 |
Страховой рынок и его структура
|
|
|
|
ТЕМА 12. КЛАССИФИКАЦИЯ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
Лекция № 17.Страховой рынок. Доходы и расходы страховщика
Цель: раскрыть сущность страхового рынка, объективные основы его формирования и функционирования; рассмотреть виды страховых рынков; охарактеризовать субъектов страхового рынка; раскрыть порядок заключения договора страхования и условия осуществления страховых выплат и страховых возмещений; изучить состав доходов и расходов страховой организации.
План
1. Страховой рынок и его структура.
2. Роль страховых посредников в развитии страхового рынка.
3. Порядок заключения договора страхования.
4. Доходы и расходы страховой организации.
Страховой рынок и его структура
Существует значительное количество определений «страхового рынка» как с теоретической, так и с практической точки зрения. Например:
Современный характер общественно-производственных отношений создает объективные предпосылки развития страхового рынка, а именно:
· изменения в отношениях собственности;
· конкуренция;
· ликвидация государственной монополии на средства производства;
· «открытие границ» для перемещения людей, товаров, услуг, капиталов;
· развитие предпринимательской деятельности;
· необходимость обеспечения непрерывного воспроизводства процесса производства путем предоставления денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.
Условия существования страхового рынка предполагают образование на нем главных субъектов, к которым относятся страховщики и страхователи, и выполнения ими своих функций.
При создании страховщика уставный капитал должен быть оплачен только в денежной форме, хотя разрешается его формирования и ценными бумагами, которые выпускает государство, по их номинальной стоимости, но не более 25% общего размера уставного капитала. Для формирования этого капитала запрещается использовать векселя, средства страховых резервов, а также средства, полученные в кредит, ссуду под залог, и вносить нематериальные активы.
|
|
|
Предприятия, учреждения и организации не могут стать страховщиками путем внесения изменений в уставные документы, если они предварительно занимались другим видом деятельности.
В зависимости от специфики страхового рынка различают других участников страховых отношений:
· застрахованные лица;
· объединения страховщиков;
· перестраховщики;
· общества взаимного страхования;
· орган государственного надзора за страховой деятельностью;
· профессиональные оценщики рисков;
· профессиональные оценщики ущерба.
Следует отметить, что в практике организации страхового дела применяется перестрахование. Под перестрахованием понимается совокупность отношений между страховщиками по страхованию риска. Страховщик, принимая на страхование риск, превышающий его возможности застраховать такой риск, передает часть его другому страховщику. Законодательство перестрахование трактует так: «Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования». При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
Общую структуру страхового рынка можно изобразить в виде следующей схемы (см. рис.17.1):
Рис. 17.1 – Структура страхового рынка
|
|
|
Поясним некоторые специфические термины.
Профессиональные оценщики рисков и убытков является, как правило, уполномоченными лицами страховщика и выполняют определенные функции.
Андеррайтер вправе от имени страховщика принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и условия договора страхования на основе норм страхового права, заключений экспертов (например, сюрвейера), экономической целесообразности принятия конкретных рисков на страхование.
Сюрвейер – независимый эксперт, который осуществляет осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяет вероятность наступления страхового случая, составляет сюрвейерский отчет.
Аджастер представляет интересы страховщика в решении и урегулировании заявленных претензий страхователя, связанных со страховым случаем.
Диспашер – официальный эксперт, уполномоченный осуществить диспашу; специалист в области морского права, осуществляющий расчеты потерь в общей аварии, которые распределяются между судовладельцем и грузовладельцем пропорционально стоимости судна, груза и фрахта. Функции диспашера может выполнять аджастер.
Аварийный комиссар устанавливает причины, характер и размер ущерба в результате страхового случая, как правило, ДТП.
Таким образом, страховой рынок является сложной, многофакторной, динамичной, соответствующим образом структурированной, открытой, мобильной, зависящей от общей экономической ситуации в стране и активности страховщиков системой.
|
|
|
