А) Определяя предмет страхового договора, необходимо отметить, что существенным условием для всех видов страхования является

Письменная форма для конкретного договора должна прямо следовать из закона или соглашения сторон.

Для страхового договора, за исключением обяза тельного госу­ дарственного страхования, законом устанавливается обязательное присутствие письменной формы (ст. 940 ГК РФ).

Более того, законодатель, пользуясь своим правом на защиту публичных интересов, ужесточает последствия нарушения простой письменной формы договора страхования, предусматривая ее недействительность (ст. 162 ГК РФ).

Гражданский кодекс РФ (ст. 940) предусматривает несколько видов договора страхования, имеющих равную юридическую силу. К ним относятся единый документ, именуемый договором, страховой полис,

свидетельство, сертификат, квитанция.

Элементом письменной формы договора являются устанавливаемые законом, иными правовыми актами, соглашениями сторон дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки.

К ним относятся случаи применения типовых форм, требования простановки печати и так далее.

Законодательством о страховании в частности п. 3 ст. 940 ГК РФ, устанавливается возможность для страховщика применять разработанные им стандартные формы, в частности страховые полисы.

 

Более того, законодательством, регулирующим вопрос лицензирования страховой деятельности, устанавливается обязательное требование представления типовых форм договоров страхования, прилагаемых к правилам соответствующих видов страхования, на

которые страховщик желает получить лицензию.

Теперь перейдем к вопрос)' о содержании страхового договора.

Как уже отмечалось, в научной литературе понятие договора в целом и договора страхования в частности раскрывается через такие категории, как "соглашение", "сделка", "обязательство", "документ".

/Говоря о содержании договора, речь ведется об условиях договора, о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения, которое возникло из договора.

Содержание гражданско-правового договора (как соглашения) определяет совокупность условий, сформулированных сторонами или вытекающих из закона, на котором основано заключение договора (ст. 432 и др.).

И только через достижение контрагентами соглашения по ним (условиям) договор становится заключенным.

В отечественной литературе договорные условия традиционно

подразделяются на:

• существенные;

• обычные;

• случайные.

Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора.

Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет согласовано сторонами, договор считается незаключенным.

Обычные условия в отличие от существенных не нуждаются в согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. При отсутствии такого условия в договоре спорные отношения между сторонами регулируются императивными или диспозитивными нормами закона.

Случайными называются такие условия, которые изменяют либо дополняют обычные условия. Их отсутствие не влияет на действительность договора. I

Круг существенных условий договора определяется:

■ условием о предмете договора; условиями, названными таковыми в законе или иных правовых актах;

■ условиями, необходимыми для договоров данного вида;

■ условиями, которые по заявлению одной из сторон не­обходимы для данного договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Иначе говоря, существенными признаются:

а) условия о предмете;

б) условия, которые названы таковыми в законе или иных правовых актах;

в) условия, которые необходимы для договоров данного вида;

г) условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно
быть достигнуто соглашение.

Рассмотрим деление договорных условий на существенные и несущественные применительно к договору страхования.

А) Определяя предмет страхового договора, необходимо отметить, что существенным условием для всех видов страхования является

- что обязательно наступит;

- что он (случай) в принципе не может наступить. Именно эти свойства страхового случая имеют большое значение в

правоприменительной практике.

2. другой признак страхового случая это совершившееся

(реализованное) событие.

Смерть человека (в том числе естественная) — это юридическое событие, с которым гражданский закон связывает наступление определенных правовых последствий.

В то же время смерть от несчастного случая рассматривается страховым законодательством как страховой случаи.

Поэтому смерть от несчастного случая есть и юридическое событие, и страховой случай.

В юридической литературе встречается мнение о том, что страховой случай не должен относиться к существенным условиям договора страхования, поскольку он (случай) — это событие, которое уже наступи­ло. Вместо страхового случая в качестве существенного условия договора страхования предлагается страховой риск. \

Риск присущ страхованию вне зависимости от осуществления страховщиками предпринимательской деятельности. В качестве примера можно привести подрядную деятельность, когда подрядчик несет риск случайной гибели и случайного повреждения результата выполненной работы до ее приемки (ст. 705 ГК РФ).

На относительную самостоятельность страхового риска указывает и то обстоятельство, что ГК РФ (ст. 933) предусматривает возможность страхования предпринимательского риска. Причем по договору стра­хования может быть застрахован риск только самого страхователя и лишь в его пользу.

Определение страхового риска дано в ст. 9 Закона о об организации страхового дела.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование (например, повреждение или утрата имущества.

Катастрофические риски связаны со страхованием объектов или страхователей в особо крупных размерах. Например, страхование на

случай аварии на энергоблоке АЭС.

С учетом сферы применения риски подразделяются на:

-экологические;

-транспортные;

-политические;

-специальные.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. В России экологическое страхование рассматривается в основном как страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности для окружающих.

Транспортные риски связаны со страхованием средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта, а также перевозимых ими грузов. Они (риски) подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование транспортных средств и подвижного состава во время движения, стоянки (простоя) и ремонта, риски карго — страхование грузов.

Политические, или репрессивные, риски обусловлены противоправными действиями с точки зрения норм международного права правительств иностранных государств в отношении другого суверенного государства, или его граждан.

Специальные риски существуют при страховании перевозок особо ценных грузов (например, редкоземельных металлов, драгоценных камней, денежной наличности).

В экономической литературе называют технические, экономические (коммерческие) и другие риски.

Страховые риски можно подразделить на:

- правомерные;

- неправомерные.

Риск считается правомерным, если он обоснован и соответствует

требованиям (положениям) действующего законодательства.

Не допускается страхование противоправных интересов. L Применительно к договору имущественного страхования ГК РФ

(ст. 929) различает риск:

- утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества;

- риск гражданско-правовой ответственности по внедоговорным и договорным обязательствам;

- риск убытков от предпринимательской деятельности, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Наряду со страхованием ответственности за причинение вреда ГК РФ предусматривает и такую возможность, как страхование риска ответственности за нарушение договора. Однако в силу ст. 932 ГК РФ подобные договоры страхования могут заключаться лишь в случаях, прямо указанных в законе.

Понятие страхового риска применяется и при заключении договора личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

В зависимости от подразделения страхования на обязательное и добровольное можно выделить и соответствующие страховые риски. Так, в силу п. 1 ст. 93. ГК РФ законом на указанных в нем лиц может бьпь возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на
случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск гражданской ответственности, которая может наступить
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц
либо нарушения договоров с иными лицами.

В) Существенными в силу закона (ст. 942 ГК РФ) являются также условия о размере страховой суммы и сроке действия страхового договора. Применительно к договору личного страхования к таким условиям относится условие о застрахованном лице.

Что касается страховой суммы, то ее определение содержится в ГК РФ (ст. 947) и Законе об организации страхового дела (ст. 10). В пределах страховой суммы страховщик обязуется выплатить страховое возмещение

страхования. Договоры страхования имущества чаще всего имеют отсылки к оценочным документам, признаваемым неотъемлемой частью заключаемого договора.

Для определения срока действия договора страхования используются наиболее принятые формы, либо указание на календарный период, начинающийся с момента вступления договора в силу, либо точное ука­зание дат начала и окончания действия конкретного страхового договора

К несущественным условиям можно отнести следующие:

A) Среди обычных условий, которые формируются за счет
императивных или диспозитивных норм права, чаще всего стороны
закрепляют в договоре условие о том, что общая сумма выплат по всем
страховым случаям не может превышать страховую стоимость, указанную
в договоре. \

Б) Одним из часто закрепляемых общих условий является указание. что в случае заключения страхователем договоров страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую действительную стоимость имущества, страховщик производит страховые выплаты в размере. пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному договору к общей сумме по всем заключенным договорам страхования данного имущества (ст. 951 ГК РФ).

B) Большинство договоров страхования имеет указание на валюту
платежа, которой является рубль, если даже цена установлена в иной
валюте.

Г) Договоры страхования ответственности нередко содержат условия (ст. 961 ГК РФ) о возмещении расходов страхователя, произведенных в целях уменьшения убытков, независимо от того, что общая сумма возмещения может превысить страховую сумму.

Д) В договорах страхования закрепляется предусмотренное ст. 939 ГК РФ право выгодоприобретателей и наследников самостоятельно предъявлять требования к страховщику о выплате страхового возмещения и право последнего требовать от заявителей выполнения обязанностей по договору, не выполненных страхователем.

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: