Современные методы привлечения кредитных ресурсов

 

Что касается роли, сущности, форм кредита в рыночных условиях, то здесь можно отметить следующее: основной деятельностью банка в настоящее время является предоставление субъектам заемных средств. Данные средства позволяют стимулировать развитие рыночной экономики, становления частного сектора, основанного на предпринимательстве. Кредиты, предоставляемые бизнесменам подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные.

Анализируя сложившуюся ситуацию в стране сегодня на основе практических наблюдений и теоретических высказываний ученых - экономистов можно сказать, что основные механизмы функционирования банковской системы сложились; сложилась и более или менее успешно функционирует двухуровневая система, особенно некоторые банки второго уровня.

Однако коммерческие банки на современном этапе развития сталкиваются со следующими проблемами [11, c.144]:

- функционирование нормативно-правовой базы не в полном объеме, непродуманность некоторых элементов нередко влечет за собой противоположное действие; то есть которые противопоставляются нормативно - правовым основам;

- существенной проблемой остается изыскания дополнительных источников финансирования, отсутствие или нехватка которых порой сдерживает развитие и успешное функционирование банка;

- некоторые банки ведут достаточно миролюбивую политику в отношении своих конкурентов. Однако, они не всегда придерживаются таких принципов сосуществования. Это нередко приводит к дополнительным финансовым затратам, а также к поиску выходов из сложившейся ситуации;

- несмотря на то, что банки второго уровня придерживается активной политики кредитования, данная сфера до сих пор считается весьма уязвимой. Поскольку кредитные риски становятся насущной проблемой в механизме финансово-денежных операции. Вполне естественно, что банк не может рисковать деньгами вкладчиков. В результате, сегодня пока еще кредиты доступны только лицам с высоким уровнем доходов, на краткосрочные периоды;

- что касается активного внедрения технологий, соответствующих мировым стандартам, то многие банки стараются не отставать от конкурентов и многие значительно преуспевают в этой области. Однако, в процессе внедрения выявляются такие недостатки, как, например, по зарплатному проекту Банка. В действительности возникает следующая ситуация: банк заключает договор с руководителем предприятия, который, в свою очередь, безусловно, выигрывает в том плане, что освобождается от проблем, связанных с выплатой заработной платы: обеспечение кассира машиной, охраной и т.д. Однако, получается, что служащим данная услуга фактически обязывается в административном порядке. Возникает негативные толки, поскольку пока еще не преодолены консервативные стереотипы: «Лучше старое привычное, чем новое отличное», то есть, практически люди не подготовлены к мобильным трансформациям, в городских условиях данная система считается привлекательной, однако, это новшество охватывает и периферийные города, поселки рабочего типа – вызывает негатив у потенциальных потребителей;

- далее, весьма значительной является проблема по привлечению свободных денежных средств потенциальных вкладчиков. Как известно, с развитием частного сектора экономики, параллельно развивается, причем весьма успешно неформальный (нелегальный) сектор экономики. В связи с этим, значительно увеличивают свой капитал теневеки-предприниматели, однако, из-за мер предосторожностей предпочитают не доверять их банкам. В настоящее время практикуется весьма печальный опыт: проверка органов налоговой службы личных счетов клиентов банка. И хотя при вложении подразумевается анонимность вкладчика, однако, возможно некоторое давление со стороны компетентных административных и правоохранительных органов, тогда служащие банка вынуждены предъявить требуемую информацию. Такова тенденция в пресечении нелегальных накоплений.

Таким образом, на современном этапе развития коммерческие банки ведут жесткую политику в среде конкурентов поэтому, чтобы в значительной степени преуспеть в деловом бизнесе вынуждены внедрять новейшие технологии, совершенствовать банковские операции в сфере финансово-кредитной политики; расширять предоставление широкого спектра услуг с целью привлечения клиентов и т.д. Наряду с положительными сторонами их банковской деятельности сосуществует и негативные. Но, как правило, негативное всегда можно обратить в позитивное, извлечь выводы и выработать иную тактику, методы, стратегию. Что и наблюдается на практике деятельности современных банков. Банки продолжают преодолевать возникшие трудности, предотвращать негативные ситуации, а так же совершенствовать политику доверительных отношений между банком и его клиентами.

 

3. Основные направления денежно-кредитной политики РК в посткризисный период

На сегодняшний момент можно с уверенностью сказать, что Казахстан вышел из кризиса с минимальными потерями относительно других государств ближнего и дальнего зарубежья. Теперь нашу страну ждет не менее сложный и ответственный посткризисный период, в течение которого основной целью будет выведение экономики на докризисные показатели и достижение их поступательного роста. В сложившихся условиях трудно недооценить роль денежно-кредитной политики страны на текущий 2011год и последующие годы, первоочередными задачами проведения которой будут являться стабилизация экономики, обеспечение экономического роста, борьба с инфляцией, путем контроля над денежной массой, уровнем ссудного процента и другими инструментами воздействия на денежное предложение в стране.

Центральным звеном денежно-кредитной политики государства является Национальный банк, а основными инструментами ее проведения были и остаются: операции на открытом рынке ценных бумаг, уровень процентной ставки по займам коммерческим банкам и величина обязательных резервов.

Сегодня Нацбанком страны уже разработаны основные направления денежно-кредитной политики Казахстана на 2011-2013 годы. Необходимо сразу отметить, что данная политика будет подвергаться корректировке с течением времени и под воздействием изменений экономических показателей в стране и в мире. Учитывая данный аспект, Нацбанком были предусмотрены сразу три сценария развития макроэкономической ситуации, основным критерием деления на которые стали мировые цены на нефть, прогнозируемые на уровне в 35, 65 и 80 долларов США за баррель. Исходя из этих показателей, реальный рост ВВП страны в 2011 году прогнозируется от -0,5% до 4,7% в зависимости от развития того или иного сценария. Причем наиболее вероятной считается реализация третьего сценария, при котором цены на нефть составят 80 долларов США за баррель, ВВП страны вырастет на 4,7%, текущий счет – на 1,6% к ВВП, а платежный баланс – на 2,6% к ВВП [3, c.5].

Основная цель денежно-кредитной политики РК в 2011-2013 годы- обеспечение стабильности цен в стране. Вместе с тем, Национальным Банком планируется принятие комплекса мер, направленных на поддержание экономического роста, развитие потенциала депозитного рынка и восстановление кредитной активности банковского сектора.

Денежно-кредитная политика на 2011-2013гг будет способствовать недопущению значительных колебаний реального курса национальной валюты, которые могут оказать негативное влияние на конкурентоспособность отечественного производства в условиях постоянно меняющейся мировой конъюнктуры.

После окончания действия установленного коридора колебаний обменного курса тенге планируется переход к режиму управляемого плавающего валютного курса. Это обусловлено стабильностью национальной валюты, чему способствует благоприятная ценовая конъюнктура на основные позиции казахстанского экспорта на мировых рынках и состояние платежного баланса. Поэтому предпосылки для девальвации тенге в среднесрочном периоде отсутствуют. Кроме того, в 2011-2013гг НацБанк будет стремиться к снижению своего участия на валютном рынке в целях повышения гибкости курса тенге.

Из-за неясных перспектив в отношении списания банками безнадежных кредитов представить прогноз или оценку о динамике и объемах кредитов не представляется возможным. Ожидается, что в 2011 году объемы погашения кредитов и списания безнадежных кредитов будут компенсировать объемы выдачи новых кредитов.

Процентная политика Национального Банка Республики Казахстан будет направлена на удержание рыночных ставок на денежном рынке краткосрочных инструментов в пределах коридора ставок.

В банковском секторе планируется принятие ряда мер, которые будут способствовать дальнейшему переориентированию банков на внутренние источники при формировании базы фондирования. Для этого увеличится капитализация АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» примерно на 11 млрд. тенге. В 2011-2013 годы не планируется снижение ставки рефинансирования, ее уровень будет находиться в пределах 6-8%. Национальным Банком будет регулироваться краткосрочная ликвидность банков в целях поддержания ее на адекватном уровне. Для стабилизации ресурсной базы банков будет рассмотрен вопрос о переводе временно свободных денежных средств небанковских финансовых организаций, размещаемых в Национальном Банке РК, на депозиты отечественных банков

Снижение инфляции при обеспечении роста ВВП на 2011-2013гг по-прежнему остается конечной целью денежно-кредитной политики. В 2011 году ожидается сохранение инфляционного фона на текущем уровне. Это связано с тем, что основными рисками роста инфляции в 2011 году будут оставаться факторы, действующие в 2010 году. При этом в 2011 году влияние монетарных факторов на формирование инфляционных процессов в Республике Казахстан, как и в 2010 году, будет минимальным. Планируется удержание инфляции в коридоре 6-8% [3, c.8].

Реализация всех вышеперечисленных мер денежно-кредитной политики, а также мер фискальной, отраслевой политики, политики в области финансов и инвестиций при их тесной взаимосвязи, позволит достичь установленных ориентиров развития страны и будет способствовать устойчивому и качественному росту экономики Казахстана.

Заключение

 

Таким образом, в современных условиях роль банковского кредита в значительной степени высока. Кредит стал основой банковского дела и базисом, по которому судят о качестве и о работе банка. Особого внимания заслуживает процесс управления кредитами, потому что от его качества зависит успех работы банка. Исследования банкротств банков всего мира свидетельствуют о том, что основной причиной банкротств явилось низкое качество активов (обычно кредитов). Многие банкиры и регулирующие органы считают, что понимание процесса управления кредитами является индикатором качества кредитного портфеля банка. Ключевыми моментами эффективного управления кредитами являются: хорошо развитые кредитная политика и процедуры; хорошее управление портфелем; эффективный контроль за кредитами; и, что наиболее важно, - хорошо подготовленный для работы в этой системе персонал.

Основой кредитной политики являются принципы кредитного процесса. Поэтому, чем полнее ими овладевают, тем эффективнее деятельность коммерческого банка с позиций обеспечения его ликвидности и доходности.

Итак, выделяют общие и специфичные принципы кредитной политики банка. Под общими принципами кредитной политики исследователи понимают принципы единые для государственной кредитной политики Национального Банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для кредитной политика каждого конкретного коммерческого банка.

Принципы кредитной политики банка стимулируют экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений в наилучших результатах своей деятельности, с одной стороны, и имеют важное значение при осуществлении кредитной политики в масштабах всего народного хозяйства. Основной задачей кредитной политики банка является обеспечение использования кредита в соответствии с его сущностью.

Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка, с нашей точки зрения, являются: доходность, прибыльность (поскольку основной целью функционирования любого коммерческого банка является получение максимально возможной прибыли), а также безопасность, надежность (так как банк стремиться получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он развивает свою деятельность). Общий анализ состояния кредитной работы банков показал, что они не обеспечивают своевременный возврат кредитов, должным образом не анализируют финансовое состояние заемщиков, вовремя не пролонгируют, либо пролонгируют кредиты со значительной задержкой, несвоевременно выносят либо вовсе не выносят кредиты на счет просроченных ссуд, не формируют в достаточном объеме провизии и не списывают просроченную задолженность за баланс.

В теоретическом плане система экономической оценки кредитной политики предприятия представляет собой сферу научных знаний, сформированной на основе практического мирового опыта развитых стран.

 

 

Список литературы

⇐ Предыдущая1234

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: