 |
1.Формирование обязательных резервов (342-п) – надо закон почитать
|
|
|
|
Билет 3.
1. Формирование обязательных резервов (342-п) – надо закон почитать
2. Пассивные операции КБ
Пассивные операции коммерческого банка — это деятельность банка по аккумулированию собственных и привлеченных средств в целях их размещения.
Назначение операций коммерческого банка состоит в следующем:
§ обеспечение ресурсами деятельности банка;
§ формирование дополнительных источников средств для производительного использования в экономике;
§ увеличение доходов физических и юридических лиц, получающих банковские проценты по вкладам;
§ рост собственного капитала банка;
§ создание резервных фондов страхования банковских операций.
Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности. Активные операции — операции по размещению средств. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) — одна из важнейших традиционных статей дохода банка (банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги).
Основные пассивные операции коммерческого банка — депозитные.
Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления текущих платежей — наличными или через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов. Другой вид депозитных вкладов — срочные вклады (с определенными сроками погашения). По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их. Чаще всего на срочные счета помещаются средства целевого назначения, например суммы, предназначенные предпринимателем для покупки оборудования через 6 месяцев.
|
|
|
К пассивным операциям относятся и различные сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство (сберегательная книжка).
К пассивным операциям коммерческого банка можно отнести:
§ создание и увеличение собственного капитала за счет отчислений от прибыли;
§ эмиссию ценных бумаг и их размещение на открытом рынке;
§ депозитные операции;
§ межбанковские займы на внутреннем и внешнем рынке
3. Кредитный договор и его содержание
Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Особенностью кредитного договора является то, что в нем находят конкретное проявление принципы банковского кредитования и способы их соблюдения. По кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В кредитном договоре к ним относятся: цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения исполнения кредитного обязательства. Исходя из этого, строится структура, а также содержание кредитного договора.
|
|
|
Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:
1. Общие положения (или «Предмет договора»);
2. Порядок выдачи и погашения кредита;
3. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом;
4. Права и обязанности сторон;
5. Обеспечение возврата кредита;
6. Ответственность сторон, санкции;
7. Порядок изменения договора и рассмотрения споров.
В разделе 1 кредитного договора указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора - вид кредита, его цель, сумма, срок возврата, процентная ставка, сроки предоставления.
В разделе 2 кредитного договора, исходя из вида кредита, освещаются основные положения по его выдаче и погашению. В этом разделе указывается следующая информация: на основании каких документов открывается заемщику ссудный счет в банке; номер ссудного счета, на котором будут отражаться учет выданного кредита и его погашение, временной период предоставления кредита и его направление; при представлении каких документов заемщика банк будет проводить выдачу кредита и каким внутренним банковским документом он будет оформляться. Кроме того, в этом разделе указывается и порядок погашения кредита: единовременно или в рассрочку (по графику), с указанием конкретных дат и сумм; платежным поручением самого заемщика или платежным требованием банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика в банке-кредиторе и в других банках на основании предоставленного ему заемщиком в договоре такого права; условия досрочного погашения кредита; очередность погашения основного долга и задолженности по его обслуживанию в случае недостаточности у заемщика денежных средств в полном объеме для их погашения.
|
|
|
В разделе 3 кредитного договора находит отражение принцип платности кредита. В этом разделе заемщик и банк должны договориться о: частоте начисления процентов, расчетном периоде, порядке уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, сроке уплаты начисленных процентов; на основании каких документов (платежного поручения заемщика или платежного требования банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика) и с каких счетов заемщика должна производиться оплата начисленных процентов за кредит.
Права и обязанности заемщика и кредитора (раздел 4 договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.
В разделе 5 должна быть ссылка на номер и дату обеспечительного обязательства, заключенного с банком соответствующими юридическими лицами во исполнение заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору. Им может быть договор залога или договор поручительства третьих лиц, договор банковской гарантии. Не исключается использование заемщиком одновременно нескольких форм обеспечительных обязательств в различном сочетании.
|
|
|
