 |
Глава 2 Сравнительный анализ различных схем погашения потребительского кредита в ОАО Национальный банк «Траст»
|
|
|
|
ОАО Национальный банк «Траст» имеет следующие реквизиты: К/с 30101810100000000589 в Отделении №5 Московского ГТУ Банка России, БИК 044552589, ИНН 7831001567, КПП 775001001. Адрес места нахождения: 105066, Москва, ул. Спартаковская, д. 5, стр. 1
Национальный банк «ТРАСТ» входит в 30-ку крупнейших банков России (по данным ЦБ РФ) и ведет свою историю с 1995 года.
Банк «ТРАСТ» предоставляет полный спектр услуг для частных клиентов, комплексное обслуживание корпоративным клиентам, малому и среднему бизнесу, является одним из лидеров на рынке инвестиционно-банковских услуг. ТРАСТ имеет одну из самых масштабных региональных сетей: банк представлен в 160 городах, расположенных в 65-ти регионах России, обслуживание клиентов осуществляется в 256 офисах от Калининграда до Владивостока.
Проведем сравнительный анализ различных схем погашения потребительского кредита, предлагаемых в ОАО Национальный банк «Траст».
Исходной базой для выполнения расчетов является то, что потребитель берет долгосрочный кредит 913 тыс.руб. взятый на 8 лет.
Известны следующие данные по кредитному договору:
- процентная ставка по кредиту составляет 25%,
- процентная депозитная ставка 0,7*25% = 17,5%,
- срок кредита – 8 лет или 96 месяцев.
Аналитические расчеты выполняются для следующих схем погашения кредита:
Схема 1: кредит «Деньги сейчас»
Схема 2: кредит «Без залога и поручителей»
Схема 3: кредит «Наличными»
Схема 4: кредит «Мечта»
Схема 5: кредит «Доверие»
Рассмотрим данные схемы подробнее.
Схема 1: схема простых процентов предполагает неизменность суммы, на которую происходит начисление процентов (см. Приложение Б, табл.Б.1).
Таким образом, сумма начисленных процентов за весь период (5 лет) составит: 913 000 руб. * 25% * 8 лет = 1 826 000 руб. Равномерно погашается тело кредита и начисленные проценты.
|
|
|
Погашение тела кредита ежемесячно составит: 913 000 / 96 мес. = 9 510 руб., ежемесячное начисление процентов составит: 913 000 * 0,25 / 12 = 19 021 руб.
Схема 2: схема сложных процентов предусматривает реинвестирование, когда прибыль, получаемая через определённые интервалы, не изымается, а добавляется к базовой сумме и на неё в дальнейшем также начисляется процент. Равномерно погашается тело кредита (см. Приложение Б, табл.Б.2).
Схема 3: аннуитетная схема (постоянная срочная уплата) она отличается от классической схемы тем, что общая сумма по кредиту и начисленные проценты выплачивается равными частями, каждый месяц. Это значит, что каждый месяц вы будете платить одинаковую сумму в банк, до полного погашения кредита (см. Приложение Б, табл.Б.3).
(1)
АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.
Т.е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой)
Таким образом, аннуитетный платеж (ежемесячный) составит:
Схема 4: схема с созданием погасительного фонда (см. Приложение Б, табл.Б.4).
В простейшем случае кредит погашается единым платежом в конце срока:
Y = D (1 + i) n, (2)
где Y - срочная уплата;
D - сумма долга.
Этот платеж, как наращенная сумма долга, состоит из двух частей:
возврат основной суммы долга (D);
выплата процентов по долгу (I), где
I = D (1 + i) n - D. (3)
В финансовой практике встречаются случаи, когда у кредитора возникает необходимость вернуть часть денег досрочно. В таких случаях возникает риск невозврата, поскольку требуемой суммы на такой момент времени может и не быть.
Если проценты выплачиваются ежегодно, тогда величина срочной уплаты (расходов должника по погашению долга) равна:
(4)
где D - первоначальная сумма долга;
|
|
|
q - ставка процентов по условиям займа;
sn; i - коэффициент наращения финансовой ренты;
n - срок долга в годах;
i - ставка процентов при создании фонда погашения.
Здесь фигурируют две ставки процентов: i - определяет скорость роста суммы фонда погашения; q - сумму выплачиваемых за заем процентов.
Кредит 913 000 руб. выдан под 25% годовых на 8 лет, с ежемесячной выплатой процентов по долгу. Для погашения суммы долга единовременным платежом создается фонд, куда ежемесячно вносятся равные суммы, на которые начисляются проценты по ставке 17,5%.
Ежемесячные расходы должника составляют величину срочной уплаты:
Y = I + R, (5)
I = D q = 913 000 * 0,25 / 12 = 19 021 руб. (6)
Отсюда
Y = 19 021 + 4417 = 23 438 руб.
Накопленная сумма долга [ FVt +1= FVt (1+ i) + R ]
Схема 5: схема с созданием погасительного фонда с погашением долга единовременным платежом состоит в выплате процентов одновременно с погашением долга(см. Приложение Б, табл.Б.5).
В этом случае взносы в фонд погашения являются одновременно и величиной срочной уплаты (членом финансовой ренты):
(7)
где D - первоначальная сумма долга;
q - ставка процентов по условиям займа;
sn; i - коэффициент наращения финансовой ренты;
n - срок долга в годах;
i - ставка процентов при создании погасительного фонда.
Итак, для нашего кредита в размере 913 000 руб. величина срочной уплаты равна:
Y = [ D (1 + q) n ]: Sn; i = 913 000 * (1 + 0,25/12)96: 206,71 = 31 974 руб.
Таким образом, величина ежегодных расходов по обслуживанию долга несколько меньше аналогичного показателя в предыдущем примере, следовательно, меньше и общая сумма расходов по обслуживанию долга.
Таблица 1
Сравнение представленных схем погашения
| Номер схемы | Название | Общая сумма выплаты за кредит, руб. |
| Простая схема | 2 739 000 | |
| Классическая схема с начислением сложных процентов | 1 835 510 | |
| Аннуитетная схема | 2 118 686 | |
| Погашения долга единовременным платежом с ежегодной выплатой процентов и созданием погасительного фонда | 2 250 030 | |
| Схема с созданием погасительного фонда с погашением долга единовременным платежом | 3 069 458 |
Аннуитетная схема, выглядит неплохо, каждый месяц выплачиваете одинаковую сумму, удобно. Вы точно знаете какую сумму вы должны заплатить в текущем месяце. Есть возможность планировать свой бюджет. Но в результате вы переплачиваете. Такая схема эффективна только когда вы берете в кредит относительно небольшие суммы и на короткий срок.
|
|
|
Классическая схема выгодная при кредитах на большую сумму и на длительное время, например ипотечный кредит.
|
|
|
