Тема 3. Связь региональных банков и банковских систем региона

 

В настоящее время «региональная банковская система должна рассматриваться как элемент (подсистема) единой банковской системы стран, в то же время региональная банковская система имеет специфические особенности, обусловленные региональными условиями функционирования». Данный подход позволяет рассматривать региональную банковскую систему в двух аспектах: функциональном и территориальном (рис. 1).

Функционально региональная банковская система является подсистемой национальной банковской системы, которая, в свою очередь, является подсистемой более высокого порядка – финансово-кредитной системы национальной экономики, оказывающей на ее развитие существенное регулирующее воздействие (формирование условий функционирования банков, аудиторская и надзорная деятельность, кредитно-инвестиционное законодательство и т. д.).

Территориально региональная банковская система – подсистема финансово-кредитной системы экономики региона, функционирующая не изолированно, а в тесной взаимосвязи с экономикой данного региона.

Двойственностью региональной банковской системы обусловлено наличие общих свойств и особенностей. К общим свойствам можно отнести двухуровневость, общность выполняемых функций, единство законодательной и нормативно-правовой базы регулирования деятельности. На специфику влияют разные региональные условия (географические, экономические, социальные, политические).

 

 

 

Примечание: 1 – банковская система региона, 2 – национальная банковская система, 3 – региональная финансово-кредитная система, 4 – финансово-кредитная система государства, 5 – экономика региона, 6 – национальная экономика.

Рис. 1. Региональная банковская система как элемент других экономических систем

 

Для более глубокой оценки влияния региональных особенностей на развитие региональной банковской системы необходимо провести сравнительный анализ регионов. Большинство исследований данной проблемы охватывают 2–4 региона, в отдельных случаях – федеральный округ. Число работ, посвященных анализу банковских систем всех регионов, незначительно, и касаются они, как правило, каких-то определенных сторон функционирования.

Дать объективную оценку уровня развития банковской системы того или иного региона можно лишь в сравнении со всеми другими территориями. В настоящее время существуют несколько подходов к оценке банковских систем регионов: индекс насыщенности региона финансовыми услугами, общепринятые показатели анализа состояния банка и различные показатели развития региональной банковской системы (табл. 1).

 

 

Таблица 1

Методы анализа региональных банковских систем

Содержание метода	Основные преимущества	Основные недостатки
Индекс финансовой насыщенности регион финансовыми услугами	Дает сравнительный анализ экономики различных регионов по уровню насыщенности определенными финансовыми услугами – активами, кредитами и т.д.	Ограниченное число показателей, на основе которых производится сравнительный анализ
Общепринятые экономические показатели банков	Позволяет дать точную оценку экономического состояния региона	Не используются институциональные показатели развития региональной банковской системы: не оценивается влияние региональной банковской системы н экономическое развитие территории
Использование различных показателей оценки региональных банковских систем	Анализируется развитие региональных банковских систем по различным группам показателей (институциональное развитие, показатели влияния на экономику региона, структура активов и пассивов и т.д.)	Не дает комплексной оценки уровня развития региональной банковской системы: не позволяет произвести сравнительный анализ развития между региональными банковскими системами различных регионов

Источник: составлено автором.

 

Как видно, сравнительный анализ региональных банковских систем возможно провести только на основе индекса насыщенности региона финансовыми услугами. Однако данный показатель позволяет оценить лишь уровень взаимодействия региональной банковской системы и региональной экономики. Для комплексной оценки региональной банковской системы необходимо учитывать также индекс институционального развития и индекс экономического развития.

Процесс комплексной оценки уровня развития региональной банковской системы, должен включает несколько этапов:

1. Формирование информационной базы анализа производится посредством отбора необходимых данных из разных источников. Так, бюллетени Банка России позволяют получить данные о количестве кредитных организаций в регионе, количестве филиалов банков региона, количестве филиалов банков других регионов, количестве внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов) и т. д. Различные аналитические источники и интернет - порталы регулярно предоставляют данные об объеме активов, собственного капитала, средств физических лиц, кредитов небанковскому сектору (НБС), просроченных кредитов, средств небанковского сектора, ценных бумаг. Данные по отдельным кредитным организациям группируются, агрегированные показатели определяются по каждому региону. Для анализа потребуются и данные Росстата – о численности населения, величине валового регионального продукта (ВРП), размере доходов населения и т. д.

2. Для определения уровня развития региональной банковской системы предлагается использовать институциональные показатели, общепринятые экономические показатели и показатели взаимодействия с экономикой региона (табл. 2).

 

 

Таблица 2

Показатели развития региональной банковской системы

Показатель	Методика расчета
Блок I:институциональные показатели
Показатель экспансии	Отношение количества банков других регионов к количеству банков региона
Обеспеченность населения региона подразделениями банков	Число внутренних структурных подразделений кредитных организаций на 100 000 человек
Концентрация активов	Отношение активов региональных банков к их количеству
Концентрация собственного капитала	Отношение собственного капитала региональных банков к их количеству
Блок II: экономические показатели
Достаточность капитала	Отношение капитала к активам банков
Доля вкладов населения в обязательствах	Отношение вкладов населения к обязательствам банков
Эффективность использования привлеченных средств	Отношение работающих активов к привлеченным средствам
Качество кредитного портфеля	Отношение просроченной задолженности к кредитам небанковского сектора
Блок III: показатели взаимодействия с экономикой региона
Доля активов в валовом региональном продукте	Отношение активов к валовому региональному продукту
Доля кредитов в валовом региональном продукте	Отношение кредитов к валовому региональному продукту
Уровень развития сберегательного дела	Отношение депозитов на душу населения к доходам

Источник: составлено автором.

 

3. При стандартизации происходит переход от индивидуальных показателей развития региональных банковских систем к относительным коэффициентам. Целью данного перехода является возможность получения данных, необходимых для последующего анализа.

Стандартизация заключается в расчете степени отклонения величины индивидуального показателя, рассчитанного для региона, от величины условно эталонного коэффициента.

4. Расчет индексов развития по каждому из трех блоков каждой БСР производится путем суммирования соответствующих относительных коэффициентов.

Исходя из среднестатистических данных, можно сделать вывод о том, что региональные банковские системы целесообразно разделить на три группы среди региональных банковских систем II типа:

- высокоразвитые региональные банковские системы, к числу которых относятся банковские системы Москвы и Санкт-Петербурга. Для региональной банковской системы Москвы и Санкт-Петербурга играют важную, можно сказать доминирующую роль банки региона. Наиболее развитую региональную банковскую систему имеет Москва, что обусловлено высокими показателями концентрации активов и собственного капитала, а также индекса насыщенности региона финансовыми услугами;

- к группе со средним уровнем развития относятся 42 региона страны. Данная группа существенно отстает от группы высокоразвитых региональных банковских систем. Важную роль в некоторых регионах данной группы играют крупные банки, расположенные на территории соответствующих регионов: например, МДМ-Банк – в Новосибирской области, АК Барс – в Республике Татарстан, Восточный Экспресс банк – в Амурской области. В некоторых регионах функционируют несколько средних и мелких банков при низком показателе экспансии, что положительно отражается на индексе институционального развития;

- группа слаборазвитых региональных банковских систем. Общей чертой банковских систем данной группы является то, что в их составе функционируют мелкие региональные банки, что негативно отражается на индексе институционального развития и индексе насыщенности региона финансовыми услугами.

Все вышеперечисленное свидетельствует о значительной асимметрии развития региональных банковских систем России. Аналогичным образом можно произвести оценку банковских систем федеральных округов (рис. 1.3).

Данная оценка позволяет сделать выводы:

- очевидно различие в уровне развития банковских систем Центрального федерального округа (ЦФО) и Северо-западного федерального округа (СЗФО), с одной стороны, и банковских систем других федеральных округов – с другой;

- рейтинг большинства банковских систем федеральных округов (Южного, Приволжского, Дальневосточного, Уральского, Северо-Кавказского, Сибирского) находится в узком диапазоне, что свидетельствует о примерно одинаковом уровне их общего развития;

 

Источник: Рассчитано автором по данным Банка России и Росстата.

Рис. 1.3 Рейтинг региональных банковских систем федеральных округов

 

- для банковских систем федеральных округов асимметрия в развитии выражена меньше по сравнению с региональными банковскими системами.

Это свидетельствует о концентрации крупных банков в отдельных регионах, которая частично обостряется на уровне банковских систем федеральных округов.

Предложенная нами методика сравнения общего индекса развития банковской системы региона позволяет дать комплексную оценку региональной банковской системы (институционального, экономического развития, насыщенности региона финансовыми услугами) и произвести их ранжирование.

Исторический опыт показывает, что на определенном этапе экономического и социального развития страны необходимо определить приоритеты роста в сфере производства, социальной жизни, финансовых отношений. В России одним из сдерживающих факторов роста является некоторая неслаженность финансово-кредитного механизма.

Эффективность, конкурентоспособность и устойчивость банковской системы России может быть обеспечена при сочетании деятельности крупных многофилиальных банков и региональных банков средней и малой величины.

Региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии – это оперативность, индивидуальность, гибкость. В настоящее время значительно возросла роль региональных банков в банковской системе России. Это объясняется, прежде всего, тем, что банковский сектор, как и любой другой сектор экономики, не может гармонично развиваться без субъектов, не относящихся к категории крупных.

Во-вторых, крупные банки и их структурные подразделения сами ориентируются на крупных клиентов. Уделить внимание проблемам более мелких клиентов такие банки просто не имеют возможности.

В-третьих, понимание особенностей экономического развития конкретного региона всегда лучше именно у региональных банков, так как они, как правило, тесно сотрудничают с местными органами власти.

Несмотря на всю объективную необходимость деятельности региональных банков, имеющаяся сегодня банковская инфраструктура в России не обеспечивает в необходимых масштабах развитие банковских услуг в регионах страны, хотя именно здесь производится около 90% ВВП.

В последние 3 - 5 лет в большинстве российских регионов прекратилось создание новых банков, а основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных инорегиональных банков. Более половины всех действующих кредитных организаций (57% на 01.01.2012 г.) сосредоточено в Москве и Московской области.

Роль банковского сектора регионов в общем развитии экономики остается весьма незначительной. Поэтому только при сохранении высоких темпов развития регионального банковского сектора можно надеяться, что в ближайшие время банки достигнут средних общеевропейских показателей.

Говоря о связи региональных банков и банковских систем региона нельзя не сказать, что первичным структурообразующим звеном банковской системы региона сейчас являются именно местные коммерческие банки. По внутренней организации каждый из них представляет собой самостоятельное образование. Местный региональный банк, по мнению А.М. Полянцева, — это учреждение, наделенное признаками кредитной организации и прикрепленное к определенной территории. Под это определение подпадают все кредитные организации региона, в том числе и филиалы инорегиональных банков. Поэтому следует точнее определить местный банк, а именно: как банк, официально зарегистрированный на территории субъекта России.

Следующим составляющим звеном банковской системы региона являются инорегионалъные филиалы. Филиалом мы называем структурное подразделение коммерческого банка, расположенное вне места нахождения головной организации данного банка. Закон РФ от 03.12.96 г. «О банках и банковской деятельности» гласит: «Банки, зарегистрированные Банком России, имеют право открывать на территории Российской Федерации и за её пределами филиалы и представительства».

Эффективная деятельность инорегионального филиала с позиций региона, где он расположен, возможна только в том случае, если удается совместить потребности «материнского» банка в относительно дешевых ресурсах с удовлетворением нужд регионов в получении разнообразных банковских услуг высокого качества. Однако это не всегда удаётся, зачастую филиалы увлекаются «выкачиванием» ресурсов из региона, забывая о его непосредственных нуждах.

При сравнении двух таких элементов банковской системы региона, как местный банк и инорегиональный филиал, следует обратить внимание на некоторые особенности их взаимоотношений с клиентами. С одной стороны, филиалы могут предлагать клиентам более выгодные по процентной ставке условия кредитов. С другой стороны, местные банки тесно связаны с местным производителем и благородя этой связи лучше знают клиентов. Однако из-за оторванности от финансов столичного уровня и удаленности от центра региональные банки не могут в полной мере противостоять филиалам столичных банков в конкурентной борьбе.

Для того чтобы обеспечить конкурентоспособность региональных банков необходимо обратиться к опыту западных стран. Во многих развитых странах, в частности в США, местные власти осуществляют поддержку региональных финансовых структур. Эта поддержка выражается в льготных условиях открытия и регистрации банков, низком уровне местного налогообложения. Местная власть преследует очевидную цель - защитить свое «финансовое поле» от проникновения туда крупных банков с центральным контролем. Подобная поддержка ставит «свои», меньшие по размерам банки, в равные конкурентные условия с крупными банковскими структурами. Однако в российской действительности этого, как правило, нет. Поэтому региональные банки часто не могут конкурировать с филиалами столичных банков. Это происходит также вследствие меньшего ассортимента предлагаемых ими услуг, а также запаздывания внедрения новых банковских продуктов в сравнении с филиалами столичных банков. На наш взгляд, именно поэтому и возникает необходимость в связующем звене, которое должно объединить региональную банковскую систему в единое целое и усилить её.

Региональным банкам приписывается много функций, а именно: привлечение в регион денежных потоков, консолидация ресурсов региона и т.д. Однако эти функции могут быть присущи более крупным структурообразующим региональным банкам - банкам регионального развития. Такой банк можно назвать «губернский» банк (по значимости для губернии). Ведь в своей основе современные региональные банки в России не столь велики, некоторые из них лишены филиалов за пределами региона и стеснены в ресурсах. Эти банки, в основном, акцентируют своё внимание на осуществлении качественного индивидуального обслуживания клиентов, так как у каждого из них в отдельности нет средств, чтобы заниматься каким-то значимым для региона видом деятельности.

 

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: