 |
Современные представления о сущности банка
|
|
|
|
ВВЕДЕНИЕ
Слово «банк» слышали все. Но всегда ли правильно каждый из нас представляет, что же это такое на самом деле? В обиходном представлении многих людей банк всегда выглядел отчужденным от них государственным денежным учреждением. Единственные понятные простому человеку банки - это сберегательные. Раньше они назывались сберегательными кассами и в сознании рядового человека не ассоциировались с понятием «банк».
Если говорить кратко, то банки следует характеризовать в содержательном отношении как финансовые организации, производящие, хранящие, предоставляющие, распределяющие, обменивающие, контролирующие денежные средства и обращение денег и ценных бумаг.
Банки возникли не вдруг. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Позднее, кредиторы начинают по распоряжению своих клиентов выполнять расчеты и другие операции. Банки - следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции концентрируются в едином центре.
Интересно происхождение слова «банк». Оно пришло из итальянского языка, где означает «скамья, лавка» - имеется в виду скамья, на которой средневековый итальянский меняла сидел, осуществляя операции по обмену одних монет на другие.
|
|
|
Банковская система играет важную роль в осуществлении расчетов между экономическими агентами, кредитует экономику и способствует претворению в жизнь перехода на рыночные преобразования. Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции.
Объект исследования – банковская система и ее роль в национальной экономике.
Предмет исследования – особенности, проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации.
Цель работы: раскрыть принципы и механизм функционирования банковской системы в целом и особенности становления и развития банковской системы Российской Федерации.
Цель работы будет достигнута решением следующих задач:
1) Рассмотреть сущность и значение банков в банковской системе;
2) Ознакомиться с понятием «банковская система», определить ее роль в экономической жизни государства;
3) Проанализировать зарождение и становление российской банковской системы, рассмотреть ее особенности;
4) Рассмотреть существующие проблемы развития банковской системы России и предложить пути их решения.
Цель и задачи курсовой работы определили ее структуру. Она состоит из введения, трех глав и заключения.
СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ РОЛЬ В ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЖИЗНИ ГОСУДАРСТВА
Современные представления о сущности банка
Банк – это юридическое лицо, созданное в определенной организационно – правовой форме и имеющее исключительное право на существование в законодательно установленном порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады (депозиты) и размещению указанных средств на условиях возвратности, платности, срочности.
|
|
|
Задачи банка как предприятия связаны с удовлетворением потребностей в своих услугах народного хозяйства и населения. Банковский продукт (услуга) по своей природе относительно не дифференцированный, как это имеет место на предприятиях отраслей народного хозяйства, где выпускаются товары различного назначения. Банки имеют дело со специфическим товаров - деньгами, и их услуги связаны главным образом с движением денег (ссудные, депозитные операции, расчеты и т.д.) или сопутствуют этому движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и др.) Специфическими продуктами банков являются:
- платежные средства, эмитируемые на макро- и микро- уровне (наличные деньги, векселя, чеки, банковские карточки и др.);
- аккумулируемые ресурсы и превращение их в работающие на экономику;
- кредиты, предоставляемые клиентам как капитал;
- разнообразные услуги потребителям.
Банки, в отличие от таких отраслей народного хозяйства, как промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, действуют в сфере обмена, а не производства, но воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача, возврат кредитов, процент).
Банки являются сферой приложения труда особого типа предпринимателей - банкиров. Труд работников, занятых в банковской сфере, образует издержки обращения и представляет вычет из стоимости, созданной в отраслях материального производства.
Банки относятся к категории, так называемых финансовых посредников. Посредническая функция - важнейшая в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите. Банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Перераспределение денежного капитала осуществляется от кредитора к кредитополучателю при посредничестве банков. Денежные средства могут перемещаться и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в кредит, и увеличиваются общие издержки по перемещению средств. Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным, торговым и иным предприятиям наталкивается на ряд препятствий (не соответствие размеров свободного денежного капитала размерам спроса, несовпадение по срокам, не осведомленность о состоянии кредитополучателя). Банки же наиболее осведомлены о платежеспособности клиентов, о размерах и сроках предложения денежных ресурсов, обладают новейшими технологиями банковских операций.
|
|
|
Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, сертификаты, векселя, чеки) при мобилизации денежных средств, а мобилизованные средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство “депозит”, а, выдавая ссуду - новое требование к кредитополучателю. Новые требования и обязательства становятся товары на денежном рынке. Банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами (средства на счетах, вклады). Это увеличение риск банковской деятельности. Фиксированные по сумме долга обязательства должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры.
Посредническая функция банков проявляется и в посредничестве в платежах для своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами. Концентрация денежных ресурсов на счетах в банках позволяет осуществлять бесперебойные платежи, сокращать расходы по их проведению. Стандартные формы расчетов, платежных документов используют для совершения расчетов через банки. Банки берут на себя ответственность за своевременное и полное выполнение поручений клиентов по совершению платежей за их счет, а в определенных условиях и за счет кредита.
Банки выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка.
|
|
|
Функцией банка является также стимулирование накоплений в хозяйстве. Это достигается путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал. В первую очередь используются внутренние накопления хозяйствующих субъектов и населения. Различные субъекты получают денежные доходы (прибыль), часть из которых аккумулируются для будущих расходов. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов (депозитов) с выплатой депозитного процента. Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики банков, страхованием депозитов, гарантией их возврата.
К функциям банка можно также отнести - функцию регулирования денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов. Через них создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств платежа.
Выполняя перечисленные функции, банки играют важную роль в экономике.
Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемами банковского продукта (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций). Эти данные позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков как по стране, так и в сопоставлении с другими странами.
Качественная оценка роли банков производится в увязке с общеэкономическими показателями. Так, банки обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводом денег, выпуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.
|
|
|
Количественная и качественная сторона роли кредита неразрывны. Качественная сторона в конечном счете выражается в каких-то количественных показателях (денежная масса, безналичный денежный оборот, размер активов, курс валюты и др.). При этом роль банков может быть и положительной и негативной[1].
Надежность коммерческих банков всегда была предметом беспокойства для акционеров, вкладчиков, органов регулирования банковской системы и контроля. Банковское банкротство оказывает более неблагоприятное воздействие на экономику, чем банкротство других типов предприятий. Надежность имеет важное значение для акционеров, ибо убытки банков могут нанести ущерб их вложениям. Потеря вклада затрагивает многочисленные сбережения вкладчиков и капитал многих хозяйственных организаций. Убытки банков снижают общее доверие к кредитной системе государства, а это ощущается и в других секторах экономики.
|
|
|
