 |
Обзор рынка кредитных карт 2011-2013гг.: динамика, инновации
|
|
|
|
Развитие рынка платёжных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчётов наличными деньгами и развитию безналичных расчётов в области розничных платежей. Оно ведёт к увеличению объёма привлечённых денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков. Состояние эмиссии банковских карт (за период 2011-2013гг.) представлена в таблице1.
Таблица1 Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями
| Тыс. ед. | Всего банковских карт | Кредитные карты |
| 2011 год на 1.01.11 | 137 834 | |
| 2012 год на 1.01.12 | ||
| 2013 год на 1.01.13 |
[9]Источник: Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями Центральный банк Российской Федерации. Режим доступа: http://www.cbr.ru/
Как показывает анализ статистических данных, предоставляемых Банком России, российский рынок пластиковых карт за указанный период показывает устойчивый рост. За период 2011-2013 гг. количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями увеличилось с показателя 137 834 тыс. ед. до 191496 тыс. ед. карт.
Состав лидеров карточного рынка по числу карт в обороте по состоянию на 1 апреля 2012 года по сравнению с соответствующей датой 201 года не изменился. Лидирует по числу эмитированных пластиковых карт в России Центральный федеральный округ – по итогам 2012 года.
Таблица 2 Структура эмиссии пластиковых карт по количеству карт по федеральным округам, 2011—2012
| Округ | Доля федерального округа в общем объеме эмиссии, 2011г. | Доля федерального округа в общем объеме эмиссии, 2012г. |
| Центральный ФО | 50% | 60% |
| Сибирский ФО | 20% | 19% |
| Приволжский ФО | 30% | 21% |
[10]Источник. Центральный Банк Российской Федерации. Бюллтень банковской статистики. №5 (240). М., 2013.
|
|
|
Динамика эмиссии пластиковых карт в 2011-2013 гг. представлена вТаблице 3.
Таблица 3 Динамика эмиссии пластиковых карт в 2011-2013 гг.
| Всего банковских карт | Темпы роста, % | Темпы прироста, % |
| 2011г. 144 419 | 2011 к 2010 | 2012 к 2011 |
| 2012 г. 200170 | 114, 6 | 138, 6 |
Динамика эмиссии пластиковых карт в 2011-2013 гг. показывает следующее: относительно невысокие темпы прироста.
Наконец, важную информацию может дать сводная таблица отдельных показателей, характеризующих операции с использованием банковских карт.
Таблица 4 Показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт (2011-2013гг).
| Количество эмитированных банковских карт, тыс.ед. | Количество в использовании, тыс.ед. | Общий объем операций с использованием банковских карт, млн.руб. | |
| 2011г. | 199 771 | - | 17 090 060 |
| 2012г. | 239 043 | - | 23 222 499 |
| 2013г. I квартал | 199 691 | 102 464 | 6 02 117 |
[11]Источник. Центральный Банк Российской Федерации. Бюллтень банковской статистики. №5 (240). М., 2013.
Из таблицы 3 видно, что в период 2011-2013 гг. увеличилась востребованность пластиковых карт, что является положительной тенденцией для развития платежной системы страны.
Итак, аналитико-статистический обзор рынка кредитных карт 2011-2013ггв динамике показал, что данный рынок имел устойчивый рост, при относительно невысоких темпах прироста.
Г Л А В А 3 . П У Т И С О В Е Р Ш Е Н С Т В О В А Н И Я Б Е З Н А Л И Ч Н Ы Х Р А С Ч Е Т О В
О с у щ е с т в л е н и е б е з н а л и ч н ы х р а с ч е т о в с п о м о щ ь ю р а с ч е т н ы х д о к у м е н т о в н а б у м а ж н ы х н о с и т е л я х ч р е з в ы ч а й н о з а м е д л я е т п р о ц е с с с о в е р ш е н и я п л а т е ж е й и у в е л и ч и в а е т е г о с т о и м о с т ь . Б е з н а л и ч н ы е р а с ч е т ы в о м н о г и х з а р у б е ж н ы х с т р а н а х о с у щ е с т в л я ю т с я в о с н о в н о м с п о м о щ ь ю т е л е к о м м у н и к а ц и о н н ы х с и с т е м с в я з и , б у м а ж н ы й о б о р о т с в е д е н д о м и н и м у м а . Б а н к и Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и д а в н о п о н я л и н е о б х о д и м о с т ь в н е д р е н и я э л е к т р о н н ы х р а с ч е т о в . О д н а к о п о п ы т к и н а л а д и т ь с и с т е м у б е з н а л и ч н ы х р а с ч е т о в с п о м о щ ь ю р а с ч е т н ы х д о к у м е н т о в в э л е к т р о н н о й ф о р м е н а т а л к и в а ю т с я н а н е с о в е р ш е н с т в о д е й с т в у ю щ е г о з а к о н о д а т е л ь с т в а .
|
|
|
|
|
|
В ц е л я х р е ш е н и я п р о б л е м о т в е т с т в е н н о с т и б а н к о в п р и р а с ч е т а х с п о м о щ ь ю р а с ч е т н ы х д о к у м е н т о в в э л е к т р о н н о й ф о р м е с л е д у е т р а с с м о т р е т ь о с о б е н н о с т и с и с т е м ы э л е к т р о н н ы х п л а т е ж е й . В Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и э л е к т р о н н ы е р а с ч е т ы н а ч а л и в н е д р я т ь с я с р а з у в д в у х з в е н ь я х с и с т е м ы б е з н а л и ч н ы х п л а т е ж е й : в о в з а и м о о т н о ш е н и я х к о м м е р ч е с к и х б а н к о в с о с в о и м и к л и е н т а м и ( у р о в е н ь « б а н к - к л и е н т » ) и в м е ж б а н к о в с к и х р а с ч е т а х ( у р о в е н ь « б а н к - б а н к » ) . М е ж б а н к о в с к и е э л е к т р о н н ы е р а с ч е т ы м о г у т о с у щ е с т в л я т ь с я к а к н а о с н о в е к о р р е с п о н д е н т с к и х с ч е т о в , т а к и ч е р е з р а з л и ч н ы е с п е ц и а л и з и р о в а н н ы е ф и н а н с о в ы е и н с т и т у т ы ( к л и р и н г о в ы е у ч р е ж д е н и я , в а л ю т н ы е б и р ж и ) [12] .
|
|
|
Д о г о в о р ы о р а с ч е т н о -к а с с о в о м о б с л у ж и в а н и и с и с п о л ь з о в а н и е м д о к у м е н т о в в э л е к т р о н н о й ф о р м е , з а к л ю ч а е м ы е м е ж д у к о м м е р ч е с к и м и б а н к а м и и и х к л и е н т а м и в с е ч а щ е с т а л и п о я в л я т ь с я н а п р а к т и к е , О с о б е н н о с т и э л е к т р о н н ы х п л а т е ж е й , п р о и з в о д и м ы х н а б а з е т а к и х д о г о в о р о в ( у р о в е н ь « б а н к - к л и е н т » ) , и м е ж б а н к о в с к и х р а с ч е т о в в э л е к т р о н н о й ф о р м е ( у р о в е н ь « б а н к - б а н к » ) п р и м е р н о о д и н а к о в ы .
|
|
|
Д о г о в о р н а р а с ч е т н о -к а с с о в о е о б с л у ж и в а н и е с и с п о л ь з о в а н и е м д о к у м е н т о в в э л е к т р о н н о й ф о р м е п р е д с т а в л я е т с о б о й р а з н о в и д н о с т ь д о г о в о р а б а н к о в с к о г о с ч е т а , п р е д у с м а т р и в а ю щ у ю о с у щ е с т в л е н и е б е з н а л и ч н ы х р а с ч е т о в с и с п о л ь з о в а н и е м р а з л и ч н ы х д о к у м е н т о в ( в т о м ч и с л е и р а с ч е т н ы х ) н е т о л ь к о в б у м а ж н о й , н о и в э л е к т р о н н о й ф о р м е . П о э т о м у п о м и м о п р а в и о б я з а н н о с т е й , т р а д и ц и о н н ы х д л я д о г о в о р а б а н к о в с к о г о с ч е т а , у к а з а н н ы й д о г о в о р с о д е р ж и т р я д д о п о л н и т е л ь н ы х у с л о в и й , о т р а ж а ю щ и х с п е ц и ф и к у э л е к т р о н н ы х п л а т е ж е й . П р е д м е т о м т а к о г о д о г о в о р а я в л я е т с я д е я т е л ь н о с т ь б а н к а п о о к а з а н и ю с в о е м у к л и е н т у у с л у г п о о с у щ е с т в л е н и ю б е з н а л и ч н ы х п л а т е ж е й с и с п о л ь з о в а н и е м в р я д е с л у ч а е в р а с ч е т н о -к а с с о в ы х д о к у м е н т о в в э л е к т р о н н о й ф о р м е .
Н а с е г о д н я ш н и й д е н ь б а н к и о п а с а ю т с я ц е л и к о м п е р е х о д и т ь т о л ь к о н а э л е к т р о н н ы й д о к у м е н т о о б о р о т . П о э т о м у в т а к о м д о г о в о р е с п е ц и а л ь н о о г о в а р и в а ю т с я т е в и д ы д о к у м е н т о в , к о т о р ы е б у д у т п е р е д а в а т ь с я в э л е к т р о н н о й ф о р м е ( к а к п р а в и л о , и м и я в л я ю т с я п л а т е ж н ы е п о р у ч е н и я и в ы п и с к и и з с ч е т а к л и е н т а ) . В с е о с т а л ь н ы е р а с ч е т н о -к а с с о в ы е д о к у м е н т ы с о с т а в л я ю т с я н а б у м а ж н ы х н о с и т е л я х , п е р е д а ю т с я и о б р а б а т ы в а ю т с я т р а д и ц и о н н ы м с п о с о б о м . О б ы ч н о д о г о в о р п р е д у с м а т р и в а е т в о з м о ж н о с т ь р а с ш и р е н и я к р у г а р а с ч е т н ы х д о к у м е н т о в , и з г о т а в л и в а е м ы х в э л е к т р о н н о й ф о р м е .
Э л е к т р о н н ы й д о к у м е н т о о б о р о т п р е д п о л а г а е т , ч т о у к а ж д о й и з с т о р о н д о г о в о р а и м е ю т с я о п р е д е л е н н ы е о р г а н и з а ц и о н н о -т е х н и ч е с к и е п р е д п о с ы л к и д л я с о в е р ш е н и я э л е к т р о н н ы х п л а т е ж е й . П о э т о м у т а к и е д о г о в о р ы п р е д у с м а т р и в а ю т р я д о б я з а н н о с т е й с т о р о н о р г а н и з а ц и о н н о -т е х н и ч е с к о г о х а р а к т е р а . Д л я т о г о ч т о б ы п р о и з в о д и т ь э л е к т р о н н ы е п л а т е ж и , б а н к д о л ж е н о б л а д а т ь п р а в о м н а э к с п л у а т а ц и ю и р а с п р о с т р а н е н и е с о о т в е т с т в у ю щ е г о п р о г р а м м н о г о о б е с п е ч е н и я д л я Э В М ; и м е т ь к о м п ь ю т е р ы , м о д е м ы , д р у г у ю т е х н и к у в д о с т а т о ч н о м к о л и ч е с т в е , о т в е ч а ю щ и е о п р е д е л е н н ы м т р е б о в а н и я м ; п р е д о с т а в и т ь к л и е н т у п р о г р а м м н о е о б е с п е ч е н и е и н а у ч и т ь п о л ь з о в а т ь с я и м ; п е р е д а т ь к л и е н т у к л ю ч и д л я ш и ф р о в а н и я ( д е ш и ф р о в а н и я ) , п е р е д а т ь и з а р е г и с т р и р о в а т ь у н е г о о т к р ы т ы е к л ю ч и п о д п и с е й о п е р а ц и о н и с т о в б а н к а , к о т о р ы е б у д у т р а б о т а т ь с о с ч е т о м к л и е н т а ; з а р е г и с т р и р о в а т ь о т к р ы т ы е к л ю ч и п о д п и с е й д о л ж н о с т н ы х л и ц к л и е н т а , у п о л н о м о ч е н н ы х р а с п о р я ж а т ь с я с ч е т о м ; с о г л а с о в а т ь с к л и е н т о м с и с т е м у п а р о л е й д л я э к с т р е н н о г о п р и о с т а н о в л е н и я о п е р а ц и й п о с ч е т у , к о т о р ы е б у д у т и с п о л ь з о в а т ь с я в т е л е ф о н о г р а м м а х , и т .п .
Н а к л и е н т а т а к ж е в о з л а г а е т с я в ы п о л н е н и е р я д а т р е б о в а н и й о р г а н и з а ц и о н н о -т е х н и ч е с к о г о х а р а к т е р а . В ч а с т н о с т и , к л и е н т о б я з а н : р а с п о л а г а т ь к о м п ь ю т е р а м и , м о д е м а м и и д р у г и м и т е х н и ч е с к и м и у с т р о й с т в а м и в д о с т а т о ч н о м к о л и ч е с т в е с о п р е д е л е н н ы м и т е х н и ч е с к и м и х а р а к т е р и с т и к а м и ; п о с л е у с т а н о в к и п р о г р а м м н о г о о б е с п е ч е н и я с о з д а т ь к л ю ч и э л е к т р о н н ы х ц и ф р о в ы х п о д п и с е й ( д а л е е - Э Ц П ) д и р е к т о р а и г л а в н о г о / б у х г а л т е р а ( и х з а м е с т и т е л е й , е с л и э т о н е о б х о д и м о ) , п е р е д а т ь б а н к у и з а р е г и с т р и р о в а т ь у н е г о о т к р ы т ы е к л ю ч и п о д п и с е й э т и х д о л ж н о с т н ы х л и ц ; з а р е г и с т р и р о в а т ь о т к р ы т ы е к л ю ч и п о д п и с е й о п е р а ц и о н и с т о в б а н к а , в ы п о л н и т ь р я д д р у г и х о б я з а н н о с т е й .
В н а с т о я щ е е в р е м я у ж е м о ж н о д о с т а т о ч н о у в е р е н н о п р и з н а т ь з а д о к у м е н т а м и в э л е к т р о н н о й ф о р м е , п о д п и с а н н ы м и с п о м о щ ь ю Э Ц П , д о к а з а т е л ь с т в е н н у ю с и л у .
Х о ч е т с я т а к ж е о т м е т и т ь , ч т о в о п р о с о р а з в и т и и э л е к т р о н н ы х п л а т е ж е й н а б и р а е т с в о ю а к т у а л ь н о с т ь . 1 8 д е к а б р я 2 0 0 9 г о д а в Г о с у д а р с т в е н н о й Д у м е п р о ш е л к р у г л ы й с т о л « Э л е к т р о н н ы е п л а т е ж и в Р о с с и и : п р о б л е м ы р а з в и т и я и г о с у д а р с т в е н н о г о р е г у л и р о в а н и я » . Н а н е м б ы л о о т м е ч е н о , ч т о н а с е г о д н я ш н и й д е н ь и с п о л ь з о в а н и е ц и ф р о в о й н а л и ч н о с т и и м е е т о т н о с и т е л ь н о н и з к у ю р а с п р о с т р а н ё н н о с т ь , н е с м о т р я н а о ч е в и д н ы е п л ю с ы .
Р а з в и т и е э л е к т р о н н ы х п л а т е ж е й я в л я е т с я н е о б х о д и м ы м ф а к т о р о м п е р е х о д а к и н н о в а ц и о н н о й э к о н о м и к е . С е г о д н я н е о б х о д и м ы м ш а г о м д л я р а з в е р т ы в а н и я э л е к т р о н н ы х д е н е г в н а ц и о н а л ь н о м м а с ш т а б е я в л я е т с я с о з д а н и е з а к о н о д а т е л ь н о й б а з ы , а т а к ж е п о д д е р ж к а э л е к т р о н н о й к о м м е р ц и и в ц е л о м н а у р о в н е Г о с у д а р с т в а [13] .
Основные направления развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России являются отражением общемировых тенденций развития ведущих международных платежных систем, применяющих в качестве своего инструмента пластиковые карты. Инновационное значение пластиковых карт в целом - как мы считаем: они создают возможность функционирования
единой универсальной расчетной сети, которая приводит к значительному сокращению доли наличных операций, качественно новому изменению структуры финансовых потоков в стране.
Итак, трансформация денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением кредитных карт ускоряет и упрощает платежный оборот.
З А К Л Ю Ч Е Н И Е
Целью исследования было показать возрастающую роль кредитных карт как инновационного инструмента обеспечения безналичных расчётов.
Анализ научной литературы и изучение аналитико-статистических данных ЦБ РФ и других, позволили сделать следующие выводы с учетом цели и задач, поставленных в работе.
Итак, раскрыта роль банковских карт как инновационного инструмента оказания электронных банковских услуг. Кредитные карты сегодня позволяют сократить объем наличного денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты. Инновационное значение пластиковых карт в целом - как мы считаем: они создают возможность функционирования
единой универсальной расчетной сети, которая приводит к значительному сокращению доли наличных операций и качественно новому изменению структуры финансовых потоков в стране; трансформация денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением кредитных карт ускоряет и упрощает платежный оборот.
Нами изучены экономическая сущность и значение безналичных расчетов, проблема их совершенствования в современных условиях через анализ научной литературы.
На основании аналитико-статистического обзора динамики рынка кредитных карт 2011- 2013гг. можно заключить, что данный рынок имел устойчивый рост, при относительно невысоких темпах прироста.
С П И С О К Л И Т Е Р А Т У Р Ы
Н о р м а т и в н о -п р а в ы е а к т ы
1 . Г р а ж д а н с к и й к о д е к с Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и , с т . 3 9 5 , ст.8 6 1.
2 .Ф е д е р а л ь н ы й з а к о н Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и о т 2 д е к а б р я 1 9 9 0 г . № 3 9 5 -1 « О б а н к а х и б а н к о в с к о й д е я т е л ь н о с т и » с и з м е н е н и я м и .
3 .Ф е д е р а л ь н ы й з а к о н « О Ц е н т р а л ь н о м б а н к е Р о с с и й с к о й ф е д е р а ц и и ( Б а н к е Р о с с и и ) » , о т 1 0 .0 7 0 2 ( с и з м е н е н и я м и н а 2 1 м а р т а 2 0 0 2 г о д а ) .
4 . П <
|
|
|
