Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Нормативная база:

Основная цель этого вида страхования: уменьшить или вообще исключить отрицательные экономические последствия от возможной опасности (в экономическом плане), которой граждане подвергаются в процессе участия в дорожном движении.

Историческая справка

В связи с чрезвычайно высокой социальной значимостью страхования гражданской ответствен­ности автовладельца абсолютное большинство стран Европы, Северной Африки и Ближнего Востока приняли законы о его обязательном характере. В России страхование автогражданской ответственно­сти до 1 июля 2003 г. оставалось добровольным видом страхования. Проект Закона «Об обязатель­ном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» несколько лет на­ходился на рассмотрении в Государственной Думе РФ, его принятие постоянно откладывалось. В 2001 г. Закон был наконец-то рассмотрен и в первом чтении принят. С 1 июля 2003 г. Закон всту­пил в силу.

 

Закон предусматривает следующие основные принципы обязательного стра­хования:

— гарантированное возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом;

— всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

— недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

— экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в по­вышении безопасности дорожного движения.

 

В учебниках по страхованию Договор обязательного страхования ответствен­ности владельцев транспортных средств наделен следующими признаками. Рассмотрим их подробно.

Во-первых, договор обязательного страхования гражданской от­ветственности — это договор двусторонний. Одна сторона — страхо­ватель, обязывается к уплате известного вознаграждения — страхо­вой премии, другая сторона — страховщик, принимает на себя риск. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от стра­хователя своевременного исполнения своих обязательств. После на­ступления страхового случая уже страхователь вправе требовать вы­платы страховой суммы.

Во-вторых, возмездный. Потому что страхов­щик обязуется за обусловленную плату (страховую пре­мию) выплатить страхователю страховое возмещение. Возмездность страхового договора не исчезает и тогда, ко­гда не наступает страховой случай и страховая выплата не произво­дится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата, и это является существенным условием договора страхования.

В-третьих, реальный, поскольку страховые отношения изна­чально строились как реальные т.е. страховщик нес обязательства только при условии, что клиент оплатил премию.

Закрепление в законе зависимости между моментами заключения договора стра­хования и уплаты страховых платежей обязывает к признанию ре­альности страхового договора.С момента заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон.

В-четвертых, рассматриваемый договор обязательного страхова­ния является рискованным. И это очевидно — на момент заключения договора стороны явно рискуют и они не могут оценить выгоду или невыгоду, которые они могут впоследствии получить, если договор будет исполнен, или напротив.

Под риском следует понимать возможное наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства.

В-пятых, существенным признаком дого­вора является случайность наступления страховогособытия, т.е стороны договора должны находиться в неведении относительно того, наступит страховой случай наверняка или нико­гда не наступит.

При этом требование о случайности относится не к чьей-либо виновности или невиновности в наступлении страхового случая, а к информированности страхователя и страховщика о факте его насту­пления либо о невозможности его наступления при заключении до­говора страхования.

В-шестых, договор ОСАГО является срочным, т.е. он составляется и действует в установленные законом сроки. Обычно срок действия договора - один год.

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в ино­странных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхо­вания на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней.

Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного стра­хования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действую­щими на момент ее уплаты страховыми тарифами.

В-седьмых, договор обязательного страхования является публич­ным договором. Это означает прежде всего, что страховщик, имею­щий лицензию на ОСАГО, обязан заклю­чить этот договор с любым, кто к нему обратится.

Причем страховщик не имеет права оказывать пред­почтение одному лицу перед другим для заключения договора и условия публичного договора должны быть одинаковыми для всех.

В-восьмых, еще одним признаком обязательного страхования гражданской ответственности является ограниченная ответствен­ность страховщика.

Договор ОСАГО, в котором нет страхо­вой суммы, т.е. подразумевается неограниченная ответственность, считается незаключенным.

В-девятых, договор ОСАГО должен быть заклю­чен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет не­действительность договора обязательного страхования. В ГК также сказано, что при обязательном страховании достаточно, если страховщик выдает страхователю страховой полис. Согласие страхователя заключить договор в этом случае подтверждается принятием полиса.

Таким образом, правоотношения по обязательному страхованию — общественные отношения между субъектами страхового права, вы­ражающиеся в их взаимных правах и обязанностях.

Страхователь

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает в себя две стороны — страхователя и страховщика. Тем не менее главной стороной рассматриваемого договора страхования все же является страхователь. Поэтому рассмотрим подробнее правами и обязанностями владельца транспортно­го средства.

Есть законный (юридический) владелец транспортного средства, есть водитель ТС. Закон устанавливает, что во время движения транспортного средст­ва его фактическим владельцем является водитель, (потому что именно он в силу своей фактической власти над транспортным средством может определять его дальнейшую фактическую судьбу). Однако и здесь есть исключения. Лица, управляющие транспортным средством при исполнения своих служебных или трудовых обязанностей не считаются владельцами ТС.

Итак, владелец транспортного средства обязан страховать свою гражданскую от­ветственность.

Неисполнение обязанности страховать гражданскую ответствен­ность влечет следующие неблаго­приятные последствия:

· запрет использования транспортного средст­ва, отказ в его регистрации, отказ в проведении технического осмот­ра;

· взыскание в доход РФ всей суммы неуплаченной страховой премии с начис­лением процентов;

· возникно­вение регрессного требования со стороны профессионального объе­динения страховщиков к лицу, ответственному за вред, причинен­ный жизни и (или) здоровью потерпевшего.

Если страхователем является гражданин, разрешается указание в договоре перечня допущенных к управлению водителей и период использования транспортного средства (договор с учетом ограни­ченного использования транспортного средства — ст. 16 Закона). Если был заключен такой договор, а страховой случай наступил при управлении транспортным средством водителем, не указанным в договоре, или в период иной, чем определено в договоре, страхов­щик тем не менее обязан будет выплатить страховое возмещение. Но в такой ситуации у стра­ховщика возникает регрессное требование к лицу, причинившему вред.

Следует подчеркнуть, что в Законе предусмотрено возникно­вение регрессного требования страховщика не к лицу, ответствен­ному за вред, а к лицу, его причинившему. Например, если водитель, управлявший автомашиной при ДТП, работал у владельца по граж­данско-правовому договору, но не был включен в договор страхова­ния с учетом ограниченного использования транспортного средства, страховщик в порядке регресса взыщет выплаченную сумму не с владельца, а с водителя, поскольку причинителем вреда являетсяводитель, хотя ответственность за вред и возлагается на владельца (ст. 1068 ГК РФ).

Специальные обязанности страхователя:

• при ДТП страхователь обязан сообщать другим участникам ДТП сведения о договоре обязательного страхования;

• страхователь обязан сообщить страхов­щику о наступлении страхового случая;

• при предъявлении требований от потерпевших, страхователь должен сообщить стра­ховщику и действовать в соответствии с его указаниями. Удовлетворение требований по­терпевших без согласия страховщика может повлечь отказ в выплате, если страховщик докажет, что возмещение вреда было необоснованным;

• страхователь обязан предоставить страховщику для осмотра транспортное средство, при использова­нии которого потерпевшему был причинен вред.

• страхователь обя­зан возместить страховщику суммы, выплаченные потерпевшему в силу возникшего регрессного требования;

• если заключен договор с условием ограниченного использо­вания транспортного средства и ограничения по каким-либо причи­нам нарушены, страхователь обязан незамедлительно и в письмен­ной форме сообщить об этом страховщику и соответственно допла­тить премию (п. 3 ст. 16 Закона). Последствием неисполнения этой обязанности является возникновение у страховщика регрессного требования к лицу, причинившему вред (ст. 14 Закона).

Специальные права страхователя состоят в следующем:

• право страхователя на получение страхового полиса и специального знака государственного образца;

• право на получение от страховщика сведений о страховании;

• определенная категория страхователей (инвалиды) имеет право на компенсацию части страховых премий (50%);

Потерпевший

Понятие страхователя напрямую связано с понятием потерпев­шего — ведь первый при определенных неприятных дорожных об­стоятельствах превращается во второго. Однако возникает вопрос: кого следует считать в этом случае потерпевшим и каковы его права и обязанности?

Признаки потерпевшего:

• вред причинен жизни, здоровью или имуществу. Причинение морального вреда не считается признаком;

• вред причинен при использовании транспортного средства иным лицом.

Если причинен вред при управлении «своего» транспорта при выполнении служебных обязанностей то, отвечать за причиненный вред будет работодатель водителя (ответственность работодателя).

Положения Закона об обязательном страховании гражданской ответственности, касающиеся потерпевших, применяются и в отно­шении наследников потерпевших.

Обязанности по­терпевших, которые хотят воспользоваться своим правом на выплату:

• при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 11 Закона). Эта обязанность может быть исполнена и страхователем (п. 2 ст. 11 Закона, ст. 961 ГК РФ);

• предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего (п. 1 ст. 12 Закона);

• предоставить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) (п. 2 ст. 12 Закона). Потерпевший не вправе ремонтировать поврежденное имущество или утилизировать его остатки до осмотра и экспертизы (оценки) страховщиком.

Все последствия неисполнения указанных обязанностей сводится к тому, что потерпевший может не получить выплату.

Права потерпевших:

• основное право потерпевшего — право требовать от стра­ховщика выплаты страхового возмещения в качестве выгодоприоб­ретателя по договору страхования (п. 1 ст. 430 ГК РФ);

• потерпевший вправе сам обратиться за экспертизой и (или) оценкой поврежденного имущества если страховщик не сделал этого в срок, установленный в Законе (5 дней). При этом стоимость экспертизы (оценки) включается в со­став убытков, подлежащих возмещению страховщиком;

• потерпевшие, жизни и (или) здоровью кото­рых причинен вред, но которые не могут получить возме­щения с лица, причинившего вред, вправе требовать от профессионального объе­динения страховщиков компенсационных выплат;

 

Страховщик

Другой стороной по договору обязательного страхования являет­ся страховщик. Страховая компания, осуществляющая обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должна иметь соответствующую лицензию, выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельно­стью.

Дополнительные требо­вания к страховщикам, осуществляю­щим обязательное страхование АГО.

Во-первых, необходимость иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат

Во-вторых, наличие не менее чем двухлетнего опыта страхования транспортных средств и (или) ответственности их владельцев

В-третьих, обязательность членства в профессиональном объединении страховщиков (п. 2 ст. 21 Закона) со всеми вытекающими из этого членства правами и обязанностями.

Одна из задач предусматривает профессионального объединения страховщиков - выплачивать постра­давшим компенсационные выплаты.

Компенсационные выплаты производятся в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших, если страховая выплата не может быть осуществле­на вследствие:

— применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной фе­деральным законом;

— неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

— отсутствия договора обязательного страхования у причинившего вред ли­ца, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено.

 

Дополнительные обязанности страховщиков при заключении и исполнении договоров обязательного страхования:

• заключать договор обязательного страхования с любым вла­дельцем транспортного средства, который за этим обратится, поскольку договор обязательного страхования объявлен публичным.;

• обязательно применение издаваемых правительством РФ ти­повых правил (ст. 5 Закона). Договор, заключенный с отступлениями от типовых правил, является ничтожным в части этих отступлений. Однако ничтожность соответствую­щих условий не ведет к исчезновению страховой защиты, поскольку все существенные условия договора страхования сформулированы в Законе. (объект, субъект. страховая сумма и т.д.);

• обязательно использование устанавливаемых правительством тарифов для определения страховой премии (п. 6 ст. 9 Закона). Неисполнение этой обязанности влечет неблагоприятные последствия прежде всего для страховщика, поскольку независимо от того, какая сумма премии была уплачена, страховая защита должна быть стра­ховщиком предоставлена в полном объеме, закрепленном законом;

• жестко ограничена по времени обязанность осмотреть повре­жденное имущество и организовать его независимую оценку и экс­пертизу в срок не более пяти дней с момента обращения потерпевше­го. Неблагоприятным последствием пропуска страховщиком указанного срока становится возникновение у потерпевшего права самостоятель­но провести оценку и экспертизу, не представляя поврежденное иму­щество страховщику (п. 4 ст. 12 Закона);

• жесткий срок в 15 дней с момента получения заявления от потерпевшего с требованием о выплате, в течение которого страховщик обязан произвести страхо­вую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ, и этот срок не может быть изменен никакими соглашениями.;

• Закон искусственно ограничивает рентабель­ность операций по обязательному страхованию. Легко подсчитать, что при истинной рентабельности соответствующих операций в 30 % норма п. 2 ст. 22 Закона снизит ее до 8 %, при рентабельности 20 % она будет понижена до 6 % и т. д.

Дополнительные права страховщиков, а именно:

• право страховщика участвовать в урегулировании требова­ний, предъявленных к страхователю.;

• возможность освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных не толь­ко законом, но и договором обязательного страхования.;

• дополнительное основание для отказа в выплате, когда невозможно установить наличие страхово­го случая и (или) размер подлежащих возмещению убытков из-за того, что потерпевший отремонтировал или утилизировал повреж­денное имущество до его осмотра или экспертизы.;

• право страховщика на получение информации от различных органов власти и управления;

• право регрессного требования страховщика к страхователю или застрахованному лицу в случаях, перечисленных в ст. 14 Закона.

 

⇐ Предыдущая123Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: