 |
Тема 6. Потребительское кредитование.
|
|
|
|
Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.
В настоящее время Сбербанк России предоставляет два вида потребительских ссуд: на текущие цели (кредит на неотложные нужды); на затраты капитального характера.
Кредит на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть представлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка по месту их жительства. Этот кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, такие как: покупка мебели, бытовой техники, транспортных средств, а также на организацию праздничных торжеств и др. Кредит предоставляется гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. В качестве обеспечения Сбербанк принимает: 1. поручительство граждан РФ, имеющих постоянные доходы 2. поручительство платежеспособных предприятий и организаций-клиентов Сбербанка 3. передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги.
Кредиты на капитальные затраты (долгосрочный)- в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.
Выдача потребительских кредитов этого вида регулируется Положением о Жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ № 1180 от 10.06.94 г. и распространяемом на все коммерческие банки РФ.
В целях оказания помощи гражданам в строительстве и приобретении жилья на основании Указа Президента РФ № 1180 от 10.06.94 г. банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов: а) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит) б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, то есть непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит) в) долгосрочный кредит для приобретения жилья.
|
|
|
Их выдача производится на основании Положения о Жилищных кредитах, действие которого распространяется и на кредиты, получаемые для строительства и приобретения недвижимого имущества на садовых и дачных участках. Кредитно-финансовая поддержка населения в решении жилищной проблемы осуществляется при использовании гражданами собственных средств, а также безвозмездных субсидий, получаемых на строительство или приобретение жилья на основании постановления Правительства РФ № 1278 от 10.12.93 г.
Кредитование жилищного строительства производится при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличии разрешения соответствующих органов на строительство жилья. Соответствующие документы об этом должны быть предоставлены заемщиком в банке с заявлением на выдачу ссуды.
Кроме того, предоставлению в банк подлежит согласованная и утвержденная в установленном порядке проектно-сметная документация, а также документы, необходимые для определения платежеспособности клиента и обеспечительное обязательство.
В качестве обеспечительных обязательств граждане могут предоставить договор залога недвижимого имущества, поручительства одного или более граждан и других юридических лиц.
Предприятиям и организациям различных форм собственности рекомендовано в порядке оказания содействия своим работникам в улучшении жилищных условий предоставлять поручительства на погашение получаемых или жилищных кредитов, а также частично или полностью погашать эти кредиты за счет своих средств.
Предметом залога могут выступать: 1. земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика или другие имущественные права на этот участок 2. готовое жилье или незавершенное строительство 3. другие виды имущества и имущественных прав, которые в соответствии с действующим законодательством РФ могут использоваться в качестве залога. Заложенное имущество подлежит страхованию законодателем от рисков утраты и повреждения.
|
|
|
До полного погашения суммы основного долга и процентов по ссуде заемщик не имеет права без письменного согласно банка продать или переуступить имущественные права на недвижимое имущество третьему лицу.
Сбербанк выдает кредит на приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости на срок до 10 лет, максимальная сумма кредита до 35 000 долларов или рублевый эквивалент этой суммы.
Кредит на строительство индивидуального жилья предоставляется при наличии земельного участка и решения районной администрации о выделении земельного участка под застройку индивидуального жилья.
Кредит на покупку индивидуальных жилых домов, садовых домиков, домов в сельской местности предоставляется при наличии дома и предварительного договора купли-продажи, справки счета, подтверждающей совершение операции по купле-продаже.
Для получения кредита на покупку недвижимости требуются дополнительные документы: 1. предварительный договор купли-продажи 2. свидетельство о праве собственности продавца 3. документы о территориальных границах земельного участка 4. поэтажный план дома.
Жилищное кредитование населения производится банками при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности.
При выявлении нецелевого использования ссуд, полученных на строительство или приобретение жилья, банк имеет право досрочно взыскать выданный кредит, а в случае невозможности возврата кредита заемщиком банк производит обращение взыскания на заложенное имущество или на поручителя.
В соответствии с Положением о жилищных кредитах сумма выдаваемого кредита н должна превышать 70% стоимости приобретения и обустройства земли, строительства или стоимости приобретаемого жилья. В остальной доле (не менее 30%) заемщик должен участвовать собственными средствами в кредитуемом объекте. Этот момент, а также другие конкретные условия жилищного кредитования (сроки, ставка и т.д.) должны оговариваться в кредитном договоре, заключаемом между заемщиком и банком.
|
|
|
Из трех видов жилищного кредита один строительный выдается на основании открытия заемщику кредитной линии. Причем выдача ссуды производится по частям, соответствующим стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ. Банк также вправе осуществлять финансирование работ путем поэтажного авансирования денежных средств в соответствии с графиком строительства с последующим инспектирование этих этапов.
Решению жилищной проблемы способствует внедрение в обращение жилищных сертификатов. Последние представляют собой особый вид облигаций, выпускаемых юридическими лицами, имеющими права заказчика на проведение строительства жилых домов, с целью привлечения денежных средств граждан. Жилищный сертификат дает его владельцу право на приобретение при условии, определяемых эмитентом квартиры в собственность. Поскольку ее приобретение растягивается во времени, то в данном случае использование жилищных сертификатов можно расценивать как своеобразную форму потребительского кредита.
Некоторые крупные коммерческие банки, открывают для желающих накопительные счета на приобретение в будущем жилья.
На основании Постановления Правительства РФ от 21.06.96 г. № 723 разработан порядок предоставления гражданам РФ, нуждающимся в улучшении жилищных средств из федерального бюджета на возвратной основе на строительство, реконструкцию или приобретение ими жилья в селе. Средства предоставляются в форме долгосрочного кредита сроком до 20 лет с возвратом основной части долга и процентов по нему, начиная со второго года после получения кредита. Процентная ставка по кредиту определяется ежегодно в федеральном бюджете и не может превышать ¼ учетной ставки Банка России. Долгосрочный кредит предоставляется местными органами исполнительной власти через уполномоченные Правительством РФ кредитные организации. Размер кредита определяется в зависимости от отношения месячного дохода на 1 члена семьи к установленному минимальному размеру оплаты труда гражданина, получившего кредит и времени после постановки на учет по улучшению жилищных условий.
|
|
|
Кредит предоставляется в размере не более 70% стоимости общей площади жилья по социальной норме с учетом сложившейся средней стоимости 1 кв.м в данном регионе на момент заключения кредитного договора. Причем кредит может быть погашен сельскохозяйственной продукцией. Гарантом возврата выдаваемых гражданам указанных кредитов выступают органы исполнительной власти субъектов РФ.
Важным источником ссуд не предназначенных на жилье, средства передвижения и образования, являются банковские кредитные карточки. Банковские карточки предполагают участие трех сторон: банка-эмитента кредитной карточки, ее владельца и торговой организации, принимающей кредитные карточки в качестве платежного средства за товары и услуги. Для получения кредитной карточки клиент должен перечислить в банк установленную банком сумму денежных средств. Оплата товаров и услуг кредитной карточкой может быть произведена и при остатке средств на счете клиента, то есть за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карточки также обязаны ежегодно перечислить определенную денежную сумму обслуживание карточки и ее ежегодное обновление.
Этот способ постоянного предоставления потребительского кредита получает все более широкое распространение за рубежом. Также международные финансовые ассоциации предлагают обладающих их пластиковых карточек практически любую услугу в любой сфере обслуживания.
Первые банковские карточки в нашей стране появились в 1990 году, когда Внешэконом банк выпустил несколько золотых кредитных карточек, предназначенных для состоятельных людей. В настоящее время к выпуску различных кредитных карточек приступили многие российские коммерческие банки, в том числе и Сбербанк. К потребительскому кредиту относятся и кредит ломбардов. Ломбарды предоставляются населению кредит под залог предметов личного пользования.
К основным расходам ссудозаемщика банк относит выплаты подоходного и других налогов, алиментов, ежемесячные платежи по ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества и т.д.
Первым из основных показателей, определяющих возместить выдачи ссуды, являются финансовая и социальная стабильность ссудозаемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные доходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное время, проживающему по последнему адресу.
|
|
|
Для получения кредита заемщик предоставляет следующие документы: справку с места работы, где указываются его зарплата по месту основной работы с указанием размера и видом удержаний, а также стажа на предприятии, книжка по расчетам за услуги, квартиру, документы, подтверждающие доход и другие документы, подтверждающие доходы клиентов.
Кредитование населения в Сберегательном банке РФ.
Сберегательный банк РФ предоставляет населению следующие виды кредитов:
а) до 5 лет: 1. на неотложные нужды 2. под заклад ценных бумаг 3. связанные кредиты 4. овердрафт
б) до 15 лет: 1. на строительство объектов недвижимости 2. на приобретение объектов недвижимости 3. ипотечные кредиты (ипотечная московская программа) 4. на реконструкцию объектов недвижимости 5. на приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты».
Кредитование осуществляется на общих условиях, к которым относятся следующие: 1. банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию (прописку) в г.Москве и постоянный доход при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 20$ (или рублевый эквивалент 20$), или на срок, не превышающий двух месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается 2. размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита 3. платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год 4. обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества) 5. за пользование кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке 6. при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.
Определение максимального размера кредита осуществляется по формуле:
Р= Дч* К *Т,
Где Р- платежеспособность заемщика,
Дч- среднемесячный доход (чистый) а 6 месяцев,
К- коэффициент (зависит от величины Дч):
К= 0,3 при Дч до 500 долл.США или рублевом эквиваленте,
К= 0,4 при Дч от 501 долл. США до 1000 долл. США,
К= 0,5 при Дч от 1001 долл.США до 2000 долл.США,
К= 0,6 при Дч свыше 2000 долл.США,
Т- срок кредитования (в месяцах).
Sр = Р/ (1+ ((годовая процентная ставка по кредиту* срок кредитования (мес.))/(12*100)
Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: 1. предоставленного обеспечения возврата кредита 2. остатка задолженности по полученным ранее кредитам.
Если по совокупности обеспечения сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости меньше величины платежеспособности заемщика, то максимальный размер кредита определяется на основе соотношения:
So + (Sо* годовая процентная ставка * срок кредита)/ 12* 100 = 0,
So = (0*12*100)/ (12*100 + годовая процентная ставка по кредиту * срок кредита)
Если заемщик вступает в пенсионный возраст, то платежеспособность определяется по формуле:
Р = Дч1* К1* Т1 + Дч2* К2*Т2,
Где Дч1- среднемесячный доход (аналогично Дч);
К1- коэффициент, аналогичный К;
Т1- период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
Дч2- среднемесячный доход пенсионера (минимальный размер пенсии, так как отсутствуют документарное подтверждение размера трудовой пенсии);
К2- коэффициент, аналогичный К;
Т2- период кредитования (в мес.), приходящийся на пенсионный возраст заемщика.
Платежеспособность поручителей рассчитывается аналогично, с той лишь разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины чистого дохода.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях, а в иностранной валюте- в долларах США.
Минимальный размер кредита определяется в два этапа:
Sр + (Sр * годовая процентная ставка по кредиту * срок кредита) / 12*100 = р,
Откуда
Sр = Р / (1+ (годовая процентная ставка по кредиту * срок кредита)/ 12*100
Кредитный инспектор составляет график погашения кредита в виде таблицы 1:
Таблица 1
| Дата | Основной платеж | Проценты | Остаток после платежа |
Основной платеж = сумма кредита / срок кредита (мес.)
Сумма процентов = (сумма кредита* годовая процентная ставка* количество дней в месяце) / 365*100
График составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа процентов по кредиту вместе с суммой основного платежа не превышала Дч*К.
Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как в наличном, так и в безналичном порядке путем: 1. зачисления на счет заемщика на вклад до востребования 2. зачисления на банковскую карту заемщика наличными в кассе операционного отдела 3. оплаты счетов торговых и других организаций.
В иностранной валюте кредиты выдаются в безналичном порядке, что предусматривается договором.
Выдача кредитов частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части- от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после предоставления им отчета об использовании предыдущей. Кредит выдается в течение двух лет.
Погашение кредита осуществляется путем: 1. внесения наличных платежей по установленному графику и любой другой суммой 2. списания суммы за счета клиента на основании длительного поручения ф. 10 и ф.187.
Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка либо дата списания средств со счета клиента по вкладу, если счет открыт в банке, выдавшем кредит.
Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующем порядке: 1. уплата неустойки 2. уплата просроченных процентов 3. уплата срочных процентов 4. на погашение просроченной задолженности по ссуде 5. на погашение срочной задолженности по ссуде.
Отсрочка по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости предусмотрена на срок не более двух лет. При расчете платежеспособности срок кредита учитывается за вычетом периода отсрочки. Отсрочка по уплате процентов не предусматривается.
Кредит на неотложные нужды.
| Размер кредита | Процентная ставка | Срок пользования кредитом | Порядок погашения | Размер неустойки | Особые условия |
| 1. зависит от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита | Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам и лимитам | До 5 лет | Ежемесячно начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора: если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже | Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору | Кредит предоставляется в рублях или иностранной валюте |
| 2. максимальная сумма кредита 10000 долл.США или рублевый эквивалент | Выдача кредита в рублях осуществляется наличными деньгами или безналичным путем | ||||
| Выдача кредита в иностранной валюте осуществляется только зачислением на счет до востребования или счет банковской карты заемщика |
Кредит под заклад ценных бумаг.
Учреждения Сберегательного банка РФ предоставляют кредиты физическим лицам под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов Сбербанка России, акций Сбербанка России, векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа.
| Размер кредита | Процентная ставка | Срок пользования кредитом | Порядок погашения кредита и процентов | Размер неустойки | Особые условия |
| Зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Оценка платежеспособности заемщика не производится | Устанавливается Комитетом СБРФ по процентным ставкам и лимитам | До 6 месяцев. Пролонгация кредитного договора не допускается | Единовременно, в определенный кредитным договором срок | Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору | Кредит предоставляется только в рублях. Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком банку на хранение. Плата за хранение не взимается. |
Для выдачи кредита надо обратить внимание на то, что: 1. ценные бумаги должны принадлежать только заемщику на правах собственности 2. срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора 3. при приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) срок действия кредитного договора определяется сроком той ценой бумаги, срок оплаты (погашения) которой истекает раньше 4. в случае понижения рыночной стоимости ценных бумаг более, чем на 10% заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.
При выдаче кредита учитывается оценочная стоимость ценных бумаг: 1. сертификаты СБРФ- не более 100% их номинальной стоимости 2. простые процентные веселя СБРФ- не более 100% их номинальной стоимости с причитающимися процентами 3. простые дисконтные векселя- не более 100% цены досрочного погашения векселя (суммы, выплачиваемой векселедержателю), рассчитанной на дату погашения кредита 4. акции СБРФ- не более 90% их рыночной стоимости 5. облигации государственного сберегательного займа, дата погашения которых наступает начиная с даты принятия ценных бумаг в обеспечение, - не более 85% рыночной стоимости 6. облигации валютного внутреннего займа- не более 80% их рыночной стоимости.
Можно определить максимальный размер кредита под заклад ценных бумаг.
1. оценочная стоимость ценных бумаг определяется по формуле:
Оц = Рц * К,
Где Оц- оценочная стоимость ценных бумаг,
Рц- рыночная стоимость ценных бумаг (рассчитывается специалистами отдела по работе с ценными бумагами),
К- коэффициент (зависит от вида ценных бумаг).
2. платежеспособность ценных бумаг определяется по формуле:
П = Оц * Д,
Где П- платежеспособность ценных бумаг,
Д- дисконт (зависит от размера оценочной стоимости ценных бумаг).
3. размер кредита равен:
Sр = П / (1+ ((годовая процентная ставка * срок кредитования (мес.))/ 12*100)
Кредит под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей (так называемое связанное кредитование).
| Размер кредита | Процентная ставка | Срок пользования кредитом | Порядок погашения кредита и процентов | Размер неустойки | Особые условия |
| 1.зависит от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита 2.максимальный размер кредита- 3000 долл.США или рублевый эквивалент 3взнос собственных средств заемщика составляет: 30% от стоимости товара зарубежного производства; 20% от стоимости товара отечественного производства | Соответствует процентной ставке по кредиту на неотложные нужды. При покупке товаров отечественного производства процентная ставка устанавливается на 3% ниже, чем по кредитам на нужды в рублях | В пределах гарантийного срока, но не боле трех лет. Если гарантийный срок не установлен, срок кредита не может превышать 6 месяцев со дня продажи товара заемщику | Ежемесячно начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора | Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору | Кредит предоставляется в рубля или иностранной валюте. Выдача кредита производится путем перечисления суммы кредита на расчетный счет фирмы. Фирма должна быть клиентом банка. |
Овердрафт счета банковской карты.
Возникающий на счете банковской карты овердрафт в зависимости от его размера и вида карточного продукта может быть разрешенным и неразрешенным.
К неразрешенному овердрафту относится овердрафт, возникающий по счетам дебетовых карточных продуктов, по которым он не предусмотрен регламентами по обслуживанию карточных продуктов и тарифами Сбербанка России, а также овердрафт, превышающий разрешенный размер.
Разрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета. При превышении размера разрешенного овердрафта по счету карты указанная задолженность переносится на счет просроченных ссуд не позднее дня, следующего за днем- получения учреждением Сбербанка России платежных документов.
Неразрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета с одновременным перенесением задолженности на счет просроченных ссуд.
Погашение задолженности (суммы овердрафта и процентов за него) производится в рублях или долларах США в зависимости от счета карты путем пополнения счета карты. В документах по приему платежей суммы процентов за овердрафт указываются отдельно.
Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.
| Размер кредита | Процентная ставка | Срок пользования кредитом | Порядок погашения кредита и процентов | Размер неустойки | Порядок предоставления отчета | Особые условия |
| 1.зависит от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита 2.не может превышать стоимость объекта недвижимости (по договору) либо сметную стоимость строительства или предстоящих работ по реконструкции объекта недвижимости 3.максимальная сумма кредита- 60000 долл.США или рублевый эквивалент | Устанавливается Комитетом СБРФ по процентным ставкам и лимитам | До 15 лет | Ежемесячно начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора | Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору | Кредит на приобретение объекта недвижимости. Не позднее чем через 2 месяца от даты получения кредита. Кредит на строительство или реконструкцию объекта недвижимости. До получения следующее части кредита. | Кредиты выдаются в рублях или в иностранной валюте. Кредит на строительство и реконструкцию объектов недвижимости выдается частями: от 20 до 50% от суммы по кредитному договору в течение 2 лет. |
Ипотечные кредиты (Ипотечная московская программа).
| Размер кредита | Процентная ставка | Срок пользования | Требования к заемщику | Особые условия |
| 1.зависит от платежеспособности заемщика 2.не может превышать 70% от стоимости приобретаемой квартиры 3.максимальная сумма кредита- 120000 долл.США | 10% годовых | До 10 лет | 1.Российское гражданство. Постоянная регистрация (прописка) в г.Москве 2.Постоянный источник дохода 3.Возрастной ценз от 18 до 70 лет 4.Первоначальный взнос на вклад в Анке- не менее 30% стоимости приобретаемой квартиры | Выдача кредита осуществляется путем безналичного перечисления средств на счет продавца. Обеспечением кредита является залог приобретаемой квартиры. |
Кредитование в рамках выполнения президентской программы (Государственные жилищные сертификаты».
Помимо указанных выше способов кредитования Сберегательный банк осуществляет кредитование физических лиц на приобретение объектов недвижимости в рамках выполнения президентской программы «Государственные жилищные сертификаты». Эта программа осуществляется с 1 июля 1998 года Сберегательный банк принимает от владельцев государственные жилищные сертификаты и заключает с ними договоры на открытее и обслуживание блокированных лицевых счетов. Владельцами государственных жилищных сертификатов являются граждане, уволенные с военной службы, или граждане, переселяющиеся из закрытых и обособленных военных городков. За счет средств федерального бюджета им выдается безвозмездная субсидия из расчета 80% стоимости жилья. Размер субсидии указывается на сертификате, которая затем зачисляется на блокированный целевой счет. На него также может поступить недостающая сумма на оплату жилья, которую владелец сертификата может получить в учреждении Сбербанка в виде кредита на приобретение жилья. Кредиты предоставляются только в рублях сроком до 15 лет под льготную процентную ставку- 20% годовых в сумме не более 25% от размера субсидии, предоставленной владельцу сертификата с учетом его платежеспособности.
Формы обеспечения кредита.
Формами обеспечения возвратности кредита являются: 1. договор поручительства (от физического или юридического лица) 2. залог имущества (движимое имущество: транспортные средства и другое имущество, а также ликвидные ценные бумаги, принадлежащие физическим и юридическим лицам, объекты недвижимости).
Договор поручительства оформляется в банке в течение 5 дней с даты оформления кредитного договора.
Поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность по кредитному договору.
Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.
Погашение кредита и взимание процентов.
Погашение кредита производится ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Проценты взимаются за каждый день пользования кредитом. Срок для начисления процентов за пользованием кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности (включительно).
Расчет процентов за пользование кредитом производится по следующей формуле:
Е% = Екр * П: 365 (366) * С,
Где Екр.- сумма кредита (1-й платеж) или остаток задолженности по кредиту,
П- процентная ставка,
С- количество дней пользования кредитом.
|
|
|
