Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!

Страхование кредитов

По кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.

Кредитные отношения строятся на принципах срочности, платности, возвратности и обеспеченности.

Кредитное соглашение по своему характеру для кредитора всегда связано с риском неплатежа или неплатежеспособности заемщика и, как следствие, утраты своих денежных средств, переданных в кредит. В связи с этим возникает необходимость в защите имущественных интересов кредитора.

В мировой практике кредитования большинство ссуд выдается под обеспечение. Но иногда банки предоставляют бланковый кредит. Такой кредит предоставляется надежным, проверенным заемщикам, имеющим безупречный авторитет в банковских кругах и стабильные источники погашения кредита, без предоставления какого-либо обеспечения по кредиту и на условиях повышенной процентной ставки.

Различают следующие виды кредитов по обеспечению:

а) обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ц. б.);

б) гарантированные (банками, финансами или имуществом
3-го лица);

в) с другим обеспечением (поручительство, свидетельство
страховой организации);

г) необеспеченные (бланковые).

Одним из способов обеспечения кредитов является страхование.

В свою очередь кредиты бывают финансовые, товарные (коммерческие), гарантированные. С учетом такой классификации можно выделить следующие виды страховых услуг как способов обеспечения интересов кредитора:

· страхование ответственности заемщика за непогашение кредита в срок;

· страхование коммерческих кредитов на случай невыполнения контрагентом своих обязательств;

· страхование выданных и принятых гарантий (поручительств);

· страхование залогового имущества.

В качестве страхователя могут выступать как кредитор, так и заемщик, тогда соответственно договор страхования относится либо к сфере имущественного страхования (страхование предмета залога), либо к страхованию ответственности (страхование гарантий и поручительств). Представим схематически классификацию страхования кредитов (рис. 2).

История кредитного страхования берет свое начало с времен появления вексельного обращения. Комиссионер за дополнительное вознаграждение предоставлял комитенту гарантию погашения векселя, выписанного в обмен за полученный для продажи товар, и в случае невыполнения обязательств третьими лицами полностью выплачивал комитенту возмещение.

Делькредере (итал., del credere — по доверию) — дополнительное обязательство комиссионера перед комитентом за третье лицо по заключенному договору комиссии. Наличие делькредере в договоре означает, что комиссионер за особое вознаграждение берет на себя поручительство за исполнение договора третьим лицом и несет материальную ответственность за невыполнение последним обязательства.

Сегодня делькредерное страхование осуществляется посредством финансовых учреждений и страховых организаций в виде не только страхования товарных и коммерческих, но и финансовых кредитов.

Согласно этой форме страховых отношений страхователем является заемщик, заключивший договор страхования со страховщиком в пользу кредитора (застрахованного лица).

Гарантией платежеспособности должника выступает страховой полис, свидетельствующий, что в случае необходимости страховая компания компенсирует застрахованному лицу (кредитору) необходимую сумму долга.

Участниками гарантийного страхования являются не две, а три стороны: кредитор, страховая компания, заемщик (страхователь).

Страховая гарантия заключается в том, что страховщик в обмен на полученную страховую премию берет на себя (вместо должника) роль гаранта оплаты его полной задолженности в установленные сроки в пользу застрахованного бенефицианта этой гарантии.

Рассмотрим условия наиболее распространенного вида кредитного страхования — страхования финансовых кредитов.

Страхователем выступает финансовое учреждение (банк, кредитный союз и пр.), предоставившее средства в кредит или заем и заключившее со страховщиком договор страхования этого кредита или займа.

Страховым риском считается невозврат кредита или займа страхователю, связанный с несоответствующим исполнением заемщиком своих обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора (договора займа).

Размер страховой суммы (суммы, в пределах которой страховая компания несет ответственность перед клиентом) равен сумме кредита и процентов по кредиту, указанных в кредитном договоре.

Страховой тариф определяется индивидуально исходя из кредитной истории заемщика, доли пролонгированных и просроченных (невозвращенных) кредитов в кредитном портфеле банка, залога, уровня риска и т. д.

Возмещению подлежит сумма убытков банка в случае непогашения или неполного погашения заемщиком суммы кредита и процентов но кредиту.

Безусловная франшиза составляет от 1,5 % от страховой суммы.

При наступлении страхового случая страхователь должен в течение 3 дней сообщить о нем в страховую компанию и предоставить детальную информацию об обстоятельствах его наступления.

Выплата страхового возмещения проводится на основании:

· заявления на выплату страхового возмещения, подписанного страхователем;

· заверенной копии письма страхователя (и заверенной копии уведомления о получении этого письма или другого доказательства получения заемщиком этого письма) с требованием погасить (частично погасить) кредит;

· копий выписок со счета, которые подтверждают факт непогашений (неполного погашения) заемщиком суммы кредита после окончания срока действия кредитного договора;

· страхового акта по форме, определенной страховой компанией.

Страховой акт составляется при наличии всех документов, необходимых для выплаты страхового возмещения, подписывается страховой компанией и страхователем и оплачивается страховой компанией в порядке, предусмотренном в договоре страхования.

Как было упомянуто выше, помимо страхования финансовых кредитов можно также застраховать выполнение обязательств по товарному кредиту и по договору купли-продажи с отсрочкой платежа.

Страхование осуществляется на следующих условиях:

—срок страхования — до 1 года;

—страховая сумма — сумма кредитного лимита;

—страховой тариф — от 0,1 до 4,5 %;

—безусловная франшиза — до 5 %.

9.4. Страхование депозитов

Система депозитного страхования — это комплекс мероприятий, обеспечивающих защиту вкладов от их утраты вследствие банкротства коммерческого банка.

По данным МВФ, сегодня страхование депозитов принято более чем в семидесяти странах: почти во всей Европе, США и Канаде, около десяти африканских, латиноамериканских стран и азиатских государств.

В Украине этот вид страхования по-прежнему остается относительно новым и малоразвитым направлением, несмотря на то, что он имеет уже свою длинную историю становления в украинском законодательстве.

Сразу отметим, что такой вид страхования может быть обязательным и добровольным.

Обязательное страхование депозитов физических лиц на сегодняшний день регламентируется Законом Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц» от 20.09.2001 г. № 2740-111. Этим Законом устанавливаются основы функционирования Фонда гарантирования вкладов физических лиц, порядок возмещения вкладов вкладчикам банков — участников (временных участников) Фонда, а также регулируются отношения между Фондом, Кабинетом Министров Украины и Национальным банком Украины.

Фонд является государственным специализированным учреждением, выполняющим функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов физических лиц.

Участниками Фонда гарантирования вкладов физических лиц являются банки — юридические лица, которые зарегистрированы в Государственном реестре банков и имеют банковскую лицензию па право осуществлять банковскую деятельность. Иначе говоря, участие в Фонде банков является обязательным.

Банки — участники Фонда обязаны платить сборы.

В соответствии со ст. 3 Закона № 2740 Фонд гарантирует каждому вкладчику банка — участника (временного участника) Фонда возмещение средств по его вкладам, включая проценты, в размере вкладов на день наступления недоступности вкладов, но не более 50 000 гривен^{^[1]} по вкладам в каждом из таких банков.

Возмещение вкладов в иностранной валюте осуществляется в национальной валюте Украины после перечисления суммы вклада по официальному (обменному) курсу Национального банка Украины па день наступления недоступности вкладов.

Таким образом, страхование депозитов сводится к сокращению риска системного кризиса, связанного, например, с паническим снятием со счетов депозитов в надежных банках и разрушением платежной системы.

В Соединенных Штатах страхование депозитов было первоначально разработано именно для предотвращения «бегства» клиентов из банков. Предполагается, что если депоненты будут знать, что их средствам ничто не угрожает благодаря страхованию депозитов, то у них не будет возникать желание забирать деньги из банка.

Но, как показала практика, при подобных обстоятельствах наши граждане не верят никаким гарантиям — ни власти, ни правительства, а тем более страховщиков.

Кроме того, национальная система депозитного страхования имеет ряд недостатков. Прежде всего, Фонд гарантирует возврат средств только в случае ликвидации банка, если же проблемы банка имеют временный характер, то рассчитывать на помощь Фонда не приходится.

Ключевым моментом обязательного государственного страхования депозитов является то, что оно призвано защищать вклады исключительно физ. лиц. Вклады юр. лиц такая система не защищает.

Добровольное страхование депозитов предлагают непосредственно банки и отдельные страховые организации.

Страхование депозитов не является основным видом страхования для страховщика, так как для объективной оценки риска по этой услуге ему нужно располагать достоверной и всегда своевременной информацией о финансовом состоянии банка страхователя — вкладчика, а государственный Фонд в этом плане — «на коне». Владеть такой информацией могут родственные банку страховые компании.

О недостатках государственного страхового Фонда мы уже сказали выше, а потенциальная опасность партнерской страховой компании может заключаться в том, что они нередко принадлежат одним и тем же лицам, и в случае финансовых проблем банка у страховщика тоже могут возникнуть проблемы с выплатой страхового возмещения.

Если же страховая компания откликнется на просьбу клиента застраховать вклады в «чужом» банке, то следует ожидать завышенной стоимости страховки.

Так, сегодня страховые компании устанавливают годовой страховой тариф в диапазоне от 0,5 до 3 %.

Период страхования обычно составляет от 1 до 12 месяцев.

Сумма, принимаемая на страхование, может ограничиваться минимальной (например, не менее 1 тыс. грн.) или максимальной величиной.

Страховщик обещает выплатить возмещение в следующих страховых случаях:

· запрет НБУ на выдачу депозитов финучреждением;

· внутренний запрет банка на выдачу депозитов;

· банкротство, ликвидация банка.

Для определения целесообразности депозитного страхования в каждом конкретном случае нужно сопоставлять сумму ожидаемой прибыли от вложения и сумму затрат на страхование.

4. Страхование лизинга

Лизинг — вид инвестиционной деятельности на приобретение имущества и передаче его на основании договора лизинга физ. и юр. л. за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, с правом выкупа имущества лизингополучателем.

Объектом лизинга может быть недвижимое и движимое имущество, предназначенное для использования как основные фонды, не запрещенное законом к свободному обращению на рынке и относительно которого нет ограничений о передаче его в лизинг (ст. 292 ХКУ).

Виды лизинговых операций:

1. Исходя из особенностей организации отношений между лизингополучателем и лизингодателем различаются:

• прямой лизинг – владелец лизингодатель;

• косвенный лизинг – через третье лицо.

2. По условиям предоставления:

• операционный лизинг - аренда;

• финансовый лизинг – выкуп по остаточной стоимости.

⇐ Предыдущая 19 20 21 22 232425 26 27 28 Следующая ⇒