Взаимодействие российских страховщиков с иностранными страховыми компании, проблемы их участия в страховании

На начало 2003 г. в РФ действовали 70 страховых компаний с участием иностранного капитала. Это составляет около 3% общего количества страховщиков, зарегистрированных в стране. Из числа ведущих зарубежных страховщиков представлено 5 компаний. Они собирают менее 0,5% совокупных премий. Используя систему многоуровневого маркетинга и услуги так называемых консультантов, консалтинговая фирма "Save-Invest LTD", зарегистрированная в Швейцарии, уже в течение 5 лет успешно работает на российском страховом рынке, оказывая помощь девяти западным страховым компаниям в заключении договоров страхования жизни с гражданами России.

Принятие закона об обязательном страховании автогражданской ответственности в России и создание профобъединения специализированных на обязательном автостраховании компаний позволило России подать заявку в октябре 2002 года на вступление в "Зеленую карту". Зеленая карта представляет Международную систему страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которая была создана в Европе в 50-х годах для содействия беспрепятственному передвижению средств автотранспорта через границы, а также для получения возмещения пострадавшими в ДТП с участием въехавших в страну автомобилей. К настоящему времени число участников системы увеличилось с 13 до 44 стран. России потребуется сформировать гарантийный фонд в размере около 8 млн. евро для вступления в международную систему страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств "Зеленая карта". Такая сумма гарантийного фонда рассчитана Российским союзом автостраховщиков, исходя из общей статистики национального транспортного парка, превышающего 20 млн. единиц.

Основные условия мировых интеграционных процессов в области страхования для России определяются двумя документами: это подписанное и уже ратифицированное Соглашение о партнерстве и сотрудничестве между Россией и Европейским Сообществом (ЕС), и Генеральное соглашение по торговле услугами (ГАТС), являющееся обязательным для стран – членов ВТО.

Открытие отечественной страховой отрасли является обязательным условием ее успешного развития и интеграции в мировой страховой рынок.

Самая главная законодательная новация ноября 1999 г заключалась в отмене действовавшего с 1992 г. 49%-ного ограничения на долю участия иностранных инвесторов в уставных капиталах российских страховщиков.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 %, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

В соответствии с действующим страховым законодательством с целью проведения операций по страхованию на территории РФ к резидентам в обязательном порядке предъявляются требования по регистрации организации в порядке, предусмотренном российским законодательством, и наличии лицензии на право проведения страховой деятельности, полученной в нормативно установленном порядке.

Сейчас в России действует более 60 компаний (а так же представительства всех крупнейших перестраховочных компаний мира) с существенным иностранным участием в капитале, их темпы роста значительно выше, чем у российских особенно в таких отраслях страхования, как страхование имущества и ответственности.

Ряд российских страховщиков, входящих в крупные финансово-промышленные группы, используя этот «передовой» опыт, создали свои зарубежные перестраховочные компании, которые обеспечивают «перестрахование» финансовых средств своих групп. Таким образом, по экспертным оценкам ежегодно по каналам перестрахования за границу выводится порядка 500 млн. долларов и эта цифра в дальнейшем будет только расти.

Несмотря на внешне растущие показатели, российский страховой рынок развивается медленно, основная причина этого - низкий уровень жизни населения, плохое финансовое положение предприятий, отсутствие в обществе культуры страхования и как следствие низкая финансовая устойчивость отечественных страховых компаний. Именно по этому, рост конкурентоспособности российских страховщиков в сравнении с иностранными страховщиками в ближайшее время не возможен. Уровни развития отдельных секторов российского страхового рынка между собой существенно различаются.

Создавая иностранную страховую компанию в России, иностранный учредитель не вкладывает деньги в экономику России, а создает инструмент для получения прибыли. Иностранные страховщики осуществляют страховые операции выборочно, охватывая только прибыльные сектора экономики.

Приход иностранных страховых компаний на рынок России окажет неодинаковое воздействие на российских страховщиков, страхователей и национальную экономику в целом. Из-за отсутствия сравнимых финансовых ресурсов национальные страховщики практически перестанут существовать, на рынке останутся лишь крупные компании, а также некоторые кэптивные компании крупных финансово-промышленных групп. Остальные либо разорятся, либо будут куплены иностранными группами. Процесс приобретения российских страховых компаний иностранными страховщиками в прямую или через подставные фирмы уже идет.

Прослеживается и общая фактическая неготовность страхового рынка России к вступлению во ВТО в части предоставления страховых услуг. В первую очередь это относится к российскому законодательству о страховании, к его противоречивости и неполноте, отсутствию ряда важнейших правовых норм, регламентирующих деятельность иностранных страховщиков в этой области. Налоговая система преследует единственную цель - собрать как можно больше налогов со страховых компаний и не рассматривает страхование в качестве стратегической отрасли экономики. Отсутствует стимулирование страхования физических лиц и обеспечению государственного контроля за финансовыми инвестиционными потоками, возникающими в результате развития этого сегмента рынка. Нет единой консолидированной позиции российских страховых и перестраховочных организаций по вопросам допуска иностранных страховщиков на российский рынок.

Применение современных методов и норм государственного регулирования страховой деятельности, учет международных тенденций и их развития, позволяет интегрировать российский страховой рынок в мировое страховое сообщество. Но необходимо учитывать, что основное количество стран-членов ЕС и ВТО исходят из курса на сохранение государственного контроля над национальной страховой отраслью. В этих целях предусматриваются меры защиты от прямой конкуренции иностранных страховщиков и меры по предотвращению оттока ресурсов национальной страховой отрасли за рубеж.

Эти меры достигаются путем ограничений прямого доступа иностранных страховщиков на рынок или при более открытом режиме участия иностранных страховщиков, но при более жестком государственном контролем за их экономической деятельностью, включая перестрахование за рубежом или его осуществление через государственного перестраховщика.

Таким образом, в ряде стран ограничения на присутствие иностранных страховщиков на национальном страховом рынке отнесены к законодательным актам субъектов этих государств и не присутствуют в чистом виде в международных соглашениях по допуску иностранных страховщиков на национальные страховые рынки.

При обсуждении вопроса о возможности вхождения в то или иное международное соглашение, касающееся интересов рынка страховых услуг, необходимо учитывать, что интересы государства находятся в плоскости защиты национальных интересов как населения, так и национальных страховых компаний. Необходимо учитывать, что приход зарубежных страховщиков при всех положительных последствиях связанных с увеличением емкости рынка, появлением возможности выбора и покупки высококачественных услуг надежных компаний, тем не менее создает серьезную вероятность невыполнения иностранными компаниями своих обязательств перед российскими страхователями со всеми вытекающими отсюда последствиями - как в экономической, так и в социальной областях.

Проблемой, которая обязательно возникнет в процессе либерализации страхового рынка, является контроль за трансграничным предоставлением страховых услуг, так как договорные отношения, возникающие при этом, регулируются нормами права страны страховщика. Судебное разбирательство проводимое за границей означает для большинства российских хозяйствующих субъектов и граждан фактическое отсутствие юридической защиты своих имущественных интересов.

В этой связи вызывают недоумения предложения Правительства РФ о полном допуске иностранных страховщиков на российский страховой рынок, путем внесения изменений в ст. 6 Федерального закона «Об организации страхового дела в в РФ», на основании приложений № 6 и 7 к Соглашению с ЕС, которые снимают все действующие ограничения по всем видам страховой деятельности и в первую очередь по обязательным видам страхования и страхованию жизни (это относится и к обязательному страхованию автогражданской ответственности на территории России, вводимому с 1 июня 2003 года).

Обвальная либерализация российского страхового рынка без одновременных мер по защите интересов национальных страховых компаний и их клиентов может нанести ощутимый ущерб национальным интересам России.

Страхование как отрасль хозяйственной деятельности в силу высокой социальной значимости должна находится под жестким контролем со стороны государства. Допуск на российский страховой рынок иностранных страховщиков без принятия детальной нормативной базы их деятельности в России грозит потерей государственного контроля над этой сферой экономики.

Главный вывод таков: в течение ближайших 10 лет страховой рынок будет иметь дело с таким потребителем страховых услуг, платежеспособность которого будет серьезным образом ограничена. Когда у потребителя ограничены средства, он становится очень привередливым в их расходовании. И такой потенциальный страхователь станет главным клиентом, с которым связаны основные перспективы развития российского страхового рынка на достаточно длительную перспективу. Ведь дело в том, что тот относительно устойчивый круг потребителей страховых услуг, который уже сложился на российском страховом рынке к данному моменту, - это фактически предел, это максимум того, чего можно было достигнуть при экстенсивном пути развития спроса на страхование в нашей стране. Двигаться дальше можно только за счет включения в «орбиту» страхования новых потребительских групп, которые как раз и отличаются ограниченной платежеспособностью.

Контрольные вопросы для самопроверки.

1. Дайте общую характеристику страхового рынка США, Великобритании и Германии.

2. Как организована страховая корпорация "Ллойд′c"? Ее структура, особенности правового регулирования.

3. Назовите особенности регулирования страховой деятельности в США, Великобритании и Германии.

4. Дайте общую характеристику взаимодействия страхового рынка России с иностранными страховыми компаниями.