 |
Остекление здания незавершенного строительство не принимается на страхование по риску «Бой стекол».
|
|
|
|
ЛЭП (Линии электропередач): Передаточные и распределительные линии, в том числе линии электропередач, принимаются на страхование при условии страхования всего имущественного комплекса предприятия и если данные линии находятся на расстоянии не более 200 м. от территории предприятия. Страхование магистральных линий возможно только после предварительного согласования с Андеррайтером.
Транспортные средства: Транспортные средства могут быть застрахованы в соответствии с Правилами страхования имущества юридических лиц только при условии их стационарного хранения и если они являются ТМЦ.
Обязательное условие страхования транспортных средств:
− наличие ограждения территории страхования, с контролем въезда/выезда;
− наличие круглосуточной физической охраны объекта работниками полиции (ЧОПа, собственной службой безопасности (охраны)) и/или круглосуточный режим работы персонала;
− для транспортных средств в помещении – наличие безусловной франшизы по каждому страховому случаю в размере не менее 15 000 рублей; для транспортных средств на открытой площадке - наличие безусловной франшизы по каждому страховому случаю и по каждому автотранспортному средству в размере, не менее 15 000 рублей (500 долларов США/Евро).
Для транспортных средств на открытой площадке желательно устанавливать ограничение (лимит ответственности) по одному страховому случаю «стихийные бедствия» в сумме, не более 30 % от общей страховой суммы, установленной в договоре страхования по транспортным средствам.
Для транспортных средств на открытой площадке страховая сумма или лимит ответственности не должны превышать эквивалент 10 млн.Евро. Заключение договора страхования с большей суммой подлежит обязательному предварительному согласованию с Андеррайтером.
|
|
|
2.2. Страховые риски.
2.2.1. Страховые риски, включаемые в договор страхования в соответствии с Правилами страхования имущества юридических лиц:
| Категория | Стандартные риски |
| А | Пожар |
| Б | Удар молнии |
| В | Взрыв[1] |
| Г | Падение летательного аппарата, его частей или груза |
| Д | Стихийные бедствия |
| Е | Повреждение водой из систем водоснабжения, отопления, канализации и кондиционирования |
| Ж | Повреждение веществом из систем пожаротушения |
| З | Противоправные действия третьих лиц[2] |
| И | Кража со взломом, грабеж и разбой |
| ПП | Пакет стандартных рисков (по совокупности рисков А – И)[3] |
| Дополнительные риски | |
| К | Террористический акт |
| Диверсия | |
| Дополнительные условия страхования | |
| Л | Бой стекол (ДУ 4) |
| М | Страхование на случай воздействия посторонних объектов (ДУ 1) |
| Н | Страхование имущества, находящегося в холодильных камерах (ДУ 2) |
| О | Страхование имущества от сверхнормативных колебаний параметров сетей (ДУ 3) |
| П | Страхование земельных участков (ДУ 5) |
| Р | Страхование товаров, являющихся предметом залога (ДУ 6) |
2.2.2. Наличие в договоре страхования риска «Пожар» обязательно.
2.2.3. Дополнительные риски и Дополнительные условия страхования могут быть включены в договор страхования только при страховании имущества по одному или нескольким стандартным рискам.
Дополнительный риск К и Дополнительные условия страхования Н, О могут быть включены в договор страхования только по предварительному согласованию с Андеррайтером.
Договор страхования по Дополнительным условиям страхования Р заключается в соответствии с Методическими рекомендациями по заключению договоров страхования товаров, являющихся предметом залога. До утверждения данных Методических рекомендаций договор страхования по дополнительным условиями страхования Р заключается только по согласованию с Андеррайтером.
|
|
|
2.2.4. ВНИМАНИЕ! Риск Л «Бой стекол» (ДУ 4) не включается в договор страхования при страховании следующих категорий имущества: только конструктива зданий/помещений/сооружений; незавершенного строительства; транспортных средств; иного имущества, не содержащего элементов из стекла, витражей, зеркал.
2.2.5. При страховании земельных участков перечень страховых рисков определяется в конкретном договоре страхования и может включать в себя все стандартные риски или некоторые из них.
Договор страхования земельных участков, переданных в залог, может включать в себя, помимо стандартных рисков, дополнительные риски, предусмотренные Дополнительными условиями № 5 по страхованию земельных участков к Правилам страхования имущества юридических лиц, если включение дополнительных рисков, является официальным требованием Банка-партнера.
В иных случаях включение в договор страхования земельных участков дополнительных рисков возможно только после согласования с Андеррайтером.
2.2.6. Дополнительные риски могут быть включены в договор страхования только при страховании по одному или нескольким стандартным рискам.
2.3. Страховая стоимость имущества.
2.3.1. Страховая стоимость имущества определяется следующим способом и подтверждается следующими документами:
| Объект страхования | Способ определения страховой стоимости | Документы, подтверждающие страховую стоимость | |
| - Стационарные здания - Помещения в стационарных зданиях, - Сооружения, (включая конструктивные элементы, инженерно-коммуникационные системы и сети, внутреннюю и внешнюю отделку, витрины, стекла, зеркала) | восстановительная стоимость | - оценка независимого эксперта (затратным методом) - смета на проведение СМР и ремонтных работ | |
| Балансовая / остаточная стоимость (при условии ввода в эксплуатацию / постановки на баланс не более 5 лет назад) | документы бухгалтерского учета (карточка учета ОС) | ||
| рыночная стоимость | - оценка независимого эксперта - оценка кредитной организации* | ||
| - Внутренняя и внешняя отделка, - стекла, зеркала, витрины | восстановительная стоимость | - смета на проведение ремонтных работ - оценка независимого эксперта | |
| - Производственное, технологическое, инженерное и иное оборудование; - Компьютеры, множительная и копировальная техника, оргтехника, аудио-видео техника, бытовая техника; - Мебель, предметы интерьера; - Внешние объекты: средства наружной рекламы, имущество, находящееся на внешней стороне здания (кондиционеры, антенны и т.п.) | Балансовая / остаточная стоимость | документы бухгалтерского учета (карточки учета ОС, МБП) | |
| рыночная стоимость | - оценка независимого эксперта - оценка кредитной организации* - договор купли-продажи, счет-фактура | ||
| ТМЦ в обороте | максимальная стоимость остатков ТМЦ | справка от Страхователя о стоимости ТМЦ на начало (либо конец) каждого месяца за 12 месяцев, предшествующих страхованию, за подписью главного бухгалтера Страхователя в свободной форме или по форме Страховщика «Перечень застрахованных ТМЦ» | |
| средняя стоимость остатков ТМЦ | справка от Страхователя о стоимости ТМЦ на начало (либо конец) каждого месяца за 12 месяцев, предшествующих страхованию, за подписью главного бухгалтера Страхователя в свободной форме или по форме Страховщика «Перечень застрахованных ТМЦ». | ||
| стоимость остатков ТМЦ на дату заключения договора страхования | справка от Страхователя о стоимости ТМЦ на дату заключения договора страхования за подписью главного бухгалтера Страхователя в свободной форме или по форме Страховщика «Перечень застрахованных ТМЦ». | ||
| Наличные денежные средства | максимальная стоимость остатков | справка от Страхователя о стоимости остатков денежных средств на начало (либо конец) каждого месяца за 12 месяцев, предшествующих страхованию, за подписью главного бухгалтера Страхователя в свободной форме. | |
| средняя стоимость остатков | справка от Страхователя о величине остатков денежных средств на начало (либо конец) каждого месяца за 12 месяцев, предшествующих страхованию, за подписью главного бухгалтера Страхователя в свободной форме. | ||
| Земельный участок любой категории | балансовая / остаточная стоимость | документы бухгалтерского учета (карточки учета ОС) | |
| рыночная стоимость | - отчет об оценке независимого эксперта - отчет об оценке кредитной организации* - договор купли-продажи, договор аренды, счет-фактура | ||
Внимание! При страховании лизингового имущества, если Страхователем выступает Лизинговая компания, в страховую стоимость и страховую сумму не могут включаться % за кредит, налог на имущество, платежи за услуги Лизинговой компании.
|
|
|
|
|
|
*Внимание! Если по оценке кредитной организации залоговая стоимость превышает балансовую / остаточную стоимость имущества, целесообразно провести оценку действительной стоимости имущества независимым экспертом. В этом случае, при отсутствии отчета об оценки действительной стоимости независимым экспертом, страховая стоимость имущества не указывается в договоре страхования, заявлении, перечне.
2.3.2. Отчет об оценке стоимости имущества независимого эксперта считается действительным в течение 3-х лет с даты проведения оценки. По истечении этого срока считается, что отчет об оценке стоимости имущества отсутствует.
2.3.3. При заключении договора страхования сотрудник продающего подразделения устанавливает страховую стоимость на основании документа, подтверждающего страховую стоимость из указанных в п.2.3.1. настоящих Методических рекомендаций.
2.3.4. Если у Страхователя нет документа, подтверждающего страховую стоимость из указанных в п.2.3.1 настоящих Методических рекомендаций, то договор страхования заключается без указания страховой стоимости (соответствующий пункт договора страхования удаляется). В этом случае размер страховой стоимости не указывается в Заявлении о страховании имущества юридических лиц и Перечне застрахованного имущества. Выплата страхового возмещения будет осуществлять в соответствии со стоимостью имущества, исчисленной на день, предшествующий дню наступления страхового случая.
2.4. Страховая сумма.
2.4.1. Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена:
- равной страховой стоимости;
- ниже страховой стоимости
2.4.2. Страховая сумма может быть установлена в договоре страхования в размере, не ниже 40% от страховой стоимости имущества при страховании по системе «Первого риска». Установление страховой суммы в размере ниже 40% от страховой стоимости имущества при страховании по системе «Первого риска» должно быть предварительно согласовано с Андеррайтером.
2.4.3. Страховая сумма при страховании имущества, являющегося предметом лизинга, может устанавливаться одинаковой на весь период страхования (лизинга), а может ежегодно уменьшаться в зависимости от требования лизинговой компании. В случае ежегодного изменения страховая сумма на следующие года страхования рассчитывается с учетом износа, определяемому в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 1 января 2002 г. N 1 «О КЛАССИФИКАЦИИ ОСНОВНЫХ СРЕДСТВ, ВКЛЮЧАЕМЫХ В АМОРТИЗАЦИОННЫЕ ГРУППЫ».
|
|
|
2.5. Системы страхования.
2.5.1. При установлении страховой суммы равной страховой стоимости страхование осуществляется на полную стоимость, т.е. выплата страхового возмещения производится в размере фактического ущерба (убытка).
2.5.2. При установлении страховой суммы ниже страховой стоимости договором страхования должно быть предусмотрено либо «пропорциональное страхование», либо страхование по системе «первого риска»:
| I.Пропорциональное страхование | Страховщик возмещает ущерб пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. |
| II. Страхование по системе «первого риска» | Страховщик возмещает ущерб в размере фактического ущерба (его размер не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости), в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования. |
2.5.3. Страхование по системе «первого риска» осуществляется по согласованию с Андеррайтером за исключением страхования залогового имущества по программам, согласованным для Банков-партнеров.
2.6. Способы определения страховой суммы при страховании ТМЦ.
Страховая сумма по ТМЦ может быть определена одним из следующих способов:
- по максимальному остатку;
- по среднему остатку;
- по остатку на дату заключения договора страхования.
2.6.1. По максимальному остатку.
Определение страховой суммы по ТМЦ по максимальному товарному остатку целесообразно осуществлять для предприятий и организаций, у которых колебания товарного остатка из месяца в месяц невелики (разница между максимумом и минимумом составляет 1,1 – 1,3 раза).
Для определения максимального товарного остатка необходимо запросить у Страхователя сведения о фактических остатках товаров на начало (либо на конец) каждого месяца в течение 12 месяцев, предшествующих страхованию. Максимальное из полученных значений и будет максимальным товарным остатком, в размере которого устанавливается страховая сумма.
Страховая стоимость по ТМЦ не указывается в договоре страхования, т.к. стоимость ТМЦ постоянно меняется, даже если и не значительно.
При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается:
- в размере фактического ущерба, если стоимость ТМЦ по документам бухгалтерского учета на дату наступления страхового случая не превышает максимальный остаток (т.е. страховую сумму);
- в размере фактического ущерба с учетом пропорционального отношения страховой суммы к стоимости ТМЦ по документам бухгалтерского учета на дату наступления страхового случая, если стоимость ТМЦ по документам бухгалтерского учета на дату наступления страхового случая превышает максимальный остаток (т.е. страховую сумму).
При страховании залогового имущества и только для тех Банков, для которых такая система прямо согласована, договор страхования может предусмотреть систему страхования по «первому риску» (выплата страхового возмещения в размере фактического ущерба без учета пропорционального отношения страховой суммы к страховой стоимости.
Этот способ наиболее дорогостоящий для Страхователя, но защищенность имущества при нем выше.
2.6.2. По среднему остатку.
Определение страховой суммы по ТМЦ по среднему товарному остатку целесообразно осуществлять для предприятий и организаций, у которых колебания товарного остатка из месяца в месяц значительны (в несколько раз).
Для определения среднего товарного остатка необходимо запросить у Страхователя сведения о фактических остатках товаров на начало (либо на конец) каждого месяца в течение 12 месяцев, предшествующих страхованию. Среднее арифметическое из полученных значений и будет средним товарным остатком, в размере которого устанавливается страховая сумма.
Страховая стоимость по ТМЦ не указывается в договоре страхования, т.к. стоимость ТМЦ постоянно меняется.
При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается:
- в размере фактического ущерба, если стоимость ТМЦ по документам бухгалтерского учета на дату наступления страхового случая не превышает средний остаток (т.е. страховую сумму);
- в размере фактического ущерба с учетом пропорционального отношения страховой суммы к стоимости ТМЦ по документам бухгалтерского учета на дату наступления страхового случая, если стоимость ТМЦ по документам бухгалтерского учета на дату наступления страхового случая превышает средний остаток (т.е. страховую сумму).
При страховании залогового имущества и только для тех Банков, для которых такая система прямо согласована, договор страхования может предусмотреть систему страхования по «первому риску» (выплата страхового возмещения в размере фактического ущерба без учета пропорционального отношения страховой суммы к страховой стоимости.
Этот способ менее дорогостоящий для Страхователя, но защищенность имущества при нем ниже, чем при страховании ТМЦ по максимальному остатку. Сотрудник продающего подразделения должен разъяснить Страхователю, что чем больше товара будет на складе на момент наступления страховой случая, тем больше будет отношение страховой суммы к стоимости этого товара, и следовательно, тем меньше будет размер страхового возмещения.
2.6.3. По остатку на дату заключения договора страхования.
Определение страховой суммы по ТМЦ по остатку на дату заключения договора страхования возможно осуществлять только для предприятий и организаций, у которых колебания товарного остатка из месяца в месяц невелики (разница между максимумом и минимумом составляет 1,1 – 1,3 раза).
Для определения остатка ТМЦ необходимо запросить у Страхователя сведения о фактических остатках товаров на предполагаемую дату заключения договора страхования.
Страховая стоимость по ТМЦ не указывается в договоре страхования, т.к. стоимость ТМЦ постоянно меняется.
При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается:
- в размере фактического ущерба, если стоимость ТМЦ по документам бухгалтерского учета на дату наступления страхового случая не превышает стоимость остатков ТМЦ на дату заключения Договора (т.е. страховую сумму);
- в размере фактического ущерба с учетом пропорционального отношения страховой суммы к стоимости ТМЦ по документам бухгалтерского учета на дату наступления страхового случая, если стоимость ТМЦ по документам бухгалтерского учета на дату наступления страхового случая превышает стоимость остатков ТМЦ на дату заключения Договора (т.е. страховую сумму).
При страховании залогового имущества и только для тех Банков, для которых такая система прямо согласована, договор страхования может предусмотреть систему страхования по «первому риску» (выплата страхового возмещения в размере фактического ущерба без учета пропорционального отношения страховой суммы к страховой стоимости.
Этот способ менее дорогостоящий для Страхователя, но защищенность имущества при нем ниже, чем при страховании ТМЦ по максимальному или среднему остатку, т.к. договор страхования может заключаться в момент, когда ТМЦ в наличии на минимальную сумму.
Сотрудник продающего подразделения должен разъяснить Страхователю, что чем больше товара будет на складе на момент наступления страховой случая, тем больше будет отношение страховой суммы к стоимости этого товара, и следовательно, тем меньше будет размер страхового возмещения.
2.6.4. При страховании ТМЦ сотрудник продающего подразделения должен разъяснить Страхователю все способы определения страховой суммы при страховании ТМЦ, указать на достоинства и недостатки каждого способа.
2.6.5. Способ определения страховой суммы при страховании ТМЦ указывается в Заявлении о страховании имущества юридических лиц.
2.7. Определение страхового тарифа.
Страховой тариф определяется в соответствии с Тарифным руководством по страхованию имущества, используемого в предпринимательской деятельности или по Калькулятору.
2.8. Франшиза.
Франшиза устанавливается по согласованию Страховщика и Страхователя, в зависимости от размера страхового тарифа, наличия/отсутствия убытков за предыдущие 3 года. Возможно заключение договора страхования без франшизы.
Внимание! При страховании транспортных средств установление франшизы обязательно (см.п.2.1.5 настоящих Методических рекомендаций).
Внимание! При страховании земельных участков при наличии в договоре страхования риска «Загрязнение» и/или «Внезапное и непредвиденное воздействие извне» обязательным условием является установление безусловной франшизы в размере не менее 20 000 рублей.
2.9. Страховая премия.
Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. Для соблюдения интересов Компании необходимо устанавливать как можно меньшее количество страховых взносов по договору страхования.
Страховая премия (первый страховой взнос) должна уплачиваться Страхователем до вступления договора страхования в силу (в отдельных случая, по требованию банков, лизинговых компаний, страховая премия (первый страховой взнос) может уплачиваться Страхователем в течение 10 рабочих дней после заключения договора страхования.
Первый страховой взнос не может быть установлен в размере меньше, чем очередные страховые взносы.
Срок оплаты страховых взносов должен устанавливаться в договоре страхования через равные промежутки времени.
КУМУЛЯЦИЯ РИСКА
3.1. Кумуляция риска – потенциальная возможность вредоносного воздействия одного события (страхового риска) на несколько застрахованных объектов (в том числе объектов, застрахованных по разным договорам страхования).
3.2. Кумуляция риска в страховании имущества возникает в результате страхования (в том числе последовательного заключения нескольких договоров страхования) объектов имущества, расположенных на одной территории страхования, на малом расстоянии друг от друга
Горизонтальная дистанция между застрахованными объектами должна быть равна высоте самого высокого здания, с минимальной дистанцией 10 метров и максимальной 20 метров.
При общей страховой сумме по одной территории страхования более эквивалента 90 млн.Евро, возникает необходимость организации факультативного перестрахования.
Тарифы по таким договорам страхования могут отличаться от тарифов, установленных Тарифным руководством.
|
|
|
