 |
Проблемы и перспективы привлечения российскими банками средств физических лиц во вклады
|
|
|
|
Основная проблема, которую финансовому сообществу предстоит решать совместно с государством, - это изменение менталитета россиян в части банковских вкладов. Необходимо уходить от стереотипа, будто банковские вклады и услуги - это удел лишь очень богатых людей. Крупные банки могут воспользоваться ситуацией и переманить часть вкладчиков из мелких и средних банков. Именно небольшие банки, особенно региональные, сейчас находятся в группе риска: отток депозитов из некоторых таких структур составил около половины от общего портфеля.
В связи с этим остро встают два вопроса. Во-первых, не слишком ли мягким был отбор банков в систему страхования вкладов. Проблема не в критериях отбора, а в тех нормативах, которым должны соответствовать банки, уже будучи в системе страхования вкладов. Эти нормативы недостаточны, они «не отражают возможного риска», следовательно, более жесткий отбор банков не решает проблемы.
Второй вопрос, обсуждаемый уже довольно давно, - это возможность введения безотзывных вкладов. С одной стороны, это позволило бы избежать проблемы вымывания депозитов, но с другой стороны это вполне возможным, лишь усилило бы панику населения. Кроме того, и это отмечает Агентство по страхованию вкладов, в любом случае такой закон, если он появится, не будет иметь обратной силы, то есть не будет распространяться на уже действующие вклады.
Еще одна проблема - это проблема российского менталитета. «Большая часть населения считает, что не слишком богата, чтобы делать сбережения». Но есть и «юридическая» проблема: она состоит в том, чтобы взаимоувязать вклады и кредиты. Например, определенная накопленная сумма вклада может стать основой для жилищного кредитования. Для решения этой проблемы нужна соответствующая законодательная основа, и проект закона, касающийся жилищных накопительных вкладов, уже разработан.
|
|
|
Выявлены общие черты и различия «вклада» и «депозита» в сберегательной, накопительной, инвестиционной и страховой функциях. Обосновано различие между понятиями «страхование» вкладов и «гарантирование» вкладов. Последнее является более широким явлением, включающим систему правовых норм, организационно-финансовых механизмов и участие государства. Доказано, что использование термина «страхование» применительно к банковским вкладам правомерно лишь в качестве составляющего элемента общенациональной системы их гарантирования. Аргументирована целесообразность внесения изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в части установления норматива страхового взноса.
Система страхования вкладов - это надежная защита депозитов граждан, однако она не рассчитана на крупномасштабный кризис. Если государство не захочет потерять банковский сектор, то ему придется компенсировать вклады в сгоревших банках из своих резервных фондов.
Пополнение фонда АСВ происходит за счет регулярных, ежеквартальных платежей коммерческих банков. Однако надо полагать, у Агентства существуют внутренние, пусть даже и неопубликованные, ориентиры, собственное представление об объеме страхового фонда. И как только определенная планка будет достигнута, скорее всего, произойдет увеличение страхового покрытия. То есть Агентство будет привлекать больше ресурсов и направлять их на страхование более существенных сумма вкладов по ликвидации должно обеспечить определенное равенство кредиторов.
АСВ само станет одним из кредиторов: оно обязано обеспечить страховые выплаты вкладчикам и, соответственно, от их лица приобретает право требования к этому же ликвидируемому им банку. В итоге получается, что ликвидацией банка занимается один из кредиторов. Налицо конфликт интересов. Возможно, что он будет решаться за счет разделения функций на институциональном уровне внутри самого Агентства».
|
|
|
Заключение
Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.
В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.
В дипломной работе целью исследования является анализ вкладов физических лиц как источника привлеченных ресурсов коммерческого банка.
В первой главе «Ресурсная база коммерческого банка» была рассмотрена общая характеристика ресурсной базы банка и ее структуры, изучено понятие и место депозитов населения в ресурсной базе банка.
В результате изучения теоретических аспектов дипломной работы можно сделать выводы о том, что вклады населения в банках являются главным источником ресурсов с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики страны.
Во второй главе было рассмотрено современное состояние и тенденции развития банковского рынка вкладов Российской Федерации. Изучив систему страхования банковских вкладов, а также проведя анализ динамики и структуры привлеченных средств физических лиц, можно сделать вывод о необходимости развития и совершенствования системы страхования вкладов, которая может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов.
|
|
|
Основная идея работы системы страхования вкладов заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам, что неизменно повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.
Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений.
Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.
Используемая литература
. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2, 3 и 4: - Москва, Рид Групп, 2012 г. - 560 с.
. Федеральный Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.11.2003 г.).
. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1.
. Письмо Банка России О депозитных и сберегательных сертификатах банков от 18.12.1992 №23.
. Алексеева Е.В., Мурадова С.М. Банковское дело: Учебное пособие для вузов. - М.: Феникс, 2009 - 248 с.
. Асхауэр Г.Н. Введение в банковское дело: Учебное пособие для вузов. - М.: Финансы и статистика, 2007 - 346 с.
. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. Банковское дело: Учебник для вузов. - М.: Питер 2009 - 400 с.
|
|
|
. Беляцкий Н.П., Семенов Б.А. Банковский менеджмент: Учебное пособие для вузов. - М.: БГЭУ 2006 - 234 с.
. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика 2007 - 453 с.
. Герасимова Е.Б., Унонян И.Р. Банковские операции: Учебное пособие для вузов. - М.:Форум 2009 - 272 с.
. Довнер Ю.П. Защита банковских вкладов физических лиц: Учебник для вузов: Амолфея 2007 - 244 с.
. Дубровская С.В., Каджева М.Р. Банковские операции: Учебник для вузов: Akademia 2008 - 400 c.
. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для вузов: Academia 2008 - 400 c.
. Колтырина А.С. Деятельность коммерческих банков: Учебник для вузов.
М.: Феникс 2006 - 452 с.
. Колесникова В.И. Банковское дело: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика 2008 - 521 с.
. Кузнецова В.В. Банковское дело: Учебник для вузов. М.: КноРус 2009 - 264 с.
. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник для вузов: Магистр 2009 - 590 с.
. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов. М.: КноРус 2009 - 768 с.
. Ольхова Р.Г. Банковское дело: Учебник для вузов. М.: КноРус 2009 - 304 с.
. Тавасиев А.М. Банковское дело: Краткий курс. М.: Юнитидана 2007-275 с.
. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика 2005 - 520 с.
. Ершаков С.Л. Банковское дело: Занимательно о сложном: Учебное пособие для вузов. - М.: Вершина 2008 - 288 с.
. Лучко Т.И. Банковское дело: Учебное пособие для вузов. - М.: Эксмо 2008 - 221 с.
. Маркова О.М. Операции сберегательных банков: Учебное пособие для вузов: Инфра-м, форум 2009 -288 с.
. Семибратова О.И. Банковское дело: Учебное пособие для вузов: Academia 2004 - 224 с.
. Стародубова Е.Б. Основы банковского дела. Учебник для вузов. М.: Форум 2010 - 288 с.
. Центральный банк Российской Федерации (электронный ресурс) www.cbr.ru
. АВС (электронный ресурс) www.авс.ru
|
|
|
