Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на слу­чай жизни и

случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно

предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии

риска и обеспечения сбережений с помощью одного единствен­ного полиса,

избегая таким образом дублированиядоговоров. Посредством этого вида

страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахован­ного, если

она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное

страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора,

если застрахованный продолжает жить (замедленное страхова­ние капиталаа без

возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможно объективно оценить актуарно как количество людей, ко­торые могут

умереть в течение определенного времени, так и ко­личество тех, кто может

дожить до определенного возраста;

- полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой зак­лючение

замедленного страхования без возмещения премий, пос­кольку в случае

смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает

временное страхование, гаран­тируя, таким образом, получение страховой суммы -

обтоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного

стра­хования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на

компенсацию;

- сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно

уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увели­чиваются таким

образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

- предоставляются гарантированные права (выкуп, уменьшение, за­лог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает

страховую сумму на случай смерти застрахованного;

- возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение

срока действия страхования, в то время как сумма сбере­жения остается

неизменной с начала страхования или также увели­чивается; - страхование на

фиксированный срок. Страховщик обязуется выпла­тить страховую сумму в момент

заключения срока действия страхо­вания, несмотря на то, жив или умер

застрахованный к концу это­го срока. Уплата премий прекращается вместе с

окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если

она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны

противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет

должник;

- страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхова­ния

страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданное)

выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность

страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный

момент. Застрахованным обычно яв­ляется, а выгодоприобретателем - сын или

дочь. Премии уплачива­ются до срока окончания страхования или до дня смерти

застрахо­ванного, если она происходит раньше. Но если выгодоприобрета-тель

умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу

страховщика. Во избежании этого страховые компа­нии включают альтернативы

данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если

выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение

другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально

назначенного. В дан­ном случае страхование к бракосочетанию превращается в

страхо­вание на фиксированный срок.

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гаран­тирует

выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти

застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени

застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком

действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если

она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем

комбинация временного страхования с замедленной выплатой капитала без

возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую

сумму.

Говоря здесь о временном страховании и замедленном страховании без

возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет

гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешан­ном страховании,

страховщик производит выплаты в любом случае, устра­няя таким

образомбезальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное

страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае

жизни всегда одинаков, то страховые компании представляют на выбор

несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем воз­мещении риска,

чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров

премий.

7. КОЛЛЕКТАВНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных

как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или кол­лективное,

страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чер­той, связью или

интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного

страхования:

- временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без

дополнительных выплат или с ними,

- страхование с замедленной выплатой капитала;

- ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

- ренты на случай пенсии.

Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме

стра­ховщика, входят:

страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее до­говор вместе

со страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко

выраженной власти по общему согласию застрахован­ных выбирается страхователь

для решения всех вопросов, которые сопро­вождают заключение договора в

случае, если застрахованные подписывают бюллетень о согласии;

группа застрахованных - это группа лиц, собранных с общей целью или

интересом предварительно или одновременно с подписанием договора,

соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу,

принимаемому на страхование;

выгодоприобретатель - лицо, которому при наступлении страхового случая

должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам

страхователь, предъявитель полиса, правоприемник. Выгодоприобрета­тель может

быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при

жизни. Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной

группы может увеличиваться или ученьшаться всегда, ког­да подобные увеличения

или уменьшения не противоречат выполнению ого­воренных пунктов.

Уменьшение страховых сумм встречается не части, но если такие случаи

происходят в течение годичного срока страхования, то страховая компания

должна позаботиться о соответствующем уменьшении части пре­мий. Также в

случае увеличения страховой суммы в течение годичного срока страхования

страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий.

Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения всег­да, когда

изменения были приняты страховой компанией. В договор о страховании могут

включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников

застрахованной группы ограничивает­ся 85 годами.

⇐ Предыдущая1234Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: