Транзакционные услуги.

Обслуживание счетов через Интернет принципиально не отличается от дистанционного управления счетами в системах "банк-клиент" (открытие, закрытие счетов, переводы средств, получение выписок и т.д.). Новые виды услуг по обслуживанию сделок, вызванные использованием Интернет, включают: предъявление и оплату счетов (e-billing) и обслуживание электронных платежных инструментов - "электронных денег" (e-money), использующихся при совершении сделок в Интернет-коммерции. Предъявление счетов к оплате.

Предъявление счетов (electronic bill presentment) и оплата счетов (electronic bill payment) – относительно новая услуга банков (ее можно классифицировать как операционную, но поскольку она связана с учетом и регистрацией сделок, автор относит ее к категории трансакционных). Смысл этой услуги сводится к тому, что система "интернет-банк" обеспечивает пользователю доставку счета компании (например, счета за коммунальные услуги) к оплате и показывает его на экране компьютера. Клиент может акцептовать этот счет, не заполняя платежное поручение, и деньги с его счета автоматически будут переведены на счет компании. Т.е. эта услуга избавляет клиентов от бумажного оборота (выписывания счетов, их заполнения и пересылки по почте).

Электронные деньги. Наиболее радикальной инновацией в сфере трансакционных услуг является использование электронных денег (electronical money, e-money) на розничном уровне. Электронные деньги в банковском деле сами по себе не являются чем-то новым. Беспроводные трансферты через компьютеры и телефонные линии уже много лет составляют основную часть оптовых операций банков на финансовых рынках: на межбанковском, международном банковском, для осуществления безналичных платежей и операций на валютном рынке. Это - электронные фонды в упоминавшихся выше электронных платежных системах или EFT-системах (типичным примером EFT-системы является международная сеть SWIFT). Поэтому правильнее говорить об использовании электронных денег для розничных операций банков. Ниже речь идет именно о "розничных" электронных деньгах, которые часто называют "электронными наличными" (electronical cash) или "цифровыми наличными" (digital cash).

Электронные деньги обычно определяются как хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения операций (трансакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Наиболее развернутое определение электронных денег принадлежит Европейскому центральному банку, который определяет электронные деньги как "денежную стоимость, представляющую собой требование к эмитенту, которая: 1) хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость; 3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами". Большинство аналитиков выделяет две главные формы электронных денег - на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).

Более развитая форма цифровых наличных – смарт-карты (smart-cards), карты с хранимой стоимостью (SVC – stored value cards) или предоплаченные карты (prepaid cards), и "электронные кошельки" (e-wallet, e-purses). Все они имеют встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. Вторая группа электронных денег – "сетевые деньги" (net cash, network money). Сетевые деньги представляют собой различное программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе и через Интернет. Сетевые деньги сохраняют стоимость в памяти компьютеров на жестком диске.

Электронные деньги на базе карт являются сегодня одним из самых надежных инструментов платежа, с одной стороны, но и одним из самых дорогих, поскольку являются аппаратно-реализованными техническими устройствами. Для работы с ними опять же нужны специальные технические устройства. То есть их широкое распространение требует изменения существующих устройств (например, банкоматов и торговых терминалом) или создания новых устройств, которые бы занимались "считыванием" данных со смарт-карт (так называемых "кард-ридеров" – card-readers). Однако причины незначительного распространения электронных денег лежат не в области технологии, а в сфере политики. Такие крупные операторы как VISA и MasterCard лоббируют создание "пластиковых" решений (использование смарт-карт), а использование сетевых денег не очень привлекает банки и процессинговые компании: платежные Интернет-системы использованием электронных денег на базе сетей, будучи почти полностью автоматизированными, исключает любое "алиби" для медлительности (а режим реального времени в розничных операциях снижает процентные доходы банка – доходы от "флоата", упоминавшиеся выше), процессинговые компании могут оказаться "не у дел". Другая причина, которую часто называют (в западных странах она считается главной) - неприятие новых средств платежа со стороны клиентов.

Валовые расчеты. Другим примером воздействия Интернет на сферу расчетов и проведения трансакций является изменение электронных межбанковских расчетов. Традиционным способом проведения расчетов по крупным межбанковским платежам является неттинг – в течение операционного дня банки накапливают платежные обязательства, затем отсылают их одним "пакетом" в конце дня в расчетно-клиринговый центр, где происходит взаимозачет многосторонних обязательств и выявляются "чистые должники" и "чистые кредиторы", итоговые расчеты между которыми осуществляются путем перевода средств между резервными и расчетными счетами в Центральном банке. Такой механизм обладал ранее значительными преимуществами по сравнению с системой "валовых расчетов" с точки зрения трансакционных издержек, но имел более высокий уровень системного риска, поскольку накапливаемые в течение операционного дня обязательства могли существенно превысить капитал банка.

В системах валовых межбанковских расчетов инфраструктура Интернет как коммуникационной сети непосредственно не используется. Однако построение таких расчетных систем стало возможным благодаря использованию универсального протокола связи (TCP/IP) между компьютерами, который является основой Интернет-технологий.

Так же как использование электронных денег может теоретически привести к исключению банков из участия в проведении расчетов по розничным платежам, рост мощности компьютеров и коммуникаций может привести к тому, что оценка кредитоспособности контрагентов на оптовом уровне будет происходить в режиме реального времени, и итоговые расчеты можно будет проводить без участия центральных банков.

Портфельные услуги.

Депозиты Предоставление депозитных услуг через Интернет не представляет особой проблемы - заключение договоров, открытие счетов и вклад денежных средств могут осуществлять через электронные каналы доставки, в том числе и через Интернет. Перевод средств во вклады может осуществляться с текущих и расчетных счетов клиентов с использование систем удаленного управления счетами (home banking), через банкоматы и с помощью пластиковых карт. Основной тенденцией в мировом банковском деле последних 10 лет было вытеснение депозитов, основными субститутами депозитов являются вложения клиентов в ценные бумаги, развитие интернет-трейдинга и появление приложений, автоматизирующих работу брокеров на рынке ценных бумаг (discount brokerage) только усилило эту тенденцию.

Кредиты. В области кредитования услуги интернет-банкинга в настоящее время чаще всего ограничиваются заполнением и отсылкой заявки на получение ссуды, поскольку в "удаленном режиме" сложно проводить оценку заемщика. Обычно, для получения кредита или ссуды через Интернет заемщик должен быть клиентом банка (т.е. обладать "кредитной историей"), либо он должен предоставить гарантии возврата кредита (например, документы, подтверждающие право собственности). Поскольку оформление залога представляет собой передачу имущественных прав, юридическая значимость сделок, заключаемых через Интернет (т.е. без физического присутствия договаривающихся сторон) напрямую зависит от признания юридической силы "электронной подписи".

Кроме заключения договоров и предоставления кредитов клиентам, в последнее время появились интересные возможности применения Интернет в области синдицированного кредитования. Точнее, предполагается проводить Интернет-аукционы в ходе которых крупные компании будут выставлять свои "заявки" по необходимым им кредитам, а банки будут принимать участие в торгах за право выделения таких кредитов или за право организации и последующего поиска потенциальных участников синдицированного кредита. Система проведения электронных аукционов может позволить банкам сократить операционные расходы, более эффективно обеспечивать кредитные гарантии и осуществлять торговлю кредитами. Выделение коммерческих кредитов через Интернет также может означать, что банки средней величины, зачастую не имеющие возможностей для создания собственных внутрибанковских кредитных схем, смогут получить доступ к ранее недосягаемым для них крупным клиентам из числа транснациональных компаний.

Операционные услуги

Инвестиционные услуги. Наибольшее распространение среди всех финансовых Интернет-услуг получили брокерские услуги на рынке ценных бумаг. Это связано с тем, что в 90-х гг. возникли и получили массовое распространение внебиржевые электронные торговые системы, в которых проведение торгов, регистрация и расчеты по сделкам были полностью автоматизированы. Кроме того, в Интернет появились виртуальные электронные торговые площадки, получившие название "Альтернативные торговые системы" (ATS – Alternative Trading Systems), выполняющие функции классической биржи и создающие конкуренцию традиционным биржам. Интернет позволил обеспечить массовый доступ к электронным торговым системам частным инвесторам, и электронные брокерские услуги стали одним из прикладных сервисов Интернет (online brokerage).

Обслуживание сделок на рынке ценных бумаг через Интернет превратилось в целую индустрию под названием "Интернет-трейдинг" (Internet trading, i-trading). Общее количество сделок, заключаемых пользователями Интернет на электронных внебиржевых рынках в настоящее время около 50% от общего числа (именно количество, а не сумма).