ИХ ВОЗНИКНОВЕНИЕ И СУЩНОСТЬ