Страховая сумма и страховые тарифы

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязан при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

— в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

— в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потер­певших, — 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуще­ству одного потерпевшего.

 

Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственно­сти владельцев транспортных средств рассчитываются как произведение базового тарифа на ряд специальных коэффициентов. Базовые тарифы различаются по типу транспортных средств, а для легковых автомобилей и по правовому статусу их собственников.

При этом они отражают предоставление льгот пример­ным водителям и наказание нарушителей, а также особенности преимуществен­ного использования транспортных средств на той или иной территории.

Наиболее опасной с точки зрения вероятности наступления ущерба признана Москва, поэтому для нее коэффициент устанавливается самым большим. Чуть меньшие коэффициенты имеют Санкт-Петербург, Московская область, Ленин­градская область, крупные города и т. д.

 

Коэффициенты, корректирующие тарифы в зависимости от наличия или от­сутствия страховых выплат в предыдущие периоды, применяются, начиная со второго года страхования. При этом чем больше по вине любого из допущенных к управлению конкретным автомобилем водителей было произведено страховых выплат, тем выше устанавливается коэффициент. Для тех страхователей, по транспортным средствам которых страховых выплат не было, применяются по­нижающие коэффициенты.

 

Коэффициенты, применяемые к тарифам в зависимости от возраста и стажа водителя, возрастают, если хотя бы одному из допущенных к управлению води­телей менее 22 лет или стаж вождения хотя бы одного из них менее двух лет.

Коэффициенты, применяемые к тарифам в зависимости от количества допу­щенных к управлению транспортным средством лиц, имеют два возможных зна­чения: 1 — при ограниченном числе лиц, допущенных к управлению транспорт­ным средством, и 1,5 — при неограниченном числе водителей.

Коэффициенты в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля тем выше, чем больше мощность двигателя транспортного средства.

Коэффициенты, применяемые в зависимости от периода использования транспортного средства, предполагают возможность использования транспортно­го средства в течение не всего года, а меньшего периода — 6, 7, 8 или 9 меся­цев. В абсолютном значении коэффициент тем меньше, чем короче период ис­пользования транспортного средства, однако в расчете на один месяц наиболее дешевым вариантом страхования является страхование на полный год.

Коэффициенты, применяемые к тарифам в зависимости от срока страхова­ния, применяются только для транспортных средств, зарегистрированных в ино­странных государствах и временно используемых на территории РФ, а также на срок следования транспортного средства к месту регистрации. Данный коэффи­циент предусматривает страхование на срок от 15 дней до 6 месяцев.

Коэффициент, применяемый для грубых нарушений условий страхования, вводится в случае совершения хотя бы одного из определенных Законом грубых нарушений.

 

Важные моменты в законе ОСАГО, на которые надо обратить внимание.

Оценка ущерба, нанесенного пострадавшему имуществу производится с учетом его из­носа. Поэтому полученных пострадавшим средств час­то не хватает для оплаты ремонтных работ по восстановлению пострадавшего имущества.

Существуют определенные ситуации, которые страховкой ОСАГО не покрываются, например: движение ТС по внутренней территории организации. Сюда относятся автостоянки, бензозаправки, подземные гаражи и т.п., т.е. места, где бывает каждый водитель.

Не производится ком­пенсация ущерба пострадавшему имуществу в ситуации, когда виновник по ка­ким-либо причинам не застраховал свою ответственность или скрылся с места происшествия. Создаваемый страховщиками компенсационный фонд, напом­ним, предназначен только на возмещение ущерба и вреда, нанесенного жизни или здоровью пострадавших физических лиц.

Не­смотря на сравнительно большую страховую сумму по договору обязательного страхования, равную 400 000 руб., в абсолютном большинстве страховых случаев выплаты производятся в пределах 160 000 руб., предназначенных на компенса­цию ущерба имуществу третьих лиц. Разница в 240 000 руб. остается практиче­ски невостребованной, так как компенсация ущерба здоровью пострадавших физических лиц в абсолютном большинстве случаев производится в рамках дей­ствующей в РФ системы обязательного медицинского страхования.

Однако в отличие от добровольного страхования АГО, выплатив полную страховую сумму 400 тыс. руб., страховщик не освобождается от дальнейшей ответственности. В Законе (ст. 7) сказано, что выплата производится в пределах страховой суммы по каждому случаю, при этом количество страховых случаев не ограничено.

Минусы закона ОСАГО

Тарифы страховой премии договора ОСАГО утверждаются Правительством и в упрощенном порядке будут увеличиваться, а размер страховых выплат установлен законом, и чтобы его увеличить, потребуется сложный путь принятия этих изменений двумя палатами Федерального собрания и утверждения Президентом. Стоимость полиса ОСАГО может корректироваться каждые полгода.

Некорректно и то, что по населенному пункту (это влияет на поправочный коэффициент) полис прикреплен к месту жительства собственника, а не водителя. Т.о. встречаются случаи, когда машина записана, к примеру, на родителей, живущих в деревне, а сам водитель ездит в Перми, заплатив страховую премию за полис меньше. Либо наоборот, человек прописан в городе, и вынужден страховать машину, изначально предназначенную для работы в сельской местности, по завышенным тарифам.

Мы говорили о том, что обязательное страхование АГО играет большую роль в социальной жизни государства. Еще одна важная причина принятия закона заключается в том, что это необходимый путь для вступления в систему «Зеленая карта». Но лимиты ответственности, установленные нашим законом и лимиты ответственности, установленные для системы «Зеленая карта», мягко говоря, сильно отличаются.

Так, минимальные размеры лимитов страхового покрытия по страховым случаям связанным с причинением вреда личности составляют – 350 тыс. евро на одного потерпевшего, 500 тыс. евро на несколько потерпевших в результате одного ДТП. А по страховым случаям, связанным с имущественным ущербом – 100 тыс. евро на потерпевших в результате одного ДТП. Общий (агрегатный) лимит составляет 600 тыс. евро. – Против наших 400 тыс.рублей.

 

ОСАГО в России сегодня

«Зеленая карта»

«Зеленая карта» — полис страхования гражданской ответственности ино­странного автовладельца на территории стран — членов бюро «зеленой карты».

Зеленой карта (полис) называется по цвету бумаги (картона), на которой она печатается.

Подавляющее число стран Европы, Северной Африки и Ближнего Востока ввели на своих территориях обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами. Эти же страны в 1949 г. подписали соглашение о введении международной системы страхова­ния гражданской ответственности владельцев транспортных средств (системы «зеленой карты»). Трансформация данного соглашения на сегодняшний день привела к тому, что автовладельцы из стран, не входящих в систему «зеленой карты», должны при въезде в эти страны предъявить «зеленую карту», выписан­ную на их транспортное средство любой уполномоченной страховой организаци­ей из стран — членов системы «зеленой карты». А поскольку Россия не являет­ся членом соглашения по «зеленой карте», данное требование относится и к российским автовладельцам.

^ Страхователю на заметку! Чтобы въехать на автомобиле с российским регистрацион­ным номером в страны, являющиеся членами бюро «зеленой карты», водитель должен предъявить на границе иностранному пограничнику действующую «зеленую карту».

Выпускать «зеленые карты» могут только уполномоченные страховые общества стран — членов бюро «зеленой карты». До тех пор пока Россия не вступит в бюро, российские страховщики выпускать свои собственные «зеленые карты» не имеют права. Поэтому российские автовладельцы могут купить «зеленые карты» только иностранных страховщиков. Их можно купить как на границе, на территории зару­бежного государства, так и в России, причем значительно дешевле. Продают их агенты (субагенты) иностранных страховщиков: российские страховщики, страховые брокеры (маклеры) и страховые агенты российских страховщиков.

В нашей стране продажа «зеленых карт», представляющих собой страховой полис иностранного страховщика, разрешена Законом «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации» в виде исключения (ст. 8, п. 4). Продажа любых других страховых услуг иностранных страховых обществ на территории России запрещена.

В российских пунктах продажи покупателю в большинстве случаев предло­жат «зеленые карты» польского либо болгарского происхождения. Любые «зеле­ные карты» могут быть выписаны согласно международному соглашению на срок 15 дней, 1 месяц, 2 месяца и т. д. до 1 года включительно.

^ Страхователю на заметку! При поездке за границу на автомобиле на 1 день придется покупать «зеленую карту», выписанную на 15-дневный срок.

В течение срока действия «зеленой карты» автовладелец имеет право неодно­кратно, хоть каждый день, пересекать границу в обоих направлениях.

Цены на «зеленые карты» зависят от срока их действия. Чем больше срок, тем в абсолютном выражении дороже «зеленая карта». Однако в расчете на один день стоимость карт с большим сроком действия падает. Многие страхов­щики предлагают своим клиентам систему скидок (до 50%) в случае покупки очередной «зеленой карты» в течение месяца со дня окончания предыдущей.

Цена на «зеленую карту» зависит и от территории ее действия. Самые дешевые карты предназначены для поездки в Украину, Беларусь или Молдову, дороже будет стоить «зеленая карта» в Прибалтику, еще дороже — в Скандинавию, а самой доро­гой является карта, действующая во всех странах — членах бюро «зеленой карты». Предполагается, что потенциальный ущерб, который может вызвать владелец транспортного средства, тем выше, чем выше средняя стоимость автомобилей на дорогах той или иной страны, а также стоимость ремонта в этой стране.

«Зеленая карта» не действует на территории страны, страховое общество ко­торой выпустило данную карту. Поэтому, например, болгарская «зеленая карта» не годится для въезда в Болгарию. В такой ситуации необходимо приобрести дополнительный полис страхования гражданской ответственности автовладельца, действующий на территории Болгарии. Если куплена немецкая карта, то для въезда в Германию нужно дополнительно иметь полис, действующий на терри­тории Германии. В Германии такой полис называется «желтая карта». В боль­шинстве случаев доплачивать за «желтую карту» ничего не нужно, так как она является приложением к «зеленой карте» и входит в ее стоимость.

Интересно, что гражданин России, покупая автомобиль, например, в Герма­нии, также должен приобрести «зеленую карту» для его перегонки в Россию. Так как «зеленая карта» немецкого страхового общества на территории Германии не действует, к ней должна быть обязательно приложена «желтая карта», дейст­вующая на территории самой Германии.

Стоимость «зеленой карты» зависит от категории транспортного средства. На автобусы и грузовые автомобили они стоят существенно дороже, чем на легко­вые автомобили и тем более мотоциклы. В некоторых странах цены на «зеленые карты» зависят также от мощности транспортного средства. Чем выше мощ­ность, тем больше цена. Предполагается, что более мощное, более габаритное транспортное средство может явиться причиной большего ущерба.

Естественно, что цены зависят и от тарифной политики того или иного страховщика и его агентов.

За исключением России, на европейской территории бывшего СССР не ос­талось стран, не присоединившихся к системе «зеленой карты». Россия не всту­пила в соглашение по «зеленой карте», во-первых, потому что Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств» вступил в силу только с 1 июля 2003 г., а во-вторых, для вступле­ния в систему требуется наличие определенных финансовых гарантий, например размещение депозита в банке одной из стран Евросоюза в размере, пропорцио­нальном числу транспортных средств в стране (около 11 млн.евро).

Нормативная база

Устав Совета бюро «зеленой карты».

Любая «зеленая карта» — и польская, и болгарская, и латвийская и т. д. — со­гласно п. 3.3 ст. 3 Устава Совета бюро «зеленой карты» предоставляет ее владель­цу страховое покрытие на территории иностранного государства — члена бюро в объеме, предусмотренном законодательством иностранного государства об обяза­тельном страховании гражданской ответственности автовладельцев. Законодатель­ства разных стран устанавливает различные страховые суммы, отличающиеся ино­гда в десятки раз. Например, в Германии ответственность страховщика по обяза­тельному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств ограничивается по страховым случаям, вызвавшим:

— телесные повреждения, суммой в 500 тыс. евро на одного пострадавшего и 1 млн евро на всех пострадавших;

— ущерб домашнему имуществу, суммой в 40 тыс. евро;

— иной имущественный ущерб, суммой в 400 тыс. евро.

В Дании лимит ответственности страховщика по телесным повреждениям ра­вен 1 млн евро на одного пострадавшего, а по ущербу имуществу — 2 млн евро. В Бельгии ответственность страховщика не ограничена.

^ Страхователю на заметку! Для российского автовладельца практически все равно, ка­кую «зеленую карту» приобрести.

Любая из них дает возможность въехать на территорию иностранного государ­ства, являющегося членом системы «зеленой карты», и предоставляет страховую защиту на случай его вины в совершенной аварии. Последнее очень важно, так как в случае аварии прибывший на место происшествия полицейский спишет данные «зеленой карты» или заберет ее дубликат и, если ущерб здоровью или жизни физических лиц не причинен, не будет задерживать автомобилиста и его автомобиль. Если же ущерб жизни и здоровью был причинен, разбирательство продлится дольше и дело может дойти до суда. Но и в том, и в другом случае имущественный ущерб пострадавшей стороне будет выплачен за счет страховой организации.

К сожалению, в отдельных государствах российский автовладелец может столкнуться с тем, что, несмотря на наличие «зеленой карты», местные власти могут после ДТП задержать российский автомобиль и водителя и требовать воз­мещения ущерба наличными.

^ Обратите внимание! В связи со всем вышесказанным может возникнуть вполне зако­номерный вопрос, будет ли аналогичным образом компенсирован ущерб, причиненный российской стороне, если виновником происшествия за границей окажется иностранный автовладелец? В последнем случае ситуация, к сожалению, сложнее. Чтобы возместить ущерб, российскому автовладельцу необходимо получить копию полицейского протоко­ла о происшествии и, желательно, данные страхового полиса виновника происшествия. После этого самое рациональное - обратиться в местное адвокатское бюро, оказываю­щее услуги по урегулированию подобных споров. За сравнительно небольшую плату ад­вокат поможет получить большую часть компенсации.

Другой способ компенсировать причиненный за границей ущерб — это за­страховать свой автомобиль от ущерба, а водителя и пассажиров от несчастного случая не только на территории России, но и за рубежом.

⇐ Предыдущая123

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: