Договор личного страхования: понятие, элементы, особенности исполнения.

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Виды договоров личного страхования:

а) рисковые - страховая выплата предполагается только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе (страхование от несчастных случаев);

б) накопительные (сберегательные) - страховая выплата производится всегда, поскольку один из указанных в договоре рисков неизбежно превратится в страховой случай (страхование жизни).

Особенности договоров личного страхования

- публичный характер договора;

- размер страховой суммы законом не ограничен;

- суброгация прав страховщику не применяется;

- величина страхового риска зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств личности, а также обстоятельств жизни застрахованного. Если застрахованный и страхователь совпадают в одном лице, то страховщики устанавливают определенные ограничения: например, не заключают договоры страхования от несчастных случаев с лицами старше определенного возраста или инвалидами первой группы;

- страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет;

- страховая премия взимается с учетом объекта страхования и страхового риска. При определении страхового риска страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья;

- вследствие невозможности оценить стоимость подлежащих страхованию жизни, здоровья либо других личных благ, пропорциональная система определения выплат из страхового фонда не применяется.

Данная особенность личного страхования служит причиной того, что:

1) убытки заранее предполагаются сторонами договора личного страхования в виде определенной суммы - страховой суммы, которая выплачивается независимо от установления абсолютной величины действительного ущерба страхователю;

2) ввиду неограниченности сумм, которыми можно оценить потерю страхователем благ при наступлении страхового случая, величина этих выплат при страховании у нескольких страховщиков не ограничивается (в имущественном страховании она ограничена величиной ущерба).

Особенность выплат при личном страховании позволяет использовать механизм страхования и тогда, когда само наступление страхового случая не причиняет ущерба страхователю либо застрахованному им лицу. К таким видам личного страхования относятся договоры со сберегательным элементом: страхование к бракосочетанию, смешанное страхование жизни и т.д.

Этим объясняется то, что для выплат в личном страховании используется термин "страховое обеспечение".

Содержание договора страхования

Страхователь по договору страхования имеет право: 1) на заключение договора; 2) на сохранениестраховщиком тайны страхования; 3) на дополнительное страхование имущества или предпринимательского риска; 4) на замену выгодоприобретателядругим лицом с письменного извещения об этомстраховщика.

Обязанности страхователя: 1) своевременно и в установленном порядке вно-сить плату за страхование; 2) при заключении договора страхования сообщать страховщику известные ему обстоятельства, которые

имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику; 3) незамедлительно известить страховщика об известных ему значимых изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на

увеличение страхового риска; 4) незамедлительно сообщить страховщику по договору имущественного страхования о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором; 5) принять разумные и доступные для него меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право: 1) требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору; 2) применять разработанные им правила или объединениями страховщиков; 3) требовать признания договора недействительным, если после заключения договора было установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров возмещения убытков; 4) производить осмотр страхового имущества, при необходимости назначать экспертизу для определения стоимости имущества; 5) требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, который превышает сумму, полученную страхователем премии, если завышение страховой суммы в договоре вызвано обманом страхователя; 6) применять разработанные им тарифы, определяющие премии, которые взимаются с единицы страховой суммы; 7) потребовать увеличения страховой премий и доплаты при увеличении риска по обстоятельствам, которые возникли при заключении договора; и др.

В обязанности страховщика входят следующие действия: 1) ознакомить страхователя с правилами и условиями страхования; 2) сохранять тайну страхования; 3) возместить страхователю расходы, произведенные им в целях уменьшения убытков от страхового случая; 4) выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму в установленный срок. Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и составленного страхового акта (аварийного сертификата). Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя.

Страховое возмещение выплачивается при полной гибели имущества в размере действительной стоимости, но в пределах страховой суммы. При частичной гибели или повреждении имущества возмещение взыскивается пропорционально.