Тема 7. Общие основы имущественного страхования в РФ

· понять какие условия страхования содержатся в специальном рабочем документе страховщика – правилах страхования имущества, которые имеют видовые назначения.

Например:

· правила добровольного страхования строений (квартир), принадлежащтх гражданам;

· правила добровольного страхования домашнего и /или другого имущества, принадлежащего гражданам;

· правила добровольного страхования имущества предприятий (организаций, учреждений) всех организационно – правовых форм;

· а также усвоить, что из этих правил будущий страхователь может выбрать те условия, которые его устраивают; отказаться от тех, которые его не устраивают, для включения в договор страхования согласованных сторонами условий. Все это можно сделать в рамках, соответствующих законодательству.

Эта практическая операция по согласованию условий, вписываемых в договор страхования, подтверждает положение, содержащееся в теме 5 о том, что договор страхования имеет приоритет перед правилами.

Вопросы темы:

1. Основные условия правил имущественного страхования (на примере – преимущественно домашнего имущества).

2. Процедуры, связанные с договорами имущественного страхования.

Теоретический материал

Предварим первый вопрос по теме общим вступлением – характеристикой отраслей страхования РФ.

Будем исходить из того, что на основании различий в объектах страхования в нем обособлены три отрасли:

· имущественное страхование – отрасль, объектами защиты которой являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные только с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

· личное страхование – отрасль, объектами защиты которой являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные только с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

· страхование гражданской ответственности – отрасль, объектами которой являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные только с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу, за счет средств страховщика.

Эти определения носят довольно общий характер и для потенциального страхователя могут оказаться непонятными. Правила страхования призваны конкретизировать положения законодательных актов, сделать их по возможности понятными всем.

Правила всех страховщиков должны строиться по общей логике. В них обязательно должны быть разделы (см. тему 4):

· общие положения;

· субъекты страхования;

· объекты страхования;

· страховая ответственность страховщика (страховое покрытие);

· страховые риски, страховой случай;

· страховая сумма;

· страховая премия (страховой взнос);

· все процедуры (юридические, организационные и экономические); связанные с договором страхования.

Различия между правилами отдельных страховщиков, безусловно, есть, но не в части логики их построения.

Различия между правилами страхования могут быть порождены многообразными причинами, например, условиями, в которых осуществляется страховая деятельность, местом страховщика на рынке (в конкурентной борьбе), квалификационным потенциалом страховщика и т. д.

Вопрос 1. Основные условия правил имущественного страхования (на примере – преимущественно домашнего имущества).

1. Конкретизация имущественного страхования через правила, разрабатываемые страховщиками.

1) Субъекты имущественного страхования.

Обычно это лица, заключившие договор страхования или имеющие свой законный интерес в этом договоре. В данном разделе правил записывают чаще всего только страховщика, страхователя и застрахованное лицо. Выгодоприобретатели, третьи лица записываются в других разделах правил.

2) Объекты имущественно страхования.

Это имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные в владением, пользованием и распоряжением имуществом, например, предприятий или граждан.

Имущество предприятий в правилах может быть разграничено по группам:

· основные производственные фонды;

· оборотные производственные фонды;

· объекты незавершенного производства и капитального строительства.

Каждая группа страховщиками конкретизируется, например, основные производственные фонды: здания, сооружения и т. д., которые в свою очередь, также конкретизируются, например, здания: производственные, торговые, складские, административные, бытовые, социально-культурного назначения и. т. д.

В правилах может быть указано, что по желанию страхователя можно застраховать либо все имущество, либо часть его (например, только оборудование, машины здания и т. п. ), а так же оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.

В этом разделе правил могут содержаться оговорки (ограничения, исключения), указывающие перечень объектов, которые принимаются с ограничениями, либо не принимаются на страхование. Например, есть страховщики, которые либо совсем не страхуют, либо страхуют по отдельным особым условиям следующие объекты:

· имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или в обработке;

· драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;

· изделия из драгоценных металлов;

· драгоценные камни и изделия из них;

· ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, документы;

· рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;

· произведения искусства, коллекции;

· растения;

· иное имущество, эксплуатация или хранение которого вызывают сомнения относительно их правильности и надежности.