Факультативно-облигаторное (смешанное)

4. Облигаторно-факультативное (смешанное)

1. Факультативное перестрахование характеризуется полной свободой сторон договора. Перестрахователь имеет право передавать риск или оставить его на собственную ответственность, а перестрахователь имеет право взять риск в перестрахование или отказаться от его принятия.

При факультативном перестраховании каждый риск передается отдельно, который индивидуально оценивается. Схожесть с обычным страхованием в том, что перестраховщик, принимая риск, очень скрупулезно его изучает, а так же знакомится с практикой страхования цедента, особенно если риск от СК принимается впервые.

Особенность факультативного страхования является возможность регулирования цедентом (страховой компанией передающей риски) собственного удержания.

Собственное удержание – экономическо-обоснованное часть страховой суммы, которое страховая компания (цедент) оставляет на своей ответственности.

Собственное удержание может определяться:

- отдельно по страховому полису;

- отдельно по риску;

- по группе рисков.

Собственное удержание может устанавливать как в абсолютном значении, так и в процентах к страховой сумме.

Для каждого вида риска (группы рисков) СК устанавливают лимиты собственного удержания, которые записываются в таблицы и постоянно корректируются.

Порядок заключения договора перестрахования на факультативной основе.

Заключается Договор про сотрудничество по факультативному перестрахованию. Договор не содержит данным про риски, а просто определяет схему работы, права и обязанности сторон.

При возникновении потребности у страхователя перестраховать риск он посылает перестраховщику ковер-ноту, которая содержит следующую информацию: вид страхования, территорию страхования, объект страхования, страховую сумму, ставку страховой премии, собственное удержание, премию перестраховщика, комиссию и др. (рис 2)

2. Облигаторное перестрахование

Облигаторное перестрахование предусматривает обязательную передачу перестрахователем (цедентом) ранее оговоренной части риска на перестрахование цессионарию, который обязан принять риск согласно условиям договора.

В договоре облигаторного перестрахования обязательно определяются лимиты ответственности, срок действия договора, перестраховочная премия и комиссия, ограничения относительно покрытия, схема расчета между участниками договора и др.

По договору облигаторного перестрахования цедент обязан передавать в перестрахование все риски указанные в договоре, а цессионарий обязан принять такие риски в перестрахование. Цессионарий не оценивает риск в каждом конкретном случае, это в силу экономических причин делает цедент, он же определяет и страховую премию. Если же он действует непрофессионально или преднамеренно причиняет вред перестраховщику последний вправе разорвать договор облигаторного перестрахования.

Перестраховочные платежи всегда определяются в процентах от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении договора прямого страхования.

Договор облигаторного перестрахования выгоден для цедента, так как он все наперед определенные риски автоматически получают покрытие в перестраховщика.

В облигаторном перестраховании цедент должен систематически высылать цессионарию бордеро-премии и бордеро-убытки.

Бордеро-премия – это перечень рисков, которые попадают под действие договора облигаторного перестрахования.

Относительно убытков Перестрахователь отправляет перестраховщику бордеро-убытки. Этот документ содержит информацию о номере полиса, дате наступления убытка, детали повреждения объекта, полный убыток, оплаченный убыток и др. данные.

Договор облигаторного перестрахования в основном заключается на неопределенное время с возможностью его обоюдного расторжения путем уведомления стороны договора.

В отечественной практике более распространено факультативное перестрахование, поскольку облигаторная форма сложнее технически.

3. Факультативно-облигаторное перестрахование

В случае факультативно-облигаторного договора компания цедент добровольно передает или оставляет у себя риски или их часть. Перестраховщик по данному виду договора обязан принять оговоренные в договоре риски. Перестраховщик который заключает такой договор перестрахования должен в достаточной степени доверять компании цедента, поскольку сбалансированность его страхового портфеля зависит от СК перестрахователя. для перестраховщика такой договор не очень интересен, поскольку передач по нему не может быть много, а ответственность довольно велика. Поэтому перестраховщики отдают предпочтение факультативной форме перестрахования.