Кредитная система и ее структура. Виды кредитных организаций в России и их функции.
Стр 1 из 2Следующая ⇒ Понятие кредитного рынка и его взаимосвязь с другими сегментами финансового рынка. Кредитный рынок - совокупность финансовых институтов, осуществляющих кредитные операции. Кредитный рынок и рынок ценных бумаг. В зависимости от характера финансовых инструментов сделок на рынке ссудного капитала в его составе можно выделить кредитный (депозитно-ссудный) рынок и рынок ценных бумаг (фондовый рынок). Кредитный рынок - депозитные, кредитные договоры. Формы кредита — рынок коммерческого кредита, рынок банковского кредита, рынок потребительского кредита, ипотечный рынок и т.д. Структура финансового рынка По объектам различают: 1. Рынок ценных бумаг (фондовый рынок) - это система экономических отношений между теми, кто выпускает и продает ценные бумаги и теми, кто их покупает и становится их владельцем. 2. Рынок кредита - это система денежных отношений, которые связаны с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией денежных знаков и ценных бумаг, а так же кредитованием капитальных вложений. 3. Валютный рынок - это сфера экономических отношений, проявляющихся при осуществлении операций по купле-продаже иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте, а так же операций по инвестированию валютного капитала. 4. Страховой рынок - особая социально-экономическая структура, осуществляющая формирование спроса и куплю-продажу обязательств страховой защиты.
Кредитный портфель. Принципы формирования кредитного портфеля. Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка на определенную дату. В российской экономической литературе кредитный портфель определяется как совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе определенных критериев. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество кредитного портфеля. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяет менеджерам банка управлять его ссудными операциями.
В отечественной практике кредитный портфель определяют как совокупность заключенных контрактов по сделкам кредитного характера. Сюда относят, помимо непосредственно ссуд, также факторинговые операции, лизинг, учет векселей, исполнение обязательства по выданным банковским гарантиям и поручительствам Рациональный КП - это такое формирование и распределение кредитных ресурсов, при котором: 1)выданные ссуды соответствовали бы имеющимся кредитным ресурсам по срокам и суммам 2) уровень доходности кредитных операций был бы максимальным возможным в данных экономических условиях. 3) степень риска по кредитным операциям не превышала бы допустимого уровня. Процесс формирования кредитного портфеля осуществляется в несколько этапов: 1 этап. Анализ факторов воздействующих на спрос и предложение кредитов 2 этап. Оценка кредитного потенциала банка. Кредитный потенциал оценивается с одной стороны совокупностью денежных средств, которыми располагает кредитные учреждения, с другой стороны - теми нематериальными активами, которыми оно владеет (квалиф. персонал, формы и методы работы, опыт кредитования и др. банковские технологии в области кредитования) 3 этап. Оценка кредитных ресурсов - объем денежных ср-в, который банк направил или планирует направить в операции кредитования. 4 этап. Выявление сбалансированности кредитного потенциала и выданных ссуд. Позволяет выявить степень ликвидности, недостатки и излишки ресурсов.
5 этап. Анализ выданных кредитов по различным критериям. 6 этап. Определение достаточности сформированного резерва на возможные потери по ссудам. 7 этап. Оценка доходности и эффективности кредитного портфеля. Оценка кредитного портфеля с точки зрения величины кредитных вложений в общей деятельности банка, эффективность использования кредитных ресурсов, уровня % ставок, объем дохода от кредитных операций. Для такого анализа можно использовать методику INEK. 1. Коэффициент общей кредитной активности = выданные кредиты / активы брутто * 100%. Показывает роль кредитных операций в деятельности банка (0,65-0,87%) 2. Коэффициент использования привлеченных средств = выданные кредиты / сумма привлеченных ср-в нетто * 100%. Если <1 то банк вкладывает привлеченные средства в др. операции. 3. Коэффициент эффективности использования привлеченных ср-в = привлеченные средства брутто / общая сумма выданных кредитов * 100%. Коэффициент показывает в какой степени привлеченные средства используются как кредитные ресурсы. 4) Коэффициент кредитного риска = активы нетто/кредитная задолженность * 100%. Показывает в какой степени активы банка вложены в кредитные операции. 5) Коэффициент рефинансирования = МБЗ +% / МБ кредита +% *100%. 6) Коэффициент доходности кредитных операций = операционные доходы за период / общие суммы кредиторской задолженности. Показывает сколько приносит в банк каждый рубль вложенный в кредит, какова отдача.
Кредитная система и ее структура. Виды кредитных организаций в России и их функции. Кредитную систему обычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как совокупность кредитных организаций (финансово-кредитных институтов). Основой кредитной системы исторически являются кредитные организации (финансово-кредитные институты), прежде всего банки. Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, будучи «банками банков», и являются, как правило, государственными учреждениями. В странах Западной Европы центральные банки были национализированы в период Второй мировой войны или в послевоенный период. В США центральный банк (Федеральная резервная система) находится в смешанной собственности.
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. Появление термина «коммерческие банки» связано с тем, что вXVIIв. они начали с обслуживания торговли и нарождающейся промышленности. Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений). Структура кредитной системы Российской Федерации. Центральный банк Банковская система: - коммерческие банки - сберегательные банки - ипотечные банки -специализированные небанковские кредитно-финансовые институты -страховые компании -инвестиционные фонды -пенсионные фонды -финансово-строительные компании Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Воспользуйтесь поиском по сайту: ©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...
|