 |
Проблемы функционирования банковской системы Российской
|
|
|
|
Ключевые параметры развития банковской системы России не позволяют ей в полной мере выполнять макроэкономические функции, свойственные банковским системам развитых рыночных экономик: по обеспечению межотраслевого перелива капитала, поддержанию равновесия между денежным спросом и предложением, трансформации сбережений в инвестиции. Недоверие к отечественной банковской системе со стороны международного сообщества препятствует сколько-либо значимому привлечению средств на внешних рынках.
Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.
После финансово-экономического кризиса 2008 года банковский сектор развивается на фоне в нормальной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной в том числе благоприятными условиями внешней торговли.
Не очень высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, не расширяется их ресурсная база.
Наблюдается рост не доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков – это является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.
Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Не сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается неудовлетворительным.
|
|
|
На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению.
Понижаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль, в кризисных условиях они осуществляют меры поддержки банковского сектора.
Определены факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности: развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.
К внутренним препятствиям относятся:
- неразвитые системы управления;
- слабый уровень бизнес – планирования;
- неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках;
- ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики;
- фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.
К внешним сдерживающим факторам можно отнести:
- высокие риски кредитования;
- нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства;
- ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов;
- недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.
Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора и снижающаяся доля иностранного капитала.
По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций).
|
|
|
Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.
Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.
Выделяются пять групп причин, препятствующих эффективному и гибкому размещению аккумулируемых банковским сектором ресурсов на внутреннем рынке.
1. Несоответствие структуры спроса и предложения на кредитном рынке.
Причиной такого несоответствия является низкое доверие к отечественному банковскому сектору со стороны экономических агентов, обуславливающее преимущественно сверхкраткосрочный характер счетов и депозитов, размещаемых в коммерческих банках. Дефицит долгосрочных ресурсов, в свою очередь, обуславливает неспособность банков к долгосрочным вложениям.
В то же время, структура спроса на кредит под воздействием роста инвестиционной активности предприятий, повышения их обеспеченности деньгами и собственными средствами за последние годы изменилась в обратном направлении - спрос на краткосрочные заимствования для пополнения оборотных средств резко сжался, в то время, как на долгосрочные ресурсы для финансирования капитальных вложений - возрос.
2. Отсутствие механизмов перераспределения средств от банков, концентрирующих избыточные ресурсы, к банкам, испытывающим их нехватку для покрытия спроса на кредит со стороны заемщиков.
Сложилась ситуация, когда большая часть финансовых накоплений оказалась сконцентрирована в одних секторах экономики - прежде, всего, в экспорто - ориентированном сырьевом секторе, а неудовлетворенный спрос на кредитные ресурсы в других - прежде всего в импортно - ориентированных.
Данная ситуация, транслировавшись на банковскую систему, привела к расслоению банков на две категории:
- банки с избытком ресурсов, обслуживающие ключевые экспортно-импортные потоки;
- банки, не располагающие достаточными ресурсами для покрытия спроса со стороны своих клиентов на кредит, обслуживающие предприятия внутренне - ориентированного сектора.
|
|
|
Деформация межбанковского рынка (переориентация на обслуживание операций, связанных с вывозом капитала), отсутствие ликвидных инструментов залога по межбанковским кредитам и депозитам, заблокировали перелив ресурсов от первой группы банков ко второй, и тем сам затруднили рост совокупного банковского кредитования экономики.
3. Структурная неадекватность банковской системы:
- низкий уровень концентрации ресурсов;
- неразвитость филиальных сетей.
По показателям концентрации ресурсов банковская система России является одной из самых «распыленных» в мире. Если не считать Сбербанк, доля 5 крупнейших банков в совокупных активах банковской системы составляет 23%, в то время как для развитых экономик характерен уровень в 70%. Это противоречит высококонцентрированной структуре реального сектора российской экономики, характеризующейся доминированием крупных форм.
Мелкий размер банков не позволяет им мобилизовать ресурсы, необходимые для финансирования крупных сделок и проектов, обуславливает исключительно низкую диверсификацию клиентской базы и высокий уровень крупных кредитных рисков. Это, в свою очередь, жестко ограничивает возможности расширения банковского кредитования. Об этом свидетельствует достаточно четкая взаимосвязь между размером банков, степенью диверсификации их кредитного портфеля и долей кредитов в активах. В настоящее время на один коммерческий банк (без учета Сбербанка) приходится 1-2 филиала, что гораздо ниже уровня, характерного для развитых стран.
В условиях резкого несовпадения территориального размещения источников банковских ресурсов и потенциальных заемщиков такая неразвитость филиальных сетей жестко ограничивает возможности наращивания банковского кредитования.
4. Подавленное состояние финансовых рынков.
Дезорганизация рынка ценных бумаг лишает банки ликвидных инструментов финансирования внутренних заемщиков, блокирует возможность трансформации «коротких» ресурсов банков в «длинные» займы корпораций.
5. Отсутствие адекватного информационного и правового обеспечения процесса кредитования и финансирования[7].
Речь идет о информационной непрозрачности заемщиков, неэффективности правовых механизмов, обеспечивающих взыскание задолженности, предоставление синдицированных кредитов, отсутствии института кредитных историй и другое.
И все же, несмотря на перспективы развития, к сожалению, по размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится даже не в первой десятке.
|
|
|
