 |
Этапы процесса кредитования. Кредитная заявка.
|
|
|
|
Практическая организация кредитования юр. и физ. лиц.
Коммерческий кредит - это одна из первейших форм кредитного отношения в экономике, именно он породил вексельное обращение и тем самым оказывал содействие развитию безналичного денежного обращения. Основная цель коммерческого кредита - ускорение процесса реализации товаров и получение заложенной в них прибыли. Объектом коммерческого кредита служит товарный капитал, а его субъектами выступают агенты товарного соглашения (контракту): продавец - кредитором, а покупатель - заемщиком. В роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг
В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:
1. кредит с фиксированным сроком погашения;
2. кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
3. кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.
Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.
|
|
|
Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.
1.Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2.Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Этапы процесса кредитования. Кредитная заявка.
Можно выделить следующие этапы процесса кредитования:
1. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;
2. Изучение кредитоспособности клиента;
3. Подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;
4. Формирование резерва на возможные потери по ссудам;
5. Контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита);
6. Работа банка с проблемными ссудами.
Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен предоставить заявление – ходатайство (кредитную заявку) в произвольной форме, в которой указываются: цель кредита, сумма кредита, срок использования, предполагаемое обеспечение.
Банк требует, чтобы к кредитной заявке были приложены требуемые документы и финансовые отчёты. Заявка на получение кредита поступает к соответствующему кредитному работнику и в течении одного – двух дней должна быть рассмотрена им на предмет принятия её, либо отказа.
|
|
|
После проверки предоставленных документов инспектор проводит с клиентом собеседование. Если же банк по итогам рассмотрения кредитной заявки и предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, то наступает следующий этап – этап определения кредитоспособности заёмщика. Банковский работник проводит углубленное и тщательное обследование финансового состояния клиента. После этого кредитный инспектор переходит к разработке кредитного договора, в ходе которого банк определяет вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита и прочие условия. Дальше банк формирует резерв на возможные потери по ссуде за счёт отчислений, относимых на расходы банка.
Главная цель контроля за соблюдением условий кредитного договора – регулярность внесения процентов и своевременный возврат кредита. Основные причины возникновения трудностей с погашением ссуд могут быть по вине как банка, так и заёмщика. Если намеченный банком комплекс мер проходит успешно, то ссуда достаточно быстро погашается. Если ситуация осложняется, то могут быть следующие варианты:
1. Ссуду удаётся вернуть после продажи залога;
2. Погашению ссуды предшествует решение суда о банкротстве и реализации активов заёмщика;
3. Если банком своевременно не были приняты меры, он несёт убытки.
Кредитная заявка - заявление-ходатайство клиента о выдаче займа. К.з. составляется в произвольной форме, в которой обязательно указываются: полное название клиента, его юридический адрес и банковские реквизиты, телефоны и факсы, цель кредита, сумма, предполагаемый срок и процентная ставка, указание о предоставлении банку залога (сумма, качество, вид, место хранения) или гарантийного письма (сумма, вид, платежеспособность гаранта), или страхового полиса (сумма, платежеспособность страховой компании) и обязательства о соблюдении правил кредитования и погашении кредита в срок, а тж. дата составления документа. Заявление составляется на имя председателя правления банка и подписывается первым лицом и главным бухгалтером организации, которая хочет получить в банке кредит В ряде банков применяются специальные бланки заявления на выдачу ссуды или заявления-обязательства строго установленной формы, содержащие перечисленные выше реквизиты. К К.з. прикладываются технико-экономическое обоснование, срочное обязательство клиента, страховой полис, гарантийное письмо или договор залога.
|
|
|
