 |
Структура современной кредитной системы
|
|
|
|
Курсовая работа
Современная кредитная система: структура и участники
Введение
В совершенствовании любого государства значительное место занимает кредитная система, она способствует развитию экономики, росту потенциальных возможностей государства и росту благосостояния его населения. Во время процесса становления кредитной системы, обнаружились нарушения во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не в состоянии справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Актуальность взятой темы обусловлена тем, что кредитная система является неотъемлемой и значимой частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане.
Целью курсовой работы является характеристика структуры современной кредитной системы РФ, а так же участников кредитной системы и перспектив ее развития. Для достижения указанной цели нужно последовательно решить ряд задач, а именно:
- дать понятие и раскрыть функции кредитной системы;
дать характеристику основных элементов кредитной системы;
рассмотреть структуру современной кредитной системы
охарактеризовать кредитные организации;
проанализировать статистику выдачи кредитов за последние несколько лет
предложить пути преодоления кризисной ситуации российской кредитной системы.
Объектом работы является непосредственно кредитная система, которая играет важную роль в экономике страны. Предметом исследования являются пути совершенствования кредитной системы.
|
|
|
Для того чтобы описать современную кредитную систему, необходимо понять, что такое кредитная система.
Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации
Понятие кредитной системы
В современной рыночной экономике часто возникает ситуация, когда ряда организаций, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто у населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей тем самым повышения уровня жизни. Это определяется в том, что происходит расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже время имеются в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и т.п. Эту ситуацию устраняет кредитная система.
В российской и зарубежной литературе существует несколько понятий «кредитная система»:
Кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е.Ф. Жуков).
Кредитная система - это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П.И. Вахрин).
Кредитная система - (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л.М. Максимова).
|
|
|
Кредитная система - 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В.И. Колесников).
В функциональном аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.
Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, создающие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.
С позиций институционального подхода кредитная система существует из нескольких ярусов, каждый из которых выполняет специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств.
Структура современной кредитной системы
Структура современной кредитной системы представлена в «приложение 1».
Эта система является типичной для большинства промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной. Эти ярусы представляют собой Центральный банк, банковский сектор, страховой сектор, специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.
Центральный банк - главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран. В Российской Федерации ЦБ является:
эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
банком банков, т.е. осуществлять операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны - хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
банком правительства, для этого он обязан поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и исполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;
|
|
|
главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);
органом регулирования экономики денежно - кредитными методами, т.е. регулировать экономику не прямо, а через денежно - кредитную систему - воздействуя на кредитные институты, создавать определенные условия для их функционирования.
При решении этих задач центральных банков выполняет три основные функции:
· регулирующую - регулирует денежную массу в обращении, что достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной (учетной) политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики;
· контрольную - определяет соответствие требованиям к качественному составу банкнотной системы, т.е. осуществляет допуск кредитных институтов на национальный банковский рынок; устанавливает правила проведения банковских операций; бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; разрабатывает набор необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм, а также осуществлять контроль за их соблюдением;
· информационно - исследовательскую функцию
Банк - финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. Банк - это коммерческое юридическое лицо, которое:
создано в целях извлечения прибыли,
имеет право осуществлять банковские операции,
имеет исключительное право на привлечение денежных средств юридических и физических лиц с целью их последующего размещения от своего имени; а также на открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц,
действует на основании специального разрешения (лицензии) полномочных государственных органов (в России - Банка России), не имеет права осуществлять производственную, торговую, страховую деятельность.
|
|
|
Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002-2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно-признанным подходам.
После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной, в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.
Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2002-2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.
Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.
Третий и четвертый ярусы входят в парабанковскую систему.
Парабанковская система - представлена специализированными кредитно-финансовыми институтами (СКФИ). Эти институты как правило специализируются на выполнении 1,2-х банковскими операциями или же на определенном сегменте рынка.
Например, это лизинговые компании, факторинговые компании; (факторинг - покупка, продажа домов компании), инвестиционные компании, ломбарды. Возможно: - универсальное банковское дело; - специализированное банковское дело (т.е. когда СКФИам не разрешены классические банковские операции).
Факторинг - это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.
Лизинговые - Компании, которые представляют в аренду на определенных условиях имущество:
Ломбарды - специализируются на выдаче потребительского кредита под залог «Движимого имущества».
|
|
|
Инвестиционные компании - привлекают средства путем выпуска собственных акций небольшого номинала, собранные средства в основном инвестируются в ценные бумаги и государство за счет полученных на них доходов выплачивается дивиденд на собственные акции.
Кредитные союзы - это кредитный кооператив, капитал которого формируется путем взносов их членов, свои активы они используются для предоставления потребительских ссуд путем открытия сберегательных счетов.
Страховые организации - их денежные средства формируются за счет взносов страхования имущества, жизни, выплат за медицинские страховки и т.д. Они используют их средства для покупки ценных бумаг общественных, государственных и т.д., и тем самым предоставляя кредиты.
Факторинговая компания - занимается покупкой долгов юридических лиц на определенных условиях.
Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.
Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг, оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.
Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.
Функционирование денежной системы в рыночных условиях объективно взаимосвязано с кредитно-банковской системой. Денежная и кредитно-банковская системы выступают подсистемой более широкой товарно-денежной системы. Одновременно их существование предполагает проведение активной денежно-кредитной и финансовой политики со стороны государства, центральных и местных органов экономического управления.
|
|
|
