Понятие и технические способы эмиссии цифровых наличных. Архитектура и компоненты ПИС на основе цифровых наличных. Примеры успешных российских проектов.

Под цифровыми наличными (ЦН) понимается электронный аналог бумажных банкнот. Цифровая "купюра" (далее купюра) представляет собой набор цифр (бит), записанных на электронном носителе данных. Каждая "купюра" содержит сведения о номинале и эмитенте купюры. Эмитентом цифровых наличных обычно выступает коммерческий банк, хотя эту функцию может выполнять и организатор системы расчетов цифровыми наличными. Эмитент может сам формировать цифровые купюры, подписывать их своей цифровой подписью и отправлять по каналам связи участникам расчетов. Но возможен и другой способ эмиссии: клиент банка (или просто участник системы расчетов) сам создает цифровую купюру нужного ему номинала, отправляет ее в банк (или организатору-эмитенту), где происходит проверка счета клиента и подписание купюры эмитентом.

С юридической точки зрения цифровые наличные не являются официальным средством расчетов и не регулируются, например, банковской системой страны в лице Центрального банка (сегодня ни в России, ни в мире не существует специального законодательства, регулирующего эмиссию и обращение «цифровых денег»).

По способу хранения цифровых денежных знаков можно выделить две разновидности систем расчетов цифровыми наличными (ЦН):

- Системы, в которых ЦН хранятся на смарт-картах. Для расчетов в таких системах необходимо наличие у плательщиков и получателей специальных устройств для записи ЦН на смарт-карту и переноса ЦН с одной смарт-карты на другую. Устройства, позволяющие просматривать сведения о ЦН, хранящихся на смарт-карте, получили название «электронных кошельков. В зависимости от системы «электронный кошелек» может выполнять функцию переноса цифровых купюр с одной смарт-карты на другую, т.е. выполнять непосредственно процедуру расчетов.

- Системы, предусматривающие хранение ЦН в виде файлов на стандартном накопителе (жесткий диск, дискета или иные модные средства хранение такие как, USBdrive, различные Flash-карты, перезаписываемые CD, …). Для работы с такими системами покупателям и продавцам не требуется никакого специального технического обеспечения, кроме стандартных персональных компьютеров.

Общая схема расчетов цифровыми наличными следующая. Чтобы иметь возможность платить или принимать к оплате цифровые наличные, необходимо, прежде всего, зарегистрироваться в системе и получить специальное оборудование (для работы со смарт-картами) и/или специальное программное обеспечение (для работы в системах, использующих компьютерные сети типа Интернет). Расчеты ЦН могут проводить только зарегистрированные участники конкретной платежной системы. Далее необходимо получить цифровые наличные, что осуществляется путем конвертации реальных денежных средств в цифровые. Перечень способов конвертации различен в отдельных системах, но, как правило, везде предусмотрена возможность банковского перевода на расчетный счет организатора системы с указанием идентификатора клиента системы с последующим получением цифровых наличных на смарт-карту или персональный компьютер. Здесь просматривается аналогия с бумажными наличными: теоретически мы не можем расплачиваться отечественными денежными знаками, находясь за пределами своей страны. Необходимо предварительно конвертировать (из наличной или безналичной формы) одну валюту в другую, т.е. некоторым образом стать временным участником иностранной системы расчетов наличными.

После того, как покупатель и продавец договорились о способе оплаты, происходит перемещение ЦН с носителя (смарт-карты или компьютера) плательщика на подобный носитель ЦН получателя. Способ перемещения цифровых наличных зависит от конкретной системы, так же как и система безопасности передаваемых данных. Процедура расчетов цифровыми наличными может повторяться много раз. Причем получатель цифровых наличных в какой-то момент может выступить в роли плательщика (и наоборот – плательщик в другой ситуации может оказаться получателем цифровых наличных).

Когда кто-то из участников системы решил прекратить расчеты в цифровом виде, либо у него возникла необходимость перевести часть цифровых наличных в обычные денежные средства, происходит конвертация цифровых наличных. Эта процедура по смыслу является обратной получению цифровых наличных при подключении к системе. Здесь также возможны различные варианты в зависимости от конкретной системы, но обычно цифровые наличные списываются со смарт-карты или компьютера, а эквивалентная им сумма в реальной валюте зачисляется на указанный участником системы банковский счет. С этого банковского счета уже можно получить бумажные наличные либо проводить безналичные расчеты по традиционным схемам (например, с помощью платежных поручений).

Исторически первой формой хранения и обращения ЦН были смарт-карты, такие системы стали результатом развития технологий карточных расчетов, в основу которых были заложены принципы наличного денежного обращения. К этим принципам относятся:

- Мгновенность выполнения платежа (единство места и времени), т.е. платежные средства изымаются у плательщика и поставляются продавцу непосредственно в момент совершения оплаты. Для сравнения, в случае банковского перевода, даже с применением технологий интернет-банкинга, денежные средства будут зачислены на счет продавца не раньше, чем на следующий рабочий день после получения банком платежного поручения от плательщика. В карточных расчетах, основанных на чековой технологии, банк-эквайрер зачисляет денежные средства на Merchantaccount торгового предприятия после получения от последнего подтверждающих сделки чеков или электронных журналов операций.

- Анонимность плательщика. Продавец (получатель денежных средств) не обязательно должен проводить аутентификацию плательщика, поскольку мгновенность платежа избавляет его от риска последующей неоплаты. Но тут же появляется другой риск – оплата поддельными купюрами (бумажными или цифровыми). Последний решается как минимум использованием многоступенчатой защиты от подделки бумажных купюр и применением средств безопасности хранения и передачи данных (шифрование, ЭЦП) при расчетах цифровыми наличными.

- Возможность совершения микроплатежей. Себестоимость проведения расчета наличными, как правило, ниже безналичных расчетов, поскольку снижается кредитный риск банков-посредников и технические расходы на проведение транзакции (по сравнению с карточными расчетами в классическом виде).

 

Технические характеристики смарт-карт, используемых в системах расчетов цифровыми наличными, во многом аналогичны смарт-картам, применяемым в безналичных (карточных) расчетах. Смарт-карты, хранящие в своей памяти ЦН, получили название «электронных кошельков». Как правило, деньги на смарт-карту записываются с помощью специального терминала (банкомата), принадлежащего организатору системы. Клиент системы открывает расчетный счет в банке, обслуживающем систему, а затем с помощью специального банковского терминала (разновидность банкомата) переводит денежные средства со счета на смарт-карту. Эту же процедуру в некоторых системах можно выполнить и с помощью специальных телефонов, снабженных карт-ридерами. Важно отметить, что с помощью банкомата требуемая сумма списывается с банковского счета клиента и записывается в доступный остаток средств на смарт-карте. Эту операцию можно повторять для пополнения остатка наличных на смарт-карте. С помощью этого же банкомата можно получить бумажные наличные либо перевести средства со смарт-карты на банковский счет. Поскольку информация о количестве цифровых денег хранится только на смарт-карте (на счете эти средства не блокируются, а сразу же списываются на транзитный счет организатора системы), то утеря смарт-карты ведет к полной потере хранимых на ней денежных средств. Это свойство технологии расчетов ЦН позволяет обеспечить анонимность расчетов: в момент проведения оплаты держатель смарт-карты может расплатиться, зная PIN-код доступа к памяти карты. Принципиально других средств защиты информации и авторизации не требуется.

Применение специальных технических средств, таких как карт-ридеры, сделало возможным расширить возможности платежных систем цифровыми наличными на базе смарт-карт для проведения расчетов с их помощью в среде Интернет. В этом случае персональный компьютер заменяет собой терминалы-банкоматы в части записи (или списания) ЦН на смарт-карту. Таким образом, ЦН на смарт-карте могут использоваться как в проведении интернет-расчетов, так и в расчетах во внесетевом (традиционном) секторе экономики при наличии соответствующих технических устройств.

В отличие от систем, основанных на смарт-картах, платежные интернет-системы цифровыми наличными позволяют своим участникам проводить финансовые операции только в среде Интернет. Следует отметить, что в подобных ПИС все клиенты системы равноправны. Это означает, что для того чтобы получать или отправлять платежи не требуется предварительно получать особый статус, например, продавца. Для проведения расчетов покупатель и продавец используют специальное программное обеспечение, именуемое в некоторых системах «Кошельком». В функции программы-кошелька, как правило, входит:

- генерация цифровой купюры и подписание ее ЭЦП плательщика;

- отправка цифровой купюры получателю;

- прием цифровых купюр от плательщиков и отправка их на сервер организатора системы для проверки подлинности купюры;

- получение результатов проверки подлинности цифровой купюры;

- изменение и хранение остатка доступных средств на компьютере владельца ЦН;

- формирование по запросу пользователя отчетов о проведенных с помощью ЦН операциях.

 

В обобщенном виде выделяется три категории участников любой системы расчетов цифровыми наличными: продавец, покупатель (клиенты системы) и эмитент ЦН (организатор системы). Естественно, эти участники предъявляют к ПИС определенные требования. Рассматривая системы на основе цифровых наличных с позиции этих требований, можно выделить среди основных требований клиентов-плательщиков (покупателей) следующие:

- Анонимность (конфиденциальность). Под анонимностью понимается обеспечение защиты информации частного характера от доступа к ней субъектов, не нуждающихся в ней для целей проведения финансовой операции.

- Удобство – это свойство ПИС, позволяющее использовать ее как платежный инструмент широкому кругу лиц, не обремененных специальными познаниями в области финансов, информационных технологий и криптографии.

Общими требованиями и покупателей и продавцов являются:

- Минимизация транзакционных издержек. Тарифы ПИС при проведении финансовых транзакций должны устраивать всех участников расчетов, они должны зависеть от характера платежей. Системой WebMoney Transfer за совершение транзакции взимается тариф в размере 0,08% от суммы платежа, но не менее 0,01$ (http://www.webmoney.ru/sytarifs.shtml, 9.12.2003г).

- Интегрируемость – возможность информационного взаимодействия ПИС и других информационных систем (бухгалтерских, систем заказа и т.д.).

Все участники ПИС на основе ЦН предъявляют требования и к безопасности проводимых платежей. Поскольку Интернет является открытой и слабо защищенной сетью, то, создавая ПИС, необходимо, в первую очередь, уделить большое внимание аспектам безопасности финансовых транзакций:

- Аутентификация – возможность любой стороне расчетов быть уверенной, что другая сторона является действительно тем, за кого себя выдает.

- Целостность информации – свойство, обеспечивающее уверенность всем участникам расчетов, что платежная информация, по мере прохождения по каналам связи не была повреждена или изменена. Обеспечивается это использованием алгоритмов ЭЦП (в частности несимметричным шифрованием).

- Защищенность информации – невозможность доступа к платежной информации лицам, не имеющим на это право. Обеспечивается системами криптографии, аппаратными и программными средствами. Используя пароль и файл с секретными ключами, участник WebMoney Transfer или Яндекс.Деньги может быть вполне уверен в безопасности управления своими денежными средствами.

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: