Глава 2 Проблемы и перспективы развития банковских услуг

 

Несмотря на интенсивное развитие инфокоммуникационных технологий, в России все еще наблюдается существенное отставание от технически развитых государств в уровне информатизации экономики и общества.

Основные причины кроются не только в недостаточном потребительском опыте клиентов, многие из которых имеют лишь 2-3-летний опыт пользования финансовыми услугами и Интернетом, но и в институциональных причинных, связанных с организацией и контролем за финансовыми потоками в стране.

Основным препятствием также является низкая культура пользователей, которые еще в принципе не вполне освоились с финансовыми услугами, а уж тем более – с электронными услугами, Неготовность и недоверие массы нрядовых пользователей банковских услуг к использованию того, с чем они раньше в принципе не имели дела, а также неуверенность в безопасности Интернета.

По данным банка HSBC, если в 2008 году Интернет использовали 23% клиентов банка, то в 2009 году их доля возросла до 49%. В США около 70% потребителей банковских услуг стали контролировать свои финансовые ресурсы с помощью Интернет технологий значительно чаще, чем в предыдущие годы. Численность европейцев, имеющих доступ к банковским услугам через Интернет возросла за последние годы почти в 2 раза. По прогнозам аналитиков Deutsche Bank, к 2020 году от 50 до 60% жителей континента будут осуществлять онлайновые платежи. К этим показателям уже сейчас приблизились Швейцария, Дания и ряд других европейских стран. В России услугами электроннго банкинга пользуется всего 1% населения, т.е. не более 1,5 млн человек. [14]

Главное их преимущество онлайн-банкинга - виртуальность - является одновременно и главным недостатком. Причиной, заставляющей их расставаться с таким банком, клиенты называют невозможность человеческого общения. По общему признанию западных экспертов, "ахиллесовой пятой" виртуальных банков является то, что они в силу своей "виртуальности" не могут полностью удовлетворить потребности клиента в общении с банковскими работниками и естественное "право" клиента на индивидуальный подход. Как правило, автоматические ответы виртуального банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго. То есть, несмотря на те удобства, которые может предоставить клиентам онлайн - банкинг, общество пока не готово отказаться от живого общения при решении своих финансовых вопросов.

Будущее, например, Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.

Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.

За счет использования электронных систем расчетов и банк и клиент, должны получить определенную выгоду, в том числе и экономическую. В противном случае не было бы смысла заниматься этими проблемами вообще.

Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки, однако, не спешат с этим. Главная причина - необходимость очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно аппаратного комплекса банка. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся Интернет-бизнесом. Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой туман является одним из барьеров на пути в Интернет.

С точки зрения безопасности транзакций систем Интернет-Банк могут использоваться одинаковые механизмы криптозащиты. Но ситуацию осложняет тот факт, что изначально Интернет не проектировался как защищенная сеть. Поэтому данные, передаваемые по Сети (через Интернет-Банк), могут быть легко перехвачены с помощью достаточно быстрых и доступных средств. Даже телефонные разговоры перехватывать существенно сложнее. Кроме того, при проведении транзакций через Интернет возникает дополнительный операционный риск провайдера (компании, предоставляющей клиенту доступ в Сеть). Этот риск может проявиться, например, когда у провайдера отключат электроэнергию или возникнут неисправности с компьютерным оборудованием. В лучшем случае некоторое время не будет возможности отправлять платежи.

Услуги интернет-банкинга сопряжены с широкими возможностями по обеспечению безопасности совершения платежей. Уровень технологического развития защиты online-транзакций в настоящее время достаточно высок. При этом необходимо четко понимать, что при индивидуальном подходе к взлому аккаунта и обходу всех степеней защиты VIP-клиента банка или платежной системы не спасет ни одна защита. В то же время, возможность массовых взломов платежных систем и массового увода денег сейчас практически исключена.

Многообразие технических средств защиты делает процедуру их взлома или обхода дорогостоящей и не выгодной с экономической точки зрения.

Основные технологии обеспечения безопасности в современных платежных системах:

· Шифрование данных при помощи SSL-протокола.

· Использование запутанной и перекрестной системы логинов и паролей (постоянная их смена).

· Использование виртуальной клавиатуры в системах интернет-банкинга.

· Использование электронной цифровой подписи (ЭЦП), удостоверяющей личность владельца счета. ЭЦП зависит от секретного ключа клиента, известного только ему, и жестко связана с содержимым документа. В случае искажения информации ЭЦП показывает, что были внесены изменения.

· Использование системы временных паролей для подтверждения финансовых операций.

Следует отметить, что система "Телебанк" защищена достаточно хорошо. Специальные шифры и коды, электронная подпись, возможность движения средств только по совершенно определенному и конкретно-заданному пути - все обеспечивает безопасность системы.

При использовании системы "Клиент-Банк" оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы "Клиент-Банк" за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя.

Таким образом, можно сделать вывод, что хотя в настоящее время и существует ряд проблем по внедрению новых информационных технологий, в основном касающихся способов защиты передаваемой информации, их внедрение позволяет банкам избавиться от недостатков существующих систем, оптимизировать и издержки на проведение различных операции, использовать преимущества за счет тиражирования технологически апробированных решений во всех подразделениях банка, а также уверенно прогнозировать планомерный рост своей деятельности, конкурентоспособные условия обслуживания клиентов и укрепления позиции на рынке кредитных организаций.

 

Заключение

 

В настоящее время в современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функций коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают нехарактерные ранее для банков операции и услуги.

Четкого определения банковской услуги нет, но проанализировав понятие можно сделать вывод о том, что банковские услуги представляют собой особый вид услуг, так как они состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения. Не стоит забывать, что критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками. Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику их организации.

Подводя итоговую черту в данной курсовой работе отметим, что использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.

В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования.

 

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1. (ред. от 15.02.2010)

2. Буевич С.Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Экономист, 2006

3. Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003

4. Лаврушин В. И. Деньги. Кредит. Банки. - М.: «Финансы и статистика», 2000. - 464 с

5. Лаврушина О.И.. Банковское дело: Учебник. - Издание второе, перераб. и доп. Под ред. - М.: Финансы и статистка, 2008. - 672 с

6. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1999. – 315с

7. Бурдинский А. Какой нтернет-банкинг нам нужен? //Мир Интернет. 2000. №11. http://www.iworld.ru

8. Маслов С. В. Современные тенденции развития банковской системы в России. 2008. №4.  http://www.auditfin.com/

9. Серегин А.Ю., Червонный К.И. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России //Банковские технологии. 2008. № 10.

10. Развитие услуг для корпоративных клиентов как фактор устойчивости банков, http://bankir.ru

11. Ревенков П. В. Электронный банкинг: управление операционным риском //Банковское дело. 2010. № 2.

12. www.vedomosti.ru

13. Бюллетень банковской статистики, http://www.cbr.ru, 2010. № 1.

14. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году, http://www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=Nadzor

 

 

⇐ Предыдущая1234

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: