Главная | Обратная связь
МегаЛекции

Структура кредитного портфеля Группы по отраслям экономики (смотри таблицу 15)





Кафедра финансов денежного обращения и кредита

Курсовая работа

По дисциплине финансы и кредит

Тема: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ

 

Выполнила студентка:

3-го курса очного отделения

Соверткова Екатерина Петровна

Проверила:

Боровкова Валерия Анатольевна

Санкт-Петербург

г.


Содержание

 

Введение

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредита

 Сущность потребительского кредита

 Законодательная база потребительского кредитования

 Классификация потребительского кредитования

Глава 2. Организация потребительского кредитования в РФ на примере Сбербанка

Механизм потребительского кредитования

Виды потребительского кредитования, использованные в Сбербанке

Глава 3. Проблемы, пути решения и перспективы развития потребительского кредитования в РФ

Анализ динамики, структуры и качества кредитного портфеля банка

Проблемы потребительского кредитования в РФ

Пути решения проблем потребительского кредитования в РФ

Перспективы развития потребительского кредитования в РФ

Заключение

Список литературы

 


Введение

 

Потребительский кредит на сегодняшней момент занимает особое место в банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономики. Он служит для удовлетворения определенных нужд населения и необходим с целью устранения временного разрыва между потребностью в получении товаров и услуг и возможностью их оплаты.

В последние годы рост потребительского кредитования стал набирать обороты и в настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание, так как потребительский кредит является неотъемлемой реальностью

В своей работе я хочу рассмотреть, как осуществляется процесс кредитования, что он из себя вообще представляет. Также я рассмотрю проблемы потребительского кредитования и возможности их решения на данном этапе развития, а также дальнейшее перспективы развития потребительского кредитования.



В аналитической части работы я рассмотрю виды и этапы предоставления кредитов физическим лицам, а также дам анализ кредитного портфеля банка. Объектом исследования данной работы выбран банк ОАО "Сбербанк России".

 


Глава 1. Теоретические основы потребительского кредита

 

1.1 Сущность потребительского кредита

 

На сегодняшний момент потребительский кредит как таковой не имеет легального определения. Но при этом мы отмечаем, что он с легкостью вошел в банковский и общественный оборот.

Так что же такое потребительский кредит? Согласно Федеральному закону "О потребительском кредитовании" Потребительское кредитование - оказание финансовых услуг по предоставлению кредитором потребителю денежных средств на основании договора потребительского кредита или передаче в собственность потребителя товаров с условием отсрочки, рассрочки платежа, а также оказание сопутствующих услуг.(1)

Для дальнейшего рассмотрения сущности потребительского кредитования, необходимо понять что из себя представляет понятие кредитование и кредит.

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной другой стороне на условиях возвратности, платности и срочности. А Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях с целью обеспечения хозяйственной деятельности, которые необходимы для удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика может выступать население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита используется посредник - торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита выступают кредиторы, то есть коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а также кредиторами могут выступать заемщики - люди. Но все-таки большую часть кредитов предоставляется банками. Погашение кредита, как правило происходит в разовом порядке или с расчётного платежа. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа.

Объектом потребительского кредита являются расходы, которые связаны с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы:

.расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);

. расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).

Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления, как правило, выступают постоянные денежные доходы физического лица-заемщика.

Помимо всего прочего для потребительского кредитования характерны следующие принципы:

.Возвратность кредита, который предполагает своевременный возврат полученных от кредитора средств после завершения их использования заемщиком.

.Платность кредита - данный принцип закреплен в ст.1 и в ст.29 Закон "О банках и банковской деятельности",который подразумевает плату процентов за пользование денежными средствами.

.Срочность кредита - необходимость возврата в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре.

.Добровольность заключается в том, что у заемщика есть выбор заключать кредитный договор или нет, то есть он не несет обязательный характер.

.Исключительность банковского кредитования проявляется в следующем: во-первых, в специальном субъектном составе на стороне кредитора ; во-вторых, на стороне заемщика может выступать потребитель.

.Резервность, т.е есть всегда риск не возврата суммы кредита или потери, в связи с этим кредитные организации формируют резервы на возможные потери по ссудам.

.Обеспеченность кредита предполагает обеспечение имущественных интересов кредитора при нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

.Целенаправленность кредита представляет необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

 

1.2 Законодательная база потребительского кредитования

 

На сегодняшней день система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом. Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации.

Кредитные отношения также регулируются федеральными законами.

)Основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения в целом(и кредитование в частности),является Гражданский кодекс РФ. Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками-потребителями содержатся в первой части ГК РФ(2). Более детально кредитные отношения отражены во второй части ГК РФ, где в главе 42 "Заем и кредит" выделены виды договорных обязательств. При чем ГК РФ устанавливает лишь наиболее общее нормы, регулирующие кредитные правоотношения.(3)

)Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ-Центрального банка РФ -определяется помимо Конституции РФ Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации(Банке России)"(4). В соответствии со ст. 56 Закона Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов. Что касается кредитных отношений, то Банк Росси устанавливает обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы.

)Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Закон РФ "О банках и банковской деятельности". В ст.5 данного закона определяются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам.(5)

)В связи с возрастающим объемом кредитования и политикой государства по противодействию легализации(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также необходимостью централизованного контроля за осуществлением кредитования кредитными организациями был принят Федеральный закон "О кредитных историях".В соответствии с п.2 ст.1 его целями являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытию бюро кредитных историй информации, характеризующей современность исполнениями заемщиками своих обязательств по договорам займа(кредита).(6)

)Иные федеральные законы регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию отношений при потребительском кредитовании лишь косвенно и носят скорее отсылочный(декларативный) характер : Федеральные законы "Об ипотеке"(залоге недвижимости), "Об исполнительном производстве", "О рекламе", "О бухгалтерском учете", "О валютном регулировании и валютном контроле", "О несостоятельности (банкротстве)", "О защите конкуренции" и другие.

Особую роль играет Закон РФ "О защите прав потребителей".В соответствии со ст.9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары(работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Среди наиболее важных положений Закона, применимых к потребительскому кредитованию, можно отметить :право заемщиков-потребителей на информацию(ст.8-10); недействительность условий договоров, ущемляющих права потребителей(ст.16) и имущественная ответственность кредитных организаций(ст.12,13,15).(7)

Следующим источником правового регулирования следует назвать Указы Президента РФ. Однако их перечень весьма невелик. Например, Указ "О жилищных кредитах", регулирующий предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий.(8)

Нормативные правовые акты Центрального банка России являются одним из основных источников регулирования кредитных отношений. В сфере регулирования потребительского кредитования можно привести следующие акты Банка России: Положение "О порядке предоставления(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения)", определяющее порядок осуществления операций по предоставлению банками денежных средств клиентам- юридическим и физическим лицам и возврату(погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери", Положение "Об обязательных резервах кредитных организаций" и другие.

Наиболее эффективный с практической точки зрения является Указание "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита ". Название документа полностью отражает его содержание.

Также следует обратить внимание на локальные акты. Среди таких актов разработан Ассоциацией "Кодекс ответственного потребительского кредитования", который представляет собой свод этических принципов и норм, которыми руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности.

 

1.3 Классификация потребительского кредитования

 

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, а именно : по направлениям использования (объектам кредитования),по субъектам кре-дитной сделки, по обеспечению, по срокам кредитования, в зависимости от порядка предоставления, по способу предоставления, по методу погашения, по методу взимания процентов.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит могут подразделять на следующие виды кредита: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям. А гражданам, проживающим в сельской местности, выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ могут предоставляться долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают: банковские потребительские кредиты;ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой обычно банк может требовать обеспечение является риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на: краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительский кредит делятся на целевой и нецелевой.

По методу погашения различают кредиты, погашение единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. А кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, а именно сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов различают :ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления, кредиты с уплатой процентов в момент погашения ;кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

 


Глава 2. Организация потребительского кредитования в РФ на примере Сбербанка

 

Механизм потребительского кредитования

 

Кредитный процесс в банке строго регламентирован нормативными документами, который устанавливает порядок кредитования.Как правило, порядок предоставления кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачу заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками.

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг. Обычно, как показывает опыт не всегда происходит выполнение обязательств, поэтому банк выработал механизм организации возврата кредита, включающий в себя использование разнообразных форм обеспечения полноты и современности возврата взятой ссуды.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать юридические и экономические обязательства заемщика, которые указывают на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его не возврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся:договор по залогу материальных ценностей, имущества, прав и других активов, на которые может быть обращено взыскание кредита;гарантии, поручительства; договор о страховании ответственности за непогашение кредита; соглашение о цессии в пользу банка требований третьему лицу.

Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм. Выбранный вариант заемщика обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому прилагается соответствующий документ (договор залога, договор поручительства, гарантийное письмо и другие).

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности потребительского кредита является поручительство. Поручительство применяется достаточно широко. Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме, при этом он выступает дополнительным по отношению к основному (кредитному) договору.

Рассмотренные формы обеспечения возвратности кредита выступают вторичным источником обеспечения возвратности кредита. Первичным же всегда является источник получения доходов заемщика. Поэтому перед выдачей кредита банк оценивает кредитоспособность заемщика

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в том, что заемщик способен своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

При самом анализе кредитоспособности заемщика банк начинает учитывать множество факторов, после которых складывается репутация отдельной личности. По принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека все факторы распадаются на: социальные, профессиональные, имущественные, специальные банковские и другие.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, которая характеризует: способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды; наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Для выяснения кредитоспособности заемщика анализируются доходы и расходы клиента. Доходы определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Вопросы подтверждения размеров доходов и расходов возлагаются обычно на клиента, который предъявляет необходимые документы.

В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов,а поручителя - осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика и принимается решение сотрудниками банка о возможности предоставления кредита заемщику.

Одобрение кредитов в коммерческих банках обычно происходит либо в рамках кредитного комитета, либо в рамках процесса последовательного одобрения кредитов. В первом случае кредиты одобряются кредитным комитетом, членами которого обычно являются руководители банка и его кредитного отдела. Во втором случае, одобрение кредитов идет снизу вверх по цепочке от простых сотрудников кредитного отдела до руководства, имеющего право (в соответствии с требованиями кредитной политики банка) на окончательное одобрение кредита.

Выдача ссуды оформляется кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков - работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств - работниками операционного отдела банка.

Как только была выплачена сумма заемщику предусмотренная условиями кредитного договора после этого сразу же наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование ссуд.

Банк обязан предпринять меры для обеспечения возврата кредита. Управление кредитами является одной из главных задач сотрудников кредитного отдела банка. Банки следят за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо, чтобы потом выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашением кредита, и максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его убытки.

Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение им условий кредитного договора. Кроме обязательства заемщика погасить кредит, договор может включать в себя другие условия. Невыполнение заемщиком этих условий может привести к различным санкциям, таких, как например, аннулирование договора и ускорение процесса погашения кредита.

 

Виды потребительского кредитования, использованные в Сбербанке

 

В настоящее время наибольшей популярностью у населения пользуются кредиты Сбербанка. И это связано со сравнительно низкими годовыми процентами.

Существует несколько видов потребительского кредитования в Сбербанке: потребительский кредит без обеспечения ;потребительский кредит под поручительство физических лиц ; потребительский кредит под залог объектов недвижимости ; кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство ; образовательный кредит ; образовательный кредит с государственным субсидированием.

Рассмотрим потребительский кредит без обеспечения.

Потребительский кредит без обеспечения оптимален в случае, если важно максимально простое оформление кредита: на любые цели до 1.5 млн. рублей без залога и поручителей; без комиссий;для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты или вклада, открытый в ОАО "Сбербанк России".Для этого вида кредитования :1)быстрое принятие решения о предоставлении кредита - в течение 2 часов;2) для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт; 3)действуют сниженные ставки. Также характерно возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты.

 

Таблица 1. Условия кредитования потребительского кредита без обеспечения(16)

Валюта кредита Рубли РФ Доллары США Евро
Минимальная сумма кредита 15 000 450 300
Максимальная сумма кредита 1 500 000 50 000 38 000
Срок кредита

От 3 месяцев до 5 лет

Комиссия за выдачу кредита

Отсутствует

Обеспечение по кредиту

Не требуется

 

Процентные ставки потребительского кредита без обеспечения смотри таблицу 2

 

Таблица 3. Требования к заемщикам потребительского кредита без обеспечения(16)

Возраст на момент предоставления кредита Не менее 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору Не более 65 лет.
Стаж работы Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет

 


Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки:заявление - анкета;паспорт РФ с отметкой о регистрации;документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания(при наличии временной регистрации);документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика.

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, "Универсальный Сбербанка России") или на счет банковской карты, открытой в ОАО "Сбербанк России". Порядок погашения кредита Аннуитетными (равными)платежами. Условия досрочного погашения осуществляются в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочного возвращаемого кредита.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты,следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Рассмотрим потребительский кредит под поручительство физических лиц.

Оптимален, если требуется значительная сумма денежных средств:на любые цели до 3 млн. рублей;привлекательные процентные ставки и без комиссий;для клиентов,имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты или вклада, открытый в ОАО "Сбербанк России":1) для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;2) действуют сниженные ставки;

Также характерно возможность учета дохода супруги(а) в целях увеличения размера кредита и возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты.

Условия кредитования потребительского кредита под поручительство физических лиц смотри таблицу 4

 

Таблица 5. Требования к заемщикам потребительского кредита под поручительство физических лиц (16)

Возраст на момент предоставления кредита Не менее 18 лет.
Возраст на момент возврата кредита по договору Не более 75 лет.
Стаж работы Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет

 

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки;заявление - анкета;паспорт РФ заемщика или созаемщика(ов) или поручителя(ей) с отметкой о регистрации; документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания(при наличии временной регистрации); документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика или созаемщика или поручителя(ей); для заемщиков в возрасте от 18 лет до 20 летвключительно)необходимо предоставление дополнительных документов,подтверждающие родство с поручителем(ями).

Кредит может быть предоставлен гражданам в отделениях ОАО "Сбербанк России" по месту их регистрации.

Клиентам-работникам компаний, аккредитованных ОАО "Сбербанк России", кредиты предоставляются в т.ч. по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего(их) предприятие-работодателя.

Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, "Универсальный Сбербанка России") или на счет банковской карты, открытой в ОАО "Сбербанк России". Порядок погашения кредита Аннуитетными (равными) платежами. Условия досрочного погашения осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссийи ограничения минимальной части досрочновозвращаемого кредита.Неустойка за несвоевременное погашения кредита 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности(включительно).

Рассмотрим потребительский кредит под залог объектов недвижимости.

Предоставляется на любые потребительские цели под залог объекта недвижимости. Оптимален, если требуется значительная сумма денежных средств на длительный срок :значительная сумма кредита - до 10,0млн.руб.; 355 000$ США; 250 000 евро;длительный срок кредитования до 7-ми лет;привлекательные процентные ставки - от 12,85% годовых в рублях; от 12,05% $ США и евро;отсутствие комиссий по кредиту.

 

Таблица 6. Условие кредитования потребительского кредита под залог объектов недвижимости(16)

Валюта кредита Рубли РФ Доллары США Евро
Минимальная сумма кредита 1,0 млн. 35 000 25 000
Максимальная сумма кредита До 10,0 млн. До 355 000 До 250 000
Срок кредита

От 3-х месяцев до 7-ми лет

Комиссия за выдачу кредита

Отсутствует.

 

Обеспечение по кредиту. Основное: залог объекта недвижимости (квартиры, (в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций - "таун-хаус"), жилого дома, земельного участка, гаража, находящегося в собственности заемщика (третьих лиц)), оформляемый в силу договора; поручительство супруги или супруга заемщика,если заемщик в браке.Дополнительное: поручительства платежеспособных физических лиц (оформляется по усмотрению Банка).

 

Таблица 7. Процентные ставки потребительского кредита под залог объектов недвижимости(16)

Физические лица-работники предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта

Физические лица, не относящиеся к указанной категории

Рубли $ США, евро Рубли $ США, евро
12,85% 12,05% 14,25% 13,40%

 

Таблица 8. Требования к заемщикам потребительского кредита под залог объектов недвижимости(16)

Гражданство РФ
Возраст на момент предоставления кредита Не менее 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору Не более 75 лет
Стаж работы Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет

 

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки;заявление - анкета;паспорт заемщика с отметкой о регистрации;документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика;документы по предоставляемому залогу.

Кредит может быть предоставлен в отделениях ОАО "Сбербанк России" гражданам Российской Федерации по месту их регистрации. Срок рассмотрения кредитной заявки не более 10 рабочих дней со дня предоставления заемщиком полного пакета документов. Получить кредит можно в течение 45 календарных дней с даты заключения кредитного договора. Выдача кредита осуществляется единовременно на основании кредитного договора в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу или счет банковской карты заемщика, открытый в ОАО "Сбербанк России". Порядок погашения кредита аннуитетными (равными) платежами. Порядок досрочного погашения кредита осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой исполнения обязательств, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Рассмотрим кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств:процентная ставка по кредиту 14% годовых;отсутствие комиссий по кредиту;сумма кредита:1)по кредитам на срок до 2-х лет - от 15 000 руб. до 300 тыс. руб.;2) по кредитам на срок до 5-ти лет - от 15 000 руб. до 700 тыс. руб.

 

Таблица 9. Условия кредитования кредита владельцам личных подсобных хозяйств (16)

Валюта кредита Рубли РФ
Срок кредита От 3-х месяцев до 5-ти лет
Максимальная сумма кредита По кредитам на срок до 2-х лет до 300 тыс. руб. По кредитам на срок до 5-ти лет до 700 тыс. руб.
Максимальная сумма выданных кредитов 1 000 000 руб.
Комиссия за выдачу кредита Отсутствует
Обеспечение по кредиту Поручительства физических лиц, залог имущества (при необходимости).

 


Таблица 10. Требования к заемщикам кредита владельцам личных подсобных хозяйств (16)

Гражданство РФ
Возраст на момент предоставления кредита Не менее 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору Не более 75 лет
Дополнительное требование Заемщик должен являться владельцем личного подсобного хозяйства

 

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки.заявление - анкета;паспорт РФ с отметкой о регистрации;выписка из похозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства заемщика;документы, подтвер-ждающие финансовое состояние (предоставляются при необходимости в слу-чае расчета суммы кредита исходя из дохода по месту работы).

Кредит предоставляется в отделениях Сбербанка России гражданам Российской Федерации по месту ведения личного подсобного хозяйства (месту регистрации). Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 7 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Получить кредит (первую его часть) можно в течение 45 календарных дней с даты заключения кредитного договора. Предоставление кредита осуществляется единовременно или частями путем перечисления одобренной Банком суммы кредита на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, "Универсальный Сбербанка России") или на счет банковской карты, открытый в Сбербанке России. Порядок погашения кредита аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами.

При аннуитетных платежах:осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей,без комиссий и ограничения минима-льной части досрочно возвращаемого кредита.

При дифференцированных платежах:существляется без ограничений в любой период пользования кредитом.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой исполнения обязательств, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Рассмотрим образовательный кредит.





Рекомендуемые страницы:

Воспользуйтесь поиском по сайту:
©2015- 2020 megalektsii.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.