Страховое дело как институт финансового права

Финансово-правовое регулирование заключается в наличии норм, императивно регулирующих, в частности:

- отношения по аккумуляции, перераспределению и использо­ванию централизованных страховых фондов;

- правила образования, перераспределения и использования де­централизованных страховых фондов;

- права и обязанности лиц, обеспечивающих проведение предва­рительного, текущего и последующего финансового контроля в сфере страховой деятельности;

- установление видов и условий обязательного государственного страхования;

- определение бюджетных источников выплат страховых возме­щений.

Таким образом, совокупность императивных норм, регулирующих аккумулирование, перераспределение и использование страховых фондов, образовавшихся в результате осуществления обязательного страхования, а также процедуры финансового контроля в указанной сфере представляет собой институт финансового права (страховую деятельность).

Страховое законодательство представляет систему правовых актов, регулирующих страховые правоотношения.

Источники страхового права выражают его комплексный характер как правового образования, т.е. включают в себя правовые акты, содержащие нормы гражданского, финансового и административного законодательства.

Основными источниками российского страхового права выступают:

1) Конституция Российской Федерации, устанавливающая право на охрану собственности (ст. 35) при условии равенства форм собственности (ст. 8), право на жизнь (ст. 20) и охрану здоровья (ст. 41), что выступает правовой основой соответственно имущественного и личного страхования. С другой стороны, ст. 8 Конституции, гарантируя свободу экономической деятельности, предоставляет страховщикам право на осуществление страховой деятельности как разновидности предпринимательской деятельности;

2) Закон «Об организации страхового дела». Данный Закон относится к числу комплексных правовых актов, так как содержит в себе нормы как материального страхового права, которые по своей отраслевой принадлежности являются нормами гражданского законодательства, так и нормы, посвященные регулированию организационных отношений (в том числе по осуществлению страхового надзора), которые по своей отраслевой принадлежности являются нормами административного законодательства;

3) Гражданский кодекс, в первую очередь тот его раздел, который посвящен страхованию (гл. 48). Предметом ГК выступают материаль­ные и вспомогательные страховые отношения. Нормы ГК, посвящен­ные страхованию, представляют в, основном гражданско-правовую часть страхового права как комплексного правового образования. Вместе с тем, отдельные нормы, устанавливающие общие понятия в области страхования, можно отнести к источникам и финансового права;

4) большое количество правовых актов (как на уровне законов, так и подзаконных актов), посвященных государственному обязательному страхованию в различных отраслях и сферах государственного аппарата;

5) акты, посвященные отдельным видам обязательного страхования. Например, Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

6) акты, посвященные специальным видам страхования. В качестве примера можно привести Закон «О медицинском страховании граждан Российской Федерации» Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации, содержащий главу «Договор морского страхования», и т. п.;

7) нормативные акты органа страхового надзора.

Страховое правоотношение обладает набором индивидуальных черт, отличающих его от других видов обязательственных правоотношений.

Известно общее определение, которое приводят правоведы Н.И. Матузова и А.В. Малько: «Правоотношение - это всегда двусторонняя связь, в большинстве правоотношений каждый из их участников одновременно обладает правом и несет обязанность».

Для формирования и развития страховых правоотношений необходима совокупность оснований, состоящих из норм права, правосубъектности и юридического факта (фактов).

Страховое правоотношение - общественное отношение между субъектами страхового права, урегулированное соответствующими нормами права, участники которого являются носителями конкретных прав и обязанностей.

Юридическая связь субъектов (участников) правоотношений - это признанная или предоставленная законом возможность того или иного поведения, обеспеченная возможностью применения к нарушите­лям мер государственного принуждения.

Основное отличие финансово-страховых правоотношений от правоотношений гражданско-правового характера заключается в правовом режиме денежных средств, уплачиваемых в виде страховых премий (взносов). Второе отличие проявляется в присутствии уполномоченного федерального органа исполнительной власти и власти государственных учреждений (фондов, выступающих в правоотношении; как страховщики) в качестве одной из сторон страхования.

Определение сущности страховых отношений впервые зафиксировано в ст.56 Закона РФ от 27 октября 1992г. № 4015-1 «О страховании». Это «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий)». Позже были внесены дополнения (п.1 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), вносящие следующие уточнения:

1) страховая защита представляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов;

2) страховые события должны обладать признаками вероятности, случайности.

К характерным признакам страховых отношений можно отнести следующие:

- уплата денежных сумм при наступлении определенных событий;

- случайность наступления этих событий;

- наличие интереса (имущественного или неимущественного) у страхователя; платность услуги по предоставлению защиты;

- наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается эта защита.

Следует различать две формы страховых правоотношений в зави­симости оттого, кем решается вопрос о целесообразности вступления в страховые правоотношения: добровольные и обязательные.

Так, обязательные страховые правоотношения возникают тогда, когда вопрос вступления в них решается в нормативном акте компетентным государственным органом, не становящимся участником правоотношения, т.е. имеет место обязательное страхование, а лица, на которых распространяется действие этого акта, становятся участниками страхового правоотношения в обязательном порядке. Эти правоотношения регулируются нормами финансового права.

Если же вопрос о вступлении в правоотношение решается по воле самих участников, то участники вступают в добровольные страховые правоотношения. Чаще возникают добровольные страховые правоотношения, а обязательные применяются лишь в установленных законодательным актом случаях (ч. II, гл. 48, ст. 927 Гражданского кодекса РФ).

В зависимости от своего назначения при осуществлении страховой деятельности и организации страхования страховые правоотношения подразделяются на:

а) материальные;

б) вспомогательные;

в) организационные.

 

Субъектами материального страхового правоотношения выступают страховщик и страхователь. Кроме того, это отношение может быть уточнено дополнительными отношениями, носящими применительно к основному отношению страхования вспомогательный характер. Субъектами этих отношений выступают страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии.

Одним из субъектов организационного страхового отношения всегда выступает, о чем уже было сказано выше, государство в лице своего уполномоченного органа. Применительно к РФ таким органом обычно является орган страхового надзора либо его территориальный орган.

 

По соотношению прав и обязанностей субъектов правоотношения страховые правовые отношения подразделяются на:

а) отношения юридического равенства;

б) односторонне властные отношения.

Отношениями юридического равенства являются страховые правоотношения, по своей отраслевой принадлежности являющиеся гражданско-правовыми. Стороны этих правоотношений равноправны по отношению друг друга. По своей юридической форме они обычно являются договорными. Однако возможна и их бездоговорная форма, что имеет место при осуществлении обязательного государственного страхования.

Односторонне властные страховые правоотношения (финансовые) характеризуются тем, что один из субъектов этого правоотношения обладает большим набором прав, нежели другой субъект. В силу этого один из субъектов выступает в качестве властвующего (управомоченного) лица, а другой - подчиненного (обязанного) лица. Такими правоотношениями являются организационные страховые правоотношения.

По основаниям возникновения страховые правоотношения подразделяются на: а) принудительные; б) добровольные.

Принудительные страховые правоотношения, относящиеся к разряду административно-правовых, возникают на основе одностороннего волеизъявления управомоченного субъекта.

Добровольные страховые правоотношения возникают в силу добро­вольного волеизъявления сторон. Таковыми являются материальные страховые правоотношения, возникающие в процессе осуществления добровольного страхования.

Условием возникновения, изменения и прекращения страховых от­ношений является наличие предусмотренных страховым законодатель­ством юридических фактов. Подобно другим отраслям права, к юриди­ческим фактам в страховом праве относятся деяния и события.

Страхование в нашей стране осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. В Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Обязательное страхование исполняет роль государственного регулятора в процессе общественного воспроизводства. Цель финансово-правового регулирования заключается, с одной стороны, в обеспечении обязательного социального страхования, а с другой – ее включенностью в финансовую систему государства, гарантированности государством соблюдения прав застрахованных.

Управляющее влияние государства - как субъекта финансовой деятельности - на объект проявляется в достижении целей финансовой деятельности, а именно финансово-правовое регулирование доходов субъектов финансовой деятельности, в том числе страховых структур, формирующих централизованные и децентрализованные фонды денежных средств, которые могут служить достижению публичных целей.

 

 

Основные понятия страхового законодательства

В настоящее время в Российской Федерации существуют легальные определения страхования и страховой деятельности, сформулированные Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности стра­ховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Участниками страховых правоотношений являются, с одной стороны, страховщик, а с другой - страхователь. В зависимости от содержания страхового правоотношения его участниками наряду со страхователем могут выступать застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страховщик - это специальный субъект страхового отношения, созданный как юридическое лицо - коммерческая организация любой организационно-правовой формы и действующий на основании специального разрешения (лицензии), в соответствии с законодательством РФ осуществляющий страховую деятельность (страхование, перестрахование, взаимное страхование). Страховщик за плату в виде страховой премии осуществляет страховую защиту имущественного интереса, что выражается в производстве при наступлении страхового случая страховой выплаты лицу, в пользу которого осуществляется страхование.

Правоспособность страховщика закреплена законодательно - предметом деятельности не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Также законодательно закреплены требования, предъявляемые к уставному капиталу страховых организаций. Страховщики (за исключением обществ взаимного страхования) должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного ч. 3 ст. 25 Закона «Об организации страхового дела Российской Федерации» минимального размера уставного капитала.

Страховщикам запрещено в своей деятельности совмещать имущественное страхование и страхование жизни. Это правило делает страхование жизни приоритетным перед имущественным страхованием и установлено для защиты интересов граждан, застраховавших свою жизнь, с тем, чтобы страховщики не могли для целей страховых выплат по имущественному страхованию использовать созданные ими страховые фонды по страхованию жизни.

Страхователь — субъект страхового отношения, юридическое лицо или дееспособный гражданин, заключивший со страховщиком договор страхования либо являющийся страхователем в силу закона, страхующий определенный имущественный интерес и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.

Застрахованное лицо — физическое лицо, в жизни которого может произойти событие (страховой случай), обязывающий страховщика произвести страховую выплату. На практике застрахованный и страхователь может быть одним и тем же лицом, если самостоятельно уплачивает страховую премию (взносы) и в качестве выгодоприобретателя не названо иное лицо, в соответствии с условиями договора. Законом допускаются договоры страхования не в пользу застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), а также замена выгодоприобретателя в таком договоре (ст. 956 ГК), но в обоих случаях требуется согласие застрахованного лица.

Выгодоприобретатель — управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выпла­та. Он может не участвовать в заключении договора страхования, но, будучи участником страхового правоотношения, может нести вытека­ющие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты, при наличии страхового интереса.

Если в договоре выгодоприобретатель не обозначен, подразумева­ется, что таковым является сам страхователь. Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем. Однако для замены выгодопри­обретателя ст. 956 ГК установлен ряд ограничений.

Страховой интерес проявляется в заинтересованности страхователем сохранения имущества, которое имеет лицо, несущее риск утраты или повреждения этого имущества. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, прос­то желания сохранить имущество и избежать убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества, ст. 930 ГК.

Судебная практика расширила круг лиц, имеющих страховой интерес, включив в него, в частности, пользователей некоторых видов имущества по доверенности. Так, пользователи транспортных средств по доверенности, если транспортное средство застраховано в их пользу, считаются лицами, имеющими страховой интерес.

Страховой риск — это та опасность и та угроза имуществу, жизни и здоровью, которые вызвали данное страхование. В юридическом аспекте страховой риск может означать вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик - согласно данным условиям страхования (до­говору) - обязан уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую выплату.

При заключении договора страхования страховщик оценивает степень страхового риска и вероятность наступления страхового случая. Эта оценка осуществляется на основании сведений, предоставляемых страховщику страхователем при заключении договора¹.

Страховая премия (взносы) - это денежная сумма, которую уплачи­вает страхователь страховщику при заключении договора страхования или в обозначенный договором срок, являющаяся источником формирования страхового фонда. В зависимости от условий страхования страховкой может быть предусмотрена рассрочка. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса, п. 4 ст. 954.

Страховой тариф - это ставка страховой премии, исчисленная от страховой суммы с учетом объекта страхования и характера стра­хового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению страховщика и страхователя.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В ст. 959 ГК установлено, что в период действия договора имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Страховой случай согласно п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела» — это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, т.е. страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование (п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75). Поэтому подлежат доказыванию три составляющие страхового случая:

— факт возникновения опасности, от которой производится страхование;

— факт причинения вреда;

— причинно-следственная связь между этими событиями.

Это не означает, что, согласовывая в договоре характер страхового случая, в его описание следует обязательно включать все эти три со­ставляющие. Иногда нет нужды доказывать каждую из трех состав­ляющих страхового случая, так как закон, иные правовые акты или договор увязывают некоторые из составляющих между собой. Так, при перестраховании сама страховая выплата признается страховым случаем (п. 1 ст. 967 ГК), и дальнейших доказательств не требуется.

Страховая сумма — это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стои­мость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма уста­навливается страховщиком по соглашению со страхователем.

 

 

⇐ Предыдущая123Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: