 |
Инновационный банковский менеджмент
|
|
|
|
Введение
Инновации в настоящее время - не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие, структурные сдвиги и т.п. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле.
Инновации представляют собой внедренные в производство или в сферу услуг новшества в форме объектов, технологий, продуктов, являющихся результатом научных исследований, изобретений и открытий и качественно отличающихся от своих аналогов (или не имеющих аналогов).
Развитие экономики всегда строилось на основе внедрения новых технологий, но в течение длительного времени этот процесс проходил крайне медленно. В условиях современной НТР и особенно в самое последнее время, когда развитые страны вступают в постиндустриальный период, экономическое развитие приобрело качественно новый характер.
Основные его черты определяются следующим: во-первых, постановкой инновационного процесса (создание, распространение и использование инноваций) в центр качественных, количественных и структурных изменений; во-вторых, превращением инновационного процесса в постоянно действующий фактор; в-третьих, беспрецедентно высокой скоростью изменений. На мой взгляд, можно констатировать, что в настоящее время в наиболее развитых странах осуществляется новый тип экономического развития - инновационный как выражение продолжающейся технологической революции. Экономика находится в процессе постоянных изменений - эволюционирующего развития. Этот процесс существенным образом затронул банковскую сферу и как область приложения (объект) инноваций и как фактор, способствующий их внедрению в экономику в целом.
|
|
|
Базисные инновации уже сформировали современный технологический уклад начала XXI века в наиболее развитых странах мира. В основе - микроэлектроника и информатика, составляющие его ядро и в свою очередь образовавшие кластеры, то есть взаимосвязанные технологии производства.
Высокие компьютерные, инновационные технологии являются основой для глобализации финансовой сферы. Активно формирующаяся глобальная финансовая система приводит к столь же глобальной финансовой конкуренции. Для национальных банков складывается принципиально новая внешняя среда деятельности вместе с тем не следует и преувеличивать степень финансовой глобализации, поскольку этот процесс характеризуется противоречивостью и определенной ограниченностью. Изменения глобальной финансовой среды тесно взаимосвязаны с созданием единого информационного поля. Наиболее важные тенденции финансовой глобализации, на наш взгляд, заключаются в следующем: 1) распространение инновационных банковских технологий; 2) конкуренция на новом техническом уровне; 3) изменение структуры банковской сферы - волна слияний.
Инновационный банковский менеджмент
В инновационном банковском менеджменте следует выделить два аспекта:
во-первых, процесс управления внедрением технических и технологических новшеств;
во-вторых, процесс постоянных изменений в сфере банковской деятельности в соответствии с изменениями среды.
В мировой банковской практике происходят следующие инновационные изменения.
- Изменение структуры и облика банка в целом:
а) «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов,
б) самообслуживание;
в) дистанционное обслуживание;
г) использование Интернета;
д) высококвалифицированные индивидуальные консультации;
е) телефонные центры.
- Виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки).
|
|
|
- Рассредоточение и организационное разделение банка на три элемента: распространение услуг, производственная часть и портфельный банк.
- Оптимизация банковской сети: сегментация, изменения в филиалах и филиальной сети.
- Комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга. (Клиент сам выбирает форму обслуживания.)
- Структурно-технологическая перестройка мидл- и бэк-офисов. Сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации. Новые возможности внутреннего контроля и аудита.
- Изменения в квалификации работников: продукт-менеджер, консультант, специалист по трансакциям и консультациям.
- Новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий.
- Новые автоматы самообслуживания (моно- и многофункциональные, информационные).
С точки зрения внутренней среды, на наш взгляд, наблюдается кризис банковского менеджмента в большинстве российских банков. Новые банковские технологии в этих банках находятся на начальной стадии их использования. Лишь немногие банки активно занимаются их внедрением. Пионерами в этом деле являются «Гута-банк», «Автобанк», «Платина», «Визави», «Юнниструм банк» и некоторые другие.
Внедрение инновационного менеджмента как последнего слова в банковском управлении - настоятельная необходимость для российских банков, чтобы выжить в международной конкуренции. Новые банковские технологии - шанс для успешной конкуренции.
Ситуация, в которой необходимо внедрять в российскую практику инновационный банковский менеджмент, характеризуется целым рядом направлений влияния внешней среды:
интеграция российских банков в мировую финансовую систему;
внедрение иностранных банков в России;
кризис и реструктуризация банковской сферы;
государственное регулирование параметров коммерческих банков.
Инновационный банковский менеджмент может быть успешно внедрен в российских банках только как часть более широких мероприятий по выработке и применению на практике инновационной стратегии. Примерная инновационная стратегия российского коммерческого банка могла бы быть, по нашему мнению, представлена в виде плана инновационных мероприятий, структура которого представлена ниже.
|
|
|
1.1 Стратегический план инновационных мероприятий коммерческого банка
1. Стратегия
Аналитическая оценка передового опыта банков различных стран и прогноз их инновационного развития: уточнение приоритетных направлений развития банковской технологии, менеджмента, определяющих борьбу за лидерство.
2. Главная цель и конечные результаты
Главная цель - достижение оптимального уровня конкурентоспособности на основе комплекса согласованных технологических, экономических и управляющих мероприятий.
Конечные результаты. Создание банка и банковских систем нового поколения, работающих в режиме так называемого инновационного менеджмента. Суть - нацеливание банка на внедрение новых, более совершенных технологий, продуктов и организационных структур. Ставится задача повысить гибкость и адаптивность к рынку, повысить прибыльность банка.
3. Главные стратегические направления
- Автоматизация банковских процессов, переход на новые компьютерные технологии самообслуживания, дистанционное обслуживание, использование Интернета, виртуальные банковские и финансовые технологии.
- Разработка и внедрение новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий.
- Комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного маркетинга.
- Совершенствование форм и методов управления, включая внедрение инноваций.
- Изменения в квалификации работников: продукт-менеджер, специалист по трансакциям и консультациям, консультанты (высококвалифицированные индивидуальные консультации клиентов).
4. Тактические особенности реализации стратегических направлений
Учет особенностей ситуации в российской банковской сфере.
5. Модификация органов и структур управления
- Структурные и функциональные изменения с учетом многоканального обслуживания клиентов, при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов.
|
|
|
- Оптимизация банковской сети: сегментация, изменения в филиалах и филиальной сети.
Чтобы стратегия была осуществлена на практике, необходимо создать специальную группу по внедрению инноваций. Главная ее задача - осуществлять выполнение плана инноваций. Ее основные функции при этом следующие.
- Организовать механизм внедрения инноваций, играя роль центрального связующего звена между всеми участниками.
- Принимать участие в планировании работы банка в целом.
- Организовать оперативные группы по внедрению отдельных инноваций и координировать их работу, оказывать им помощь в решении проблем и в вопросах связи, требовать от них отчеты о ходе работ.
- Собирать периодически оперативные группы для обсуждения возможностей новых технологий и продуктов. Может быть также создана особая группа для инструктажа служащих.
- Поддерживать связь с независимыми специалистами-консультантами. Они могут быть приглашены для отдельных консультаций и разрешения вопросов, а также для постоянной работы в группе.
- Оказывать помощь и давать консультации, выяснять возникающие вопросы, предоставлять информацию.
- Устанавливать контакты между людьми, обеспечивать внутренние связи во всех направлениях.
- Принимать на рассмотрение предложения служащих, доводить их до руководителей более высокого уровня.
- Подавать регулярные отчеты о своей работе руководству и информировать о них служащих.
В целом для российских банков ситуация сложная, поскольку они попали в положение «догоняющего развития» по отношению к более передовым западным контрагентам. Однако имеются и некоторые положительные моменты. В российских банках (как относительно новых и небольших структурах по сравнению с огромными западными банками) в известной мере легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления косной внутренней среды. В старых организациях наблюдается зарегулированность, и они труднее идут на нововведения, особенно связанные с реструктуризацией. Дж. Н. Ландлам отмечает, что «после того, как в организации сложилась окончательная инфраструктура, все ее элементы - политика, методы действия и т.п. - почитаются незыблемыми и оберегаются от посягательств. Опасение потерять стабильное рабочее место вынуждает работников противодействовать принятию рискованных решений. Этот фактор имеет очень большое значение».
Новые банковские продукты
В Украине сейчас насчитывается 193 банка, которым, естественно, нужны клиенты. А клиент сейчас пошел избалованный: экономическая грамотность населения таки потихоньку растет. Поэтому банкам, чтобы не потерять хлеб свой насущный, приходится работать над тем, как и своих клиентов удержать, и новых привлечь. В связи с этим и появляются новые банковские продукты, что не может не радовать.
|
|
|
Так что же нового появилось среди банковских продуктов? Наряду с традиционными продуктами и услугами — депозитными, расчетно-кассовыми операциями, услугами по обслуживанию пластиковых карточек — банки также стали предлагать услугу экпресс-кредитования. Этот банковский продукт обеспечивает существенную экономию времени: его можно оформить за 1 рабочий день без залога с минимальным пакетом документов.
На развитие собственного бизнеса частный предприниматель может получить одновременно до 100 тысяч долларов сроком до 2-х лет. А на оформление кредита до 500 тысяч долларов сроком до 5 лет предприниматель потратит всего 3 дня. По крайней мере, так это анонсируют сами банки. Для предпринимателей в агросекторе и фермеров предусматривается гибкий график погашения кредитов с учетом сезонности бизнеса. Агрокредиты до 15 тысяч гривень выдаются без залога.
Очень много нового в секторе ипотечного кредитования. Здесь выигрывают уже не только те банки, которые предлагают самые лучшие ставки с наименьшими затратами по выплатам, а и те, которые подкупают «оригинальностью» услуги.
Самое распространенное на сегодня «оригинальное» предложение — это кредитование совместно с Государственным ипотечным учреждением. Плюсы: маленькие ставки и большие сроки; минусы: кредиты выдают только в гривне, выдвигаются повышенные требования к официальным доходам, достаточно велик начальный взнос (30%). Таким образом, большинство потенциальных заемщиков отсеивается, а счастливчики получат вполне пристойные условия — 11%-12% годовых в гривне.
Среди оригинальных можно назвать еще и предложение «Бридж», когда можно проводить обмен квартирами (продать старую и купать новую) с минимальными рисками. Конечно большим минусом будет одновременное оформление двух кредитов (что увеличивает затраты), но польза очевидна.
Не так давно в банках появились программы с возможностью прерывания платежей (на полгода, на год и т. д. — так называемые кредитные каникулы). Программа очень интересна, особенно для молодых семей, которые в будущем планируют обзавестись ребенком или же опасаются относительно своей платежеспособности. Ставки выше стандартных, но значительным плюсом этой программы является уменьшение рисков невыплаты кредита.
Есть еще кредиты с отсрочкой, когда первые год или два по кредиту выплачиваются только проценты и лишь впоследствии кредит оплачивается полноценно. Особенно выгодно это для людей, которые хотят погасить всю сумму кредита за 2–3 года.
Кроме того, существуют возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, молодежные кредиты, депозитные кредиты и т. д.
Наши северные соседи шагнули еще дальше. Они придумали, как в условиях снижающихся ставок по банковским депозитам повысить интерес вкладчиков к своим продуктам и начали предлагать «синтезированные» вклады, включающие инвестиционную составляющую — инвестиционные и индексируемые депозиты. Потенциально они могут показывать большую доходность по сравнению с «обычными» вкладами. Правда, особой популярностью новые банковские продукты у инвесторов пока не пользуются.
Индексируемый депозит подразумевает, что доходность вложений не фиксирована, а привязана к определенному инструменту — стоимости товаров, фондовому индексу, инвестиционному фонду и т. д. Подобный продукт сейчас в России предлагают всего несколько банков. Например, один из российских банков начал привлекать средства вкладчиков на депозиты, доходность по которым зависит от динамики цен на нефть и изменения индекса РТС.
Так, если клиент вложил деньги на полгода, и за этот срок индекс не вырос, то банк вернет деньги с минимальной процентной ставкой 0,1%. Однако если индекс покажет рост, скажем, на 12,9%, то максимальная доходность по депозиту будет около 26%. Таким образом, вкладчик может заработать значительную доходность либо не получить прибыли вообще. Единственный риск, который несет инвестор, воспользовавшийся таким депозитом, это недополучение дохода. А от потери средств вкладчик застрахован за счет того, что банк использует опционную стратегию.
В отличие от индексируемого депозита, инвестиционный депозит подразумевает, что часть суммы, полученной банком от вкладчика, инвестируется в инструменты фондового рынка. При этом схема инвестиций и инструментарий могут быть различными, однако, как правило, речь идет об инвестициях части активов клиента в ценные бумаги. Это гарантированная ставка доходности, которую предлагает компания и, кроме того, инвестор может рассчитывать на рост стоимости портфеля ценных бумаг, а также дополнительный доход за счет выплаты дивидендов.
По сути, речь идет о предложении двух различных продуктов (банковского депозита и паев ПИФов) в одной «упаковке», за что банки готовы нести дополнительные расходы в виде повышенных ставок. Соответственно, клиент разделяет все те риски, которые несут вкладчики банков и пайщики инвестфондов. Но за счет того, что речь всё-таки идет о разных продуктах, риск диверсифицирован. Кроме того, за счет повышенного дохода по вкладу инвестор может компенсировать скидку при продаже паев ПИФа или возможные убытки, если стоимость пая пошла вниз.
Так что нет предела совершенству. Предложений много и они интересны. К сожалению, не все банки относятся к клиенту с должным уважением, но, к счастью, мы можем выбирать.
|
|
|
