Анализ сбережений населения в России. Формы и методы стимулирования населения к хранению сбережений в банках

С переходом к рыночной экономике изменяется модель государственного регулирования уровня и качества жизни населения. Постепенно формируется новая модель социальной защиты, поддержки населения, домашних хозяйств. Это находит свое отражение в государственной политике поддержки бедных слоев населения, кооперации домашних хозяйств, развитии малого, среднего и семейного бизнеса. В таких условиях повышаются требования к актуальности и достоверности информации, которая характеризует доходы и расходы, структуру потребления населения на уровне отдельных субъектов Российской Федерации, но и по России в целом. Анализ сбережений населения осуществляется с помощью специальных методов обобщающих показателей, которые дают числовое измерение количественных и качественных характеристик объекта, связей между ними, тенденций их изменения. Эти показатели отражают уровень доходов населения, выступающих как предмет исследования.

Социальные проблемы зависят от конкретно-исторических условий, которые сложились в данном обществе на данном этапе своего развития. Чем ниже уровень жизни населения - тем ниже и уровень накоплений и сбережений, и наоборот. При этом государство должно проводить целенаправленную политику по привлечению и эффективному размещению денежных средств населения.

Повышение уровня и качества жизни населения - это приоритетная цель политики доходов и заработной платы государства. Средством достижения данной цели выступают рост ВВП, совершенствование механизма его распределения на макро - и микроуровнях.

Особое место среди экономических явлений занимают сбережения населения, поскольку находятся на стыке интересов граждан, организаций и государства, в особенности тех организаций, которые специализируются на предоставлении финансовых услуг. С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни, а с другой сбережения населения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства.

Четкого определения понятия «сбережения» нет. Многие экономисты определяют сбережения как доход после уплаты налогов, не израсходованный на приобретение потребительских товаров. Иначе, сбережения - это неиспользованная за определенный период часть денежного дохода физического лица или семьи, элемент оборота денежных доходов населения.

Для того чтобы проанализировать динамику сбережений населения РФ, нужно исследовать информацию о среднедушевых доходах населения по РФ, изучить информацию о балансе денежных расходов и доходов населения, рассмотреть информацию об объеме и составе денежных накоплений населения. Информация изложена в таблице 3.

Таблица 3 - Среднедушевые доходы населения по РФ, руб./мес.

По данным таблицы 3 можно сделать следующие выводы:

.В течение года среднедушевые доходы населения растут к IV кварталу;

.Прослеживается рост среднедушевых доходов в отличие от предыдущих лет.

Теперь рассмотрим баланс денежных расходов и доходов населения.

По данным таблицы 4 видно, что баланс доходов и расходов населения положителен, что говорит об остатке денежных средств для накопления, инвестирования, либо дополнительного потребления.

Объем денежных накоплений населения за 2012 год увеличивался. На начало года объем накоплений составил 14 796,6 млрд. руб., а на конец года 16 134,5 млрд. руб. Таким образом, накопление за год увеличилось на 1 337,9 млрд. руб

Таблица 4 - Баланс денежных расходов и доходов населения, млн. руб.

Сбережения - это ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства. Для того чтобы этот ресурс эффективно работал, он должен находиться в распоряжении государства, поэтому главной задачей является обеспечение оптимальных условий для хранения сбережений в банках. В настоящее время обсуждаются различные возможности стимулирования интереса частных лиц к хранению денег в отечественных банках. Одним из наиболее действенных способов является расширение спектра услуг банковского обслуживания: потребительский кредит, ипотечное кредитование, открытие анонимных, или «номерных» счетов, а также использование любого другого положительного опыта иностранных банков. В частности, примером такого положительного опыта может являться решение Райффайзенбанка об обмене комиссии за блокировку пластиковых карт в случае потери или кражи, а также комиссии за перезапуск карты в течение её срока действия. На сегодняшний день российские банки взимают эту комиссию в той или иной форме, причем иногда её сумма превышает годовую стоимость карты.

Как было упомянуто выше, еще одним способом привлечения ресурсов частных вкладчиков может стать разрешение на открытие анонимных счетов. На документах по этому виду вкладов фамилия, имя и отчество владельца не указываются. По сравнению с другими вкладами до востребования номерной вклад имеет самый маленький период капитализации - один месяц.

Номерные счета можно открыть в большинстве европейских стран, в первую

очередь в Швейцарии. Именно здесь они максимально популярны, так как гражданство вкладчика не имеет значения. В странах ЕЭС анонимные счета открываются только резидентами. При этом банк обязуется не разглашать тайну вклада и имя его владельца - о клиенте знают два-три менеджера. Доход по анонимному вкладу обычно на 1-2% годовых ниже, чем по именному. Налоги с

процентов по анонимным счетам списываются автоматически в соответствии с существующим законодательством.