 |
Билет 4. 1. Банки и их виды в РФ. 2. Процедура гос. регистрации КО (135-и) - почитать закон
|
|
|
|
Билет 4.
1. Банки и их виды в РФ
Существует несколько параметров, по которым можно классифицировать банки:
§ тип собственности,
§ организационно-правовая форма,
§ функциональное назначение,
§ виды выполняемых операций,
§ сфера обслуживания и специализации,
§ наличие и число филиалов,
§ масштаб деятельности.
По типу собственности банки делятся на государственные и частные. Чисто государственные – это Банк России, Внешэкономбанк. К частным относятся все остальные кредитные организации. Кроме того, в России существуют акционерные банки с государственным участием в капитале. По сложившейся практике это такие крупнейшие банки, как Сбербанк, ВТБ и др.
По организационно-правовой форме банки бывают акционерными или паевыми. Причем один банк имеет особую форму: Банк России учрежден отдельным правовым актом - Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
По функциональному назначению бывают эмиссионные банки – центральные банки, которые наделены исключительным правом выпуска денег, а также полномочиями регулировать всю банковскую систему в целом и в задачи которых входит прежде всего получение прибыли.
По видам финансовых операций абсолютное большинство российских банков созданы и действуют как универсальные коммерческие. Крупнейшие из них - Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и др.
По сфере обслуживания могут быть выделены банки, специализирующиеся на обслуживании определенных отраслей экономики. Так, несмотря на то что в настоящее время эти банки действуют как универсальные, изначально Россельхозбанк создавался для кредитования сельского хозяйства, Газпробманк – нефтегазового комплекса страны и т. д. Высшая степень специализации – это так называемые кэптивные банки, образованные для обслуживания одной определенной финансово-промышленной группы. Многие банки из этой категории в будущем становятся универсальными. Так, Альфа-Банк создавался когда-то в качестве кэптивного банка группы «Альфа».
|
|
|
По наличию филиалов банки принято делить на безфилиальные и имеющие собственную филиальную сеть. Наибольшее число филиалов у Сбербанка (по состоянию на сентябрь 2010 года – 259), второе и третье места делят - Россельхозбанк (48) и Банк Москвы (48). В то же время с учетом российского законодательства схожую с филиалами функцию могут в ряде случаев выполнять дополнительные офисы. Их у Сбербанка 10 350, у Россельхозбанка – 1 473, третью строчку занимает Росбанк – 469.
По масштабу операций кредитные организации принято разделять как минимум на три эшелона. В первую группу входят крупнейшие финансовые учреждения. Исходя из российской практики, как правило, это банки с государственным участием. Вторая группа – достойные конкуренты государственного сектора, крупнейшие частные кредитные организации, такие как Промсвязьбанк, Альфа-Банк и др. Существует и третья группа – более мелких, в т. ч. региональных банков, каждый из которых занимает свою нишу в экономике и финансовой системе.
2. Процедура гос. регистрации КО (135-и) - почитать закон
3. Субординированный (40-ФЗ) и синдицированный (139-и) кредиты
Синдицированный кредит (заем) предоставляется двумя или более банками одному заемщику. Группа банков-инвесторов объединяет свои временно свободные денежные ресурсы для кредитования крупномасштабного мероприятия, которое не под силу осуществить одному финучреждению из-за недостаточности ресурсов или ликвидности.
В рамках такого объединения (синдиката) риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет банкам – членам синдиката поддерживать свои ликвидные резервы на более низком уровне.
|
|
|
Выступать инвесторами в таких синдикатах, как правило, характерно для иностранных капиталов. Российские банки чаще являются заемщиками.
- Объём. В результате синдицирования заёмщик получает весьма крупные суммы (от 10 млн до миллиардов долл. США[1]), которые банки обычно не дают в кредит единовременно одному заёмщику.
- Условия. Все условия кредита, в том числе права и обязанности кредиторов и заёмщика, изложены в единой многостраничной документации по английскому праву, подписываемой всеми сторонами.
- Срок. Как правило, сроки синдицированных кредитов составляют от 6 месяцев до 3 лет, иногда достигая 10 — 15 лет (для проектного финансирования[2]).
- Время подготовки. Как правило, срок структурирования сделки и подготовки документации составляет 1, 5 — 2 месяца для участников рынка и около 3 месяцев для новых участников.
- Особые условия. Синдицированные кредиты, в отличие от стандартных банковских кредитов, предполагают наличие специальных финансовых и другихковенантов (обязательств), нарушение которых может повлечь за собой требование кредиторов о досрочном погашении кредита.
Субординированный кредит – специальная форма кредита, которая подразумевает срочность не менее 5 лет и то, что этот кредит не может быть востребован к погашению раньше, чем пройдет его срок.
Субординированный кредит подразумевает, что кредитор не может его востребовать раньше этого срока.
В данном случае этот кредит ущемляет права кредитора, а заемщик получает больше прав, потому что это долгосрочный кредит, который не может быть востребован раньше определенного срока.
Что еще важно процентная ставка по этому кредиту не может увеличиваться.
Субординированный кредит — форма заимствования, которую заемщик может включить в расчет собственного капитала, не меняя при этом структуру своей собственности. Требования по нему удовлетворяются в последнюю очередь вместе с требованиями акционеров. Именно поэтому стоимость субординированных кредитов выше и часто условия займа предполагают его конвертацию в акции.
Для банков это важно, потому что часть этих кредитов может включаться в расчет капитала второго уровня, включаться в нормативы достаточности капитала, что поддерживает деятельность банка.
В условиях кризиса правительство выдает субординированные кредиты банковским организациям в качестве госсподержки банковской системы.
Эта мера, по мнению многих экспертов поможет российским банкам преодолеть те волнения на финансовом рынке, которые произошли в последнее время.
Субординированный кредит (займ) практически не известен российскому праву, хотя на Западе он достаточно часто используется.
|
|
|
Требования к субординированному кредиту:
-По субординированному кредиту отсутствует обеспечение. Эта мера направлена на то, чтобы поддержать стабильность средств банка, а также исключить возможность обращения взыскания на имущество банка, а значит и его уменьшение. Запрет обеспечения в том числе означает, что в договор нельзя включать положения о неустойке, которая является одним из способов обеспечения обязательств.
-Сторонами в договоре субординированного кредита являются юридические лица.
-Договор субординированного кредита содержит возможность изменения процентной ставки без существенного превышения среднего уровня процентов на дату пересмотра процентной ставки, которое определяется в соответствии со ст. 269 НК РФ.
- Договор субординированного кредита содержит положение о невозможности его досрочного расторжения за исключением случая, когда стороны достигли соглашения об участии кредитора в уставном капитале кредитной организации в сумме, равной или большей суммы данного субординированного кредита. Положение о невозможности досрочного расторжения должно содержаться прямо в договоре. Не допускается также введение в договор каких-либо институтов, косвенно
повлекших бы расторжение договора, как например, возможность зачета, которая также должна быть исключена договором. По этой же причине ЦБ РФ проверяет наличие (отсутствие) требований у кредитной организации по отношению к лицу, предоставившему субординированный кредит.
-Кредит привлекается кредитной организацией.
- Срок предоставления субординированного кредита составляет не менее 5 лет.
- Содержит положение о том, что в случае банкротства кредитной организации требования по этому кредиту удовлетворяются после полного удовлетворения требований всех иных кредиторов. Такая возможность предусмотрена в ст. 50. 39 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
-Несоблюдение вышеуказанных требований или любого из них не влечет недействительность договора субординированного кредита, однако приводит к невозможности включения субординированного кредита в дополнительный капитал банка.
|
|
|
|
|
|
