Договор страхования жизни

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

 

1. ОСНОВНЫЕ КАТЕГОРИИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни

человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по ко­торой

страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае

наступления страхового случая, возместить ущерб или произвеч-ти выплату

страхового капитала, ренты или других предусмотренных вып­лат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена.

Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те матери­альные

трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалид­ности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интере­са, хотя

всегда должна существовать какая-то связь между потерями, ко­торые может

понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от от

характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности

как к объекту, который подвергается риску, находится в свя­зи с его жизнью,

физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного

застрахованный должен быть определенным лицом или, как ми­нимум, должен быть

определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных матери­альных

убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а

определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его

материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу зако­на) или

добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и

страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного

страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть

выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь

застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия

договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобнов­ление и

возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.

Временное же страхование жизни, как и страхование на слу­чай пенсии, в

течение всей жизни и т. д., заключается обычно на дли­тельный срок, в

течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Классификация личного страхования производится по разным критери­ям.

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно от­дельно

взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованными

выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- единовременной выплатной страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

Понятие страхование жизни. Страхование жизни, как любой вид стра­хования,

оформляется договором, по которому одна из сторон, страхов­щик, берет на

себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых

страхователямем, выплатить обусловленную страхо­вую сумму, если в течение

срока действия страхования произойдет пре­дусмотренный страховой случай в

жизни застрахованного. Страховым слу­чаем считается смерть или

продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахован­ного.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить

страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как. и

других лиц, которые могут быть объектами прав и обя­занностей, вытекающих из

договора о страховании. Эти лица - застрахо­ванный и выгодоприобретатель.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть

включены, кроме страховой компании и страхователя, два дру­гих лица:

застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о

страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определен­ные

договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто

покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о

жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается

риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный

обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не

происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на

случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на

заключение договора о страховании его собс­твенной жизни.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для полу­чения

страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), сос­тавленный

страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит

основные исходные данные:

- вид страхования;

- дополнительные гарантии;

- страховую сумму;

- срок страхования;

- периодичность уплаты страховых премий;

- дату вступления договора страхования в силу.

Страховой полис - самый важный документ договора о страховании жизни,

поскольку является доказательством его существования и раскры­вает

содержание, а также регулирует отношения между сторонами контрак­та, содержит

права и обязанности обеих сторон. Посредством этого доку­мента закрепляются

условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или

застрахованным или страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен

включать частные условия, в числе которых;

- имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол,

возраст, профессия, социальный статус и др.);

- страховая сумма (капитал и/или страховая рента);

- общая сумма премий;

- срок платежа;

- место и форма оплаты;

- продолжительность действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхо­вого случая,

страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму,

исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет стра­ховая

компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая

риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными

критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни, основным

фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного.

Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком

перед решением о принятии или непринятии рисков:

профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, кото­рыми

располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными спо­собами в

зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на

случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в

основном по заявлениям о состоянии здоровья и резуль­таты предварительного

медицинского осмотра (освидетельствования) буду­щего застрахованного.

Заявление о состоянии здоровья - это анкета, со­держащая подробные ответы

будущего застрахованного о перенесенных ин­фекционных заболеваниях,

оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т. д. Анализируя

заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского

освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности

может оценить степень риска и принять решение о заключении договора

страхования.

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится

до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях,

когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно

искажает сведения и своем состоянии здоровья при заполнении анкеты,

предложенной страховщиком.

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма

выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, сели

смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора.

Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора

страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если

застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не

выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

- стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать догово­ры на более

высокие страховые суммы в связи с тем, что страхов­щик не выплачивает

страховой капитал, если застрахованный дожи­вет до окончания договора;

- договор заключается в основном при возрасте застрахованного до

65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные люди,

приближающиеся к этому возрасту;

- указывается контракция этого вида страхования, чтобы гарантиро­вать отмену

долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

- с постоянными премией и капиталом;

- с постоянно увеличивающимся капиталом;

- с постоянно уменьшающимся капиталом;

- возобновляемое;

- с возмещением премией.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая

компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие

1234Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: