 |
Анализ потребительского кредитования на примере ООО «Русфинанс банк»
|
|
|
|
Русфинанс Банк – один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования. На территории России Русфинанс Банк представлен в 64 регионах – от Калининграда до Владивостока. Русфинанс Банк входит в группу потребительского кредитования Русфинанс, начавшую свою деятельность в июне 2004 года через ООО «Русфинанс» - дочернюю компанию Societe Generale в России.
Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» является дочерним банком Rusfinance Societe par Actions Simplifiee (Акционерного общества упрощенного типа «Русфинанс», сокращенное наименование Русфинанс С.А.С), владеющего 100% долей в уставном капитале Банка. Место нахождения Русфинанс С.А.С. по адресу: 57-59, Авеню де Шату – 92500 Рюэль-Мальмезон, Франция.
Соответственно, Русфинанс С.А.С. в составе своих акционеров имеет Акционерное общество SG Financial Services Holding (СЖ Файнэншл Сервисес Холдинг), владеющее 99,99 % уставного капитала и SG Consumer Finance (СЖ Консьюмер Файненс), владеющее 0,01 % уставного капитала, место нахождения обоих акционеров: 29, бульвар Осман, 75009 Париж, Франция.
Единственным акционером Акционерного общества SG Financial Services Holding (СЖ Файнэншл Сервисес Холдинг) является Сосьете Женераль С.А. (акционерное общество, учрежденное и зарегистрированное по законодательству Франции, юридический адрес: 29, бульвар Осман, 75009 Париж, ФРАНЦИЯ).
Русфинанс Банк - часть группы Русфинанс и стопроцентная дочерняя компания группы Societe Generale – одной из крупнейших финансовых групп в Еврозоне. Societe Generale насчитывает 163 000 сотрудников по всему миру, работающих в трех ключевых бизнес-направлениях:
· Розничные банковские и финансовые услуги
· Управление инвестициями
|
|
|
· Корпоративные и инвестиционные банковские услуги
Группа Русфинанс входит в состав департамента специализированных финансовых услуг группы Societe Generale, который управляет подразделениями в 46 странах мира с общим кредитным портфелем более 50 млрд. евро.
Русфинанс Банк занимает 2-е место по объему выданных автокредитов по итогам 2009 года.
По итогам деятельности «Русфинанс банка» за 2009 год:
-Совокупные активы банка составили почти 74982256 тыс. руб;
- Кредитный портфель банка превысил 72364086 тыс. руб;
- Средства частных клиентов, размещенные во вкладах составляет 6919344 тыс. руб.
· Кредит на автомобиль
Русфинанс Банк в партнерстве с крупными автодилерами и большим количеством автосалонов по всей стране активно развивает программу автокредитования. В Русфинанс Банке можно получить кредит на покупку нового автомобиля любой марки и модели, а также подержанного автомобиля, включая покупку автомобиля у частного лица.
o Сумма кредита – до 90% от стоимости автомобиля
o Гибкие сроки кредитования
o Минимальный набор документов
o Предварительное решение о выдаче кредита – в течение 30 минут
o Спецпрограммы на покупку автомобилей Форд, ГАЗ, АвтоВАЗ, Фольксваген, Уздеу, Ауди, Шкода
Кредиты на покупку нового или подержанного автомобиля предоставляются гражданам России, зарегистрированным и постоянно проживающим в любом из регионов территориального присутствия Банка. Возраст заемщика может быть от 23 лет до 60 лет. Непрерывный трудовой стаж заемщика на последнем (официальном) месте работы на территории РФ должен быть не менее 4 месяцев при оформлении кредита на новый автомобиль и не менее 6 месяцев при кредитовании подержанного автомобиля.
Для анкетирования достаточно паспорта и любого второго документа, удостоверяющего личность:
· Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
· Водительское удостоверение;
|
|
|
· Заграничный паспорт;
· Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
· Военный билет (для лиц призывного возраста – обязательно).
Банк учитывает Ваш реальный доход. Если у Вас имеется неподтвержденный доход, сообщите об этом консультанту. Если Вашего собственного дохода не хватает для получения кредита, то банк может учесть доходы членов Вашей семьи.
Потребительский кредит
Русфинанс Банк предоставляет потребительские кредиты на приобретение товаров массового спроса (бытовой техники, мебели, компьютеров, товаров для дома, изделий из меха и т.д.) более чем в 7 000 магазинах по всей России.
o Сумма потребительского кредита - от 2 250 до 300 000 руб.
o Гибкие сроки кредитования – от 3 месяцев до 2 лет
o Минимальный набор документов
o Специальные тарифные программы для партнеров
o Совместные рекламные кампании с торговыми сетями
Русфинанс Банк предлагает кредитные карты платежной системы VISA с льготным периодом кредитования. Кредитная карта Русфинанс Банка – это карта международной платежной системы VISA с возобновляемым кредитным лимитом. Это означает, что Вы можете многократно пользоваться кредитом по Вашей карте. Каждый раз, когда Вы погашаете хотя бы часть кредита, Ваш доступный лимит на карте увеличивается на эту сумму, позволяя Вам делать новые покупки.
С помощью карты Русфинанс Банка Вы можете оплачивать в кредит любые товары и услуги в миллионах торговых точек по всему миру, где принимаются карты VISA, а также снимать наличные средства в банкоматах и кассах банков, обслуживающих карты VISA.
Возможно ежемесячно погашать полную сумму задолженности, пользуясь при этом преимуществами льготного периода кредитования, или вносить только обязательный платеж.
Русфинанс Банк предлагает Вам оформить кредитные карты VISA Classic Unembossed:
Карта оформляется на один раз и потом используется многократно. Карта Русфинанс Банка с не ограниченным сроком действия договора.
На операции покупки с помощью карты действует льготный период кредитования - до 50 дней с момента совершения операции;
Гибкие условия погашения – возможно выбрать дату и сумму платежа. Единственное условие со стороны Банка – своевременное погашение обязательного платежа;
|
|
|
Обязательный ежемесячный платеж – всего 6% от суммы основного долга, а также начисленные проценты и комиссии;
Возможно контролировать свои расходы по карте с помощью бесплатного ежемесячного счета-выписки Русфинанс Банка;
Карта Русфинанс Банка дает Вам возможность приобрести то, что необходимо, при этом не придется носить с собой наличные. В случае утери или кражи карты надо только позвонить в службу клентской поддержки Русфинанс Банка, и карта будет заблокирована, а затем перевыпущена с сохранением доступного баланса.
Карта Русфинанс Банка дает Вам возможность принимать участие в призовых акциях, проводимых системой VISA.
Возможно получить кредит наличными от 5000 до 50000 рублей. Сумма выплат фиксируется сразу, не меняясь в течение всего срока погашения кредита. Вы можете заранее рассчитать Ваш ежемесячный платеж с помощью кредитного калькулятора. Упрощенная процедура получения кредита.
Клиент сам выбирает тот срок, который наиболее удобен. Кредит погашается небольшими суммами, размер которых зависит от выбранной суммы. Кредит наличными – это льготные условия для клиентов, имеющих положительную кредитную историю:
- увеличенная сумма второго кредита;
- срок погашения – до 36 месяцев;
-упрощённая процедура получения кредита.
Вы можете обратиться в Русфинанс Банк, если:
- Вам от 23 до 68 лет
- Вы являетесь гражданином Российской Федерации.
- Вы проживаете и работаете в том же регионе, где зарегистрированы.
Чтобы получить решение Банка на оформление кредита наличными, не обязательно приезжать в офис. По телефону в Вашем городе, заполнить небольшую анкету и сразу узнать предварительное решение Банка. Консультант предложит подойти в отделение в Вашем городе, сообщит адрес, где Вы сможете оформить кредит, и график работы. После подписания необходимых документов и принятия окончательного положительного решения, Вы сможете получить кредит наличными - деньги будут переведены на Ваш банковский счет в течение 3-5 дней.
Документы для оформления кредита наличными:
|
|
|
Заполненная и подписанная анкета на предоставление кредита наличными.
Заполните анкету по телефону и получите экспресс-решение Банка.
Необходим паспорт гражданина Российской Федерации. Один из следующих документов на Ваш выбор:
- страховое свидетельство государственного пенсионного фонда
- свидетельство ИНН
- водительское удостоверение
- заграничный паспорт
- реквизиты банковского счета.
Текущая отчетность Банка представлена в Таблице 1[51].
Таблица 1
Данные на 01.10.2009 года
| Номер п/п | Наименование статьи | Данные на отчетную дату | Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года | ||
| I. АКТИВЫ | |||||
| 1. | Денежные средства | 231810 | 219933 | ||
| 2. | Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации | 728137 | 3680865 | ||
| 2.1. | Обязательные резервы | 241353 | 1386186 | ||
| 3. | Средства в кредитных организациях | 64143 | 214414 | ||
| 4. | Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток | 0 | 0 | ||
| 5. | Чистая ссудная задолженность | 72364086 | 69494085 | ||
| 6. | Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи | 0 | 0 | ||
| 6.1. | Инвестиции в дочерние и зависимые организации | 0 | 0 | ||
| 7. | Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения | 0 | 0 | ||
| 8. | Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы | 441449 | 278555 | ||
| 9. | Прочие активы | 1152631 | 1471502 | ||
| 10. | Всего активов | 74982256 | 75359354 | ||
| II. ПАССИВЫ | |||||
| 11. | Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации | 500000 | 0 | ||
| 12. | Средства кредитных организаций | 47748435 | 42041964 | ||
| 13. | Средства клиентов (некредитных организаций) | 6919344 | 7794545 | ||
| 13.1. | Вклады физических лиц | 1243477 | 1407935 | ||
| 14. | Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток | 0 | 0 | ||
| 15. | Выпущенные долговые обязательства | 4000400 | 11000400 | ||
| 16. | Прочие обязательства | 1379543 | 1029120 | ||
| 17. | Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон | 292161 | 157712 | ||
| 18. | Всего обязательств | 60839883 | 62023741 | ||
| III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ | |||||
| 19. | Средства акционеров (участников) | 12016960 | 6016960 | ||
| 20. | Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников) | 0 | 0 | ||
| 21. | Эмиссионный доход | 0 | 0 | ||
| 22. | Резервный фонд | 70979 | 19161 | ||
| 23. | Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи | 0 | 0 | ||
| 24. | Переоценка основных средств | 63707 | 62154 | ||
| 25. | Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет | 1439834 | 463289 | ||
| 26. | Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период
| 550893 | 774049 | ||
| 27. | Всего источников собственных средств | 14142373 | 7335613 | ||
| IV. ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА | |||||
| 28. | Безотзывные обязательства кредитной организации | 4182115 | 3670712 | ||
| 29. | Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства | 0 | 0 | ||
Постоянное увеличение клиентской базы Русбинанс Банка создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.
Потребительские кредиты, для получения которых необходимые документы оформляются в торговых организациях
Таблица 2[52]
| Вид кредита | Срок кредита, мес. | Сумма кредита, руб. | Процентная ставка, % годовых | Размер первоначального взноса, % |
| 10-6-0 | 6 | 2250-180000 | 32,40-33,80% | 10,87% |
| 10-10-10 | 10 | 2250-180000 | 23,40-23,70% | 10% |
| Престижный лайт | 6-24 | 2250-180000 | 29% | 15 – 50% |
Данные таблицы свидетельствуют, что годовая процентная ставка на конец 2009 года колеблется от 29% до 33,80%. При чем на практике прослеживается следующая закономерность: чем выше годовая ставка, тем больше процент одобряемости данного вида кредита.
За 6 лет работы на рынке потребительского кредитовая годовая процентная ставка несколько раз претерпевала изменения (таблица 3).
Таблица 3[53]
Динамика годовой процентной ставки в 2008-2010гг
| Показатели | 2008 год | 2009 год | 2010 год |
| Годовая процентная ставка по стандартному кредиту, % | 29 | 24 | 33 |
Репутация Банка как надежного партнера напрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделения решают две основные задачи:
- расширение клиентской базы Банка
- обеспечение должного уровня обслуживания (развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса и т.д.)
Основной формой эффективной коммуникации между Банком и нашими корпоративными клиентами является система персонального сопровождения корпоративных клиентов, или система персонального менеджмента. Основным элементом этой системы является личный менеджер, закрепленный за каждым клиентом. Персональный менеджер представляет интересы клиента перед всеми подразделениями Банка, находясь с ним в постоянном оперативном контакте, и решает текущие финансовые вопросы в интересах и по поручению клиента. Таким образом, в лице персонального менеджера наш клиент получает личного бизнес-ассистента и советника по Банковским вопросам, 24 часа в сутки и 365 дней в году обеспечивающего максимально эффективное использование клиентом возможностей нашего Банка.
Основные положения кредитной политики банка. В 2009 году Русфинас Банк продолжал осуществлять кредитование реального сектора экономики, основываясь на детальной проработке их экономических проектов, анализе финансового состояния заемщика и залоговых инструментов, принимаемых в обеспечение кредита. При этом Банком используются схемы кредитования оптимально сочетающие интересы кредитора и заемщика.
При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.
Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:
1. доходы от заработной платы;
2. доходы от сбережений и ценных бумаг;
3. другие доходы.
К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.
Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу.
Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:
― справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.
― книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
― документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
― другие документы, подтверждающие доходы клиента.
На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.
Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.
Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.
По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого:
― определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;
― рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:
МПС
Ккс = -------------; Ккс < = 0,24 
Д
где МПС – сумма месячного платежа по кредиту;
Д – сумма месячного дохода.
Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24.
― рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.
МПС + МР
Кдр = ---------------------; Кдр < = 0,50
Д
где МР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.
Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.
При исчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы, как правило, выносят решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 % доходов граждан. Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.
Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого работающего члена семьи, будут больше, а расходы – меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы Заемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные.
Для учета вышеизложенного учреждения банка могут использовать принцип семейного кредитования. Для этого – предоставлять кредиты Заемщикам только под Поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять только двух человек – мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство.
При таком подходе один из членов семьи будет являться Заемщиком, а другой – его Поручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом Поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для Заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства Заемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи.
В этом случае платежеспособность Заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов Заемщика и его жены (мужа)[54].
При предоставлении ссуд индивидуальным Заемщикам, не имеющим семей, сохраняется существующий порядок и Заемщик должен отвечать требованиям банка в части своей платежеспособности (как и его Поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по Заемщику и его Поручителю.
|
|
|
