 |
Тема 8. Общие основы личного страхования в РФ
|
|
|
|
Тема 8. Общие основы личного страхования в РФ
Цель изучения темы:
Состоит в том, чтобы общетеоретические положения тем №1-6 студенты увидели использованными в практике личного страхования российскими страховщиками.
Задачи:
· изучить условия личного страхования, содержащиеся в соответствующих правилах страховой фирмы;
· усвоить положение о том, что правила обсуждаются сторонами и в соответствии с этим могут приниматься за основу при заключении договора личного страхования. Как и в имущественном страховании условия договора личного страхования приоритетны перед условиями правил.
Вопросы темы:
1. Основные условия правил личного страхования (на примере смешанного страхования жизни ССЖ).
2. Процедуры, связанные с договором ССЖ.
Теоретический материал
Вопрос 1. Основные условия правил личного страхования (на примере смешанного страхования жизни ССЖ).
Конкретизация личного страхования через правила, разрабатываемые страховщиками.
Отталкиваясь от определения личного страхования как отрасли (см. тему 4), рассмотрим конкретизацию ее использования в правилах. Интерес представляют правила смешанного страхования жизни, так как они охватывают непосредственного основные подотрасли личного страхования – жизни и от несчастных случаев, а косвенно затрагивают взаимосвязанные проблемы здоровья и личных доходов граждан.
1) Субъекты смешанного страхования жизни.
Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону, имеющие лицензию органа страхового надзора на проведение такого страхования и оплатившие деньгами требуемую величину уставного капитала. В этом случае страховщики считаются правоспособными юридическими лицами в страховании.
|
|
|
Страхователями, согласно правилам, могут быть:
· дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет[17];
· правоспособные юридические лица – предприятия всех организационно-правовых форм и всех форм собственности;
· иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ (см. ст. 34 Закона №4015-1);
Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и застрахованные ими члены их семей; а также работники (и члены их семей) предприятий, организаций, учреждений, застрахованные ими.
Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.
Исключаются из числа субъектов смешанного страхования жизни:
· неработающие инвалиды I группы[18];
· больные онкологическими заболеваниями.
2) Объекты смешанного страхования жизни.
Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, не противоречащие законодательству и связанные (см. ст. 928 ГК РФ, а так же п. 3 ст. 4 Закона РФ № 4015-1 – в ред. ФЗ №172-ФЗ).
Конкретизируются эти интересы в связи с такими объектами, как:
1) страхование жизни, в том числе такие ее виды как:
· дожитие застрахованными до определенного возраста или срока;
· смерть застрахованного;
· наступление иных событий в жизни застрахованных;
2) страхование от несчастных случаев и болезней, вызванных ими, которые причинили вред жизни или здоровью застрахованных лиц;
3) страхование медицинское, не связанное с заболеваниями от несчастных случаев.
Российские страховщики на этом основании предлагают варианты раздельного личного страхования (по одному виду) и комбинированному ССЖ (по нескольким видам).
|
|
|
Комбинирование может быть следующим:
· на дожитие и на случай смерти застрахованного;
· на дожитие, на случай смерти, от несчастных случаев и болезней;
· на случай смерти, от несчастных случаев и болезней;
· на дожитие, от несчастных случаев и болезней.
Как видно, что эти варианты ССЖ охватывают все подотрасли личного страхования.
3) Предмет смешанного страхования жизни.
По некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:
· дожитие застрахованным до окончания срока страхования;
· потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая или заболевания;
· смерть застрахованного от любой причины.
4) Страховая ответственность при смешанном страховании жизни.
Страховая ответственность связана со страховыми случаями, причинами и обстоятельствами, их вызывающими, а объем страховой ответственности есть та совокупность страховых случаев, их причин и обстоятельств, которая записана в правилах смешанного страхования жизни и договорах, заключенных на основе этих правил.
Страховой случай – это совершившееся событие (произошедшей страховой риск), на предмет которого проводилось страхование и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, наследникам, если это предусмотрено договором страхования или законом.
В смешанном страховании жизни страховыми случаями являются такие страховые риски, записанные в правилах, договорах страхования, которые фактически произошли в период действия договора страхования, а именно:
· дожитие до окончания срока страхования;
· временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни;
· постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая или болезни;
· смерть по любой причине.
Условия превращения страховых рисков в страховые случаи регулируются правилами и договорами страхования.
Дожитие до конца срока страхования становится страховым случаем, если:
|
|
|
· окончился срок страхования, указанный в договоре и полисе;
· договор страхования на последний день его действия оплачен страховыми взносами полностью.
Только в этом случае наступает страховая ответственность страховщика.
Временная или постоянная потеря трудоспособности становится страховым случаем, если она произошла в результате несчастного случая или болезни. Страховая ответственность распространяется на несчастные случаи, которые могут произойти с застрахованным на производстве, в быту, включая происшествия на транспорте и при занятиях спортом.
В личном страховании под несчастным случаем понимается:
· фактически произошедшее;
· кратковременное (не более нескольких часов);
· внезапное;
· непреднамеренное;
· непредвиденное.
событие, в результате которого застрахованному нанесено телесное повреждение (травма)[19].
Следовательно, страховая ответственность страховщика по потере трудоспособности застрахованным наступает только при несчастных случаях, соответствующих приведенному определению из правил. В иных правилах есть и иные определения несчастных случаев.
Надо учитывать, что при решении вопроса о превращении этого риска в страховой случай страховщики используют оговорки.
|
|
|
