 |
Сущность и значение депозитной политики
|
|
|
|
Депозитные операции имеют большое значение для обеспечения нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируются основная часть банковских ресурсов, выступающих источником для проведения активных операций. Депозитные операции выполняют все коммерческие банки. В условиях, когда существует конкуренция между банком за вкладчика, каждый банк должен разрабатывать и проводить эффективную депозитную политику.
Депозитная политика - это система мер, направленных банком на привлечение свободных денежных ресурсов юридических физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе.
В рамках депозитной политики банк определяет виды депозитов, предельные сроки и хранения, основные правила совершения операций и другие условия. Основными элементами депозитной политики являются:
·определение целей задач банка в данной области
·разработка правил совершения операций по вкладам
·определение оптимального сочетания различных видов вклада и предельных сроков их хранения
·разработка правил открытия и закрытия счетов по вкладам
·определение режима пользования счетом.
Наиболее важным элементом депозитной политики является определение оптимального сочетания различных видов вклада, предельных сроков и хранения и режима пользования счетом. Каждый коммерческий банк определяет, какие виды вкладов наиболее выгодны для него. Установление предельных сроков хранения увязывается со сроками кредитования. При разработке режима пользования счетом определяют, предполагает ли он дополнительные взносы.
В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, разрабатывать спектр дополнительных услуг.
|
|
|
Депозитная политика должна тесно увязываться с кредитной политикой банка.
4.2
Срочные депозиты — это обязательства, которые имеют определенный срок. Это средства, которые сохраняются на депозитных счетах в банке в течение срока, определенного в депозитном соглашении. Как правило, взносы на определенный срок размещаются в больших суммах. Банки выплачивают за срочными депозитами высший процент, чем за депозитами до востребования. Сохранение средств на срочных депозитах выгодно как клиенту, так и банку. Банки пользуются привлеченными средствами в течение длительного и, главное, заранее обусловленного (известного им) срока. Это дает банку возможность увеличивать объемы кредитных ресурсов.
К срочным депозитам в банковской практике относят депозиты овернайт — депозиты, привлеченные банком на срок не больше одного операционного дня (без учета нерабочих дней банка). Срочными депозитами являются также средства, полученные от других коммерческих банков как депозит (вклад) на конкретный срок.
Сумма, сроки и условия принятия срочных депозитов определяются банком- заемщиком в соответствии с его финансовыми возможностями по согласованию с вкладчиком. Особенности привлечения вкладов на срочные депозитные счета регулируются внутренними положениями коммерческих банков.
Разновидностью долгосрочных депозитов на определенный срок являются депозитные сертификаты. Депозитный (сберегательный) сертификат — это письменное свидетельство коммерческого банка о депонировании денежных средств, которое удостоверяет право вкладчика или его правопреемника на получение по окончании установленного срока суммы взноса и процентов за ним; это письменное свидетельство банка о внесении депонентом денежных средств на депозит. Выпуск сберегательных (депозитных) сертификатов за своим экономическим содержанием подобен привлечению любого другого срочного депозита.
|
|
|
В мировой банковской практике депозитные сертификаты получили большое распространение. На депозитных сертификатах отмечается срок исключения средств и размер надлежащего процента. Депозитный сертификат является ценной бумагой, которая может осуществлять самостоятельное обращение на фондовом рынке. Бланки депозитных сертификатов изготовляются в соответствии с действующими нормативными требованиями и установленными образцами.
Коммерческие банки обязаны обнародовать условия выпуска сберегательных (депозитных) сертификатов путем размещения такой информации в печатных средствах массовой информации или в общедоступном для клиентов месте в учреждении банка, или обоими способами одновременно.
4.3
Договор депозита
По договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.[1]
В периоды нормального развития экономики банковский вклад является одной из наименее выгодных и наименее рискованныхформ вложения денег и может служить в качестве минимального ориентира в расчётах.
ДОГОВОР
НА ОТКРЫТИЕ И ВЕДЕНИЕ ДЕПОЗИТНОГО СЧЕТА
НОТАРИАЛЬНОЙ КОНТОРЫ
г. Минск "__" _________ _____ г.
Акционерный Сберегательный банк "Беларусбанк", именуемый в
дальнейшем "Банк", в лице директора филиала N __
__________________ действующего на основании генеральной
доверенности N ____ от _________________ _____ г., с одной
стороны, и государственная нотариальная контора
__________________________________________________________________
наименование нотариальной конторы
__________________________________________________________________
именуемая далее "Клиент", в лице старшего государственного
нотариуса (государственного нотариуса) ___________________________
фамилия, имя, отчество
действующего на основании ________________________________________
приказа Министерства юстиции о создании
нотариальной конторы или положения о
нотариальной конторе
с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Под предметом настоящего договора стороны понимают
|
|
|
открытие Клиенту депозитного счета в национальной денежной единице
Республики Беларусь, а также депозитного счета в иностранной
валюте в соответствии с действующим законодательством.
2. ПОРЯДОК ОТКРЫТИЯ И РЕЖИМ СЧЕТА
2.1. Депозитный счет Клиента открывается на основании
заявления Клиента и представления документов, предусмотренных
действующим законодательством. В рамках настоящего договора и
депозитного счета Клиенту открываются счет в национальной денежной
единице Республики Беларусь и депозитный счет в иностранной валюте
в соответствии с действующим законодательством.
2.2. Перечень возможных операций, порядок зачисления
(перечисления) средств на депозитный счет (с депозитного счета)
определяются действующим законодательством Республики Беларусь.
2.3. Средства, поступившие на депозитный счет в течение
операционного дня, не могут быть использованы Клиентом для
проведения платежа в тот же день.
2.4. Проценты на зачисляемые на депозитный счет денежные суммы
банком не начисляются. Оплата всех денежно - расчетных документов
Клиента производится без взимания комиссионного вознаграждения.
3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
3.1. Банк вправе:
3.1.1. Отказать Клиенту в совершении операций по депозитному
счету при наличии фактов, свидетельствующих о нарушении Клиентом
действующего законодательства и нормативных актов, банковских
правил, техники оформления платежных документов и сроков их
представления в Банк.
3.1.2. При установлении Банком ошибочного зачисления средств
на депозитный счет Клиента без его согласия сторнировать данную
сумму исправительным ордером.
3.1.3. Выполнять все действия, связанные с осуществлением
функций контроля за совершением Клиентом операций, включая
операции с иностранной валютой.
3.1.4. Банк вправе приостановить операции по депозитному счету
Клиента:
- до представления Клиентом всех необходимых для открытия и
ведения счета документов (в том числе до представления в
установленный срок оттиска печати);
|
|
|
- в других случаях, предусмотренных законодательством.
3.2. Банк обязуется:
3.2.1. Открыть Клиенту депозитный счет в национальной денежной
единице Республики Беларусь, а также депозитный счет в иностранной
валюте в соответствии с действующим законодательством.
3.2.2. Своевременно и правильно выполнять все поручения
Клиента на проведение денежно - расчетных операций по депозитному
счету на основании надлежащим образом оформленных документов и в
пределах средств, зачисленных на счет для расчетов с конкретным
кредитором.
Принимать наличные денежные суммы в депозит нотариальной
конторы непосредственно от должника, желающего исполнить
обязательство путем внесения денежных средств в депозит
нотариальной конторы.
Выдавать непосредственно кредитору из депозита нотариальной
конторы наличные денежные суммы по чеку, выданному государственной
нотариальной конторой, из денежной чековой книжки для получения
наличных денег.
3.2.3. Представлять Клиенту выписки о проведении операций по
счету, открытому в национальной денежной единице, и валютным
счетам не позднее дня, следующего за днем совершения операций.
3.2.4. По письменному обращению Клиента осуществлять на
договорных условиях розыск не поступивших на его счет сумм.
3.2.5. Консультировать Клиента (по его просьбе) по вопросам,
связанным с расчетами, применением банковского законодательства,
банковской техники, правил ведения документооборота и другим
вопросам, имеющим непосредственное отношение к ведению депозитного
счета.
3.2.6. Гарантировать тайну по операциям и счетам Клиента.
3.2.7. Осуществлять дополнительный комплекс банковских услуг
на условиях, определенных отдельными договорами с Клиентом.
3.3. Клиент вправе:
3.3.1. Получать в Банке комплексное обслуживание в
соответствии с действующим законодательством.
3.3.2. Распоряжаться денежными средствами, находящимися на
депозитном счете (рублевом и валютных счетах) в порядке и
пределах, установленных действующим законодательством.
3.3.3. Клиент вправе перевести депозитный счет на обслуживание
в другой банк, предварительно за 1 месяц письменно предупредив
обслуживающий Банк и подтвердив остаток средств на счете.
3.4. Клиент обязуется:
3.4.1. Предоставить Банку для открытия счетов необходимые
документы, предусмотренные действующим законодательством и
банковскими инструкциями.
3.4.2. Распоряжаться денежными средствами, хранящимися на
счете, в соответствии с действующим законодательством и
представлять в Банк надлежащим образом оформленные расчетно-
денежные документы.
|
|
|
Письменно сообщать Банку:
- об изменении адреса - в течение 3 дней;
- о смене должностных лиц, имеющих право распоряжаться
средствами на счетах, - незамедлительно (в течение одного дня).
3.4.3. В течение 5 дней после вручения выписок письменно
сообщить Банку о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет
счета.
3.4.4. Подтверждать остатки средств на счетах по состоянию - 1
января каждого года не позднее 10 января.
3.4.5. Клиент предоставляет Банку право без уведомления
сторнировать ошибочно зачисленные (списанные) на его счета суммы
исправительным ордером.
4. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ
4.1. Договор вступает в силу с момента его подписания и
действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по
нему.
4.2. Условия настоящего договора могут быть при необходимости
изменены по взаимному соглашению сторон с учетом изменения
конъюнктуры денежного рынка, а также в случае выхода нормативных
актов, изменяющих порядок регулирования данных правоотношений.
4.3. Все изменения и дополнения настоящего договора
оформляются в письменной форме и подписываются обеими сторонами по
договору.
4.4. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий
настоящего договора, будут в предварительном порядке
рассматриваться сторонами в целях выработки взаимоприемлемого
решения, а в случае недостижения такового - хозяйственным судом в
соответствии с нормами действующего законодательства.
4.5. Во всем, что не предусмотрено настоящим договором,
стороны руководствуются действующим законодательством Республики
Беларусь.
4.6. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих
одинаковую юридическую силу, по одному для каждой из сторон.
5. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН
Банк Государственная
___________________________ нотариальная контора
___________________________ ________________________
________________________
Адрес
___________________________ Адрес
___________________________ ________________________
___________________________ ________________________
________________________
Подпись
______________ (____________) Подпись
_______________ (______)
4.4
Основанием для заключения договора банковского вклада (депозита) является письменное заявление вкладчика. Указанный договор не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен с соблюдением требований, предъявляемых к такого рода документам в соответствии с ГК РФ (главы 9,28, 29).
Так, он должен иметь номер, дату составления, содержать полное наименование банка и вкладчика, заключивших договор, их банковские реквизиты и адреса. Договор должен быть подписан лицами, имеющими право такой подписи, и (для юридических лиц) заверен печатями обеих сторон. Документ может быть заполнен от руки на готовом бланке или напечатан полностью, но в нем не допускаются подчистки, а исправления должны быть оговорены и подписаны лицами, имеющими соответствующие полномочия.
В разделе «Предмет договора» отражаются: содержание договора (предоставление банку денежных средств), размер вклада, на какой срок он предоставлен, под какой процент, сроки выплаты процентов, дата возврата вклада. Суммы депозита и выплаты за него в рублях указываются цифрами и прописью.
В разделе «Права и ответственность сторон» указываются: право вкладчика (депозитора) потребовать возврата ему денег до окончания договорного срока и право банка снижать за это процентную ставку; право банка на досрочный возврат денег; ответственность банка за нарушение условий договора.
В дополнительных условиях к договору могут быть предусмотрены корректировки платы за пользование привлеченными средствами в связи с изменением процентных ставок по кредитам Банка России, а также возможные изменения отдельных условий договора, если такие изменения не противоречат законодательству.
Дополнительные соглашения к договору должны отвечать тем же требованиям, что и сам договор.
Юридическому лицу депозитный счет может быть открыт только при наличии справки из налоговой инспекции.
Наиболее распространенными нарушениями при оформлении договоров рассматриваемого типа являются:
• отсутствие в договорах печатей;
• отсутствие номеров и дат;
• подписи в договорах лиц, не имеющих соответствующих полномочий;
• отсутствие указания сроков возврата вклада и выплаты процентов;
• не оговоренные исправления, существенно меняющие условия договора;
• отсутствие данных о размере процентных ставок в случаях досрочного изъятия или задержки возврата денег вкладчику, а также досрочного возврата денег по инициативе банка;
• включение в договоры условий, противоречащих законам;
• отсутствие четких условий продления договора. Данное нарушение приводит к тому, что вклад возвращается владельцу с задержкой, за которую банк не платит повышенных процентов;
• включение в договор пункта о беспрепятственном расходовании банком средств, зачисленных на депозитный счет по распоряжению клиента. В результате юридическое лицо получает возможность использовать данный счет как расчетный;
• отсутствие заявления клиента о продлении договора, отсутствие договора пролонгации;
• несоответствие суммы договора размеру реально внесенной суммы;
• изменение в одностороннем порядке процентной ставки при отсутствии в договоре такого условия,
В процессе ведения депозитных операций и соответствующих им счетов наиболее часто встречаются следующие нарушения:
• отсутствие в банке по каждому открытому депозитному счету документов, подтверждающих постановку данного лица (юридического) на учет в налоговых органах;
• зачисление кредита, выданного со ссудного счета клиенту -юридическому лицу (как правило, имеющему расчетный счет в другом банке), на параллельно открытый ему депозитный счет;
• формирование средств на депозитных счетах без предварительного зачисления соответствующих сумм на расчетные и текущие счета;
• отсутствие в банке внутренних документов, регламентирующих порядок приема вкладов и выплаты процентов по ним;
• внесение (выдача) депозита наличными, минуя расчетный счет, выплата процентов за депозит наличными, также минуя расчетный счет (это может привести к уклонению от уплаты налогов илн хищению средств);
• перечисление денег по окончании срока действия депозитного договора на покупку векселей или депозитных сертификатов, минуя расчетный счет;
• зачисление средств в уставный капитал не с расчетных (корреспондентских) счетов, а с депозитных счетов акционеров (пайщиков);
• внесение депозитов и их возврат наличными деньгами, что может означать нарушен
4.5
|
|
|
