Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!

Глава 3 Рекомендации по улучшению потребительского кредитования в ОАО Национальный банк «Траст»

Таким образом, в теоретической и аналитической части было выявлено, что на данный момент банк находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.

В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

- переносить риск неуплаты физическими лицами кредитов на юридические лица, на которых они работают;

- заключать кредитные сделки через предприятия;

- не только производить оценку кредитоспособности заемщика физического лица но и кредитоспособность работодателя заемщика – юридического лица.

Изучение действующей системы кредитования «Траст» банком населения, юридических лиц, а также привлечение зарубежного опыта свидетельствует о возможности дальнейшего расширения активных операций.

Среди новых видов кредитов хочется отметить «Образовательный кредит». Такие кредиты могут быть предоставлены физическим лицам на цели обучения в образовательных учреждениях.

Кредиты предоставляются в рублях на основе Договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке.

Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности Законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70 процентов от стоимости обучения, указанной в Договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении.

Особенностью этого кредита является то, что он не выдается наличными деньгами. Заемщик должен открыть в Банке счет «До востребования» и положить на него 30% от стоимости обучения, а затем на этот же счет будет перечислена сумма кредита – 70 % от стоимости обучения. Эти деньги нельзя снимать наличными. Выдача любой суммы в рамках кредитной линии производится при предъявлении поручения Банку о перечислении указанных сумм на оплату обучения, а также предоставления соответствующих документов от образовательного учреждения. В дальнейшем выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком в пределах свободного остатка лимита, установленного в Договоре на основании письменного заявления созаемщиков после предоставления учащимся соответствующих документов от образовательного учреждения: дополнительного соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.д.

Процентная ставка по этому виду кредита в настоящее время 22 % - как и по остальным кредитам, выдаваемым физическим лицам.

Образовательный кредит выдается только обучающимся на дневных отделениях образовательных учреждений.

Все это делает кредит не привлекательным для клиентов. В связи с этим можно предложить изменить условия предоставления кредита следующим образом:

Снизить процентную ставку по кредиту до 15 - 18 % годовых (за счет снижения рисков и поручительства работодателей).

Выдавать кредит не только обучающимся на дневных отделениях образовательных учреждений, но и обучающимся по вечерней и заочной форме обучения (в следствие заявок работатдателей). Вечерняя и заочная форма обучения как правило всегда бывает платной, а студенты этих отделений – работающие, поэтому и погашать долг по кредиту им будет проще.

Выдавать кредит ежегодно в размере 100 % от стоимости каждого года обучения (так как стоимость обучения может изменяться), на основании Договора об открытии кредитной линии и при ежегодном предоставлении дополнительного соглашения к Договору о подготовке специалиста. При этом можно не давать отсрочку в погашении основного долга, как это предусмотрено сейчас, а созаемщики должны будут погашать выданный на год кредит в течении года, чтобы в следующем учебном году получить кредит на очередной год обучения. Так как сумма кредита, выдаваемого на год, будет меньше суммы кредита, выдаваемого на весь период обучения, заемщикам придется платить и меньшие проценты. Например, стоимость 5 лет обучения стоит 75 тыс. руб. Заемщик получает кредит в сумме:

75 000 руб. * 70% = 52500 руб.

В первый месяц он должен будет заплатить процентов (с учетом отсрочки по основному долгу):

(52500 * 22 % * 30):(365 * 100) = 949 руб.

Если считать, что отсрочка дается на три года, за три года он заплатит процентов:

949 руб. * 36 мес. = 34164 руб.

Если же выдать кредит на один год в сумме 15 тыс. руб., клиенту придется за год заплатить примерно 3300 руб. процентов, а за три года соответственно – 9900 руб.

Банк потеряет прибыль, но желающих получить такой кредит вряд ли окажется мало. Если изменить существующие условия выдачи и погашения кредита на предложенные, он станет более привлекательным для клиентов, их окажется гораздо больше и банк заработает на процентах не меньше.

Итак, банку для совершенствования кредитной политики целесообразно проводить следующие мероприятия:

1. Оценку кредитоспособности производить балльным способом, что позволяет количественно выразить влияние каждого фактора и с достаточной степенью точности определить классность клиента. Каждому фактору в системе оценки кредитоспособности присваивается определенный балл (вес), который выражает значимость его в этой системе в целом и относительно других факторов. Для этого 100 баллов распределяются специалистами между показателями, входящими в систему. Показатель оценивается по 5-ти балльной системе, которая будет характеризовать уровень выполнения показателя. Оценка каждого показателя определяется путем умножения показателя на его уровень. А совокупная характеристика кредитоспособности получает количественное выражение в виде суммы оценок всех показателей. На основе этого количественного выражения определяется класс ссудозаемщика.

2. Периодически необходимо производить оценку привлекательности отраслевых сегментов, отслеживать динамику коэффициентов, что позволит точно определить систему приоритетов и обеспечить адекватную ценовую политику. Анализ, произведенный тщательным образом, поможет позволить получить сравнительную характеристику отдельных сегментов рынка. Разовый расчет коэффициентов не представляет полностью наиболее привлекательных сегментов, поэтому существует потребность в динамике отслеживать и оценивать коэффициенты, чтобы определить доходность, размер риска и устранить проблему несоответствия приоритетов.

3. Производить статистическое накопление данных для расчета вероятностей возникновения потерь определенного уровня в разрезе отраслевых сегментов и классов ссудозаемщиков. Это даст возможность более полно определить риск кредитных вложений в каждый сегмент и класс клиентов.

4. При установлении ставки процента закладывать уровень риска (рассчитанную вероятность), что позволит банку компенсировать потери и обеспечить каждому сегменту и классу заемщиков соответствующую ставку.

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы:

1) расширять и совершенствовать ассортимент предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;

2) расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек, а также за счет расширения сотрудничества с ФГУП Почта России;

3) совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;

4) повышать инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;

5) привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.

Заключение

Итак, поставленная цель и задачи в работе достигнуты.

Потребительский кредит представляется одним из способов решения указанной проблемы. Устраняя противоречие между потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов, потребительский кредит активизирует спрос, способствует повышению уровня благосостояния населения. Таким образом, в перспективе потребительский кредит может приобрести большое макроэкономическое значение. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

Широкое применение при потребительском кредитовании таких способов обеспечения исполнения обязательства, как залог, неустойка и поручительство, несмотря на их проработанность, имеет множество спорных моментов и не может полностью гарантировать банку получение полной суммы предоставленного потребительского кредита и начисленных на него процентов.

Решением, на наш взгляд, должно стать страхование рисков потребительского кредитования как банком, так и самим заемщиком. Однако в первую очередь самим банком, так как кредитование является его профильной деятельностью.

В практической части был проведен анализ эффективности различных схем кредитования на примере ОАО Национальный банк «Траст».

В результате было выявлено, что аннуитетная схема удобна для потребителей. Есть возможность планировать свой бюджет, но такая схема эффективна на относительно небольшие суммы и на короткий срок. Классическая схема выгодна при кредитах на большую сумму и на длительное время, например ипотечный кредит.

Итак, банку для совершенствования кредитной политики целесообразно проводить следующие мероприятия:

Список литературы

1) Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями и дополнениями.

2) Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.

3) Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139.

4) Анненков К. Система русского гражданского права. СПб., 1901. Т. 3: Права обязательственные. С. 231.

5) Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.– М.: Финансы и статистика, 2006.

6) Банковское дело: Учебник./Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007.

7) Банковское дело: Учебник/Под ред. д–раэкон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2009.

8) Белоглазова, Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник – М.: Юрайт–Издат,2007.

9) Букато, В.И., Головин, Ю.В., Львов, Ю.И. Банки и банковские операции в России./Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2009.

10) Васильева М., Мельникова Ю. и др. Способы обеспечения исполнения обязательств // Экономико-правовой бюллетень. 2002. N 7.

11) Голышев В.Г. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств // Банковское право. 2002. N 4.

12) Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учебное пособие для вузов./Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2010.

13) Деньги. Кредит. Банк: Учебник./Под ред. О.И.Лаврушина. – Изд. 2–е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика,2008.

14) Дериг, Х.–У. Универсальный банк–банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века./Пер. Л.Ф.Концебовской. – М.: Международные отношения, 2008.

15) Дробозина, Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: Финансы и статистика, 2006.

16) Ермаков С.Л., Малинкина, Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития –М.: Финансы и кредит, 2006.

17) Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – 3–е изд., доп. – М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2007.

18) Калистратов, Н.В., Кузнецов, В.А., Пухов. А.В. Банковский розничный бизнес – М.: Издательская группа "БЦД–пресс",2006.

19) Костерина, Т. М. Банковское дело.– М.: "Маркет", 2006.

20) Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2009.

21) Кредитные организации в России: правовой аспект / О.А. Беляева, А.А. Вишневский, Л.Г. Ефимова и др.; Под ред. Е.А. Павлодского. М.: ВолтерсКлувер, 2006.

22) Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. М.: Статут, 2000. С. 18.

23) Миллер, Р.Л. Современные деньги и банковское дело – М.: ИНФРА–М, 2008.

24) Пантюшов О.В. Поручительство по кредиту в случае смерти должника // Банковское право. 2009. N 2.

25) Павлович Я.А. Независимые документарные обязательства: Научно-практическое издание. М.: ВолтерсКлувер, 2006.

26) Панченко Е.В. Поручительство как способ надлежащего исполнения основного обязательства // Право и экономика. 2009. N 11. С. 36 - 40.

27) Решетов Г.А. Правовое регулирование потребительского кредитования в свете духовно-нравственных уроков Ф.М. Достоевского в романе "Преступление и наказание" // Российский следователь. 2010. N 4. С. 27 - 32.

28) Роуз, П.С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. Пер. с англ./Худож. И.П. Смирнов. – М.: Дело, 2007.

29) Сафонова Ю.Б. Отдельные способы обеспечения обязательств: Дис.... к.ю.н. Саратов, 2001. С. 20.

30) СанфилиппоЧезаре. Курс римского частного права. Учебник / Под ред. Д.В. Дождева. М., 2000. С. 208 - 209.

31) Тавасиев, А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов – М.: "Финансы и Статистика",2006.

32) Тренев, Н.Н. Управление финансами: Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008.

33) Финансы, деньги, кредит: Учебник./Под ред. О.В.Соколовой. – М.: ЮРИСТЪ, 2001.

34) Финансы: Учебник для вузов./Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ, 2008.

35) Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник./Под ред. Г.Б.Поляка. – М.: ЮНИТИ, 2009.

36) Финансы: Учебное пособие./Под ред. А.М. Ковалевой. – Изд. 3–е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005.

37) Финансы: Учебник для вузов./Под ред. проф. М.В.Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти. – М.: Юрайт, 2006.

38) Финансы: Учебник./Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ, 2006.

39) Хвостов В.М. Система римского права: Учебник. М.: Спарк, 1996. С. 329 - 330.

40) Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М.: Спарк, 1995. С. 240.

Приложения

Приложение А

Рис.А.1. Классификация потребительских кредитов

Приложение Б

Таблица Б.1 - Погашение кредита: схема простых процентов, руб.

Месяц	Остаток долга на начало периода	Размер погашения основного долга	Выплата процентов за кредит	Срочная уплата	Остаток долга на конец периода
	913 000	9 510	19 021	28 531	903 490
	903 490	9 510	19 021	28 531	893 979
	893 979	9 510	19 021	28 531	884 469
	884 469	9 510	19 021	28 531	874 958
	874 958	9 510	19 021	28 531	865 448
	865 448	9 510	19 021	28 531	855 938
	855 938	9 510	19 021	28 531	846 427
	846 427	9 510	19 021	28 531	836 917
	836 917	9 510	19 021	28 531	827 406
	827 406	9 510	19 021	28 531	817 896
	817 896	9 510	19 021	28 531	808 385
	808 385	9 510	19 021	28 531	798 875
	798 875	9 510	19 021	28 531	789 365
	789 365	9 510	19 021	28 531	779 854
	779 854	9 510	19 021	28 531	770 344
	770 344	9 510	19 021	28 531	760 833
	760 833	9 510	19 021	28 531	751 323
	751 323	9 510	19 021	28 531	741 813
	741 813	9 510	19 021	28 531	732 302
	732 302	9 510	19 021	28 531	722 792
	722 792	9 510	19 021	28 531	713 281
	713 281	9 510	19 021	28 531	703 771
	703 771	9 510	19 021	28 531	694 260
	694 260	9 510	19 021	28 531	684 750
	684 750	9 510	19 021	28 531	675 240
	675 240	9 510	19 021	28 531	665 729
	665 729	9 510	19 021	28 531	656 219
	656 219	9 510	19 021	28 531	646 708
	646 708	9 510	19 021	28 531	637 198
	637 198	9 510	19 021	28 531	627 688
	627 688	9 510	19 021	28 531	618 177
	618 177	9 510	19 021	28 531	608 667
	608 667	9 510	19 021	28 531	599 156
	599 156	9 510	19 021	28 531	589 646
	589 646	9 510	19 021	28 531	580 135
	580 135	9 510	19 021	28 531	570 625
	570 625	9 510	19 021	28 531	561 115
	561 115	9 510	19 021	28 531	551 604
	551 604	9 510	19 021	28 531	542 094
	542 094	9 510	19 021	28 531	532 583
	532 583	9 510	19 021	28 531	523 073
	523 073	9 510	19 021	28 531	513 563
	513 563	9 510	19 021	28 531	504 052
	504 052	9 510	19 021	28 531	494 542
	494 542	9 510	19 021	28 531	485 031
	485 031	9 510	19 021	28 531	475 521
	475 521	9 510	19 021	28 531	466 010
	466 010	9 510	19 021	28 531	456 500
	456 500	9 510	19 021	28 531	446 990
	446 990	9 510	19 021	28 531	437 479
	437 479	9 510	19 021	28 531	427 969
	427 969	9 510	19 021	28 531	418 458
	418 458	9 510	19 021	28 531	408 948
	408 948	9 510	19 021	28 531	399 438
	399 438	9 510	19 021	28 531	389 927
	389 927	9 510	19 021	28 531	380 417
	380 417	9 510	19 021	28 531	370 906
	370 906	9 510	19 021	28 531	361 396
	361 396	9 510	19 021	28 531	351 885
	351 885	9 510	19 021	28 531	342 375
	342 375	9 510	19 021	28 531	332 865
	332 865	9 510	19 021	28 531	323 354
	323 354	9 510	19 021	28 531	313 844
	313 844	9 510	19 021	28 531	304 333
	304 333	9 510	19 021	28 531	294 823
	294 823	9 510	19 021	28 531	285 313
	285 313	9 510	19 021	28 531	275 802
	275 802	9 510	19 021	28 531	266 292
	266 292	9 510	19 021	28 531	256 781
	256 781	9 510	19 021	28 531	247 271
	247 271	9 510	19 021	28 531	237 760
	237 760	9 510	19 021	28 531	228 250
	228 250	9 510	19 021	28 531	218 740
	218 740	9 510	19 021	28 531	209 229
	209 229	9 510	19 021	28 531	199 719
	199 719	9 510	19 021	28 531	190 208
	190 208	9 510	19 021	28 531	180 698
	180 698	9 510	19 021	28 531	171 188
	171 188	9 510	19 021	28 531	161 677
	161 677	9 510	19 021	28 531	152 167
	152 167	9 510	19 021	28 531	142 656
	142 656	9 510	19 021	28 531	133 146
	133 146	9 510	19 021	28 531	123 635
	123 635	9 510	19 021	28 531	114 125
	114 125	9 510	19 021	28 531	104 615
	104 615	9 510	19 021	28 531	95 104
	95 104	9 510	19 021	28 531	85 594
	85 594	9 510	19 021	28 531	76 083
	76 083	9 510	19 021	28 531	66 573
	66 573	9 510	19 021	28 531	57 063
	57 063	9 510	19 021	28 531	47 552
	47 552	9 510	19 021	28 531	38 042
	38 042	9 510	19 021	28 531	28 531
	28 531	9 510	19 021	28 531	19 021
	19 021	9 510	19 021	28 531	9 510
	9 510	9 510	19 021	28 531
ИТОГО		913 000	1 826 000	2 739 000

Таблица Б.2 - Погашение кредита: схема сложных процентов, руб.

Месяц	Остаток долга на начало периода	Размер погашения основного долга	Выплата процентов за кредит	Срочная уплата	Остаток долга на конец периода
	913 000	9 510	19 021	28 531	903 490
	903 490	9 510	18 823	28 333	893 979
	893 979	9 510	18 625	28 135	884 469
	884 469	9 510	18 426	27 937	874 958
	874 958	9 510	18 228	27 739	865 448
	865 448	9 510	18 030	27 541	855 938
	855 938	9 510	17 832	27 342	846 427
	846 427	9 510	17 634	27 144	836 917
	836 917	9 510	17 436	26 946	827 406
	827 406	9 510	17 238	26 748	817 896
	817 896	9 510	17 039	26 550	808 385
	808 385	9 510	16 841	26 352	798 875
	798 875	9 510	16 643	26 154	789 365
	789 365	9 510	16 445	25 956	779 854
	779 854	9 510	16 247	25 757	770 344
	770 344	9 510	16 049	25 559	760 833
	760 833	9 510	15 851	25 361	751 323
	751 323	9 510	15 653	25 163	741 813
	741 813	9 510	15 454	24 965	732 302
	732 302	9 510	15 256	24 767	722 792
	722 792	9 510	15 058	24 569	713 281
	713 281	9 510	14 860	24 370	703 771
	703 771	9 510	14 662	24 172	694 260
	694 260	9 510	14 464	23 974	684 750
	684 750	9 510	14 266	23 776	675 240
	675 240	9 510	14 067	23 578	665 729
	665 729	9 510	13 869	23 380	656 219
	656 219	9 510	13 671	23 182	646 708
	646 708	9 510	13 473	22 984	637 198
	637 198	9 510	13 275	22 785	627 688
	627 688	9 510	13 077	22 587	618 177
	618 177	9 510	12 879	22 389	608 667
	608 667	9 510	12 681	22 191	599 156
	599 156	9 510	12 482	21 993	589 646
	589 646	9 510	12 284	21 795	580 135
	580 135	9 510	12 086	21 597	570 625
	570 625	9 510	11 888	21 398	561 115
	561 115	9 510	11 690	21 200	551 604
	551 604	9 510	11 492	21 002	542 094
	542 094	9 510	11 294	20 804	532 583
	532 583	9 510	11 095	20 606	523 073
	523 073	9 510	10 897	20 408	513 563
	513 563	9 510	10 699	20 210	504 052
	504 052	9 510	10 501	20 012	494 542
	494 542	9 510	10 303	19 813	485 031
	485 031	9 510	10 105	19 615	475 521
	475 521	9 510	9 907	19 417	466 010
	466 010	9 510	9 709	19 219	456 500
	456 500	9 510	9 510	19 021	446 990
	446 990	9 510	9 312	18 823	437 479
	437 479	9 510	9 114	18 625	427 969
	427 969	9 510	8 916	18 426	418 458
	418 458	9 510	8 718	18 228	408 948
	408 948	9 510	8 520	18 030	399 438
	399 438	9 510	8 322	17 832	389 927
	389 927	9 510	8 123	17 634	380 417
	380 417	9 510	7 925	17 436	370 906
	370 906	9 510	7 727	17 238	361 396
	361 396	9 510	7 529	17 039	351 885
	351 885	9 510	7 331	16 841	342 375
	342 375	9 510	7 133	16 643	332 865
	332 865	9 510	6 935	16 445	323 354
	323 354	9 510	6 737	16 247	313 844
	313 844	9 510	6 538	16 049	304 333
	304 333	9 510	6 340	15 851	294 823
	294 823	9 510	6 142	15 653	285 313
	285 313	9 510	5 944	15 454	275 802
	275 802	9 510	5 746	15 256	266 292
	266 292	9 510	5 548	15 058	256 781
	256 781	9 510	5 350	14 860	247 271
	247 271	9 510	5 151	14 662	237 760
	237 760	9 510	4 953	14 464	228 250
	228 250	9 510	4 755	14 266	218 740
	218 740	9 510	4 557	14 067	209 229
	209 229	9 510	4 359	13 869	199 719
	199 719	9 510	4 161	13 671	190 208
	190 208	9 510	3 963	13 473	180 698
	180 698	9 510	3 765	13 275	171 188
	171 188	9 510	3 566	13 077	161 677
	161 677	9 510	3 368	12 879	152 167
	152 167	9 510	3 170	12 681	142 656
	142 656	9 510	2 972	12 482	133 146
	133 146	9 510	2 774	12 284	123 635
	123 635	9 510	2 576	12 086	114 125
	114 125	9 510	2 378	11 888	104 615
	104 615	9 510	2 179	11 690	95 104
	95 104	9 510	1 981	11 492	85 594
	85 594	9 510	1 783	11 294	76 083
	76 083	9 510	1 585	11 095	66 573
	66 573	9 510	1 387	10 897	57 063
	57 063	9 510	1 189	10 699	47 552
	47 552	9 510		10 501	38 042
	38 042	9 510		10 303	28 531
	28 531	9 510		10 105	19 021
	19 021	9 510		9 907	9 510
	9 510	9 510		9 709
ИТОГО		913 000	922 510	1 835 510

Таблица Б.3 - Погашение кредита: аннуитетная схема, руб.

Месяц

Остаток долга на начало периода

Размер погашения основного долга

Выплата процентов за кредит

Срочная уплата

Остаток долга на конец периода

913 000

3 049

19 021

22 070

909 951

3 112

18 957

22 070

906 839

3 177

18 892

22 070

903 662

3 243

18 826

22 070

900 418

3 311

18 759

22 070

897 107

3 380

18 690

22 070

893 728

3 450

18 619

22 070

890 277

3 522

18 547

22 070

886 755

3 596

18 474

22 070

883 159

3 670

18 399

22 070

879 489

3 747

18 323

22 070

875 742

3 825

18 245

22 070

871 917

3 905

18 165

22 070

868 012

3 986

18 084

22 070

864 026

4 069

18 001

22 070

859 957

4 154

17 916

22 070

855 803

4 240

17 829

22 070

851 563

4 329

17 741

22 070

847 234

4 419

17 651

22 070

842 815

4 511

17 559

22 070

838 304

4 605

17 465

22 070

833 699

4 701

17 369

22 070

828 998

4 799

17 271

22 070

824 199

4 899

17 171

22 070

819 301

5 001

17 069

22 070

814 300

5 105

16 965

22 070

809 195

5 211

16 858

22 070

803 983

5 320

16 750

22 070

798 663

5 431

16 639

22 070

793 232

5 544

16 526

22 070

787 688

5 659

16 410

22 070

782 029

⇐ Предыдущая 1 2 34

Воспользуйтесь поиском по сайту: