 |
Теоретический материал. Вопрос 1. Общая характеристика СГО в России. 1. Конкретизация страхования ответственности через правила, разрабатываемые страховщиками.
|
|
|
|
Теоретический материал
Вопрос 1. Общая характеристика СГО в России.
1. Конкретизация страхования ответственности через правила, разрабатываемые страховщиками.
Часто встречаются утверждения, что согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) страхование ответственности является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании. Но поскольку это очень сложная, достаточно специфическая и обширная часть страхования, постольку целесообразно рассмотреть ее отдельно. А пока в качестве возражения заметим:
1) эти статьи ГК РФ посвящены не отраслям страхования, а типам договоров страхования, которыми можно оформлять сделки по:
· рисковым видам страхования – имущественному, СГО и от несчастных случаев;
· накопительному – всех видов жизни (см. тему 8 о видах страхования жизни);
2) в СГО объектами страховой защиты являются не имущество и не личность страхователя, застрахованного лица, а их гражданская ответственность, то есть – правовое обязательственное отношение.
Такого объекта нет ни в имущественном, ни в личном страховании;
3) в связи с этим надо понять, что изучать СГО до имущественного и личного страхования не логично и с исторической точки зрения, так как оно возникло несколько тысячелетий спустя после них.
От фиксации неправильного прочтения отдельными авторами ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) обратимся к практике СГО.
2. В страховой практике России с подачи Ингосстраха страхование ответственности конкретизируется страховщиками двумя документами: общими правилами[21] и дополнительными правилами страхования ответственности.
Дополнительные правила отражают специфику ответственности страхователей в зависимости от их принадлежности к лицам:
|
|
|
· владеющим, распоряжающимся, пользующимся объектами повышенной опасности;
· определенной профессии;
· чья деятельность или бездеятельность может нанести ущерб или вред третьим лицам;
· определенного гражданского состояния.
Опыт коммерческого страхования гражданской ответственности в РФ (начиная с 90-х годов XX в. ), отраженный в российских общих и дополнительных правилах, можно обобщить схематически (схема 1).
Схема 1.
Характеристика коммерческого страхования гражданской ответственности в РФ
| Подотрасли страхования ответственности | Сферы функционирования и пребывания | Критерии специфики ответственности | Форма страхования |
| 1. Страхование ответственности владельцев предприятий любых форм собственности | Народное хозяйства | 1)владение производственными объектами 2)деятельность по лицензии 3)произведенная продукция 4)влияние владения, деятельности, продукции на население, работников предприятия, окружающую среду | Добровольное |
| 2. Страхование ответственности перевозчиков грузов | Народное хозяйство | Деятельность | Добровольное |
| 3. Страхование ответственности владельцев автомобилей | Народное хозяйство, сфера быта | Владение и пользование по специальным документам | Добровольное |
| 4. Страхование профессиональной ответственности | Производственная и непроизводственная сферы | Профессиональная деятельность, например, врачей, нотариусов, аудиторов, риэлторов, оценщиков и т. д. | Добровольное |
| 5. Страхование индивидуальной ответственности граждан (физических лиц): 1)владельцев недвижимости (домов, земельных участков, животных и др. ) 2)физических лиц, осуществляющих внепроизводственную деятельность (в свободное время) 3)родителей 4)другие виды ответственности физических лиц, Включенные в договор и не противоречащие законодательству РФ | Сфера быта | 1)владение 2)деятельность, вытекающая из владения 3)гражданское состояние (ответственность за деятельность детей) 4)владение, деятельность | Добровольное |
|
|
|
Схема 1 показывает, что в течение 90-х годов XX века в России складывалось коммерческое страхование гражданской ответственности как самостоятельный сегмент страхового рынка.
Этот сегмент ныне расширился и представлен на уровне отдельных страховых фирм РФ всеми подотраслями (см. первую графу), сложившимися на западном страховом рынке. Он охватывает производственную и непроизводственную (бытовую) сферы.
Общие и дополнительные правила страхования ответственности логически не отличаются от правил имущественного и личного страхования. Различия – в содержании разделов правил.
3. Субъекты страхования ответственности.
Страховщиками могут быть только правоспособленные юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке, получившие лицензию на страхование ответственности и оплатившие установленный размер уставного капитала.
Страхователями могут быть
· правоспособные предприятия;
· дееспособные:
o предприниматели любых сфер деятельности и организационно- правовых форм;
o частные владельцы домашнего имущества (недвижимости, транспортных средств, животных и др. );
o представители некоторых профессий;
o граждане.
Застрахованными могут быть:
· сами страхователи, застраховавшие собственную гражданскую ответственность;
· члены семьи, если страхователи – родители;
· работники предприятий, если страхователи – предприниматели;
Третьими лицами могут быть и физические, и юридические лица, чьи имущественные или личностные (физические) интересы могут пострадать из-за действий либо бездействия страхователей или застрахованных от ответственности лиц.
|
|
|
