Банковский продукт, операции и услуги

В экономической литературе понятия«банковская услуга», «банковская операция» и«банковский продукт» определяются следующим образом.

Банковская услуга – это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

Банковская операция – это комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи.

Банковский продукт – это комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности.

Совокупность предлагаемых банковских услуг объединена в портфель и направлена на удовлетворение одной или нескольких потребностей клиентов.

Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам.

По направленности на удовлетворение потребностей клиента выделяют:

· прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента;

· косвенные или сопутствующие услуги, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли и приносящие дополнительный доход или снижение издержек при использовании прямых услуг.

Составными элементами рынка банковских услуг являются:

· регулирование отношений на рынке банковских услуг нормами национального и международного права;

· наличие портфеля разнообразных услуг;

· свободное ценообразование на банковские продукты и услуги;

· сочетание методов рыночного и государственного регулирования рынка банковских услуг для поддержания его относительной стабильности;

· прозрачность информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг, его участниках;

· неограниченное число участников.

Согласно банковскому законодательству банк– это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.

Банк выполняет функции:

· аккумуляции(привлечения) денежных средств в депозиты;

· размещения денежных средств(инвестиционная функция);

· расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Вид коммерческого банка(универсальный, отраслевой, специализированный и т.п.) определяется содержанием его операций и степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

По российскому законодательству к банковским операциям относятся:

· привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

· предоставление кредитов от своего имени и за счет собственных и привлеченных средств;

· открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

· осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

· инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

· управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

· покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

· осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

· выдача банковских гарантий.

Помимо перечисленных банковских операций банки вправе производить следующие сделки:

· выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

· приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

· оказание консультационных и информационных услуг;

· предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

· лизинговые операции.

Банковские операции осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте.

Кредитной организации запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т.е. эти операции следует отнести к числу небанковских.

Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и выполнять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле

Операции коммерческого банка можно условно подразделить на две основные группы:

· пассивные (привлечение средств);

· активные (размещение средств).

Пассивные операции – это операции по привлечению денежных средств в банки, формированию ресурсов. Их значение для банка велико.

Особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры, повышение качества управления источниками денежных средств, образующих ресурсный(кредитный) потенциал банка. Устойчивая ресурсная база банка позволяет успешно проводить ссудные и другие активные операции. Поэтому банк стремится наращивать свои ресурсы.

К пассивным операциям банка относятся:

привлечение денежных средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов гражданам, предприятиям и организациям; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков и т.д.

Все пассивные операции банка делятся на: депозитные и недепозитные(эмиссионные).

Банковская практика характеризуется разнообразием вкладов(депозитов) и, соответственно, депозитных счетов(депозиты до востребования, срочные депозиты, сберегательные вклады, вклады в ценные бумаги). Депозиты можно классифицировать по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам, возможности получения льгот по активным операциям банка и т.д.

К активным операциям банка относят: краткосрочное и долгосрочное кредитование предприятий и организаций, предоставление потребительских ссуд населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие банка в деятельности предприятий, ссуды другим банкам.

Активные операции– это операции, направленные на размещение имеющихся в распоряжении банка ресурсов для получения прибыли и поддержания ликвидности.

По экономическому содержанию делятся на: ссудные (учетно-ссудные), расчетные, кассовые, инвестиционные и фондовые, гарантийные.

Ссудные операции – это операции по предоставлению(выдаче) денежных средств заемщику на условиях срочности, возвратности и платности. Связанные с покупкой(учетом) векселей либо принятием векселей в залог они представляют собой учетно-ссудные операции.

Расчетные операции – это операции по зачислению и списанию денежных средств со счетов клиентов. Банки обязаны перечислять средства клиентов не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа.

Кассовые операции – это операции по приему и выдаче наличных денежных средств.

Инвестиционные операции – связаны с инвестированием средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещением во вклады в других банках.

Фондовые операции – осуществляются с ценными бумагами. К ним относятся операции с векселями(учетные и переучетные операции, операции по протесту векселей, по инкассированию, домициляции, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе) и другими ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.

Гарантийные операции – это операции по выдаче банком гарантии(поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий. Они приносят банкам доход в виде комиссионных.

Кроме традиционных услуг банки развивают факторинговые, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и пр. услуги.

Факторинговые операции представляет собой форму деятельности, связанную с взысканием денежных средств с предприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения.

Лизинговые услуги предоставляются в случае, когда банк выступает арендодателем либо посредником между арендодателем и арендатором.

Доверительные(трастовые) услуги банка связаны с ценными бумагами, депозитными операциями и управлением имуществом. Разновидностью доверительных услуг является обслуживание облигационного займа, размещение акций, агентские функции по передаче собственности на акции и облигации, оплату купонов, хранение ценных бумаг, распоряжение имуществом клиента после его смерти, опекунские функции, консультации по продаже имущества.

Информационные услуги включают сбор и предоставление информации о кредитоспособности клиентов коммерческих банков, о рынке банковских услуг, процентах по активным и пассивным операциям коммерческих банков.

Консультационные услуги банков заключаются в консультировании клиентов по вопросам повышения их кредитоспособности, предложению методики разработки условий лизинговых операций и инновационного кредитования, приемлемых вариантов кредитования и расчетов в конкретных экономических ситуациях, составления отчетности.

Операции банков также делятся на:

· ликвидные и неликвидные;

· операции в рублевом и валютном выражении;

· регулярные(совершаемые банком периодически, постоянно воспроизводимые им) и нерегулярные(носящие для банка случайный, эпизодический характер);

· балансовые и внебалансовые.

В целом, развитие банковской индустрии зависит от ряда факторов: развития национальной экономики, устойчивости банковской системы, социально-экономической стабилизации, совершенствования законодательной базы, развития банковских услуг, использования мирового и отечественного опыта предоставления услуг корпоративным и частным клиентам.

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: